60歳までに貯蓄3000万円|節約・貯金・家計管理まとめ

節約・貯金・家計簿の教科書

タグ:貯金

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お金が貯まる人・貯まらない人の違い

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お金が貯まる人に共通した9つの生活習慣と思考
「ルール&習慣」で金を貯めろ! 資産1億円の銀行マンが語る21の掟
だから貯まらない!お金のセンスがない人に見られる12の特徴
今すぐ捨てて!7つの“お金が貯まらない”考え方
性格でわかる!“お金を浪費してしまう人”の特徴を8タイプに分類
あなたの考え方はお金持ち?貧乏人?ただの節約家?それとも依存症…!?
収入が激増!?お金がとぎれない金運アップ6選
お金が貯まる風水術!金運アップで収入と貯金を増やせ!
お金持ち or 普通の人|運命をわける7つの違い
金持ち脳vs貧乏脳|あなたはどっち?
高収入なのに貯金できない人に共通する15の特徴
“貯金下手”が改善すべき12のダメ習慣
【成功者の考え方】金持ち脳・貧乏脳それぞれが重視するものとは?
お金が逃げてしまう6つのNG行動とは?
貯金できない女子に共通する9つの習慣
貯金がある人を見抜く9つの方法
あなたからお金を奪う!貧乏人に共通する特徴17連発
ヤバイ!貯金ができない5つの性格タイプとは?その原因と対処法
年収に影響する7つの生活習慣
ボーナスで貯まる人・貯まらない人
お金が逃げる“貧乏財布”とは?
なにが違う? お金持ちになれる人と、凡人のまま終わる人の考えかた6つ
『三低』(低収入・低貯金・低意識)な人に共通する9つのダメ言動
言葉が人生を変える!? 絶対に言ってはいけない貧乏人の口癖9個
言うだけで金持ちに!? 成功者になれるポジティブ口癖8個
あなたの“移動時間”を見れば、お金持ちになれるかが判明する!
お金持ちの習慣を、数字でまとめてみた。
お金が貯まる家「金持ちハウス」の特徴まとめ
3年間お金のことばかり考えてきた僕が、二度と手を出さないと誓っているもの7つ。

貯金負け組・勝ち組ストーリー

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貯蓄4千万円を37歳で貯めた、絶対にマネしたくないM君の節約術。
続!絶対にマネしたくないM君の節約術リベンジ
年収220万円でも1000万円貯金した話
低収入でも貯金できる6の正統派テク
月収22万円のS君が5年でマイホームを買った件
年収234万円の派遣Yが年100万を貯金してる話
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[バラ色 老後ストーリー]生涯独身、福富 勝太の憂鬱
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“夫の死”を考え最低限やっておくべき事
共働きで破綻した田辺家のストーリー
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はじめての家計管理・家計簿

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家計簿つけても貯金できない7つの理由
家計簿なんて必要ない!?
【節約・家計簿アプリ】貯金に役立つ厳選12選
家計簿の開始日を変えるだけで驚くほど貯金増?
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今年こそ貯金を爆増させるために!1月中にやるべきこと7つ
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夫婦二人の家計費内訳
夫婦と子供(小学生以下)の家計費内訳
夫婦と子供(中高生)の家計費内訳
単身者(親と同居)の家計費内訳
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クレジットカード活用術

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HOME はじめての家計管理 >  「整理整頓」でお金が貯まる!貯金上手が実践している整理術とは?
掃除1
あなたは身の回りの整理整頓をしていますか?

わたしは几帳面なA型なので、仕事まわりのことは比較的キレイに整理している方なのですが…

プライベートのことになると結構だらしなくて、奥さんによく叱られています。。

でも、実はこの「整理整頓」はお金の世界にもとっても重要な要素なのです。

今回は、貯金上手が必ずと言っていいほど実践している「整理整頓術」についてお話ししたいと思います。


1.自宅をキレイにミニマムに!

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私は今までに何人もの貯金上手のかたのご自宅をご訪問してきました。

そこで気がついたのは、どこのお宅も“家の中がキレイに、かつミニマムに整理整頓されている”という共通点です。

生活を切り詰めているからモノが少ないじゃないか?…という身もふたもない話ではありませんよ。

家の中やお部屋がキレイに整理されているということは、自分の持ち物や生活に関するあらゆる在庫がきちんと把握されており、

不要なものを買うことがない、つまり無駄な出費が抑えられるということですね。

まだ使える文房具や日用雑貨があるのに、何度もおなじものを買ってしまったりという記憶はありませんか?

貯金が下手なひとは、こういう小さなムダが積み重なって大きなムダにつながってしまっています。

また、家の中がキレイだと心理的にほかの部分のムダにも目がいきます

たとえば、使わない部屋の電気が付けっ放しになっている…エアコンのフィルターが汚れていて余計な電力をつかっている…などなど。

部屋が汚い人は貯蓄金額が少ないという調査結果もあるようですので、お部屋が散らかっている方はまず身の回りのお片付けから着手してみましょう!


2.冷蔵庫と台所を整理整頓!

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これも1と同じことですが、冷蔵庫が汚い・整理されていない方はムダな出費が多いと言えます。

食費を節約するもっとも大切なポイントは、「1円でも安い食材を買う」ではなく「買った食材をムダなく効率的に使うこと」です。

つまり、ムダな部位を捨てたり賞味期限切れで捨てるのではなく、限られた食材をおいしく賢く使い倒すことが重要なのです。

そのためには、いま冷蔵庫や食料棚のなかにどの食材がどのくらいの分量残っているのか?

いま残っている食材でお安くおいしく料理するためにはどんな工夫ができるのか?

などを常に気にかけておくことが大切ですよね。

また、冷蔵庫のなかが整理整頓されてムダなものがない状態だと、余計なものまで冷やす必要がないため電力を節約できるというメリットもあります。

お部屋の整理整頓とあわせて、ぜひ冷蔵庫の整理も毎日の習慣のなかに取り込んでみてくださいね。


3.お財布とバッグを週に1回大掃除!

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あなたはお財布やバッグのなかを整理整頓していますか?

何年もほったらかしにして、汚れやゴミがたまっていないでしょうか?

これははっきりと断言できますが、お財布やバッグの中身を整理できていないひと、不必要なものが雑然と入っているひとはお金が貯まりません

お財布はそのひとの“お金に対する意識”を表しており、これに気を遣えないひとは十中八九 お金に無頓着でルーズです。

一方、バッグ(特に通勤バッグ)は“仕事に対する意識”を表しており、これが乱雑になっているひとは十中八九 仕事ができません。

私がいままでに見てきたいわゆる“お金持ち”のひとたちは、みんなお財布やバッグがキレイです。

財布のなかには不要なレシートやポイントカードなどはもちろん入っておらず、お札はみんなピン札で顔の向きがキッチリと揃えられています。


4.身だしなみを整える!

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身だしなみというのは、私たちが思う以上に私たちの言動に影響を与えます

キッチリとしたスーツを着ていれば、心も体もビシッと引き締まりますし、ゆるゆるの服をダラ~っと着ていては、行動までダラダラしてしまいますよね。

いつもキレイで清潔な服装を心掛けているひとは、まわりにも印象が良いですし、自分自身も気持ちよく生活できるものです。

汚れたままの服や靴を身に着けていると、なんとなく自分自身もろくでもない人間のように思えてきて落ち込んでしまいます。

服や靴、小物などのファッションというのはある意味“自己催眠”のようなものなのですね。

ちなみに念のため言っておきますが、決して「ファッションにお金を使え!」と言っているわけではないですよ。

あなたがイメージする将来像に見合った身だしなみ、まわりに不快感をあたえずに信頼されるような最低限の身だしなみを目指しましょうということです。


5.時間だって整理整頓しよう!

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あなたは“時間の整理整頓”をしていますか?

時間の整理整頓とは、ムダにだらだらと過ごしてしまっている時間を捨て、少しでも自分自身の成長や将来的なメリットにつながる時間に充てよう!ということです。

たとえば朝の通勤電車のなか…

座席にすわってスヤスヤ寝てしまっているひとと、仕事に関係するニュースを読んでいるひとでは、将来的にどちらが成功すると思いますか?

たとえば帰宅後のリビングで…

ソファーに寝転がりのんびりとラエティ番組を見ているひとと、一生懸命に英語の勉強をしているひとでは、どちらが将来お金持ちになれると思いますか?

もちろん、のんびりと疲れを癒す時間は必要です。

しかし、たとえわずかでも“ムダな時間”を削って“自分へ投資する時間”を作ろうと意識しているひとは、積り積もって膨大な量の時間を成長のために使うことができるのです。

たった1日1時間だけでも時間の整理整頓を行なうことができれば…1ヶ月で30時間、30年なら1万1000時間になります。

会社へ出勤(1日8時間×20日)で換算すると…なんと6年近く会社に勤めた場合の時間量に相当するのです。

この膨大な量の時間を、決してムダにしてはいけませんよ。


6.お金の流れを整理する!

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もちろん、お金の整理整頓も忘れてはいけません。

お金の整理とは“お金の流れ”をシンプルにキレイに保つことを言います。たとえば下記のような点に注意しましょう。

⚫︎銀行口座は3つに使いわける
⚫︎休眠口座は解約する
⚫︎クレジットカードは1枚に集約する
⚫︎借金やローンも整理する
⚫︎支払いや貯金には、自動送金を利用する


このサイトでは何度もご紹介しているとおり、銀行口座は3つの役割で使いわけることをおすすめします。

3つとは「入金&普段使い用口座」「貯蓄用口座」「引き落とし用口座」です。

銀行口座が整理されていないと、ついお金の振り込みに遅れてしまったり、使ってはいけないお金まで使ってしまうなどのうっかりミスを犯しがち。

なので役割分担をハッキリさせ、お金の出入り口やその流れを明確化するんですね。

ちなみに休眠口座(長期にわたりお金の出し入れがなく、預金者へ連絡がとれない口座)にも注意が必要です。

5年以上(信用金庫は10年以上)取引のない口座は、銀行は私たちにお金を払わなくてもよいと法律で定められているのです。

自分のお金を銀行に吸いこまれてしまわないためにも、休眠口座がないかどうかを一度しっかりとチェックし、

ある場合は解約するか、中のお金をちゃんと救出してあげましょう。

また、クレジットカードはあれこれ複数使いわけるのではなく、なるべく1枚にまとめてポイントやマイルを集約する…

借金はなるべく早期に完済(もしくは1本化)し、住宅ローンは金利の安いものに乗り換える…

支払いや貯金には自動送金・自動振替の仕組みを利用して、あなたが何をしなくても自動でお金が流れる仕組みにする…

などなど、あなたがお金の流れを100%把握しコントロールできるように、なるべく簡略化・自動化してしまいましょう。

*               *               *

いかがでしたか?

身の回りのことや毎日の習慣、お金の流れる仕組みを整理整頓することで、自然と金が貯まる体質に生まれ変わることができるのです。

あなたもさっそく今日から整理整頓をはじめて、貯金上手に変貌をとげてしまいましょう!

[文:Sancho]


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いつも一生懸命に節約・貯蓄にはげんでいるにも関わらず、なかなか思ったようにお金が貯まらない…なんて人はいませんか?

実は、あまりにムキになって節約や貯蓄をすすめようとすると、逆にお金が貯まらなくなってしまう事さえあるのです。

そんなことにならないために、今回は「無理なく効果的にお金を貯めるポイント」をご紹介させていただきます。

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労力に見合わない節約はしない!

世の中にはさまざまな節約術がありますが、当然ながら何でもかんでも節約すれば良いというわけではありません。

時間や手間がかかるばかりで効果の小さいものを一生懸命やったとしても、あなたの苦労に見合うだけのお金は貯まりません。

もちろん、小さな節約がダメだと言っているわけではありません。小さなお金の積み重ねはとても大切です。しかし、重要なのは“効果が大きく労力が小さなもの”から優先してやるということ。

1円単位・10円単位の差で遠くのスーパーまで時間をかけて買い物に行ったりするのは悪い例のひとつです。その時間をほかのもっと効果の高い節約をおこなう時間にあてたり、パートの時間にあてたりするほうが、よほど効率的に貯蓄を増やすことができます。

定期的に自分の行動をふりかえり、それにどのくらいの労力や時間がかかっているのか?そこからどのくらいのお金が生み出されているのか?をよく考えてみるようにしましょう。

※手間や労力のかからない節約についてはこちらの記事(年間100万円の節約!? 本当に役立つ節約術を総まとめ|永久保存版)も参考にしてみてください。


家計簿は細かくつけない!

貯蓄や家計管理といえば「家計簿」を思いうかべる方も多いと思います。しかし、家計簿を細かくつけることばかりに時間をかけ、肝心の“家計改善”に時間をかけないやり方はナンセンスです。

もし、家計簿をつけるのに毎日10分の時間をかけているひとがいれば、それを半分の5分に短縮できる方法を考えてみてください。そして残りの5分を“考える時間”にあてるようにしましょう。

今日の支出のなかで何が問題だったのか?それを明日以降に活かすにはどうすればいいのか?それらを考えることこそが家計簿をつける本当の目的なのです。

※ストレスにならない簡単な家計簿の例はこちらの記事(「月1の家計簿」で楽して貯金する方法)も参考にしてみてください。


ストレスが貯まる節約はしない!

あなたが貯金をしたり節約をしようとするとき、ストレスが溜まるようなやり方をしてはいけません。

なぜなら、長続きしない貯金をするよりも、無理のない金額で長い期間お金を貯め続けたほうが、結果的により大きな資産を生み出すからです。

例えば、すべての費目を節約しようとせずに、しっかりと予算を決めて支障のない範囲で贅沢をする時間をつくったり。給料が振り込まれたらまず始めに貯金を確保(先取り貯金)し、残りは自由に管理したり。

ストレスが溜まって途中で断念してしまっては元も子もありませんので、どこか1つあなたが“息を抜けるポイント”を作っておくことが大切です。


短期間で貯蓄しようとしない!

短期間でめいっぱいお金を貯めようとするような無理な貯蓄方法はやめましょう。上記でも説明したように、無理な方法は絶対に長続きしないものです。

今週、今月という目先の収支だけを見るのではなく、10年20年という単位であなたの老後もふまえたライフプランを考えながら貯蓄をするようにしましょう。

そのためには、いつまでにいくらの貯蓄があればよいのか?そのためには今どのくらいのペースでお金を貯めればよいのか?を知ることが大切ですね。

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成長のためのお金をケチらない!

自分の成長につながるもの、将来的に自分のプラスになって戻ってくるもの、つまり「自己投資」のお金を節約してはいけません。

自己投資をケチってしまうと、あなたの成長は止まってしまいます。短期的にお金は浮くかもしれませんが、長期的に収入が減って結果的にマイナスになってしまうかも知れません。

もちろん何にいくら使うか?については熟考が必要ですが、仕事面でもプライベート面でも“将来のあなたにメリットになること”については適正なお金を投資するようにしましょう。


安いからといって無理に買わない!

もう一品買えばポイントが貯まるから…と必要のないものを買ったり、せっかくお出かけしたのだから…と無理やり何かを買った経験はありませんか?過度なまとめ買いや、激安店や100円ショップなどでの買い物にもおなじく注意が必要です。

あなたが何かにお金を使う際には、必ず立ち止まって“それは本当に必要なものなのか?”を自問自答する習慣をつけましょう。それが浪費を減らすもっとも効果的な手段です。


よく分からない投資はしない!

みんなが勧めるしNISAはお得っぽいから良く分からないけど投資しよう…おいしい不動産投資の話があるからとりあえず投資してみよう…というのは絶対にやめましょう。

勉強のために少額の投資をはじめたり、余剰資産の範囲内でチャレンジするならば問題ありませんが、投資をする際にはそのお金を全額失ってしまう可能性があるということをあらかじめ覚悟しなくてはありません。

投資はあなたの資産を成長させるために、とっても重要な役割を担います。しかし、もしあなたが投資に詳しくない場合は、後悔しない金額でちょっとづつ練習をしながら、徐々に大きな金額を投資するようにしましょう。


まとめ|無理なくお金を貯める方法

いかがでしたか?
あなたの貯蓄・資産形成を考える際にもっとも大切なのは“長続きする方法を選ぶ”ということです。無理なくストレスなく、必要な時期に必要な金額が貯めれるようにマネープランを設計しましょう。

また、年に数回は振り返りをおこない、今の方法が効率的なのかどうか?現状のペースで大丈夫かどうか?を棚卸しして、自分の節約方法や貯蓄方法を定期的に見直す機会を作りましょう。

[文:Sancho]


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 元公務員の貧困女子メグミが月収11万円でもまあまあ幸せに暮らしている話 money307

さて今回は、手取り月収11万円の極貧生活をおくるある女性のお話です。仮に名前を“メグミさん”としましょう。

メグミさんは現在29歳の独身。
静岡にある国立大学を卒業後すぐに上京し、憧れていた小学校教諭になるも、わずか3年で退職。

その後はアルバイトを転々としながら定職につかず、収入は手取りで月11万円くらいだと言います。

当然、東京での1人暮らしに11万円では足ろうはずもなく…

給料日前には毎食カップ麺だけ、それでもヤバいときは食パン半枚と白湯(さゆ)だけで飢えを凌ぐこともあるそうです。

高学歴で公務員という安定・安心の人生を歩いていた彼女ですが

なぜ年収200万円にも満たないアルバイト生活をするはめになってしまったのでしょうか?

月収11万円の生活とは、果たしてどのようなものなのでしょうか?
 

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堀北真希似の可愛らしい女性

ゴールデンウィーク直前の4月某日、わたしはメグミさんの部屋に訪れていました。

意外にも、メグミさんの部屋は城南エリアで人気のおしゃれタウン、しかも駅徒歩3分という好立地のワンルームマンション

お世辞にも広いとは言えませんが、部屋はキレイに片付けられており(というか物があまりない)

北向きなのか少しうす暗く、空気が澱んでいる以外は…ごく普通の女性の1人暮らしと言った感じです。

Sancho
へぇ〜。とてもいいところじゃないですか。

極貧女子と聞いていたので、てっきりお部屋もお化け屋敷みたいなところだと思っていました。

メグミ
いえいえ、ぜんぜんいいところじゃないんですよ。笑

…と意味深に笑うメグミさん。
化粧っ気がなく童顔だが、黒く大きな瞳とキレイに整った顔立ちがどこか女優の堀北真希にも似ている。

こんな可愛らしくてしかも高学歴な彼女が、就職も結婚もしないで1人寂しく暮らしてるなんて。なんかもったいないな。

とても失礼ですが、それがわたしが彼女に対して抱いた第一印象でした。

…しかしこの時のわたしは、彼女が抱える闇をなにひとつ理解していなかったのです。
 

夢だった小学校の先生。しかし夢は一転…

Sancho
メグミさんは学校の先生だったんですよね?

メグミ
はい、小学校の先生をやっていました。

わたしの母も小学校の教諭で。子どもの頃からずっと夢だったんですよね、先生になるの。

Sancho
では念願かなった感じなんですね。

メグミ
そうですね。子どもたちもみんな可愛かったですし、職場の人たちも優しくて。

はじめて1、2年の頃はもう毎日が楽しくて仕方なかったですし、とても充実してました。「わたし生きてる!」って感じで。

あの頃は幸せでしたね。

Sancho
あの頃は…?

メグミ
学校に配属されて3年目のことだったと思うんですが、授業中に児童にケガをさせちゃって…。

体育の授業で跳び箱を教えていたんですが、跳び箱のはまりが悪かったのか、ある子が跳んだときにくずれちゃったんですよね。

その子は跳んだときの勢いのまま、跳び箱の上から落ちちゃって。右足の足首を骨折しちゃったんです。

Sancho
かわいそうに…

メグミ
いわゆる複雑骨折ってやつで1ヶ月の入院でした。頭も打ってしまったので精密検査をしたりけっこう大変だったんですよ。

1回目の入院でボルトをいれて骨を固定したあと、2回目の入院でボルトをぬく手術もあって。

合わせて2回も手術しなきゃならなかったんですよね。ほんとうに可哀想なことをしたと思います。
 

毎日が地獄の日々。優しかった同僚たちも…

Sancho
でも、メグミさんだけの責任ではないですよね。運が悪かったと言うか…。

メグミ
いえ、授業中の事故なので全部わたしの責任です。わたしが1つ1つしっかりチェックしていれば事故は防げたかも知れませんし。

親御さんにも、何度も何度も謝りに言ったんですがぜんぜん取りあってもらえなくて。

お母様には「娘の人生を台無しにして!先生なんて辞めてしまいなさい!」とか「辞めないなら訴訟をおこします!」とまで言われました。

Sancho
まあ気持ちは分かりますけど…ちょっと大げさだなぁそれ。

メグミ
運が悪いことに、その子の父親が区議会議員とかをやっている人だったんですよね。

だからけっこうすぐに学校中の保護者にも広まっちゃって。

はじめは庇ったりなぐさめてくれていた同僚や学年主任、校長先生までも、だんだん親御さん側に飲み込まれていっちゃいましたね。

Sancho
それはお気の毒に…。

メグミ
あ、そうだ。いたずら電話もすごかったですね。誰かが番号を教えてしまったんだと思うんですが、毎晩何十回もかかってくるんです。

ほとんどが無言でしたけど、たまに「死ね!」「学校辞めろ!」とか。ほんとドラマの世界みたいでした。

Sancho
そ、それは親御さんから?

メグミ
わからないです。でも違うと思います。

まわりの取り巻きの人たちだったと思います。男の人の時も、女の人の時もありましたし。

でもいちばんショックだったのが、いままで明るく声をかけてくれていた子どもたちからも「先生やめちゃえば?」って言われたときですね。

Sancho
それはキツイですね…。

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ストレスで耳が聞こえなくなり休職。そして退職へ

メグミ
そんななか、ある朝起きたら“音が聞こえない”ことに気づいたんですよね。

「あ、わたし聞こえてない」って。

でもシャワーを浴びているうちにいつの間にかまた聞こえるようになったので、その時は「たぶんストレスで聞こえなくなっちゃったんだな」って軽く受けとめてたんですけどね。

でもそれが頻繁におこるようになってきて。耳だけじゃなく、たとえば色を感じなくなったりとか。

Sancho
色を感じない?

メグミ
はい。色ってあるでしょ?街を歩いてても、たとえば葉っぱが緑色とか、空が青色とか。

そういうのをまったくを感じなくなるんです。世界が白と黒とグレーのモノトーンの世界に見えちゃうんですよ。

もちろんそんなわけないと分かってるんです。頭では「空は青い」「リンゴは赤い」って分かってるんですよ?

でもそう見えちゃうんです。

木を見ても、花を見ても、みんな枯れ木や枯れ草みたいに見えちゃうんです。すごいでしょ?笑

Sancho
す、すごいですね…。 (笑いごとじゃないよ。怖いよ。)

メグミ
で、突然「はっ!」と思ったんです。 このままじゃダメだ。このままじゃわたし死んじゃうかもって…。

死ぬのはイヤだから逃げちゃおう。よし逃げよう!って感じで。すぐに校長に電話して「しばらく休みます」って伝えました。

Sancho
学校からは?なにか反応ありました?

メグミ
あったと思いますがわからないですね。電話線も抜いたしケータイも電源切ってたんで。

大家さんからも手紙が入ってて、学校の人がなんどか家に来てくれたみたいですけど、その頃わたしほとんど一日中寝ていたんで覚えていないですね。

そのころの記憶があまりないんですよ。冗談じゃなく。
 

他人と会話ができない。緊張で倒れてしまう

Sancho
でも、それが最後のチャンスだったのかも知れませんね。それ以上頑張ってたら本当に最悪の事態になっていたかも…。

その後は?学校を辞めたあとはどうやって暮らしていたんですか?

メグミ
貯金があったんで、それを食いつぶすまでは家でじっとしてましたね。

そんななかでも再就職しようとしていろいろチャレンジしてみたんですが、まず怖くて他人と会話ができないんですよね。

しばらくずっとまわりから怒られたり怒鳴られたりする日々が続いていたんで…怖くて人と面と向かって話をすることができなくなっちゃったんです。

このトラウマは何年たっても治らない…。ずいぶん良くなりましたが今でも人間が怖いです。

Sancho
でも僕とは会話できてますよね?

メグミ
いや、手に汗びっちょりですよ。ほら。

男性はだいぶ大丈夫になったんですが、女性の方はダメです。特に年配の女性は怖い。

ケガをさせちゃった子のお母様や学年主任の先生くらいの年齢の女性と話をするのが本当に怖くて、

どんなにリラックスして接しようと努力しても、目の前に立たれると緊張で固まっちゃう。

緊張で全身から冷や汗が吹き出てきて、ひどい時だとそのまま貧血で倒れちゃうこともあります。

Sancho
まじで?

メグミ
まじです。見るのもだめです。 学校をやめた頃は男性でもそんな感じでしたから…。だから再就職なんて無理だったんですよね。

何社受けても一次面接で落とされました。それはそうですよね、汗びっしょりでブルブル震えながら話す子なんて、誰も採用するはずがない。

この際バイトでもしょうがないと思っていろいろ受けたんですがバイトすら受からないんですよ。

受かってもすぐ辞めさせられる。昼間の仕事は全滅。だってほら、昼間なんて年配の女性だらけだから。
 

手取り月11万円の幸せな暮らし

メグミ
でも、深夜のビル清掃の仕事だけは大丈夫だったんですよ。だってほら、ビル清掃って人と話さなくていいでしょ?

誰もいない深夜のオフィスをただ延々と掃除機かければいいだけだし。

Sancho
なるほど、そうですね(怖くてやだなぁ、その仕事)。

お給料はどれくらいなんですか?

メグミ
時給は1500円でだいたい5時間勤務。時給は高いけどそのぶん人気だから週3日しか入れなくって。女性よりも男性が優先してシフトに入れますからね。

理由ですか?たぶん女性だと深夜に何かあったときに色々大変だからだと思いますよ。

だからビル清掃の収入は月に9万円から10万円のあいだです。

あと、週1~2でお弁当屋のバイトもしています。オフィス街とかで軽バンでお弁当を売るアレです。

わたしは工場でトレーにポテトサラダとかパスタとかをひたすら盛り付ける仕事をしてましたね。超単純作業です。

これが時給800円で1日に4時間くらいなので、月に2~3万円。2つのバイトをあわせて11~12万円くらいの収入になります。

お金がないから、大好きだった本やマンガがなかなか買えないのがつらいですけど…

でもビル清掃の仕事を続けることができて、収入は少ないけど安定しているから、今は心がとっても落ち着いてます。ここ数年間でいちばん幸せな気持ちでリラックスして暮らせているかも。

ほかにもあまり他人と顔をあわせなくてもよい深夜の仕事を中心にいろいろ試してみましたけど、

職場のひととの人間関係だったり、男女関係だったり、いじめとかもあったりして… 

結局続けることができたのってビル清掃の仕事だけたったんですよね。
 

家族との不仲、そしてストーカー被害も

Sancho
そういえば、実家に頼ったりとかはできないんですか?

メグミ
うち、父をずっと幼いころに亡くしちゃってて。 母ひとり・娘ふたりの3人家族だったんですけど、わたし姉とあんまり仲が良くなかったんですよね。

仲が悪いというか、ことあるごとに勝手に敵視されていました。

わたし小さい頃から勉強ができて母のマネして学校の先生をめざしたりしてて…でもお姉ちゃんはぜんぜん勉強ができないバカで。そんなわたしに嫉妬してたんだと思います。

あることないこと母に吹き込んで、母もだんだんわたしを嫌うようになって…。

姉はすでに結婚して母と同居しているから、わたしはもう実家には帰りません。だから実家とは何年も音信不通ですね。

Sancho
それはツラいですね…。
ちなみに失礼ですが、彼氏さんとかはいらっしゃるんですか?

メグミ
小学校に勤めていた時まではいましたよ。おなじ大学でおなじ教職課程を専攻していたひとです。

まあ、でもあまり好きではなかったですけどね。笑

わたしが事故をおこして心の余裕がなくなっちゃった頃から、どちらかと言うわけでもなく連絡をとらなくなって。そのまま自然消滅です。

彼も小学校の教諭になったんですが、あっちもあっちで荒れた学級をもっちゃって大変そうだったから。こちらに構ってる余裕がなかったんだと思います。

Sancho
え、小学校ですよね?荒れてる学校とかあるんですか?

メグミ
荒れてるといっても不良とかそうことじゃなくて。子どもが授業中に叫んだり、教室を走り回ったり、ずっとクラスメイトにちょっかいをだしたりケンカしたりするんで…授業ができないんです。

とにかく集中力がなくて、じっと机に座ってることができない感じ。

ぜんぜん珍しくないですよ。学校単位ではなくクラス単位、もっというと原因は1人の児童だけってことが多いですけど。

学校全体がっていうならまだしも、たった1人の子どものために学級崩壊ですからね…。そういうクラスをもった先生は大変です。

Sancho
へぇ~怖いですね。知らなかったです。 彼氏がいたのはその時までですか?

メグミ
ビル清掃のアルバイト先に、いつも一緒にシフトにはいる男の子がいて。年下なんですけどね。

しつこいくらいに誘ってくるんで、わたしも人間に慣れようと必死だったんで(笑)、まあいっかと思って仕事帰りに公園でデートしたり、エッチするようになったんです。

なんて言うんでしょう…萌え?というかロリコンっぽい趣味があるひとで、いろいろ変な行為を強要されたりもしましたね。

当然好きになれなくて、向こうが仕事を辞めたのを期に別れたいって告げて、わたしからは連絡とらなくなっちゃいました。

でもその後、ちょっとストーカーっぽいことにもなっちゃったんですよ。

やめてって言っても何回も何回も電話かけてくるし。玄関とか自転車とかに変な液体をかけられてたこともありましたね。

昔のトラウマがよみがえってくるから、そんなことされたら余計嫌いになるのに…。

仕事終わりに待ち伏せされて、駅の前で土下座しながらわんわん泣かれたこともあって…すごく気持ち悪かったです。

だれかが警察を呼んでくれたので何もなかったですけど。

Sancho
ええ~それは大変でしたね…。何もなくて良かったですね。(この子、別れ方が最悪だな)
 

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弁当家のアルバイトでもらえる廃棄弁当が主食

Sancho
ちょっと話が変わりますけど、月の収入が11万円ってキツイですよね。どうやってやり繰りしてるんですか?

メグミ
う~ん。お金を使わないことなんてそんなに大変なことじゃないと思うんですけど…。

でもなんか制度?が変わって税金をいきなり請求されたりとか、お正月・お盆とかお仕事自体が少なるなる時期なんかは一気に収入が減ったりするので大変です。

あと金欠のときに病気になるとヤバいです。 すっごい熱が出て病院にいきたいんだけど、いま手持ちに300円しかない!とかだと病院行けないじゃないですか。

そんな時はじっと耐えるしかないんですよね。

でもお弁当屋のアルバイトにはかなり助けられています。お弁当があまると廃棄になるので、それを持って帰ることができるんですよ。

コンビニとかだと意外に厳しいお店が多くって、廃棄弁当を店員に配ると不正のきっかけになったりするから、あげないで捨てちゃうところが多いんです。

いまのお弁当屋はそんなに厳しくないので、だいたい1日に5~10個とかもらえます。もらったものは全部持ち帰って冷凍。

だから廃棄弁当がわたしの主食になってますね。笑
 

都内なのに家賃2万円代前半?まさかの●●物件

Sancho
ずっと気になってたんですけど…この部屋って家賃いくらなんですか?

駅からも近いし、人気のエリアだし、新しいとは言えないけどすごくキレイですよね。

メグミ
管理費込みで2万4千円です。

Sancho
え?うそ!ありえない!

は!まさか…

メグミ
ここ、「事故物件」なんですよ。

わたしが入居するまえはおじいさんが一人暮らししてたらしいんですけど、いわゆる孤独死ってやつですか?

布団のなかで寝ながら亡くなってて、ご遺体が見つかったときはだいぶ傷んでたらしいですよ。

Sancho
…へー、最近ひそかに人気ですもんね、じじ事故物件。メメグミさんはそういうの大丈夫なんですか?

(やめてー!だからさっきから何となく暗くじめじめとして不思議な寒気が…)

メグミ
生きてくためには仕方がないじゃありませんか?

でも、どっかの知らないおじいさんがただ寿命をまっとうして亡くなってしまっただけなんだから、そんなに怖いことじゃないと思うんですよ。

誰かを恨んで亡くなったとか、なんかの悲惨な事件に巻き込まれた…とかじゃないですから。

それに、わたし夜働いてることが多いんで、ほとんど昼間にしか家にいないんですよね。バイトがないときもマンガ喫茶のナイトパックとかに行っていることが多いし。だから怖いシーンに遭遇したことはないです。

言っときますけど、わたしだって本当に平気なわけではないですよ。でも都内でふつうにキレイな部屋で、わたしの収入で住めるところなんて皆無ですからね。

まあ慣れてくればなんとかなるものですよ。

わたしにとっては幽霊とか心霊現象とかよりも、生きてる人間のほうがよっぽど怖いです。

Sancho
…うん、なるほどですね。

※筆者注釈※
最近はほんとうに事故物件が人気らしくて、事故物件を専門にあつかう不動産業者では、ほとんどの物件が情報を公開してから1~2か月以内に契約成立となるらしい。

事故、つまり死亡事故・事件・自殺などがあったという事実以外は好条件でキレイな物件であり、それが驚くほどの破格値で貸しに出されているのだ。

また、事故物件(正確には心理的瑕疵物件)はもちろん告知義務があるのだが、事件事故後にいったん誰かが住んでしまえば、その後は通常物件としてあつかわれ告知義務もなくなる。

たとえば、実際に人が住まなくても、1ヶ月だけの契約だったとしても、心理的瑕疵物件だという事実は隠されてしまうということだ。

このような法の抜け道を利用して、事故物件を通常の家賃で貸しだそうとする悪徳な業者もいるので注意されたし。

ちなみに、全国の事故物件を日々公開している「大島てる」というサイトもあるので、

「なんかこの部屋、妙な気配がするなぁ…」 「誰かいるような気がするんだけど気のせいかなぁ…」

などと感じたことがある人は、ぜひチェックしてみてくださいね。(世の中には知らない方が幸せなこともたくさんありますので、ぜひ事故責任でお願いしますね。)
 

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たった5000円でカラダを売り、1食69円のカップうどんを箱買いした日

Sancho
ちなみに収入が低いことで、今まででいちばん辛かったことってなんですか?

メグミ:
カラダを売ったことですかね

Sancho:
え…?

メグミ:
当然考えるじゃないですか。
女性で、お金がなくて、弱い立場で…という環境から脱け出すのって“そういう仕事”しかないですよね。

わたしの場合お店とかじゃなくて、ネットの掲示板とか使ってごくたまにですが。

Sancho:
それは逆に言うと何回か経験があるってことですか?

メグミ:
ありますね。 いちばん辛かったのは、3万円の約束だったのに直前で「5千円しかない」って言われたことがあって。

もちろん普通は断りますけど、わたしもお給料日前でぜんぜんお金がなくて、お金もらわないと家に帰ることもできなかったから、仕方なしにそれでOKにして。

終わったあと、なんか死にたくなって泣きました

でも、その5千円で近所のスーパーで1つ69円のカップうどんを箱買いして。家に帰って食べてみたらおいしくて…。

よかった。これでしばらく生きていける。」って思いましたね。
 

最後に|まずは相談しよう

さて、いかがでしたか?

今回ご紹介したメグミさんは元地方公務員という特別な事例だったかもしれませんが、メグミさんに限らず近年“貧困に苦しむ若い女性”はとても増えてきています。

貧困の原因としては、メグミさんのように心の病気で普通に働けなくなってしまったり、 学歴や学力の問題で通常の仕事につけなかったり、非正規雇用による突然の失業だったり、離婚やDVによる経済的孤立だったり…

原因は人それぞれですが、“社会のしくみやお金に対する無知・無関心”などもその1つなのではないかと考えております。

解決方法を一言でまとめることはできませんが…現状すでに貧困に苦しんでいる方がすべきなのは“まずは相談をすること”です。

とてもあたり前のようですが、このあたり前のことがなかなか踏み出せない方が多いんですよね。

貧困を救う手段はなにも行政による生活保護だけではありません。

各自治体や民間にはさまざまな相談窓口が設置されていたり、ソーシャルワーカー(社会福祉士)が存在します。

これらは生活するうえで困っている人たち、生活に不安を抱えている人たち、社会的に疎外されている人たちの問題解決を目的としています。

もちろん、お金や貧困に関する問題もおもな目的のひとつです。

だから、まずは相談すること。頼れる手段はすべて使って助けを求めることが大切です。きっと何かしらの解決策が見つかるはずですよ。

※貧困に苦しむ人たちのための具体的な相談窓口については、近日記事として公開させていただく予定です。

[文:Sancho]

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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 僕が貯金初心者のころにやっていたアレコレ10選
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さて、僕が本気で貯金をはじめよう!と思い立ってから4年の月日が経とうとしています。

そのあいだいろいろと苦しい時期もありましたが、なんとか目標に向かって順調にお金を貯めることができています。

これもひとえに読者のみなさまのご愛顧と激励の賜物です。本当にありがとうございます!

思い返せば4年前のあの日…。

残高ほぼゼロの預金通帳と、ブラックリストで使えなくなったクレジットカード、

そして延滞利息のつきまくったローン返済の支払督促状を片手に、

妻から第三子の妊娠を聞いたときの、あのなんとも言えないじと〜っと絡みつく不安とあせり

あの時の感情はいまでもはっきりと覚えています。

…で、そんな今回は僕が貯金をはじめた時にやっていた習慣の中から

これはやっといて良かったな!」と思えるものを10個ほどピックアップし簡単にまとめてみました。

4年前のあの日の僕とおなじように悩んでいるどこかの誰かにとって、少しでもお役に立てれば幸いです。

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1.わからないことはその場で解決する!

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お金まわりって難しいことが多いですよね。

税金、金利、保険、年金、返済利息、さまざまな法律や手続き、投資や資産運用、将来設計や老後資金… 考えるだけで頭が痛くなってきます。

でも、わからないことをわからないまま放ったらかしにしていては、僕らは搾取され続けるだけです。

お金が貯められない人の特徴としてもっとも多いのが、わからないことを放ったらかしにするという点。

お金に対する知識がない。

知らないから意識が低いし、行動もおこさない。知らないからうまくごまかされお金や労働力を搾取されるのです。

だから、知らないことを知らないまま放ったらかしにしては絶対にいけません。

その日にわからなかったことは必ずその日のうちに調べて解決するようにしています。

というか、その場でスマホで検索して調べてしまいます。

そうでもしないと忘れちゃうし、知らないことはどんどん出てくるので対応できずに埋もれていってしまうからですね。

僕の経験上、わからないことをすぐに質問したり調べたりできるひとは、お金を貯めるのもお金を生み出すのも上手いひとです。

これを習慣にするのは意外と難しいのですが… 頑張ってチャレンジしましょう。

 

2.家計簿を毎日つける!

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僕は貯金をはじめたころ毎日かならず家計簿をつけていました

(現在は慣れてきたので1週間に一度くらいのペースですが)

家計簿はお金の習慣のなかでも特に重要な要素のひとつです。

貯金の初心者は、自分がどんなことにどのくらいのお金を使っているのか?

なにがムダな出費(=削るべき出費)で、なにが必要な出費(削るべきではない経費)なのかを理解できていません。

それを知るために家計簿をつけるのです。

ちなみに読者の方から「家計簿を毎日つけているのにぜんぜん貯金が増えない」というお悩みをけっこうな頻度でいただくのですが…

家計簿はただ記録するだけでは意味がありません!

削るべき出費(=問題点)を発見し、削るため行動を起こすこと(=節約)が大切なのです。

家計簿をつける際には必ず[家計簿をつける → 問題点を見つける → 改善する]という一連の流れをセットにしてくださいね。

 

3.計算機を持ち歩く!

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貯金をはじめた当時は、お買い物はもちろんどこに行くにも計算機を持ち歩いて計算をしていました

(計算機といってもスマホのアプリですけどね)

たとえば…

セール品は本当にお得なのか?
コストコや業務用スーパーは本当に安いのか?
商品Aと商品Bは1gあたりどちらが安いのか?
この節約は年間でいくらのコスト削減になるか?
このお茶を毎日買い続けたら年間でいくらになるのか?
1時間かけて安い店まで買物に行くのは果たして節約なのか?
その時間で残業代を稼いだほうが得ではないか?

…などなど、そんな計算ばかりしていました。

この習慣はいまでも続いていて、なにかというとすぐに計算して数字で判断するのがクセになっています。

計算を習慣にしていると数字に関する感覚が鋭くなるので、

甘い言葉で巧みに隠された罠や印象トリックにもすばやく気づけるようになります。

あたりまえのように「お得だ」「節約だ」と思いこんでいたことでも…

ちゃんと計算してみるとぜんぜんお得じゃなかったなんてことも実は珍しくないんですよね。

貯金力を身につけたい方には、ぜひ計算機を肌身離さず持ち歩くことをおすすめしますよ。

 

4.お小遣い稼ぎをする!

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僕が貯金や節約と同時に取り組んだのが「収入を少しでも増やす」ということ。

当時はネット上のアンケート調査にこたえて楽天ポイントをもらったり、

ハンドメイドのキャンドルや雑貨を自作して通販で売ってみたり、

葛西臨海公園でひろってきた流木をきれいに洗ってヤフオクで売ってみたりとか…

いろんなことに挑戦していました。

まあ挑戦というほど立派なことではないかもしれませんが、いろいろ行動をおこしていたことは確かです。

結果的にそのほとんどはバカらしくて途中でやめてしまいましたが…

僕にはブログという方法が性に合っていたのか、いまはブログでそれなりの収入を得ることができています。

(その意味でも読者のみなさまには本当に感謝です!)

出ていくお金を減らす(=節約)だけでは、やっぱりちょっと無理がありますからね。

どんなことでもいいのでまずは行動をおこして、少しでも収入を増やすチャレンジをしておくと、

長期的に考えると圧倒的に生活が楽になりますよ。

 

5.とにかく一括払いにする!

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僕はどんなお買い物や料金の支払いも「一括支払い」を死守しています。

洋服や日常雑貨などはもちろんのこと、マイカーも一括支払い、保険料や税金なども年払いです。

(唯一、住宅ローンだけはさすがに一括じゃないですが…汗)

過去に借金やローンでさんざん苦しんだから、利子や手数料がつくのがバカらしいからというのもありますが、

「一括じゃないと買えないもの」「一括で支払うことに躊躇するもの」を買わないようにしているという方が適切かもしれません。

いぜんにZOZO TOWNのツケ払いについて記事にしたことがありますが、

まぁふつうに考えてお金がないのに物を買ってはいけませんよね。


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6.とにかく早く借金を完済する!

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いま借金やローンなどの返済、リボ払いなどの残債があるひとは、貯金をするよりも借金を完済するほうを優先させてください。

なぜなら、貯金(銀行預金や資産運用)で得られる利息(プラス分)よりも、

借金やローンで出ていく利子(マイナス分)のほうが圧倒的に大きいからです。

つまり同じ金額の手持ちがあるのであれば、貯金にまわすよりも借金を返してしまった方が、

長期的に見ると“お金が早く貯まる”ということですね。

また、借金やローンは積極的に前倒しで返してしまってください(=繰り上げ返済)。

繰り上げ返済をすると、借金やローンの元金(もともと借りた金額部分)を減らすことになるので、そのぶん支払う利子が減るからです。

ちなみに、繰り上げ返済には以下の2つのパターンあります。

支払いの期間を短くする

毎月の返済額はおなじのまま、支払い期間を短くします。

月々の負担は減りませんが、早期に完済できてしまうので将来的に楽になります。

支払い総額が大きく減るので、後者よりもお得です。

月々の支払金額を少なくする

支払い期間は変わりませんが、月々の負担が軽くなります。

毎月の返済額は少なるのですが、前者ほど支払い総額は減りません。

…とこのようにメリットの多い繰り上げ返済ですが、熱心に返済するあまりに手持ちのお金が足りなくなってしまっては元も子もありません。

繰り上げを考える際には、あまり無理をしないよう注意しましょう。

また、一般的には繰り上げ返済はすごく賢いお得な手段なのですが、「住宅ローン」だけはちょっと注意が必要になってきます。

住宅ローンの繰り上げ返済には、下記のデメリットがあります。

●住宅ローン控除が減る
●団信(団体信用生命保険)の保険金が減る

長くなるので細かくは説明しませんが、通常の借金・ローン返済であればとにかく早めに完済!

でも住宅ローンの繰り上げ返済に限ってはデメリットもあるよ!…と覚えておいてください。

 

7.銀行口座を整理し、役割分担する!

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わたしが貯金を始めたばかりのころ、わたしの銀行口座はもうどうしようもないくらいにとっ散らかっていました…。

複数の銀行口座に引き落としが設定されていたので、いちいち給与振込口座からそれぞれの口座に振込入金をおこなっていました。

ものすごく手間ですし、振込のたびに手数料をとられるのでものすごく損してますよね。

また、貯蓄用口座と普段使い用の口座を分けていなかったので、自分の貯金がいくらあるのか?あといくら生活費に使えるのか?もわからない状態。

こんな状態じゃお金が貯まるわけありません。

そこで僕は銀行口座を整理してそれぞれをきっちりと役割分担することにしました。

●給料振込や生活費の出金につかう「メイン口座」
●毎月の貯金を振り込むための「貯蓄用口座」
●公共料金・クレジットカードなどの引き落としに使う「引落用口座」

…こんな感じです。

それぞれの口座に役割分担をもたせ、お金の流れをスッキリわかりやすくしました。

また、インターネット銀行などをフル活用することでなるべく銀行手数料が発生しないように工夫しました。

具体的な組み合わせを知りたいかたは、ぜひ下記の記事を参考にしてみてください。

 

8.お財布のなかを毎日整理する!

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わたしは毎日お財布のなかを整理整頓しています。

お札の向きをそろえ、折り目やシワを伸ばしてから財布に入れ直します。

小銭はなるべく最小限にし、滅多に使わないポイントカードはどんどん捨ててしまいます。

週に1回お財布をキレイに掃除し、革用クリームを塗ってメンテナンスをします。

最後に、お金とお財布に対して「いつもありがとう。またここに友だちを連れて戻ってきてください。」と感謝の念をつたえます(笑)

…なぜそんなことをするのか?

単純な“げん担ぎ”の意味もありますが、お金やお財布をていねいに掃除したり管理することで

お金に対する意識やモチベーションみたいなものをキープしているんですよね。

まあ科学的な根拠はまったくないのですが、お金を貯めたいと思っているひとは試しにマネしてみてはいかがでしょうか。

 

9.極力クレジットカードを使う!

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巷では「クレジットカードは使うな!」的な意見がいまだに多いのですが…

僕は明確に「クレジットカードはどんどん使うべき!」という意見です。

だって現金とおなじ金額の支払いをするのに、クレジットカードだったらポイントが付くんですよ?

現金をいちいち持ち歩く必要もありませんし、(コンビニなどでは)支払いがスマートで楽です。

僕はふだんの買い物はもちろん、コンビニでジュースを買うのも、スーパーで食料品を買うのも、

水道光熱費や定期代なのどの交通費も、税金や保険料の支払いも、クレジットカードが使えるところでは100%クレカ決済です。

(もちろん一括払い死守ですよ)

そうすると年間4~5万円分ほどのポイントが貯まるので、そのお金をつかって家族旅行にいったり美味しい料理を食べにいったりします。

ちなみに、そのポイント分のお金は商品・サービスに上乗せされ、現金支払いのひともクレカ決済のひとも等しく負担しています。

つまり、現金払いのひとはクレカ決済のひとがもらうポイント分まで負担しているのです。

…明らかに損していますよね?

この負担は、クレジットカードを使う人口が増えれば増えれるほど大きくなっていきます。

だからクレジットカードをまだ使っていないひとは、はなるべく早く使いはじめないと損失が膨らんでいってしまうのですね。

また、巷ではよく「クレジットカードは浪費や借金の要因」なんて言われていますが、

それってクレジットカードが悪いのではなく、支払えるお金がないのに買ってしまう本人の問題であって、

そういうひとはクレジットカードがなくてもキャッシングや信販ローンや、それこそ前述のZOZO TOWNのツケ払いみたいなものを使って借金を背負ってしまうので、おなじことですよね。

クレジットカードをつかうと浪費が増えるからキケンというのは、

火を使うと火事になるからキケン、車に乗ると事故にあうからキケン…というのとおなじ論理に思えるわけです。

要は“使い方次第”なんですけどね。

ちなみに現時点で僕が最強のクレジットカードだと思っているのはYahoo! Japanカードです。

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興味ある方はこちらからどうぞ。

 

10.ブログを書いて情報発信する!

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僕がもっとも「これやっといて良かったな」と思っているもの、それはブログです。

つまり、あなたがいまご覧になっているこの『60歳までに貯金3000万円』ですね。

このブログは、僕自身が経験してきたこと、勉強や調査してきたことを記事にして情報発信しています。

これを4年間続けたことで、僕はお金に関する知識やノウハウを人並み以上に得ることができました。

わずかながら広告収入も安定して稼げるようになっているので、おおいに家計の足しにもなっています。

まったくお金に関して無知だった借金まみれの僕が…わずか数年で貯金0円から1千万円以上の資産を築くことができたのです。

我ながら、これはスゴイことだと思います。

でもこんな僕でさえできたんですから、絶対にあなたにもできるはずなんです。

こんなにルーズで怠け者で意識の低い僕ができたんですから、あなたならもっと上手にできるはずです。

やるべきことは、ちょっと勇気を出してはじめの一歩を踏み出すだけです。

その第一歩として、ブログをはじめるのも悪くないと思いますよ。

別にお金の話題である必要はありません。

自分自身の成長のため、副収入を得るため、あなたが調べたことや勉強したことをブログにまとめアウトプットしていきましょう。

きっとあなたの人生は変わるはずです

ブログに興味のある方は、このへんの記事[おすすめの無料ブログは?]を読んでみてください。


 


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毎月コツコツ貯めているはずなのに、思うように貯金が貯まらない…

計画を立てて貯金しているのに、いつも計画が崩れてしまう…

これらは読者のみなさまから寄せられるご相談のなかでも特に多いお悩みの1つなのですが、

よくよく話を聞いてみると、ある共通の原因が存在することがわかるんですよね。

そこで今回は「思うように貯金が貯まらない…」という方のために、その原因と対策を考えてみたいと思います。

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思うように貯金が貯まらない理由は?

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では、そもそもなぜ「思うようにお金が貯まらない」のでしょうか?

生活費の使い過ぎや、収入が思ったより少なかったなど、貯金が貯まらない理由はいろいろあると思うのですが、

みなさん口をそろえて仰るのが「いろいろと急な出費が多くて…」という理由です。

つまり予想していなかった“想定外の出費”によって家計のバランス崩されてしまうひとがとても多いということですね。

想定外の出費とはたとえば…


  • 結婚式のご祝儀
  • お通夜・お葬式の香典
  • 子どもの教材費などの集金
  • 家電や車など必需品の破損・修理
  • スーツ・洋服などの買い換え
  • 飲み会などへの急なお誘い
  • 忘れていた税金などの支払い

…などなど

これらは事前になんとなく予測できるものもあれば、まったく予測のできない突発的なものもあります。

この想定外の突発的な支出がつづくと、当然ながら計画通りになんかお金は貯まりません。

計画通りに貯まらないとストレスが貯まりますし、なにより貯金に対するモチベーションが下がってしまいますよね…。

なので、これらの想定外の出費に計画を崩されないようにあらかじめ準備しておくことが重要なポイントなのです。

 

想定外の出費にそなえる方法とは?

■損する節約術TOP

想定外の出費というのは「努力と根性で減らす!」ということがなかなかできません。

もちろんある程度までは削減することはできるかもしれませんが、

そもそも自分自身では予測やコントロールができないからこそ“想定外”と言うのであって。

これをゼロにするのは至難のワザと言えるでしょう。

ではどうすればいいかと言うと…

答えは簡単です。どうせ発生してしまう出費なのですから“あらかじめ積み立てて準備しておけばいい”のです。

最終的になにに必要になるかはわからないけど、不意にやってくる突発的な出費のために毎月ちょっとずつ積み立てをしておく

将来(老後)の生活資金のための貯金とは別に、近い将来にいずれ“使うための貯金”としてストックしておく、ということですね。

「なんだそんな単純なことか…」とガッカリされたかも知れませんが、単純でシンプルな対策だからこそ効果はバツグンなんですよ。

 

毎月ちょっとずつ“使うため貯金”をしておこう!

■1000万円への道2

まずメイン貯金用の銀行口座とは別に、“使うため貯金”をおこなうための銀行口座を用意してください。

いつでも引き出せるように普通預金でOKです(おすすめの銀行は後述します)。

積み立てるお金は少額ずつでも構いませんが、月々に捻出できる貯金額のだいたい10〜15%くらいを目安にするといいでしょう。

毎月5万円の貯金をしているなら、5,000円〜8,000円の積み立てをするということですね。

冠婚葬祭や家電の故障などで急にお金が必要になった場合は、この“使うため貯金”から支払うようにしてください。

結果的に使わなければ、メイン貯金(将来の老後資金のための貯金)に充填してしまえばOKです。

この“使うため貯金”をうまく活用すれば、もう急な出費に計画を崩されることもなくなりますよ。

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おすすめは住信SBIネット銀行の“目的別口座”

■cashflow

“使うため貯金”に利用する銀行口座は、普通預金であればどこの銀行でも構いません。

ただし通常は1つの銀行に複数の普通預金口座を持つことはできないため、

あなたがふだん給与振込などで使っている銀行とは別の銀行に口座を用意する必要があります。

しかし、異なる銀行間で送金・振込などの取引をする場合には手数料がかかってしまいます。これはもったいないですよね。

そこで、筆者がおすすめするのは“住信SBIネット銀行”です。

住信SBIネット銀行には“目的別口座”というたいへん便利な機能があるのです。
以下にその特徴をピックアップしましょう。


  1. 親口座のなかに最大5つの子口座をもてる
  2. それぞれの口座に名前をつけられる
  3. もちろんお金の移動は何回やっても無料
  4. 口座ごとに目標金額・期日を設定できる
  5. 24時間365日いつでも閲覧・取引が可能
  6. PC・スマホから簡単に操作できる
  7. 他銀行への振込も最大15回まで無料

…などなど

ちなみに筆者自身も住信SBIネット銀行を長年利用しています。給与振込にも指定しているくらいお気に入りです。

家族全員が住信SBIネット銀行に口座を開設しているので、家族間のちょっとしたお金のやりとりも、24時間いつでも何回でも手数料無料でできるので便利です。

目的別口座は今回ご紹介した“使うため貯金”のほかにも、たとえば「マイカー購入のための積立」とか「海外旅行のための積立」など、

何らかしらの目的のために別で貯金しておきたいという時に大活躍しますので(そもそもそれが本来の使い方だが)、みなさんも是非使ってみてくださいね。

蛇足ですが、三菱東京UFJ銀行をメインバンクとして使っている方へは“じぶん銀行”もおすすめです。

この2つの銀行間での振込手数料は無料ですので、“使うため貯金”をするにはもってこいですよ。

 

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みなさんは「お金持ちになれる人・なれない人の違い」って考えたことありますか?

いつも無意識に行動してしまっていること、毎日のちょっとした意識や考え方の違いによって、将来的に決定的な貯蓄・資産の差が生まれてしまうことがあるのです。

別に“一代で巨万の富を築きあげたい!”…とは思いませんが、自分と自分の家族が“お金に困らない豊かな生活”が送れるようにはしたいと誰もが思っているはず。

そこで今回は、お金持ちになれる人・なれない人の違いを7つのトピックにまとめてみました。

今回のトピックをまとめると…
1.お金に興味ある?興味ない?
2.節約が好き?稼ぐのが好き?
3.お金に感情的?理性的?
4.お金に短期視点?長期視点?
5.他人まかせ?自分で行動?
6.知らない事はちゃんと調べる?
7.過去思考?未来思考?

もっと詳しく知りたい方は、続けて以下にお進みください!

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1. お金に興味ある?興味ない?

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このサイトに訪れてくださった皆さまの中には、「お金には興味ないんですよねー」という方はいらっしゃらないかと思いますが…そもそも“貯金を増やしたい!”“お金をもっと欲しい!”と思っている人のところにしかお金は集まりません。

でも(当然ですが)思っているだけではお金持ちにはなれないですよね?将来あなたが満足できるような貯蓄・資産を残すためには、その目標にどう近づくのかを“意識”し“行動”を起こさなくてはなりません。

ではどのような意識・行動をおこなうべきなのか?以下を読み進めていきましょう。

2. 節約が好き?稼ぐのが好き?

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「節約」というのは“守り”です。それに対して「お金を稼ぐ」という行為は“攻め”にあたります。

スポーツでも戦争でもなんでもそうですが、攻めと守りというのはどっちか一方だけやれば良いわけではなく、必ず“攻守をセットで”考えなくてはなりません。

つまり節約ばかりに力を注ぐだけではなく、収入を増やすためのアクションが必ず必要となるのです。「貯金=収入-支出」という式がありますが、これを見ても貯金・資産を形成するためには“収入”を増やすことも重要なのだと分かると思います。

収入を増やす方法はいろいろあります。
本業で一生懸命に働き出世するというのはもちろん、副業で儲けるというのもありでしょう。株や投資を勉強して資産運用でお金を増やすのもありです。積極的に自己投資をして、自分の成長につなげるという意識を持つことも大切ですね。

“攻撃は最大の防御なり”と言いますが、これは私たちのお金を考える上でもまさに当てはまります。コツコツと節約をするのはもちろん大切ですが、収入源を増やして“お金を作り出す仕組み”を普段から常に意識するように心がけましょう。

3. お金に感情的?理性的?

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お金に対しては、常に“冷静”で“理性的”なスタンスで臨むようにしましょう。

お金持ちになれない人に多い特徴として、お金に対して常に“不安”を抱えていたり、お金持ちやお金を稼ぐ行為に対して“いやしい”などのマイナスイメージを持っている場合があります。

また、欲しいものがあると理性的でいられずに“浪費”をしてしまったり。ギャンブルや賭け事が好きでつい“感情的”になってしまい、結果として莫大な借金を背負ってしまったり…。

お金というのはただの“道具”です。あなたとあなたの家族を幸せにするための手段にすぎないのです。お金持ちになれる人は、常に冷静にこの“道具”を使いこなし、自分のコントロール下に置くように意識しています。

ちょっと概念的な話でむずかしく感じるかも知れませんが、つまりは“お金に固執”しすぎてはかえって失敗してしまうので、お金によってどう幸せになるのか?という目的を忘れないようにしましょう。



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4.お金に短期視点?長期視点?

目先の利益に一喜一憂したり、小手先の節約テクニックにばかりこだわるのはNGです。

将来お金持ちになれる人、十分な貯蓄・資産を作りだせる人というのは、総じて「長期的な視点」でお金を考えています。

毎日の家計簿はきっちりつけているけど、今年1年間の貯金額を知らない。定年までにどのくらいの貯金が残せるのかわからない。老後にどのくらいのお金が必要なのかわからない。…というのではダメなのです。

常に長期的な視点(予測や計画、目標とするイメージなど)をもって、お金に向き合うようにしたいですね。

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5.他人まかせ?自分で行動?

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お金持ちになれない人は“他人まかせ”な考え方をもっている人が多いようです。また貧乏な自分の現状を、会社や世の中・政治家・両親など“他人のせい”にしてしまう傾向があります。

逆にお金持ちになれる人というのは、常に自己責任で自発的に行動できる人です。自分の現状に対して真摯に向き合い反省し、少しずつでも変えていく努力をしていく以外に、自分の未来を変えることはできません。

宝くじで7億円当たらないかな~とか、株で一発大逆転できないかな~とか、誰か素敵な王子様が迎えにきてくれないかな~とか…。そんな他力本願ではぜったいに成功できるはずがありません。

もしあなたが本気でお金持ちになりたいのであれば、いまこの瞬間から“自らの行動”で幸せな将来を手に入れられるように動きましょう。

6.知らない事は調べる?放っておく?

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私が個人的にいちばん差を感じるのは、実はコレです。 仕事で成功をおさめていたり、お金のことをすごく勉強して資産を形成している人は、なにか自分がわからないことがあればスグに調べたり詳しい人に聞いたりして自分の中に“知識とノウハウを吸収”しようとします。

逆に、お金を得るのことができない人は何を言って反応が薄く、よく分からないことがあっても調べようとしません。分からないものを分からないままスルーし“放置”してしまうため、まったく成長が見られないのです。

マネーの分野で言うと、それは税金・保険・ローン・国の手続き・投資・資産運用…などのことを指します。とても難しくややこしい分野ですよね。しかし自分の未来は自分で守るしかないわけですから、自らが積極的に行動して勉強をしなくてはなりません。

7.過去思考?未来思考?

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過去を振り返っては懐かしみ、グチをこぼしてばかりいる人はいませんか?

「昔は景気がよくてさぁ…」とか「あの時代は楽しかったなぁ…」とか。いまの自分の現状をなげいては、それを変える努力をしようとしない人は意外と多いようです。

逆に、私がいままで出会ったお金の才能がある人たちは、必ずと言っていいほど“未来思考”です。

過去のことなんてどうでもいい!将来どういう事をしたいのか?どういう自分になっていたいのか?そのために今なにをすべきか?…という意識で毎日を過ごしているような気がします。

はっきりとした目標・目指すイメージをもっており、その実現に向けてアクションをし続けることが大切なのですね。

まとめ

●029

いかがでしたか?
今回は“お金持ちになれる人・なれない人の違い”を7つのトピックにまとめてみました。一言でまとめると、お金持ちになれる人とは『将来を見据え、なんでも積極的に動き、お金を自ら得ようと行動する人』…ということになります。

貯金を増やそうとコツコツ節約するだけでは、なかなか思うようにお金は増えていきません。今回ご紹介した内容を参考に、常に積極的に行動できるよう意識を変えていきたいですね。
[文:Sancho]


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HOME ゼロから学ぶ貯蓄&資産運用 > [バラ色 老後ストーリー]生涯独身、福富 勝太の憂鬱 episode1
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あなたは「生涯独身」と聞いて、どんなイメージを思い描くでしょうか?

孤独で不幸なイメージでしょうか?それとも優雅で気楽な“独身貴族”のイメージでしょうか?

以前の記事(破滅の老後ストーリー|独身男性編)では、独身生活の豊かさにかまけて、結果的に貧しく暗い老後を送ることになってしまった一人の不幸な男のストーリーをご紹介させていただきました。

今回はその続編として、生涯独身ながら幸せなバラ色の老後を送った、とある男性の人生をご紹介したいと思います。

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福富 勝太の憂鬱。

僕の名前は福富 勝太(ふくとみ かつた)。 品川にある大手のエンタメ系企業に勤める35歳である。

中肉中背、顔も性格も中の中(と昔付き合っていた彼女に言われたことがある)。

特別なんの目立った特徴もない無味無臭の男だが…唯一のセールスポイントといえば、勤めている会社が、名の知れている大企業だということだろうか。

うちの会社はそこそこの人気企業で、よく就活中の大学生が選ぶ“入社したい企業”の上位にランクインすることも多い。

なので周囲からはよく羨ましがられるが…入ってしまえばごくありふれた普通の会社だし、給料だってけして高いほうではない。

いまは会社の業績も悪くないのでボーナスも出ているが、それを含めても手取りで32万円前後の計算だ。

まあ、仕事の内容はそれなりに楽しいし、プライベートを大切にできる時間的な余裕もあるので、一生懸命に働いて会社の業績に貢献し、なるべく長い期間この会社で働きたいと考えている。


もしかしからこのまま生涯独身かも…

残念ながら、僕には彼女がいない。もちろんいままでには(少ないながらも)何人かの女性とお付き合いをしてきたし、なかには結婚を意識した女性もいた。

しかし、僕自身になんとなく一歩を踏み出す勇気がないまま数年間ダラダラと放ったらかしにしてしまい…結局はその彼女とも自然消滅してしまったのだ。

それでもしばらくは“婚活”に精をだしていたのだが…最近はなんとなくそういうのも億劫になってしまい、今では「まあ、一生独身ってのもありなのかな。」と思い始めている。


独身だからこそ貯金が命綱。

そんなことを酒の席なんかで友人に打ち明けると、「いいね〜独身貴族!気楽でリッチでさ。俺も結婚なんかしなきゃ良かったよ。。」と決まって結婚生活のグチ大会がはじまるというつまらない展開をむかえるのだが…

しかし、それが誤った認識であることを僕は知っている。

生涯独身ということは“身寄りがない”ということだ。万が一、働けなくなるほどのケガや病気になったときに頼れる配偶者はなく、老後を心配してくれる子も孫もいない。

少子高齢化の日本には、独身者を優遇してくれる法令もなく、年金も(当然ながら)自分ひとり分しかもらえない。

僕が老後をむかえるころには両親はとっくに他界しているだろうし、ひとりっ子の僕には血のつながった兄弟姉妹すらいない。

つまり生涯独身とは、現役時代の気楽で裕福な暮らしとひきかえに、将来への漠然とした不安と孤独におびえる暮らしを続けることに他ならない。

将来の自分を守るものは“いまの自分自身”しかいない。だからこそお金(=貯蓄や資産)だけが唯一の命綱なのだ。


僕の老後には、最低いくら必要…?

それからの僕は、だらだらとムダ遣いが多くろくに貯金もしない生活を根本的に見直し、お金に対する意識と行動を変えていくことにした。

まず、定年後にどれだけの老後資金が必要なのかをいろいろと試算してみることから始めた。

もし、60歳で定年退職をして継続雇用の道がなかった、もしくは体を壊して働けなかったと仮定し、さらに年金の受給が現行の制度(65歳)より5年うしろ倒し(70歳から)になってしまったとしよう。

1カ月に必要な生活費を最低17万円(家賃などの住居費を含む/介護付き有料老人ホームの月額もだいたいそのくらい)とすると、60~70歳までの10年間に必要なお金は2,000万円ほどとなる。

70歳からは少なく見積もっても15万円の年金がもらえるとすると、年金でまかなえない赤字が毎月2万円ほど発生することになる。これも貯蓄をきりくずす形となるだろう。

日本人男性の平均寿命は80歳(女性は87歳)くらいだが、これは年々のびているので仮に90歳まで生きるとして計算すると、70~90歳までの20年間に必要なお金は480万円となる。

つまり、60歳で定年退職し90歳に他界するまで、年金以外には収入がないと仮定すると、僕の老後に必要なお金は最低2,500万円ほどになるだろう。

さらに医療・介護費や、高齢者向け施設に入所する頭金やらを考えると…ざっくりだが+1,500万円ほどを上乗せ。すると、僕の定年までの貯蓄目標はとりいそぎ4,000万円に定まった。


貯金2万円→13万円へ改善…!

僕はいま35歳なので、今から60歳までに4,000万円の貯蓄を作ろうとすると、年間160万円/月13万円の貯金が必要だ。

いまの手取り収入が32万円なので、13万円の貯金をしようとすると月々19万円で暮らさなきゃいけない。“独身貴族”なんて言葉にはほど遠いが…これが現実。

現状では月2万円ほど(場合によっては0円)の貯金しかできていないので改善は大変だが、なんとか頑張るしかない。

それからの僕は家計改善に関する書籍を読みまくり、インターネットでノウハウを吸収し…なんとか月13万円の貯金を捻出することに成功した。

以下にその詳細を記しておこう。

【家計改善ビフォーアフター】
・住宅:8.5 → 6.4万円
・食費:5.0 → 3.5万円
・水道光熱費:1.5万円 → 変更無
・通信費:1.6 → 0.6万円
・保険料:1.2 → 2.2万円
・日用品雑費:1.3万円 → 変更無
・衣類:3 → 1万円
・家具インテリア:3.5 → 1万円
・他お小遣い:2 → 1.5万円
・カード分割払い:2.4 → 0万円
・貯金:2 → 13万円
※左が改善前、右が改善後の金額


ガチンコの家計改善…?

つぎに僕が何をどうして家計改善を実現させたのか?にくわしく触れておこう。

⚫︎郊外へ引越し

まずは思い切って、都内から郊外のマンションへと引越しをした。多少交通の便が悪くなり通勤時間は伸びたものの…実際に電車に乗っている時間をくらべると片道たった20分ほどの差だ。

引越しにはなんだかんだでそれなりのコストがかかったが、家賃は月2.1万円も安くなった。1年間で25万円、30年間では750万円の節約だ。この効果は大きい。

⚫︎月のショッピング予算を決める

それまでは予算を決めず、給料が入ったら入っただけ買い物で使ってしまっていたが…

服やインテリア、その他のお小遣いを合わせて8万円以上使っていたお金を、予算3.5万円までとした。月5万円の節約だ。

なかば習慣化していた浪費グセをなおすのは予想以上に苦しかったが…そのうちすぐに慣れた。

⚫︎外食を断って自炊中心に

毎日の社外ランチをやめ、リーズナブルな社食やお弁当に変えた。毎週のように行っていたお酒のつきあいも、意識して半分くらいに減らした。食事は毎日のことなのでそのぶん節約効果も大きい

⚫︎ローンは一括返済

数十万円ほどあったなけなしの貯金をはたき、ショッピングローンの残りを一括返済した。毎月の利息がかからない分、トータルではそこそこの節約になっただろう。

⚫︎保険だけはプラスオン

唯一、支出を増やしたのは保険だ。むかし保険会社に就職した友人にむりやり加入させられた保険をすべて見直した。

掛け捨て型の保険は安いが文字通りなにも起こらなければまったく無駄になるし、大きな死亡保障のものは保険金を受け取るひとのいない生涯独身の僕には必要ないので、葬儀代などの最低限のものを残し解約。

代わりに、月々の支払いは大きいが終身型でいざという時には解約返戻金がもらえる貯蓄型保険を中心に加入しなおした。


新築戸建のマイホームを購入?

その後、ちょっとずつだが順調に昇給した僕は、マイホームの購入へ踏み切ることにした。

家賃の安い郊外に引っ越したとはいえ、賃貸のままでは死ぬまで家賃を支払い続けなくてはならない

逆に持ち家であれば、住宅ローンさえ完済してしまえば後は修繕費以外の支出は不要となるのだ。

物件は将来的な投資価値も考え、需要が下がりにくい地方都市の駅近のものを選んだ。あまり広すぎない手頃な大きさ&手頃な金額の物件である。

どんどん人口が減少し続ける日本の状況を考えると、駅から遠いマンションを買うよりも、交通の便のよい駅近の戸建を買ったほうが値崩れしにくいらしい。

また、広く大きな物件は売買価格が高くなるし、核家族化であまり広い物件は売りにくくなる可能性が高いということだ。

独り身の僕には贅沢すぎる住みかだが…不要になれば貸したり売ったりもできるし、自分は介護つきの高齢者向け賃貸へ移り住んでもいいだろう。


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HOME ゼロから学ぶ貯蓄&資産運用 > [バラ色 老後ストーリー]生涯独身、福富 勝太の憂鬱 episode2
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倒れても収入を得られる仕組みを…!

生涯独身というのは、自分が病気やケガで倒れても誰も助けてくれる人がいない状態のことだ。

もし体の自由がきかなくなり会社に出勤できない状況になったとしたら…考えただけでもおそろしい。

僕は、もし自分が倒れてもお金が入ってくる仕組みをつくるため、副業の勉強をはじめた。

はじめての副業に選んだのは、インターネットで情報サイトを作りSEOで検索結果の上位にあげ、広告収入をあげるビシネス、いわゆるアフィリエイターだ。

じつは僕は趣味でラジコンやプラモデルの制作をしており、その手の雑誌にもよく取りあげられている、その世界ではちょっとした有名人である。

サイト内では制作のコツやカスタムのノウハウをまとめたり、おすすめの道具や書籍を紹介するなど、ほぼ毎日更新をおこなった。

アクセスは少しずつだが順調に伸びていった。その後も秋葉原のイベントや店舗情報をまとめたサイトや、中国語を4コマ漫画で紹介する語学サイトなどをつくり…

やがて3年が過ぎるころには広告収入で毎月10〜15万円前後の副収入が得られるくらいにまで成長していた。

SEOも独学で学んだわりにはとてもうまくいき、いまでは更新をしなくても検索から毎日数千人のアクセスがある状態だ。

これで万が一、普通に働けなくなったとしても、暮らしていくだけの最低限の収入は得られるだろう。

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そして定年。第二の人生は…?

ーーあれから数十年がすぎ、僕は60歳になっていた。

退職金は予定より少なかったが…住宅ローンは完済していたし、副業もうまくいっていたので再雇用制度は使わなかった。

まわりからは「まだ働けるのに働かないなんて、ずいぶん貯めこんでたんだな。」とイヤミを言われたが…

実際そのころには目標としていた貯蓄4,000万円は余裕で超えていた。

なによりも、副業としてはじめた自分の事業が楽しすぎて、早くそちらに集中したかったことが大きい。


現役時代以上の収入に…!

年金は予測よりも早く65歳からの需給となったものの、やはり大幅に金額は減らされていた。

それでも私にはじゅうぶんな貯蓄とサイドビジネスによる収入があったため、生活には余裕があった

その頃には複数の情報系サイトのほかに、語学サイトを作りながら学んだ語学力を活かして、秋葉原で仕入れたさまざまな商品を海外へ売る通販事業などにも着手していた。

独学でアプリ開発も学んだし、動画にもチャレンジした。もちろん、うまくいかずに途中であきらめたものも多かったったが…

つねに新しい収益源をつくる努力を重ねたことで、僕には65歳を過ぎたいまでも現役時代以上の収入がある。


年4回の海外旅行とサークル活動。

お金にはかなり余裕ができたので、最近では年に4回の海外旅行を楽しんでいる。

一人で南仏あたりをぶらりと旅することもあれば、サークルで知り合った仲間たちとオーストラリアやカナダの自然を満喫しに行くことも。

仲間とワイワイと楽しむのも悪くないが…どちらかというとタヒチあたりの海辺のホテルで、ひとり読書をしながらのんびりと時間をムダ使いするほうが好きだ。


そして、リゾート型老人ホームへ…

80歳をいくつか過ぎ、そろそろ体が辛くなってきた僕は、リゾート型老人ホームと言われている介護付きの高齢者施設に入居することにした。

不動産をはじめ、それまでに蓄えてきた資産のほとんどをつぎ込んでしまったが、ここはその価値のある場所だ。

ホテルのように広くて綺麗な部屋。目の前かに広がる雄大な海。天然温泉に、屋内の温水プール。1日3食の温かい食事。敷地内には提携の病院まであり、介護サービスも充実している。

ここならば、終(つい)の住処としても悪くないだろう。


エピローグ

生涯独身で良かったか?」と問われれば、答えはNOだ。

おなじ施設に入居する友人に彼らの子や孫が訪ねてくると、嫉妬とも羨望ともつかぬ気持ちが沸き起こり、とても深い孤独を感じてしまう。

あの時もしも結婚に踏み切っていれば…今とはまったく違う、温かい家族に囲まれた人生を送っていたのではないかと。

しかし、「今の人生が不幸か?」と問われれば、それもまたNOだ。

僕は自分の歩んできた人生にそれなりに満足しているし、たくさんの友人と交流をもち、豊かで充実した生活を送ってきた。

いつ死んでも満足だと考えていたし、実際にいつもと同じあの白いベッドのうえで87年間の生涯を終えたあの日も、別段不満も後悔もなく静かに現世と別れを告げた

*   *   *

親族のいない簡易葬儀は、当の故人から見ても滑稽なものだった。

しかし、旧くからの友人の何名かは老体に鞭を打って僕の葬儀に訪れてくれたし、そのうちの数人は僕のために涙を流してくれた。

僕は、それでじゅうぶんだった

最近は足も目も悪くなっていたのでなかなかできなかったが…今度晴れたら、久しぶりに海を眺めながら、また大好きな読書でも楽しもうと思っている。

※文中の制度や年金などについては、個人的に将来予測される仮説を書いたものであり、実際とは異なる場合がございますのでご了承ください。 

[文:Sancho]


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あなたは自分にどのくらいの貯金が必要かを把握していますか?

目指すべき指標や目標を知らないと、なかなか思うようにお金は貯まっていかないものです。

でもいくらくらい貯金があれば安全なのでしょうか?逆にどのくらい貯金がないと危険なのでしょうか…?

今回はそんな疑問にお答えすべく、60歳までに貯めておくべき貯蓄額はいくらなのか?を考えてみましょう。

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必要な貯金額はどのように計算する?

具体的に“必要な貯蓄額”を算出するまえに、まずは「お金の流れ」をイメージしてみましょう。
収入・支出・貯蓄イメージ

●現役時代~60歳まで
現役時代には給与やボーナスなどによる「収入」があり、「支出」(住居費・生活費など)を上まわった分のお金を「貯蓄」としてストックしていきます。また(人によりますが)退職時には「退職金」が支給されたり、「保険の満期金・返戻金」などが収入として入ります。

●60歳~65歳まで
いま現在、現役として働いているひとの多くは年金受給が65歳からとなります。つまり、早々と60歳で退職してしまった方はこの5年間の収入がなくなります。「継続雇用」などを利用して働く場合は、現役時代の収入には届かないものの、ある程度の収入をキープできます。

●65歳~死去まで
65歳以降は「年金」が支給されます。しかし将来的に年金は減額される可能性が濃厚で、多くのご家庭では年金だけで生活費をまかなうことができないと予測されます。よって、現役時代にストックしておいた「貯蓄」を生活費にあてることになるでしょう。

…なんとなくイメージできましたか?
つまり、基本的には“現役時代に貯めておいたお金(=貯蓄)を老後の生活のなかで切り崩しつつ生活することになるわけです。

簡単な式であらわすと、
[60歳までに必要な貯蓄額]=[60歳以降の支出]―[年金などの収入]
となります。

貯蓄の計算式

つまり、60歳以降の支出と収入がわかれば、自然と必要な貯蓄額がわかるわけです。


60歳以降の収入はいくら?

では、60歳以降の収入と支出にはどんなものがあり、それぞれ平均いくらぐらいになるかを見てみましょう。

1.年金
基本的には「年金」が収入のほぼすべてとなります。以前の記事(なぜ、60歳までに貯蓄3,000万円が必要なのか?)にも紹介しましたが、いま現在、夫婦2人の標準的な年金額は[232,600円/月]となっています。これには国民年金(老齢基礎年金)2人分と、夫の厚生年金が含まれています。

65歳~85歳で死去するまでの20年間で計算すると、年金の総受給額は5,600万円となります。…ただし、これはあくまで今もらっている人たちの話。

個人的には将来的にいまと同額をフルでもらえる可能性はほぼゼロだと思っているので、念のため2割減少すると見込み、80%をかけておきましょう。つまり、年金の収入は総額[4,500万円]となります。

2.退職金
平均的な退職金額は大企業で2,000〜2,300万円、中小企業で1,000〜1,200万円だと言われています。
ちなみに、退職金の制度のある会社は約7〜8割。最近では年々少なくなっているようです。これに加えて転職回数も増えていることから、将来的に退職金の平均値はぐっと下がることが予想されます。
ここでは仮に[1,000万円]が支給されるものとしておきましょう。

3.保険の満期金・返戻金
保険に加入していれば、満期金解約返戻金が支払われることになります。ここでは仮に[500万円]が支給されるものとしておきましょう。

4.投資益・利息
株などの有価証券などを持っていた場合はそこからの収入もあります。また、ある程度の預金があれば利息も手に入ります。ただし、投資はマイナスになる可能性があったり、利息も金利が低く多くは望めないため、ここでは[0円]で計算しておきましょう。

5.継続雇用
もし、60歳の時点で充分な貯蓄が貯まっていなかった場合、継続雇用などを利用して60歳以降もひきつづきお給料をもらうことも検討しなくてはなりません。もし月20万円で5年間働くとした場合、[1,200万円]の収入を得ることができます。

上記すべてを合計すると[7,200万円]の収入となります。

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60歳以降の支出はいくら?

では次に支出面を見ていきましょう。

1.生活費
定年後の生活費(食費・水道光熱費・日用品など)は、一般的に平均28万円/月ほど(余裕のある生活を送るためには30~35万円/月ほど)が必要だと言われています。将来的な物価上昇や増税などを考慮し、仮に30万円/月がかかるとすると…60歳~85歳までの25年間では[9,000万円]が必要となります。

2.家賃/住宅ローン
60歳までに住宅ローンを完済できていない場合、もしくは持ち家がなく賃貸住宅に住み続ける場合は住居費が別途必要となります。ここでは定年までに住宅ローンを完済しているものとし、支出は[0円]と計算しておきます。

3.その他の支出
その他の支出としては、医療費・介護関連費・マイホームの修繕費・子どもたちの結婚や出産への援助・冠婚葬祭の費用…などの出費が必要になる可能性があります。金額は状況によってピンキリですので想定は難しいですが、ここでは仮に[1,000万円]がかかるものとして計算しておきます。

上記すべてを合計すると[1億円]の支出となります。


必要な貯蓄は2,800万円?

上記で算出した収入から支出を引くと、60歳時点までに必要な貯蓄額は[2,800万円]となります。

ただし、もし退職金が期待できない人は[3,800万円]が必要ですし、さらに満期金・返戻金がないタイプの保険に加入している方は[4,300万円]が必要になります。下記の表にいくつかのパターンをまとめましたので、これを見ながら自分はどのパターンにもっとも近いのか?をチェックしてみてください。

60歳までに必要な貯蓄額
もちろんこれらはほんの一例ですので、あくまで目安としてお考えくださいね。細かく数値を算出したい人は、上記の算出方法を参考に自分自身の状況・環境にあわせて計算してみてください。


将来、お金で後悔しないために…

いかがでしたか?
このように、お金で後悔しない安心できる老後をむかえるためには、やはり最低でも3,000万円前後(場合によっては5,000万円以上)のお金が必要となるのですね。

例えば、もしあなたが現在30歳で、さらに貯蓄が0円だった場合…残り30年間で年100万円ずつ、月8.3万円ずつの貯金が必要となります。…しかし、こんな大金どうやって貯めればよいのでしょうか?

以前の記事(老後“勝ち組”を目指すなら、絶対にやっておくべき5つの事)にもくわしく書いていますが、老後に後悔しないために知っておきたいポイントとしては、下記のようなものが挙げられます。


●毎月コツコツ、確実に貯める!
貯金の鉄則は“毎月確実に、長い期間続けること”です。生活費の残りを貯金にまわすのではなく、あらかじめ設定した月の目標金額を、必ず月のはじめに貯金するようにしましょう。これを確実におこなうために、財形貯蓄・社内預金・積立預金、定期預金などをうまく利用するのもテクニックの一つです。

●三大貯蓄時期に頑張って貯める!
長い人生においては、結婚式や出産費用、子供の教育費などなど…さまざまなライフイベントがありますよね。当然ながらいつも同じようにお金を貯められるわけではなく、貯めやすい時期・貯めにくい時期があります。

たとえば下記は「人生の三大貯蓄時期」とよばれており、お金を貯める大きなチャンスとなります。
1.結婚前の独身時代
2.子ども出産前/幼少期
3.子どもが独立した後

この期間にしっかりと貯蓄を増やせるかどうかが、その後の人生に大きく影響することになります。

●意外と影響大!保険の見直し
保険は人生のお金の流れを左右するとても重要なポイントです。
月々の支払いは安いものの、なにもなかった時にムダになってしまう「掛け捨て型保険」や…保険料は高いが将来大きなが期待できる「貯蓄型保険」など…。あなたの人生設計や家族構成、そしていまの状況にあわせて定期的に見直すことをオススメします。

あたらしく保険に加入する際や、ムダな保険料を削る際、または今の保険にあらたに付け加える際などは、保険の専門家であるFPへ無料相談をお願いする方法がおすすめです。こちらの「保険のビュッフェ」などが実績もありおすすめです。

●60歳でリタイヤ?継続雇用について
先にもお話したように、いま現役で働くひとのほとんどは年金受給が65歳から開始されます。つまり60歳で定年退職してしまった場合、5年間は収入がないということです。60歳までに十分な貯蓄ができれていれば良いのですが、貯蓄にまだまだ不安が残るひとは、働けるうちに働いて収入を得る…というのが賢い選択かもしれません。

●資産運用も大切!
資産運用金融投資も、資産形成にとって大切な手段のひとつです。

たとえば、あなたに1,000万円の貯蓄があったとして、なにも考えずに都市銀行に預けてしまうだけではほとんど利息はつきません。しかし、これを年利1%で複利運用できれば、10年後には+105万円の利益を生み出します。年利2%なら+220万円、年利3%なら+344万円です。

早い内からちょっとずつ投資・資産運用を勉強し、限られた資産を有効に活用できるようにしましょう。
[文:Sancho]


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 3年で1000万円貯めた筆者が、毎日欠かさずにやっていること。
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なんか偉そうなタイトルですみません…。

今日はわたくしSanchoの生活習慣の話です。

わたしはこの3年間で1000万円のお金を貯めました。単純計算で年に330万円、月に28万円を貯めてきた計算になります。

自慢っぽく聞こえてしまったら、ごめんなさい。

ただ、その3年のあいだ毎日くり返してきた努力については、自分のことながらも単純に「よくやったな!」と褒めてあげたい気分でいます。

で、今回はそんなわたしがこの3年間で身につけた生活習慣毎日気をつけているポイントなどを、10個ほどのトピックにまとめてみました。

もし「いいね!」と思えるものがありましたら、ぜひ毎日の生活のなかに取り入れていただければ幸いです。

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毎日、始業1時間前に会社にいく

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わたしは毎朝、始業1時間前には会社につきます。

30分くらい外でのんびりしながら、スマホでニュースを読んだり、ブログ記事の執筆をしたりしています。

始業30分前には自分のデスクにすわり、仕事を始めます。

午前中にその日にやらなくてはならないタスクを集中してこなし、大部分を終わらせてから遅いランチをとります。

できる限り朝に仕事をつめ込んでいるのは、人間は1日のなかで朝の時間帯の作業効率がもっとも高いためであり、

おなじ作業をするのにも朝にやったほうがより短い時間で仕事が終わるからです。

そして午後にはおもに明日以降のための準備や調べものなんかに時間を使います。

仕事がおわったらあまり寄り道しないでササッと家に帰ります。

夜の街にはいろいろな誘惑があるから、もたもたしているとお金を浪費してしまうからですね…。
 

毎日、情報収集の時間をつくる

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わたしはどんなに忙しい時でも、毎日かならず1時間は“情報収集”のための時間を取るようにしています。

スマホやPCで調べものをしたり… ニュース記事を読んだり… 本を読んで知識を得るのもすべて情報収集です。

“情報”は人生の栄養分であり、自分の成長とアイデアの引き出しになり、最終的には“収入”つまり“お金”につながるとってもとっても大切な要素です。

わたしは通勤電車にのっている時間が片道で30分、往復で1時間ですので、

この時間を“情報収集の時間”というふうに決めてルーティン化させています。

この情報をインプットする時間は1時間よりも短くても、1時間よりも長くてもダメです。

1時間よりも短いと十分なインプットができませんし、1時間より長いとダラダラしてしまい無駄な情報まで仕入れてしまいます。

質の良い情報だけを効率的に吸収するため、1時間というルールにしているのですね。

ちなみに…

わたしは欲しい情報を定期的に仕入れるために「Google Alert」や「feedly」などのツールやアプリをつかっています。

また、気になった記事やニュースは「Pocket」にどんどんブチ込んで、休憩時間やトイレのなかなどでまとめて読みます。

本当に時間がないときには、ニュースのヘッドライン(見出し/タイトル)だけでもチェックします。

情報収集も時間との勝負ですからね。
 

毎日、仕入れた情報をアウトプットする

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仕入れた情報は、アウトプットすることを忘れてはいけません。

アウトプットとは、インプット(情報収集)した情報を外に向けて発信することです。

ただし、入ってきたものをそのまま出すだけではあまり意味がありませんから、

自分のなかでその情報を噛み砕き、自分の経験や考えをおり交ぜて、自分なりの言葉で表現することが大切です。

そうすることで、その情報は本当の意味であなたの血となり肉となります。

アウトプットの場は、職場の方や夫・妻への共有でもいいかもしれませんし、わたしのようにブログで発信するのでもいいと思います。

間違えてしまっても、上手な言葉で語れなくても、そんなことぜんぜん気にしなくてもOKですよ!
 

毎日、収支をチェックする

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わたしは毎日(ヘタすると2~3時間ごとに)収入と支出をチェックしています。

ただし、わたしの場合はブログから広告収入を得ているから小まめにチェックするだけであって…普通のひとであればさすがに1日に何回もチェックする必要はないと思いますけどね。

普通のご家庭であれば、1日1回~1週間に1回でじゅうぶんでしょう。

収入と支出、つまりお金の出入りをこまめにチェックしておくことで、自分の家計の弱点や、改善できそうなポイントを把握できます。

また、つねにお金の使い方を意識することになりますので、浪費が減りお金が貯まりやすくなります。
 

毎日、分からないことはその日のうちに解決

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わたしは、分からないことや気になることがあれば絶対にその日のうちに解決できるように心がけています。

無理やりにでもそうしていかないと、どんどん流されていってしまい、分からないことや知らないことが山積みになっていってしまうのからです。

ずっとそんな状態が続くと、やがてそれに慣れてしまいます。分からないことや知らないことがあっても、何にも感じなくなってしまうんですよね…。

それってとっても怖いことです。

なので、「なんで?」「どうして?」「これなに?」と思うことがあったら、絶対に放ったらかしにしないですぐに調べる習慣をつけましょう。

特にお金に関係する知識については、分からないことや難しいことがいっぱいあるはずです。

知らないままだと、ルールや仕組みつくった頭の良い人たちに“ゆっくりと一生をかけて搾取されていくだけ”です。ずっと負け組です。

そうならないためには、日々の努力を怠ってはいけません。
 

毎日、寝る前にお札をそろえる

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これはただの“おまじない”みたいなものですが…毎晩寝る前にはかならずお財布のなかを整理して、お札の向きや表裏を揃えるようにしています。

小銭入れも、ゴミやお金以外のものが無いようにチェックし、汚れなどが付着していればキレイにします。

世の中のお金持ち・成功者のひとたちは、つねにお金やお財布に気を配り大切にあつかい、きれいな状態をキープしているそうです。

わたしの場合も、これを真似して実践しているということですね。
 

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毎週、財布・靴をメンテナンス

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これだけ毎日ではなくて毎週になっています。すみません。

わたしは必ず週に一回、自分の靴やお財布をきれいにメンテナンスします。

靴用のクリーナーで1週間の汚れを落とし、ミンクオイルを塗り込み、1時間~半日くらいなじませたら、最後は仕上げ布で磨き上げます。

お財布や革靴って、そのひとの仕事やお金に対する価値観をあらわしていますから、これらが汚いといつまでたってもお金持ちになんてなれません。

いつもピッカピカに磨きあげておきましょう。
 

毎日、テレビは30分未満

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わたしはテレビをほとんど見ません。

テレビをつけていることはあっても、基本的には仕事なり記事の執筆なりの作業をしているので、

テレビだけを集中して見るのは30分?15分?もっと少ないかも知れませんね。

ちなみに名著『Rich Habits|お金持ちの習慣』(トーマス・コーリー著)には、お金持ちと貧乏人の違いとテレビの関係性について、下記のようなおもしろい調査結果が記載されています。

「1日にテレビを見る時間は1時間以下である」
・お金持ち:67%
・貧乏人:23%

「よく見るテレビ番組はバラエティである」
・お金持ち:7%
・貧乏人:78%

…バラエティ、おもしろいですけどね。
 

毎日、時間とお金を計算する

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わたしは電卓が好きで、よく計算をします。(算数が好きなわけではありません。というか大嫌いです。)

日常生活でも、「この時間ってお金に換算するとどのくらいの価値だろうか?」「この節約方法って、本当に節約になるだろうか?」「これに時間をかけるくらいなら、別のことをしたほうがお得じゃないだろうか?

…みたいなことを、ついつい計算してしまうクセがあります。

ちゃんと計算をしてみると、「これはお得だ!」「これは節約だ!」と思っていたものが、実はただの思い込みだった…なんてことが結構あります。

当たり前のことを疑ってみるって、けっこう大切なんですよね。
 

毎日、お金を払いたいものは後回し、払いたくないものは優先的に払う

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ちょっと分かりにくいですかね?つまり…

お金を払いたいもの

服、靴、レジャー、趣味、おいしいご飯、嗜好品…などに関するお買い物や出費

お金を払いたくないもの

公共料金や税金などの支払い、ローンや借金などの返済…など

後者を優先させて、前者を後回しにするということです。

わたしは元・浪費家ですので、欲望のままにお金を使うとすぐにムダ遣いでお金がなくなっちゃいます…。

なので「欲しい!」と思うものはなるべく後回しにして、冷静になれたタイミングで買うかどうかを判断する。

払いたくないものは、払わないと信用に傷がついてしまうものが多いので、なるべく優先的に支払うということですね。

[文:Sancho]
 

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私たちは毎日ちょっとずつ無駄遣いをしています。

これってちょっとムダだなぁ…なんて思いつつも毎日繰り返している半ば“習慣化”した小さい浪費を「プチ無駄遣い」と呼びますが、習慣化してしまっているために自分ではなかなかこれをくい止めることができません。

むしろ無駄遣いだということを認識していれば良い方で、ほとんどの人はそれが無駄になっていることにすら気がついていないのです。

しかしこの“小金のムダ”を断ち切ることができれば、一生のうちになんと約1,200万円も節約し、その分を貯金にまわすことができるのです。

今回は、日々の生活の中で習慣化してしまっている“プチ無駄遣い”について考えてみましょう。

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そもそも無駄遣いとは?

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まず最初にそもそも無駄遣いとはどんなものを指して言うのかを知っておきましょう。無駄遣い、つまり「浪費」とは以下の特徴があります。

なくても生活に支障がないもの
他に安価な代替えがあるもの


わかりやすく“高級ブランドの腕時計”で例えると、単純に腕時計が必要なのであれば別にブランド品じゃなくても良いわけです。また、普段から携帯を持ち歩いていれば時間はわかりますから、時計を買う必要すらないかもしれません。

このように“代わりになる安い物があったり、そもそもなくても生活できるもの”にお金を払うことを「無駄遣い」と定義し、話を進めていきましょう。


1.朝のコーヒー

食費の節約
出勤前にあったかいコーヒーやラテを、のんびりと一杯すする…とてもリラックスできる至高のひとときですよね。私も多分にもれず、スターバックスでのモーニングコーヒーが習慣化してしまっています。

しかし、ちょっと冷静に計算してみましょう。例えば私が毎日飲んでいるスタバのドリップコーヒーですが、トールサイズ(マイタンブラーを持参しているので値引き込み)で324円です。

会社に行くときは毎朝かならず飲むので月に20杯。1年間のコストを計算すると約7.8万円、30年では[233万円]となります。つまりこれをやめれば、それだけで233万円の節約につながるということ。

では、一本110円の缶コーヒーを飲む場合はどうでしょう?コストを計算すると、1年では2.6万円、30年では[79万円]となります。スタバのコーヒーよりもだいぶ小さな金額ですが、それでも安い軽自動車が買えてしまうほどの金額になるのです。

朝のコーヒーだけに限らず、嗜好品は無駄遣いの代表格です。例えばタバコ・お菓子・お酒などなど…。嗜好品は生活に潤いをもたらす存在ではありますが、時には冷静にその支出を見直してみることも大切ですね。

 


2.朝のシャワー、追い炊き

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毎朝、お出かけの前にシャワーを浴びるという方がいらっしゃいますが、どの位のお金がかかっているかご存知ですか?

1回のシャワー(10分)にかかる水道光熱費は65円と言われています。つまり毎朝シャワーを浴びるとすると、1年では2.4万円、30年では[71万円]になります。毎日の習慣って怖いですね…。

また、ついついやってしまう追い炊きにも注意が必要です。1回の追い炊きにかかる水道光熱費は、湯船の大きさによっても違いますが大体90〜135円の範囲です。

1回120円だとして計算すると、毎日1回ずつの追い炊きをなくせば、1年で4.3万円、30年で[130万円]の節約となります。

追い炊きをしなくても良いように、なるべくご家族がおなじタイミングでお風呂に入るようにするなど、ムダな水道光熱費を使わないように工夫したいですね。


3.読まない新聞

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新聞を購入してはいるものの、時間がなくて読んでいない、もしくは一面など大きな記事しか読まない…なんて人はいませんか?

よほどニッチな業界紙じゃない限り、その程度であればわざわざ購入する必要なんてありません。スマホで読める電子版無料のニュースサイトで十分です。

例えば日本経済新聞を購読する場合、月4,509円(朝・夕刊セット)がかかります。1年では5.4万円、30年では[162万円]となります。

読まない新聞にお金をかけるのは無駄なのでやめましょう。


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4.一度しか読まない本

あなたは一冊の本を何度も繰り返し読みますか?それとも一度しか読まずに本棚の奥に放置するタイプですか?

もしあなたが後者に該当するようであれば、本を買うのをやめるのも手です。新書をいち早くチェックするわけでないならば、だいたいの書籍は図書館で無料で借りられます。図書館では書籍だけでなく雑誌・週刊誌・新聞なども読むことができます。

例えばあなたが月に2冊(1冊1,000円)の本を買うとした場合、1年で2.4万円、30年で[72万円]がかかる計算となります。

手元に残して何度も読み返す本と、1度しか読まないだろう本を区別するなど、用途別にお金の使い方を考えることをお勧めします。

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5.放置中の月額サービス

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過去に月額サービス(月にいくら、という形で課金される定額サービス)に登録したまま、放置してしまっているものはありませんか?

携帯やスマホを購入した際に、購入価格が安くなるからと月額サービスに登録させられることも多いため、心当たりがある・なしに関わらず、いちど明細をよく調べてみることをお勧めします。

もし月額500円のサービス2つに加入していた場合、1年で1.2万円、30年では[36万円]となります。少額だからと侮らずに、しっかりチェックしましょうね。


6.使っていない通信料

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あなたが毎月支払っている携帯・スマホの料金、インターネットの回線料金、自宅の固定電話…などははたして適正ですか?

例えば携帯の料金であれば、あなたのライフスタイルにあわせた料金プランに見直すことで、大きな節約につなげることが可能です。いまなら格安SIM格安スマホという方法もありますよね。

また、インターネット回線を安いプランや別の会社経由に見直したり、あまり固定電話を使わないご家庭であれば思い切ってやめてしまうことで、かなりのお金を浮かすことができるでしょう。

例えば固定電話の場合、NTTの一般電話であれば月1,836の基本料金(別途通話料が必要)が電話を使わなくてもかかってしまいます。この基本料金だけでも年に2.2万円、30年では[66万円]という金額になるのです。

しかしこれを携帯電話のみにすればコストは0円です。すべてやめるのではなく、050のIP電話に替えるだけでも基本料金は0円ですし、光電話では月540円で済みます。

いろいろ工夫して、あなたの使用状況にあわせた方法に見直しを行ないましょう。

ちなみにこんなサイト↓もありますので、気になる方はご参考に。



7.コンビニでの無駄遣い

コンビニ店内
コンビニに立ち寄ることが半ば習慣化してしまっている人はいませんか?近年ではコンビニ無しでは生きていけない“コンビニ中毒者”が増加していると言われています。

毎日の出勤前に…もしくは3時のおやつに…疲れがたまった夕方に…帰宅途中の駅前で…深夜、小腹がすいた時に…。

コンビニはいつ訪れてもホッとする明るくあたたかい雰囲気にくわえ、買い物欲を誘うきれいで色とりどりな商品陳列、話題の新商品が盛りだくさん陳列されており、消費者に少しでも多くの商品を買わせようとする仕掛けやワナが無数にはりめぐらされています。

これらのワナにかかって無駄な小銭を使わないようにするためには、“コンビニには寄らない”という選択肢がいちばん。習慣を断ち切るには努力と自制心が必要ですが、一度やめてしまえば何ともないものです。

コンビニにおける1回の購入額は600円が平均だと言われているので、毎日のコンビニ通いを半分減らす(週に3回)にすることで、1年では12.5万円、30年では[375万円]の節約につながります。


すべて実践で1,200万円の節約に! 

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いかがでしたか?
これらのプチ無駄遣いをすべて無くすことができれば、30年間でなんと総額1,224万円の節約につながります

すべてを貯金にまわせば、貯蓄3,000万円の目標のうち40%を達成するのです。

毎日の生活に溶け込み習慣化してしまっている行動を見直すのはとても大変なことですが、努力に見合うだけの効果があるのも事実。

みなさんもぜひ一度、日々の生活をじっくりと棚おろしし、“プチ無駄遣い”がないかどうかをチェックしてみましょう。
[文:Sancho]


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 思い込みを捨てよ!発想の転換でお金を貯める8つのアティテュード(前編)
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さて今回は「思い込みを捨てて節約につなげよう!」というお話です。

(ちなみにアティテュードとは態度・心構え・姿勢という意味です。格好つけただけですスイマセン…)

私たちが普段あたりまえだと思い込んでいることの中には、いまの世の中にそぐわない古い考えだったり…TVCMや雑誌広告などで知らないうちにすり込まれた固定概念だったり…というものが実は数多く存在するのです。

このような思い込み固定概念をキレイさっぱりと捨てたら、よりエコでミニマムな暮らし(つまり今より物もお金も必要のない生活)が可能なのではないか…?という風に私は考えています。

今回はその具体的な例を9つのトピックにまとめてみました。みなさまの生活に少しでもお役に立てたら幸いです。


1.高いものは良いものだ!は思い込み⁉︎

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まず、値段が高いものが良い商品だ!…という固定概念を持ってませんか?

例えばブランドバッグ。製法や原料は他の安価な商品とまったく差がないものであっても、ブランドのタグが付くだけで値段が10倍になることも珍しくありません。

また、私立学校の学費も。学費が高いからといって必ずしも良い教育が行われているとも限りません。学校によってはまったく逆の場合すらあります。

このように、値段が高いからと言ってその商品やサービスが必ずしも優れたものであるという保証はないのです。

…とはいえ、安いものが良いと言っているわけではありませんよ。安いものには安いなりの理由があり、その本質が価格と見合っていなければ、“安もの買いの銭失い”と言われてしまいます。

大切なのは「プライス(価格)」ではなく「バリュー(価値)」であるということを忘れてはいけません。値段で決めるのではなく、その商品・サービスの“価値”“本質”を見ぬく力をつけるようにしましょうね。

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2.それって本当に買う必要あるの!?

コンビニ店内
買い物をすることが当たり前
になり、習慣化してしまっていませんか? それが自分に必要なものかどうかを考えたことがあるでしょうか?

例えばミネラルウォーターやお茶。水道水でじゅうぶんに美味しく安全な飲料水が供給されている日本で、わざわざ飲料水を買う必要があるでしょうか?

例えば家電。いま使っているのは古いし、エコじゃないし、買い換えようかな…というひとも多いですが、古くてもじゅうぶんに機能する家電を捨ててしまってはいませんでしょうか?古いものを修理して使うのと、数年のスパンで買い替えるのとではどちらがエコでしょうか?

服でも、テレビでも、食料でも…すべてに言えることですが、買い物をする際にはそれが本当に必要な物かどうか?を必ず一歩立ち止まって自問自答するクセをつけたいですよね。

3.スマホ・パソコンが無い生活って!?

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私たちが普段あたりまえのように使っているスマホやパソコン。なかには依存性になってしまう人もいるくらい、現代人にとっては欠かせないツールになりました。

しかし…スマホやパソコンって本当に必要なんですかね?だってほんの20年くらい前までは、スマホどころかガラケーもない世界でみんな生活していたのに。

スマホやパソコンがない生活は確かに今より不便になるかも知れないですが、たぶん慣れれば普通に生活できるんでしょうね。少なくとも、一人一台じゃなくても構わないはずです。

ちなみに、私はパソコンを持っていません。 (ちょっと論点はズレるかも知れませんが)私の場合は会社から軽くて高性能なノートPCを貸与されているので、1年前から持つのをやめてみました。

IT業界で働き、複数の個人サイトを運営している私ですが、それでもまったく生活に支障はありません。普段はスマホで作業をし、休日は会社から貸与されたパソコンで作業をします。

さらにスマホも2台貸与されており、通話自体もほとんどしないので、正直「実は個人スマホっていらないのかも…」と思い始めています。

パソコンもスマホも捨てることができたら、どんなに家計が楽になるでしょうね?

まあ捨てるとまではいかなくとも、格安スマホ格安SIMって手もありますよね。こんなサイト↓もありますので、気になる方はチェックしてみましょう。



4.100円ショップは安い!? 高い!?

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「節約のために100円ショップで買い物をする!」と言っている人がいますが、それって本当にお得でしょうか?

分量と値段をしっかり見比べてみたら、実はスーパーやホームセンターの方が安かった…。すごく安いけどすぐに壊れてしまった or 役に立たなかった…。そんな経験はありませんか?

別に100円ショップをディスっているわけではありません。100円ショップにも価値の高い商品もたくさん存在します。

ただ、盲目的に「100円ショップは安くてお得!」と信じてしまっている人は、それが本当にお得なのかどうかをよ~く考えてから買うようにしなくてはなりません。

また“何を買っても100円!”という価格設定は、無意識のうちに私たちの財布のヒモをゆるめ、浪費やついで買いを増やしてしまう傾向にあります。

どん底の金欠だった学生時代には私にも似たような経験がありますが、お金が使えない欲求不満を100円ショップで発散させるって人も意外なほど多いんですよね。。

くれぐれも100円ショップのマーケティング戦略にダマされることなく、客観的な視点で「物と価値と値段のバランス」を見極めるようにしましょう。



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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 思い込みを捨てよ!発想の転換でお金を貯める8つのアティテュード(後編)
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5.電気をつける必要はない!?

電気をつけること、水道水をつかうこと、ガスをつかうことが当たり前になっていませんか?

これはわが家の例ですが…うちの子供たちは真っ昼間なのにかかわらず、電気をつけてトイレにはいります。お風呂で顔や体を洗う時にお湯を出しっ放しにします。家に帰ったらテレビやエアコンをとりあえずONにします。

何度もくりかえし注意してるのですが、今まで当たり前だった習慣ってなかなか治らないんですよね…。なので近いうちに「電気もガスも使わないデー」みたいなのを実施して、電気やガスをつかわない生活を体験させようかと本気で画策中です…。

みなさんも機会があれば、無意識に習慣化してしまっている“ムダ”を根本から見直す機会を作ってみてはいかがでしょうか?

6.服を月1着以上買う人はダマされている!?

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いや、決めつけるわけではないですが…そんなにしょっちゅう服を買う必要が本当にあるのでしょうか?

ファッション業界や美容業界は昔からマーケティング戦略がとても巧みで、少しでも多くの商品を売るために流行を作り出し、毎シーズン毎シーズン新しい商品を買ってもらうために並々ならぬ努力を繰り返しています。

最近はやりのファストファッションも、「流行には乗り遅れたくないけどそんなにお金をかけるのは無理…」という人のための、ある意味“使い捨て”商品のビジネスモデルです。

一年中、時代遅れの汚い服を着ていればいい…と言っているわけではありません。売り手側がつくった流行に翻弄されるのではなく、価値ある商品を長く使うという意識を持ちたいですよね。

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7.車を捨てれば家を買える!?

●001
都心からちょっと離れたエリアでは、「車は生活必需品!」「一人一台があたりまえ!」という地域も多いかと思います。私の実家のほう(埼玉県)もそんな感じです。

しかし、もし車を捨てることさえできれば、家を買えるくらいのお金を貯めることができるってご存知でしたか?

ソニー損保の調査によると、車の維持費の平均は16,000円/月。また内閣府の消費動向調査によると、ここ数年間の新車買い替えのスパンは8年に1回くらい。車の購入金額は180万円だと言われています。

上記の調査結果の通りだとすると、30歳で初めて車を購入した人は、69歳までの40年間に5台の車を乗り換えることになります。使った金額を計算してみると…

⚫︎車の維持費用…770万円
⚫︎車の購入費用…900万円
⚫︎合計…1,670万円


なんと、中古物件であれば家が買えてしまえるほどの金額になるのです!車って本当に金食い虫ですよね…。

それでもあなたは車が必要ですか?それとも車をやめますか!?

8.いつかはマイホーム!はもう古い!?

昔は「いつかはマイホームを手に入れたい!」「家を買えるようになってはじめて、男は自立する!」みたいな考え方が普通だったと思います。

ところが現在の日本の状況はどうでしょう?家族は核家族化して少人数となり、また昔のように年功序列ではなく収入も不安定になりました。

子供は大きくなれば自立して出て行ってしまいますし、私たちが老いてしまっても子供は一緒に住んでくれない可能性が高いわけです。

また、最近ではサービスに優れた高齢者向けの賃貸物件(食事・医療・買い物などのサポート付き)も増えてきましたので、最終的に家を売ってそのような賃貸施設に移り住む高齢者もどんどん増えています。

つまり、若いうちに長期で莫大な借金(=住宅ローン)をかかえて大きな家を買ったとしても、ムダが多いと言えるわけです。それであれば、その時々のライフスタイルや家族構成に合わせて一生賃貸に住み続けるのも選択肢のひとつですよね。

もちろん、賃貸は生きている限りずっと家賃を支払い続けなくてはなりませんので、それを見越して貯金を多めに作っておく必要があります。いずれにせよ、将来のライフスタイルをあらかじめ家族で話し合い、決めておく必要があるということです。

最後に…|価格ではなく、価値を見る!

●004
さて、いかがでしたか?
もしあなたが“お金に悩まない人生”を望むのであれば、いままで習慣化していた当たり前のものほど疑ってみてください

本当にそれが自分に必要なものなのかを、常に自問自答するようにしましょう。

学校では決して教えてくれませんが、「プライス(価格)」ではなく「バリュー(価値)」を正しく判断できる能力を持つことは、人間が社会生活を営んでいく上でとても重要な武器となります。

今回挙げさせていただいたものはほんの一部に過ぎませんが、とても大切なヒントばかりです。

冷静に客観的に、“物の本質”を見ぬく力を身につけることができれば、あなたの人生はもっと気楽で身軽なものに変わっていくことでしょう。
[文:Sancho]


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●034
厳しかった残暑も終わり、ようやく9月の涼しさを感じ始めたある金曜日の午後だった。

わたしは医師より“がん”の宣告をうけた。

それはTVドラマなどで見るような仰々しいものではなく、あまりにもあっさりと事務的な宣告で…

わたしは聞き間違いかと思い、何度かその告げられた病名を聞き返してしまったほどだ。

病院からの帰り道、わたしはどこをどう歩いたのか覚えていないほどに狼狽し、気がついたときには自宅へ向かう川原道をひとりぼんやりと歩いていた。

いつもなら見るたびに感動していた美しい夕陽も、色褪せ歪んで見えた。

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46歳で突然のがん宣告に家族は…

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わたしの名前は“M”とでも言っておこう。

8月に46歳の誕生日を迎えたばかり、某零細出版社に勤めるしがないサラリーマンだ。

わたしには2歳年下の妻と、高校2年生の娘がいる。

妻はどんな時にもわたしを気遣ってくれる優しい女性だ。娘も難しい年頃ではあるものの、巷で聞くような父親を毛嫌いするということもなく、明るくまっすぐに育ってくれている。

わたしが“がん”であると打ち明けた時にも、二人はわたしのためにひとしきり涙を流し悲しんでくれた。

そして「一緒に頑張ろう」と励ましてくれたのだ。


“がん”にともなう二つの恐怖

自分が“がん”だと知ったとき、二つの不安と恐怖が頭をよぎった。

一つ目はもちろん自分の“命”が失われることへの恐怖。二つ目は“お金”への不安だ。

“がん”になればもちろん、入院費や治療費などのお金がかかる。治療で働けなくなれば、当然ながら収入も減るだろう。

住宅ローンも残っており、娘の教育費もこれからまだまだかかると言うのに、まさか“がん”だなんて…。


がんの治療費・入院は?

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しかし嘆いてばかりもいられない。

わたしはがん治療にかかる治療費と入院日数について調べてみた。

がんは、その他の病気と同じように健康保険などの“公的医療保険”が使えるため、自己負担は3割でOKだ。

がんを患った場合にかかる治療費と入院期間の平均は以下の通りとなっている。

[種類|治療費(3割負担分)|入院日数]
⚫︎乳がん|18万円ほど|平均12.2日
⚫︎肺がん|13万円ほど|平均11.5日
⚫︎気管支がん|13万円ほど|平均11.5日
⚫︎胃がん|25万円ほど|平均20.2日
⚫︎直腸がん|23万円ほど|平均16.8日
⚫︎結腸がん|28万円ほど|平均19.9日

(社)全日本病院協会より

わたしの場合は“胃がん”なので、平均では25万円ほどの自己負担が相場らしい。

もちろん、がんの進行具合や治療の方法、手術の有無によってもこの金額はおおきく違ってくるだろう。


高額療養費制度でさらに負担減

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この公的医療保険というやつは意外と優れもので、月の医療費(3割の自己負担分)がある一定の金額を超えてしまった場合は、超えてしまった分のお金があとで戻ってくる“高額療養費制度”というものまである。

戻ってくる金額は年齢・所得・支払った医療費の金額に応じて異なる。

たとえば46歳で年収450万円のわたしの場合、月に25万円の医療費がかかったとしても最終的な自己負担額は8.6万円/月ほどで済むのだ。

さらに、高額療養費制度の対象となる月が1年以内に3回以上あると、4回目以降からはさらに自己負担がぐっと軽くなる。

…これらの公的医療保険の制度を使うことで、わたしの場合は最初の1年で35〜36万円ほどの支出で済ませることができた。

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自己負担は少ないが…治療は長期に

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しかし、人生はそう上手くはいかないものだ。

35〜36万円の自己負担と聞くとほとんどのひとは「なんだ、そんなものか…。」と思うであろう。

しかし、これが長引くととても悲惨な結果になる。

わたしのがんは幸いにも致命的なものには至らなかったが、それでも治療は長期に渡った。

わたしの場合は入院はごく短期間で、基本的には化学(薬物)療法を中心に行なわれた。

最近のがん治療では手術をともなう入院での治療は減ってきているらしく、通院(外来)での治療が多いのだそうだ。

しかし、直線患部を切りとれる手術療法と違い、通院を続けながらの薬物療法や放射線療法は長期に渡って続くことが多い。

高価な抗ガン剤による治療が長く続くため…当然ながら家計への負担は重いものとなり、それがもとで破産することさえあるそうだ。


家計に大きな負担がのしかかる

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がんになると、収入も減る。

がん治療をおこなっている患者は、収入が平均10%〜30%も減ってしまうという調査報告を読んだことがある。

わたしの場合も多分にもれず、通院や検査による欠勤・早退・時短勤務などにより、年収は2割も減ってしまった。年間90万円の収入減だ。

月に平均3万円の医療費の支出に加え、7~8万円の収入減…。

つまり月々の家計は以前にくらべて10万円以上も苦しくなったのだ。がんが見つかった当時には800万円ほどあった貯蓄は、みるみるうちに減っていった。

…かと言って、打つ手はあまりない。収入の良い他の仕事を見つけて転職、というのもかなり無理がある。

まだまだ現役を続ける必要があるわたしのような世代の場合、“いかに仕事を続けるか” “いかに収入を絶やさないか”を考えなくてはならないのである。


冷たい視線に耐える、孤独な日々

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会社の同僚たちもはじめのうちは応援し励ましてくれていたが、そのうちだんだんと視線が冷たくなってくる。

早退や欠勤が続き、忙しい時期でも無理ができないわたしに対して、面と向かってイヤミを言う者もいた。

まあ気持ちは理解できる。逆の立場だったらわたしもそうしたかもしれない。それが人間というものだ。

わたしはただ、耐えるしかなかった。いっそ辞めてしまおうと思うこともたびたびあったが…いつか完治できる日を信じ一人で孤独な戦いを続けていた。

家族だけがわたしの心の支えだった。


がん保険の大切さを痛感

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わたしたち一家の家計が苦しくなってしまったのは、もう一つ重大な理由があった。それは「保険」である。

保険に加入していなかったわけではない。わたしも妻も、公的保険な保険だけではなく、民間の「医療保険」にもしっかりと加入をしていた。

しかし通常の医療保険の多くは“手術”と“入院”を保障するものであって、わたしのようながん治療を“通院(外来)”中心でおこなう者にとっては、あまり意味のないものと言わざるを得ない。

それに比べがん治療に特化した「がん保険」であれば、はじめてがんと診断されたときに100万円などまとまったお金(診断一時金)を受け取ることができる。

さらに「抗がん剤治療特約」「放射線治療特約」などをつけていれば、通院での治療が長引いたとしてもまずは安心だ。

過去のことをどうこう考えてもしかたないが…なぜ保険についてもっと真剣に考えてこなかったのかと、悔やんでも悔やみきれない。

母方の家系にはがんで亡くなっている者も多く、こうなることはある程度予測できたはずなのに…。

 


子供の進学にも影響が…

わたしのがん治療が長引いたおかげで、娘の進学にも影響が出てしまった。

娘は、できれば東京にある私立大学に通いたいと考えていたようなのだが…苦しい家計の影響で地元の短大に進学することとなった。

わたしたち夫婦は「気にすることはないから、行きたい大学にいきなさい。」と話してはいたのだが、物わかりの良い優しい娘は、両親の苦労を思って「短大で勉強したいことがあるから」と言って聞かなかった。


家も手離し一家離散…

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治療と通院は断続的ながら長く続いた。気がつけば、はじめてがんと診断されてから3年の月日が経っていた

この3年で失ったものは、とてもとても大きい…。

会社では役職をすべて失い、すでに雑用係のあつかいだ。娘にも妻にも我慢をさせてばかりだった。

長期にわたる抗がん剤の投与により、わたしはすでに“おじいちゃん”と言われても違和感のない風貌に変わり果ててしまっていた。

また、長引く医療費支出と収入減によって家計は困窮し、わたしたちはついに住む家までも売りに出した

妻と娘は妻の実家に移り住み、わたしは会社と病院に通いやすいエリアに安アパートを借り一人暮らしをはじめたのだ。

家族だけを心の支えとしていたわたしにとって、とても辛く苦しい決断だった。

なんども打ちひしがれ、たびたび襲ってくる不安と恐怖に耐えながら、それでも一縷の希望を頼りにわたしは毎日を生きていた。


がん闘病の果てに…

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それからまた、2年の月日が経っていた。 わたしたち家族を長いあいだ苦しめてきた“がん”は、このところその姿を見せていない。

わたしは体力を取り戻し、会社では総務課長として新たなキャリアを築いていた。給料もがん宣告前の金額にまで戻ってきていた。

会社の同僚たちも祝福してくれた。長期にわたるイレギュラー勤務にもかかわらずわたしを雇用し続けてくれた会社には、心の底から感謝している。

妻と娘は、2ヶ月前からわたしの暮らすアパートで一緒に生活をしている。来月にはもう少し広いマンションへと引越しをする予定だ。

まだまだ生活は苦しいままだが、老後に向けての貯金ができるまでに家計は改善をしていた。

妻もこの数年のあいだに日本語教師の資格を取得し、家計に寄与してくれている。

“がん”の再発がいつまた見つかるかはわからないが、いつ見つかってもいいように、最大限の努力をしていこうと思う。

[文:Sancho]

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HOME 読まないと損する貯金&節約術 > 4・5・6月に残業をすると給料が減る!って知ってる?|前編
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みなさんは「4月〜6月に残業をすると給料が減る」…なんてうわさを聞いたことありませんか?

実はこれ、うわさではなく“本当の話”なんです!

今回は、なぜ4月〜6月に残業をすると給料が減ってしまうのか?減らさないために注意すべきことはなにか?を説明させていただきます!

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4・5・6月に残業をすると給料が減る理由は?

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まず、細かいことは抜きにしてざっくりと概要を説明してしまいましょう。

わたしたちの手元にはいる収入は「手取り」と呼ばれている金額で、会社で定められた給与から社会保険料や税金が差し引かれたものです。

差し引かれる社会保険料の金額は、毎年4・5・6月の給与の平均から算出されます。この3ヶ月の給与が多いと社会保険料は高くなり、給与が少ないと安くなります。

上記で決まった金額はその後の1年のあいだに適用されます。

つまり、4・5・6月の給与が高いとその後1年間の手取りが減ってしまうので、なるべく4・5・6月には残業などの手当を少なくしたほうがお得なのです!

…ものすご〜く簡単に説明すると上記の通りです。ただちょっと説明不足なので、最後までお読みいただけるとうれしいです。

減るのは給料ではなく「手取り」

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誤解があるといけないので念のために説明しておくと、4・5・6月の残業が増えると減ってしまうのは「給料」でも「給与」でもなく、「手取り」です。

では、それぞれの言葉の意味をおさらいしておきましょう。

給料とは?

給料は「基本給」「本給」とよばれる部分のこと。諸手当を含まないベースとなる金額。

給与とは?

給与とは上記の「給料」に、諸手当(残業手当・家族手当・住居手当など)や賞与(ボーナスなど)を足したもの。受けとる報酬のすべて。

手取りとは?

手取りとは、毎月の「給与」から「社会保険料」「税金」を差し引いた金額のこと。つまり、わたしたちが実際に受け取れる金額、手元に残る金額のこと。

これらを式であらわすと…
給与 = 給料 + 諸手当 + 賞与
手取り=給与-(社会保険料+税金)

となります。

社会保険料と税金について

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上記で説明したとおり、あなたが実際に手にすることができるお金(=手取り)は、給与から「社会保険料」「税金」が引かれたあとの残りです。

つまり、社会保険料や税金が増えれば手取りは少なくなってしまうし、逆に社会保険料や税金が減ればあなたの手取りは多くなる!ということですね。

それぞれの内訳は以下の通りです。

社会保険料
健康保険・厚生年金・雇用保険・介護保険

税金
所得税・住民税

このうち税金の2つは今回のお話には関係ないので省略します。くわしく知りたい方は以下の記事で説明してますのでぜひご参照ください。

今さら聞けない会社員の税金「所得税」
今さら聞けない会社員の税金「住民税」
給料・給与・収入・所得の違い

では、もう一方の「社会保険料」(4・5・6月の残業に関係ある)は、いったいどのように決まるのでしょうか?


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HOME 読まないと損する貯金&節約術 > 4・5・6月に残業をすると給料が減る!って知ってる?|後編
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社会保険料はどうやって決まる?

社会保険料のなかの「厚生年金保険料」と「健康保険料」は毎月一定で、先に説明したように4〜6月の給与で決まります。

7月の「定時決定」にて毎月の社会保険料の金額である「標準報酬月額」が決まり(給与額に大きな変動があった場合をのぞき)9月〜翌年の8月までの一年のあいだで適用されます。

この「標準報酬月額」は、4~6月の3ヶ月間の給与を3で割った額(つまり平均値)を基にして決定されます。

…では、具体的にこの社会保険料をなるべく安くし、月の手取り金額が減らないようにするためにはどうすれば良いのでしょうか?

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残業・休日出勤などの「手当」に注意!

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ここまでお読みいただければご理解いただけたと思いますが、要するに4〜6月の3ヶ月間の報酬(労働の対価として受け取るお金)が増えてしまうと、

その後一年間に給与からひかれる社会保険料(厚生年金保険料と健康保険料)が増えるので損をしてしまうのです。

場合によっては年間で数万円も手取りが減ってしまう…なんてこともザラです。

なので“この3ヶ月間だけは報酬をなるべく抑えたほうがいいよ!”ということですね。

具体的にどう報酬を抑えるのかと言うと…まずはよく言われているように「残業代」を少なくするのがいちばん調整しやすいかなと思います。

あとは「休日出勤」などに手当がある場合は、この期間だけは控えたほうがいいかも知れません。

そのほかも、「皆勤手当」「役職手当」「家族手当」「通勤手当」「住宅手当」…なども報酬に含まれます。

自力でコントロール可能な諸手当などがある場合はなるべく抑えるように工夫してみてください。

ちなみに「出張手当」「出張旅費」「退職手当」…などは報酬に含まれません。

デメリットだけでなくメリットもある!

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最後に…
ここまでさんざん書いてきて何ですが、実は「4・5・6月に残業をすること」はデメリットだけではありません。メリットもあります

例えば、「厚生年金保険料」はより多く納めておくことで将来に受け取る年金が増えますよね。

年金額を自力で増やすのってなかなか難しいので、微々たるものとは言え頭の片隅には置いておくようにしましょう。

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貯金をするためには「節約」は不可欠ですよね。

しかし、世の中には節約してはいけないもの、節約すると逆効果になるものが存在するのです。

そこで今回は「やってはいけない節約」と題し、勘違いだらけ・間違いだらけの節約をまとめてみました。

どちらかというと、テクニック的なものではなく節約に関する意識や考え方に関するものが中心ですが、ぜひ自分が当てはまっていないかをチェックしてみて下さい!

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1.節約効果を考えていない

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貯金を増やすにはまず節約だ!と考えるひとが多いと思います。

もちろん間違ってはいないのですが…「その節約がどのくらいの効果があるのか?」をしっかりと考えているひとは、意外と少ないのではないでしょうか?

年間で数百円くらいの節約にしかならないもののために一生懸命になっていても、あまり意味はありません。ただの自己満足だけで貯金はほとんど増えないでしょうね…。

なので、
月にどのくらいの支出を抑えられるのか?
年にどのくらいのお金を節約できるのか?

これらをしっかりと計算したうえで、優先度の高いもの(節約効果の大きいもの)から手をつけるようにしましょう。


2.1円単位のお金をケチる

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前項でも説明した通り、たった1円単位のお金をケチるために血まなこになって努力するのは馬鹿らしいのでやめましょう。

1円でも安い食材をもとめて隣町のスーパーまで足を延ばしたり…1円でも安いガソリンスタンドを探して何キロも車を走らせたり…

冷静に考えればどんなにムダな努力をしているかがわかるはず。

そんな努力をするくらいだったら、夫がたった1時間だけ残業をしたり、妻がたった1時間だけパートの時間を増やすことのほうが、よっぽど手っ取り早く貯金が増えますよね。

貯金を増やしたいなら、まずは効率的で節約効果の大きい「固定費の見直し」から着手するのが鉄則です。

「固定費」とはなにか?なぜ効率的で節約効果が大きいのか?については、過去の記事(貯金を増やすには「固定費」の削減を!)にくわしく説明してますので、こちらもあわせてお読みください!

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3.他人のためにお金を使わない

■1000万円への道1
家族やお世話になっている方、親しい友人、ビジネスやプライベートで自分に何かしらの利益やメリットを与えてくれている方…

節約に一生懸命になりすぎて、これらの方々へのお金をケチってはいませんでしょうか?

冠婚葬祭や、結婚・出産のお祝い、お年賀・お中元・お歳暮など…

もちろん物質的な贈り物だけではありません。要は感謝の気持ちをもち、その気持ちを伝えることができていれば良いのです。

これらをおざなりにする人からは、いずれ人もお金も離れていきます

いくら節約でお金を貯めることができても、それは単なる小金持ち。感謝の心をもたないひとは、けっして大金を得ることはできないでしょう。



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■atm

4.未来のためのお金をケチる

あなたの未来のためのお金をケチってはいけません。未来のためのお金とは「健康・食事」「保険」「自己投資」のお金です。

健康・食事

健康のための時間やお金をケチると、将来とても痛いしっぺ返しに会うことになります。

病気をわずらったときの治療費・入院費・薬代はとても大きな負担になりますし、なによりも身体を壊してしまっては収入も途絶えてしまいます

保険

保険は万が一のときに、あなたとあなたの家族を守ってくれるたいへん重要なファクターです。

保険にお金をつぎこんで過剰な保障にしろというわけではありません。加入する際は人まかせにせず、かならず納得がいくまで十分に検討を重ねましょう。

また家族構成や資産状況が変わるたびに見直しをおこない、つねに適正で無駄のない加入状況をキープしましょう。

自己投資

短期的にはお金を失っても、それが長期的に自分の利益となって戻ってくるのであれば、積極的に自己投資を行いましょう。

書籍や勉強、習いごと、資格取得、情報や教養を与えてくれるひとと過ごす時間など…

自分の成長のためのお金と時間はケチることなく、どんどん投資をしましょう。

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5.支出を削ることだけ考えてる

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節約とは支出を削ることです。あたりまえですが、節約は貯金を増やすことにつながります。

しかし、貯金を増やす方法はなにも節約に限られているわけではありません。よく貯金は次のような公式で表現されますよね。

貯金=収入ー支出

つまり、貯金が大きくなるためには
①支出を減らすこと
②収入を増やすこと

の2つの方法があるのです。

支出を減らすために1円単位のお金を削る努力をするのではなく、もっと働いて収入を増やすことに意識を向けましょう。

残業やシフトを増やすのも手ですし、ブログを開設してアフィリエイトやアドセンスで収入を得るのも手です。手作りの作品をオークションやフリマアプリで販売するのも手ですよね。

その気になれば副収入を得る手段なんて世の中にあふれています。副業だって所得が20万円未満であれば確定申告の必要はありません

節約でコツコツと支出を削るのももちろん大切なのですが…ストイックに我慢を重ねるのは限界があります。

たまにはちょっと視点をかえて、収入を増やす方法を考えてみることをお勧めいたします!

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最後に…|視野を広くもとう!

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いかがでしたか?
今回の内容をまとめると、節約を考える際には「その節約効果をしっかりと把握すること」「小さな金額は後回しにして大きな金額を優先させること」が重要です。

そして貯金を増やすという視点では、なにも節約することだけではなく「収入を増やす」という手段も有効だということも覚えておきたいですよね。

節約することだけにとらわれて視野が狭くなっては逆効果ですので、たまには冷静に視野を広げて家計管理をふりかえることが必要なのです。
[文:Sancho]


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あなたは貯金ができる人ですか? それとも貯金できない人ですか?

思い通りにお金が貯まらない…という方はもしかしたら、お金が貯まらない人に共通した悪いクセやNGな行動パターンを繰り返している可能性があります。

今回はこの“貯金ができない人に共通する特徴”をピックアップしています。

直接お金にからむ行動もあれば、間接的にお金を貯めにくくしている“悪い生活習慣”もあります。

その代表的なものを12個のトピックにまとめてみました。

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1.部屋が汚い・掃除が苦手

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部屋が汚く整理整頓や掃除が苦手な人は、“お金の整理整頓”もできない人が多いようです。

どこに何があるのかを把握できていなかったり、必要なものと不要なものの仕分けができていなかったり、不要なものを取り除かずにそのままになっていたり…。

整理整頓を面倒くさがっていては、部屋も汚くなりますし、お金の流れもグチャグチャになってしまいます。

常に身の回りのすべてをスッキリ分かりやすいように環境を整え、お金の流れや使い方をムダのないように整理することが大切ですね。


2.時間に余裕がない

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いつも忙しそうにしていて“時間に余裕がない人”っていますよね?

こんな人は大抵、割高を気にせずに“時間をお金で買う”ことが多いのです。

例えば、次の予定まで電車では間に合わないからついついタクシーを使ってしまう。

朝ごはんを食べる時間がなくて会社近くのコーヒーショップでパンとコーヒーを毎朝買う。

割高だと分かっていてもスーパーではなく近くのコンビニで食料を買う…などなど。

一見、仕事熱心な頑張り屋さんにも見えますが、本当に仕事ができる人は、いつも“時間に余裕”を持てるように動き、ムダな小銭は使いません。

逆に言うと、時間の管理ができない人はお金の管理もできないのです。

もし、“忙しい”や“時間がない”を言い訳にお金を非効率に使ってしまっている人や、ダラダラとサービス残業ばかりが増えてしまっている人は、

いま一度自分の行動を振り返りより効率的な時間の使い方ができるよう工夫しましょう。


3.テレビやゲームが好き

テレビやゲーム好きの人に多いのは、なんとなく“生産性の無い時間”を過ごしてしてまっているパターンです。

もちろん、個人の趣味・娯楽の話ですので余計なお世話と言えばその通りなのですが…。

もしあなたがこれらのモノゴトに1日2時間を費やしていたと仮定した場合、1年では720時間(約1ヶ月分)・10年では7,200時間(約1年分)・30年では21,600時間(約3年分)の時間を消費する計算になります。

とてつもなく大きい時間ですよね?

例えば、帰宅後ダラダラとTVを見ている時間や、通勤通学の電車の中でスマホゲームをしている時間を、たった1、2時間だけでも“自分自身を成長させるためのものごと”に使うことができれば、

あなたは必ず大きく成長することができますし、仕事面でも評価・収入が将来的に上がっていくと思います。


4.苦手なものを後回しにする

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例えば、仕事で面倒くさいタスクを後回しにしてしまったり、プライベートでも嫌なことや苦手なものをなるべく避けて通るようにしていませんか?

すぐに済ませてしまえばいいものを、ダラダラと後回しにしたせいでより事態が悪化してしまう…なんてことはよく聞く話です。

これはお金の管理でも同じです。

例えば公共料金・家賃・税金・ローン返済などの支払いを、お金が足りているにも関わらずダラダラと先延ばしにしてしまう人がいます。

当然、支払い期日を過ぎてしまうと「遅延損害金」「督促手数料」などのムダな手数料が発生してしまいます。

また、あなた自身が「住宅ローン」などを組む際に有利な条件を選べなかったり、そもそも借り入れができなかったりで、マイナスの面しかありません。

どうせやらなくてはならない嫌なもの・苦手なものは、思い切ってすぐに済ましてしまった方が得になることが多いですし、精神的にもスッキリと気分がいいですよね。


5.知らない事を放っておく

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知らない事、分からない事をそのまま放置しておくクセはありませんか?

貯金ができる人は、分からない事があると徹底的に調べあげその知識や情報を自分のものにしようとします。

例えば、国の社会制度やお金の仕組みについて。

難しいことばっかりでウンザリしてしまいますが、これを分からないままほったらかしにしておくと、思わぬ損をしてしまうことになります。

仕事の面でもプライベートの面でもちょっとでも「これは何だろう?」「どうしてだろう?」と思ったら、その場で直ぐに調べる習慣を身につけるようにしたいですね。

幸い今はスマートフォンや携帯があればほとんどの物事について、簡単に情報収集を行うことができるはずです。

面倒くさがらずに、すぐに調べて自分の知識として吸収するようにしましょう。


6.夜型人間である

いわゆる“夜型人間”はお金を浪費しやすいと言われています。

これはマーケティングの世界でも明確な結果が出ていて、インターネット上のECサイトやWEBサービスの利用状況を見てみると、

帰宅時間帯である夜7時くらいから利用者が急激に増え、就寝前の夜中1時くらいまでがピークとなっています。

なぜ夜にお金を浪費しやすいのかと言うと、まず夜には昼間の時間帯よりも“誘惑がとても多い”という点が挙げられます。

また大体の人間は夜になると“ストレスが溜まった状態”になっているため、それを発散しようとお金を浪費するというわけです。

一方で貯金ができる人や世の中の成功者の多くは“朝型人間”であることが多いのです。

夜は無駄な時間やお金を使わずにさっさと就寝し、その分早起きをして時間を有効活用しているというわけですね。



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前半はこちら

7.よく深酒をする

お金が溜まらない人に良くあるパターンのひとつが、いわゆる「深酒貧乏」です。

適度なお酒のお付き合いは、コミュニケーションを促進し人間関係を円滑に保つというメリットがあります。

しかし頻度が多すぎたり、2次会・3次会と深酒をする人は要注意です。

2次会に行けば酒代は大幅に増大しますし、カラオケ・ダーツ・キャバクラ…とお酒以外の出費もバカになりません。

電車が無くなればタクシー代もかかってしまいます。さらには睡眠不足や健康にも悪影響を与えてしまします。

飲み会を否定するわけではありませんが、コミュニケーションは一次会だけでも充分に取れると思いますし、特に夜でなくてもランチでも事が足りるはず。

人間関係を円滑に…などと言い訳をせずに、適度な範囲でお酒と付き合うようにしましょう。

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8.衝動買いをする

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これはもう言わずもがなですね。

お金の貯まらない原因でもっとも大きいものはいわゆる「浪費」ですが、浪費は“衝動買い”によって引き起こされることが多いのです。

欲しいと思ったものを我慢できない、まとまったお金が無いのにもかかわらず分割払いやリボ払いなどで買ってしまうなど…

衝動買いによる浪費を防ぐためには、売る側の考えや意図(販売戦略)を知り、それに乗せられないように自らを防御する必要があります。

お買い物で失敗しないためのノウハウについては以前の記事(お金が貯まるマル秘お買い物ルール14)でもまとめられていますので、こちらも参考にしてみてください。

9.クーポンを馬鹿にする

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お金が貯まらない人に限って、クーポンやポイント・マイルなどを軽んじる傾向があるようです。

正直、クーポンやポイントなどで得をする金額は必ずしも大きいわけではありませんが、どちらかと言うと金額の大小よりも“小さなお金であってもおざなりにせずに大切に扱う”という意識が大切なのです。

毎月の貯金も同じですが、金額は小さくてもコツコツと確実に長い時間をかけて積み上げることこそ、将来大きな資産を手に入れることができる唯一の方法なのです。


10.見栄っ張り

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見栄を張って自分を良く見せようと背のびをする人は、貯金ができません。

ブランド品が好きだったり、上級グレードや限定品に弱かったり…

素の自分に自信がないため、自分を飾る服や装飾品・車・家などで自己顕示欲を満たそうとします。

対して貯金ができる人は、自分の将来に良い影響を与えるもの以外には、ムダなお金を使いません。

“浪費”と“自己投資”の区別が明確
で、お金の使いどころをわきまえていると言えるでしょう。

浪費と投資の違いについては以前の記事(その出費、本当に必要?|消費・浪費・投資の違い)に詳しく説明してますのでこちらもご参考ください。


11.ハマりやすく飽きっぽい

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ものごとにハマりやすく飽きっぽい人は貯金には向きません。

資産形成のベースは、少しづつコツコツと長い時間をかけてお金を貯めることです。

途中で飽きてしまっては将来大きな資産を作ることはできませんよね。

また、色々なことに興味を持ついわゆる“多趣味”の人も度を過ぎると良くありません。

何事にもチャレンジすることはとても良いことですが、すぐにハマってしまって色々な道具や本を買いあさった挙句、意外とすぐに飽きてしまって全てを無駄にする…など。

とてもじゃありませんが、これではお金は貯まりませんよね。


12.将来より今が大事

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目先の満足ばかりを追求し、将来のことを考えない人・考えられない人はお金が貯まりません。

一時的な物欲を満たすためにローンを組み借金をしてしまう人、お酒を飲んだ後に電車で帰るのが面倒くさくてタクシーに乗ってしまう人、料理をつくるのが億劫で宅配ピザを頼んでしまう人…

大小さまざまですが、これらが積み重なることによりやがて大きな大きな損失を生むことになるのです。

あなたの将来を守るのは、あなた以外にはいません。自分自身のライフプランとマネープランをしっかりと見据えて、できるだけ早いうちから将来に向けた準備を進めていきたいですね。

*      *      *

…いかがでしたでしょうか?

普段の生活をよく振り返ってみて、もし自分に当てはまるものがあった場合はすぐにでも改善に向けて行動に移しましょう!

[文:Sancho]


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HOME はじめての家計管理 > 盲点!お金が計画通り貯まらないのは「変動費」「雑費」が原因かも?(前編)
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あと1ヶ月でゴールデンウィークがやってきます!

2017年は最大で9連休!ですが、まぁほとんどの企業は2+5日間の飛び石連休になりそうですね。

…しかし連休だからといって浮かれてばかりはいられませんよ。

なぜならゴールデンウィークやシルバーウィーク、夏季休暇や年末年始休暇などの長期休暇は、家計支出がおおきく増えやすいタイミングでもあるからです。

ふだんコツコツと節約や貯金をしているご家庭でも、こういった連休をキッカケに家計の調子を崩してしまうパターンがけっこう多いんですよね…。

そんな今回は、ふだんはあまりスポットライトの当たらない、娯楽費・お出かけ費・雑費・特別費…などの『変動費』について解説いたします!

貯金や節約に気を使っているのに、なぜか計画通りにお金が貯まっていかない…なんて人は、もしかしたら「変動費」「雑費」が原因かもしれませんよ…。

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計画通り貯まらないのは「変動費」のせい!?

「月3万円ずつ貯金して、3年で100万円を貯めよう!」…みたいな目標を立てたことがある方もいらっしゃるかと思います。

しかし多くの場合、目標通りにはお金が貯まらず、途中で挫折してしまうんですよね…。

それはなぜでしょうか?

その原因の1つとして、「変動費」の支出が多くなってしまっているからという点が挙げられます。

お金や家計のノウハウをあつかう雑誌やネット記事などでは、「固定費を見直そう!」というアドバイスが定番化しています。

このサイトでも何回かあつかっているネタですので、内容を読んでいただいた方もいらっしゃるかと思います。

※参照[貯金を増やすには「固定費」の削減を!

しかしその一方で、「雑費を見直そう!」「変動費が貯金のコツだ!」…なんていう記事はめったに見かけません。

なぜなら雑費や変動費って、人によって内容も金額もぜんぜん違うし、なんだか説明するのがむずかしいんですよね。

じつは変動費が原因でお金が貯まらないご家庭の多くは、すでに家計簿を毎日つけていたり、固定費の節約に着手をされているような、家計管理や貯金の“中級者”のご家庭で発生しやすいお悩みなんです。

ではなぜ、変動費が原因で計画が崩れてしまうのでしょうか?
 

変動費・雑費は家計の盲点!

「雑費」とは具体的にどんな支出のことですか?「変動費」とは具体的にどんなものを指しますか?…と聞かれたとしたらあなたはどう答えますか?

たぶんですが、すぐさま正解を答えられるひとってなかなかいないはずです。

なぜなら、雑費や変動費が具体的になんであるかを明確にイメージすることってむずかしいんですよね。

雑費…どの家計項目にも当てはまらないその他の費用
変動費…固定費の逆で、毎月支出金額が変わるもの

まあ、これが雑費と変動費のいちおうの定義ではあるんですが…なんともボンヤリしていて定義があいまいですよね。

そのため、多くのひとは下記のようなおざなりの対応になってしまっているのです。

どこの支出項目にふりわけていいか分からない出費があると、「雑費・その他」に計上してしまっている…。

あらかじめ予想していなかった出費だから、その分だけ予算オーバーしてしまった…。

スポットライトが当たらないから、なんの対策もされないまま、無かったかのごとく見過ごされてしまっている…。

どうでしょうか?

計画通りに貯金が貯まらないひとは、こんな感じで変動費や雑費の支出が増えてしまってはいないでしょうか?

このように、変動費や雑費は家計管理の“盲点”になってしまっているのです。

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変動費にはどんな種類があるのか?

では「変動費」にはどんなものがあるのでしょうか?具体的に変動費の代表例をいくつかピックアップしてみましょう。

もちろん人によって捉え方や発生する支出の内容は違いますので、あくまで一例として考えていただければと思います。

●娯楽費・趣味の出費

本やマンガ、電子書籍、カラオケ、スポーツ、映画、コレクション…などの娯楽や趣味に使うお金です。

ご家庭によっては「お小遣い」のなかに含めている場合もあるかもしれませんね。

●お出かけ費・レジャー費

家族で休日にお出かけした際にかかる交通費、駐車場代、入園料や入場料、レンタカー代…などの出費です。

大きなものとしては旅行費用などを含める場合もあります。

●特別費(突発的な出費)

毎月発生するわけではなく、突発的に発生する支出のことを「特別費」と呼ぶことがあります。

代表的なものだと、結婚式のご祝儀などの冠婚葬祭にかかる費用や、会社務めをされている方であれば退職される方へのプレゼント代など。

お見舞い品や、お中元やお歳暮、年賀状、税金、車検、家や車や家電などの修理代など。

普段はあまり医療費がかからない人が入院したり人間ドッグを受けたりした場合は、医療費というよりも突発的な「特別費」にあたるでしょうね。

また、保険料を年払いにした場合なども特別費に計上する場合があります。

明確な定義はその人次第ではありますが、このように“普段の生活では発生しない突発的に発生する支出”ととらえていただければOKかと思います。

●被服費・ショッピング費

被服費やショッピング費はイメージしやすいですが、月によって支出金額のデコボコが激しい人の場合は注意が必要です。

毎月予算上限を決めている場合は、固定費としてあつかってOKなんですが、

予算上限を決めずに「欲しいものがあったら買う!」みたいな人は、完全なる変動費ですね。

●雑費・その他

多くの方が認識されているように、どの支出項目にもあてはまらない諸々の出費です。

*    *    *

さて、後編はこの変動費をどうやってコントロールするのか?どうすれば計画通りに貯金を進められるのか?を解説いたします!

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HOME はじめての家計管理 > 盲点!お金が計画通り貯まらないのは「変動費」「雑費」が原因かも?(後編)
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クリックして前編へ戻る

変動費にはこうやって対処しよう!

さて前編では「変動費」「雑費」がどんなものか?なぜお金が計画通りに貯まらない原因が「変動費」「雑費」なのか?について解説いたしました。

では、この変動費たちをどのようにコントロールすれば計画通りにお金が貯まるようになるのでしょうか?

具体的な対策をいくつかご紹介しようと思います。

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雑費は0円が理想!

雑費」とは、前編でも説明したとおり“この支出項目にもあてはまらない諸々の出費”のことを指します。

つまり雑費とは本来は必ずしも必要ではない、優先順位の低い出費であるはずです。

優先度が高い出費であれば、もっと別の費用項目に計上されているはずですよね。

なので雑費の項目にはなにも計上されない、雑費が毎月0円であるというのが理想であって、

逆に考えると、雑費への計上が多い家庭というのは“こまごまとしたムダな出費が多いだらしない家計”ということになります。
 

なんでも雑費に計上してはダメ!

予測していなかった出費や、なんのための出費なのか分からないものを、なんでもかんでも「雑費」に計上してしまってはいませんか?

しかし雑費に計上してしまっては、あとで振り返ったときに良かった原因や悪かった原因が特定しにくくなってしまいますよね。

家計簿というのは、家計を改善するためのツールです。

改善するためには、反省点や問題点を見つけ出し、しかるべき対策を取る必要があります。

よく分からないものを「雑費」という項目に隠してしまっては、本来の家計簿・家計管理の役割を果たすことができません。

繰り返しになりますが雑費は0円が理想ですので、0円にできるよう普段から気を配ってください。

どうしても雑費に計上したい場合は…その出費が何であるかを必ずずメモや備考欄に書き留めておきましょう。
 

変動費を固定化(予算化)しよう!

変動費」は毎月使うお金が変わってくるので“変動”費です。

しかし貯金上手なご家庭の変動費は、変動しません。

なぜなら、変動費にも上限を決めてしっかりとその中でやりくりをしているからです。

わたしは今までたくさんのご家庭の家計簿を見てきましたが、お金が貯まる家庭の支出は毎月ほとんど変動せずに、ピタッと一定を保っています。

一定額の収入、一定額の支出、一定額の貯金…それが家計管理の理想なのです。

なので、食費・ショッピング費・娯楽費・レジャー費・雑費…などにも予算をふりわけて、かならずその中でやりくりをするように工夫をしてください。

使わなかったら使わなかったでOKですし、その場合は次の月に繰り越すか、そのまま貯金にまわしてしまえばいいのです。

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突発支出はあらかじめ積み立てよう!

突発的な支出である特別費、あらかじめ想定できるものと想定できないものの2種類があります。

そのうち、あらかじめある程度予測できるものであれば、前もって積み立てをしておけばいいのです。

たとえば税金・車検・お中元やお歳暮…などであれば、いつごろまでにいくらのお金が必要なのかは、だいたい想定がつくかと思います。

冠婚葬祭や修理代などへの出費はいつ発生するかは想定できないものの、年に数回くらいは“あるもの”と仮定して積み立てておけばいいだけです。

わたしの場合は、特別費などのいつ発生するかわからない支出に備えて、銀行口座のひとつを“突発支出専用の積立口座”にしています。

老後のための貯蓄とは別に、“使うためのお金”を貯めているわけですね。

なにか出費が発生すればそこから使えばいいし、何も起こらなければそのまま貯金にまわせばOK。

こうやって突発支出に備えておけば、計画を崩すことなく想定通りに貯金が進められると思います。
 

突発支出を考慮に入れて計画しよう!

もちろん現実的には予想できない支出がちょこちょこと発生してしまうものです。

なので「5年後までに300万円を貯めよう!」なんて目標を立てる場合には、思い通りになんてお金は貯まらないことを前提にして目標を立てる必要があります。

つまり“バッファ(猶予)を設定しておく”ということですね。

たとえば上記のように「5年で300万円を貯金する」という目標の場合、単純計算ならば月に5万円ずつ貯めれば達成する計算となります。

しかし計画は思い通りに進まないものですから、1年のうち2か月はまったく貯金にお金がまわせない…と想定しておくのです。

(この2か月というバッファはあくまで一例。いろんな猶予の取り方があると思いますのでご自身で考えてみてください。)

なので、ゴールとしている5年後までは(10ヶ月×5年=50ヶ月)しかないことになるので、毎月6万円ずつ貯めるようにあらかじめ計画できるわけですね。

…こんな計画の立て方なら、きっと予定通りにお金が貯まっていくでしょう。

*    *    *

いかがでしたか?
今回は家計管理の盲点でもある「変動費」や「雑費」についてを掘り下げてみました。

計画を立てて、家計簿もつけてお金を管理しているのに、なかなか思い通りに貯金額が増えていかない…なんて人は、いちど「変動費」「雑費」を見直してみると良いかもしれませんね。

[文:Sancho]
 

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HOME ゼロから学ぶ貯蓄&資産運用 > 大手電機メーカー勤続20年のN氏が、車中生活を送ることになった理由(ノンフィクション)前編
ノンフィクション03
さて、今回はちょっと切ない物語をご紹介しようと思います。

ある知人を通して知り合った、今年50歳になる男性のお話です。彼を仮に“N氏”と呼びましょう。

N氏はつい6~7年ほど前まで世界的な大手電機メーカーに勤め、誰もがうらやむような豊かな生活を送っていました。

ところがいま現在N氏は、ガソリンが切れた車の中で辛うじて雨風をしのぐ極貧生活を送っています。寒さと飢えで命の危険を感じながら、わずかな日銭を稼いで生きています。

いったい彼の人生に何が起こったのでしょうか?

今回は当サイトのテーマである“お金”と“将来への備え”に絡めて、彼の悲劇の半生をご紹介したいと思います。


順風満帆だったサラリーマン時代

私の名前はNと言います。
私は大学卒業後、新卒で某大手電機メーカーへと入社しました。

世界中の誰もがその名を知る、音楽プレーヤーやノートPCで一世を風靡した日本を代表するマンモス企業です。

両親が歳をとってから生まれたため、幼い頃から甘やかされて育った私は、

やっと自分自身の手で勝ちとった自立した暮らしに満足し、公私ともども充実した毎日を送っていました。

時はバブル末期からいよいよバブル崩壊の大不況を迎えようかという時代。

会社のお偉いさんたちは事あるごとに「危機感をもて!」と騒いでおりましたが…

会社の末端である私のような一般社員は、あまり真剣にその言葉を受けとることができずに、毎日のルーティンワークに忙殺されていました。

そんな中、私は2年遅れて入社してきた新入社員(のちの妻)と恋におち、3年ほどの社内恋愛を経て結婚をすることになりました。

部長にはイヤミを言われましたが…しっかりと乾杯の挨拶を引きうけてくれましたし、世に名だたる一流企業の社員にふさわしい、盛大で豪華な披露宴を行うことができました。

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都心の一等地にマンションを購入

出世こそ遅かった私ですが、年収は順調にあがり生活はとても豊かになりました。

32歳になる年には、ちょっと無理をして都心の一等地にマンションを購入。その後も貯金よりもまずは繰り上げ返済を優先し、後顧の憂を断つように努力してきました。

貯金はだいぶ減ってしまいましたが…まあ会社さえ潰れなければ貯金はまた貯めればいいと思っていたので、それほど不安ではありませんでした。

妻は子供が小学生にあがったらまた正社員で働きたいと言っていましたが、私は“妻を働きに出すなんて男として恥ずかしい”と考えていたので…

専業主婦でもいいじゃないかと説得し、妻は渋々それに従ったのでした。


まさかの業績悪化とリストラ

ちょうどそんな頃からだったでしょうか、私の勤めていた会社は業績悪化による人員削減を徐々に推し進めていました。

期待されていたいくつかの新分野からも事業を撤退させ、大規模な赤字決算が新聞を賑わすようになっていったのです。

しかし私たち正社員の面々は、まさか自分たちにまでその業績悪化の影響が及ぶとは考えていなかったため、

だんだんと数を減らしていく非正規雇用のメンバーの様子を、遠くから他人事のように眺めていたのです。

私だけではなく誰もが「やがて景気はよくなる。いつかは昔のような栄華を取り戻せる」と信じて疑いませんでした。

そう、あの日がやってくるまでは…。



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HOME ゼロから学ぶ貯蓄&資産運用 > 大手電機メーカー勤続20年のN氏が、車中生活を送ることになった理由(ノンフィクション)中編
ノンフィクション02

そして、辞令は突然やってくる

その辞令はある日突然、私のもとへやってきました。

上司から会議室へと呼ばれ、来月から急きょ“グループ会社へ出向”となる旨を告げられたのです。

上司からは「まあ、なに。3年もしたら呼び戻してあげられるからちょっと我慢してくれ。Nさんの力で●●●(出向先)を盛り上げて欲しいんだ。」とキレの悪い口調で励まされました。

しかしその出向先は、数年後に事業撤退と“お取り潰し”が確定している不採算部門だということは、社員ならだれもが知っている事実でした。

つまりこれは「追い出し部屋」への左遷であり、明確な戦力外通告だということ。

私は突然自分の身に降りかかった出来事に頭が真っ白になり、身体からは冷たいイヤな汗がふきだすのを感じました。

「まさかこんな日が来るとは…」
「まさか自分がリストラの対象になるとは…」と。

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追い出し部屋の、屈辱な日々

通称「追い出し部屋」と呼ばれているグループ会社での待遇は、とても屈辱的なものでした。

私を含め数十人もの戦力外メンバーは、はじめこそ研修やら新事業のための企画書作成やらと、もっともらしい仕事を与えられてはいましたが…

数か月経つとまったく仕事がなくなり、ごくたまに他部署からデータ入力などの単純作業の依頼がある他は、

自分でなにかやる事を探さなければ、一日中本当になにもする事がない日々が続きました。

3か月毎におこなわれる業績評価では、毎回最低ランクの評価をつけられました。

後から聞いた話によると、追い出し部屋にいる全員が最低ランクの評価にされていたとのこと。

つまり3か月毎に一律で給与を下げ、プレッシャーをかけつつ人件費の削減を行なっていたのです。

そんななか追い出し部屋のメンバーは、1人減りまた1人減りと、会社を辞めていくメンバーが徐々に目立つようになってきました。

かつては「天下の●●●(社名)に勤めているんだぞ!」と胸を張って毎日を過ごせていたのに…

いまでは「お前は会社に必要ない!」と戦力外の烙印を押され、毎日なんの生産性もないムダな時間を過ごしているだけなのですから、辞めたくなるのも無理はありません。

入社以来はじめて着るブルーの作業着(組み立て工場などで作業員が着るユニフォーム)に身を包み、他の部署の人間からも差別的な視線を浴びつつ、

これで平常心を保っていられる人間がいるとしたら…そっちの方が異常だと言えるでしょう。

みんなプライドをボロボロに傷つけられ、多くは軽いうつ病のような状態になりながら、会社を去っていきました。

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そして希望退職へ

もちろん、私ももはや限界でした。

感情の起伏が激しくなり、あまり好きじゃなかった酒を口にする機会が増えました。

家でひとりで酒を飲みながら、気がつくとボロボロと涙を流しているなんてこともよくありました。

「いますぐにでも会社を辞めたい。こんな毎日から逃げ出したい。」

「でも住宅ローンと教育費に追われて貯金はほとんどない。転職活動をするにも生活が苦しい。」

「なんで俺がこんな目に会わなきゃならないんだ!?」と…。

ちょうどそんな折でした。
ある日本社から“希望退職者を数百人規模で募る”という通達が送られてきたのです。

少ないながらも割増退職金も出るというその悪魔の誘いに、私は躊躇なく飛びついてしまったのでした。


再就職できぬまま1年が経過

会社を辞めたとしてもすんなり再就職が決まるとは思っていませんでしたが…私は心のどこかでまだ、くだらないプライドを持っていたのでしょう。

私は東証一部上場の世界的企業に勤めていたんだ、と。年収700万円近い収入を得ていたエグゼクティブなのだ、と。

選り好みさえしなければ、あるいは早いうちに再就職先が決まっていたのかも知れません。

年収が大きく下がってしまったとしても、今のように命の危険さえ感じるようなひもじい暮らしにはなっていなかったでしょう。

しかし私はハローワークでも転職エージェントでも、なかなか転職先に妥協を許すことができず、転職活動はなかなか進展しませんでした。

担当から手渡される求人票を斜め読みし、あれこれとアラ探しをしては担当を呆れさせていましたね。

…そんな状況のまま、退職から間もなく1年の月日が経とうとする頃。私たち家族をあらたな悲劇が襲ったのです。



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HOME ゼロから学ぶ貯蓄&資産運用 > 大手電機メーカー勤続20年のN氏が、車中生活を送ることになった理由(ノンフィクション)後編
ノンフィクション01

妻にがんが見つかり長期治療へ

私がなかなか次の働き口を見つけられないあいだ、妻はスーパーの品出しのパートで働きながら、一生懸命に家計を支えてくれました。

彼女だって高い競争率をくぐり抜けてあの会社に入社し、新人ながらに商品企画部でバリバリと頑張っていたキャリアウーマンだったのです。

本来であればまだまだ働きたかっただろうに…私の独りよがりなワガママで長いあいだ家のなかに閉じ込めてしまっていたのです。

そんな彼女が薄暗い倉庫を長時間行ったり来たりするだけの単純作業の毎日では、とてもやりきれない気持ちだったでしょう。

それでも妻は文句ひとつ言わずに「やりたい仕事をゆっくり探せばいいからね」と焦る私を優しく励ましてくれていたのです。

…しかしそんな中、妻に“がん”が見つかってしまったのです。末期とまではいかないものの、かなり進行した乳がんでした。

妻はだいぶ前から違和感を感じていたのでしょう。忙しさから放ったらかしになり、ようやく訪れた検診でそのがんは見つかりました。

妻は手術をともなう長期的な治療にはいり、私たち家族の収入はとうとうゼロになりました。

私自身はがん保険や医療保険、生命保険に加入していたものの、妻の病気などいっさい想定していなかった私たちは、保険の備えも皆無だったのです。


業務委託でブラック企業を転々

もはや仕事の選り好みなどしている場合ではなくなった私は、いちばん早くはじめられて比較的お給料が良かった業務委託の仕事を受けることにしました。

業務委託は通常、プロジェクト毎などの単位で企業と契約を結んで働く(仕事を請け負う)いわば個人事業主のような方法ですが、

私の場合は派遣会社でいったん雇用されて、さらにそこから各企業へ業務委託として送り込まれるだけですから、

業務委託と言ってしまえば聞こえはいいものの、中身は派遣スタッフと何ら変わりません。

まあ、業務委託を必要としている会社なんて、だいたいメチャクチャな案件を強引に進めようとしているような無謀な会社が多いので

労働環境はこの上なくブラックで、人間関係もまともなところなんてありません。

そんなこんなで心も身体もすり減らしながら、3カ月〜半年くらいの仕事を転々とする日々がしばらく続きました。

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離婚しマンションも売却へ

私がそんな状態ですので、妻の面倒を診てあげることもできず、妻と娘はしばらく新潟にある実家で療養することになりました。

しかし妻の治療は長引き、私も毎日終電帰りで土日もまともに休めないような状態が続いていたので、ほとんど連絡を取ることはありませんでした。

そんな私に向こうの両親も愛想を尽かしたのでしょう。

ある日長い手紙とともに、すでに妻の名前で署名・押印がされた離婚届が自宅に届いたのです。

差出人は妻の母からでした。手紙には、妻や娘とも十分に相談した結果、離婚をした方がよいとの結論に至ったという旨が、丁寧な言葉で長々と綴られていました。

私は本人の口から本音を聞きたいと思いすぐに電話を取りましたが…少し考えて受話器をおきました。

そしてゆっくりとその届書にサインをし、ふだんはあまり開けない居間の引き出しから印鑑を取り出し、判を押しました。

不思議なことに私は、悲しさや寂しさをおぼえるよりも先に、心からホッとしてしまったのです。

「もうこれ以上、妻や娘の人生を背負わなくてもいいんだ…」と。

どうやら私は、心のどこかでこうなることを予測し、こうなることを望んでいたのでしょう。

そう考えると、今さら妻や娘にかけてあげられるような言葉なんてありはしません。

せめてもの罪滅ぼしに、私は一人暮らしに持て余していた広々としたマンションを売り払い、妻と娘へその大部分のお金を送ることにしたのです。


そして、私は車中生活者になりました

妻と離婚が成立してから1~2年くらいは、派遣や業務委託でさまざまな仕事を渡り歩きながら、それでもなんとか食べていけていました。

しかし、そのうち徐々に仕事にありつけない時期が続くようになり、とうとうどこからもお声がかからないようになってしまったのです。

よく考えればその時私はすでに40代後半、もう間もなく50歳にもなろうかという人間です。

私なんかより若くて素直な働き手はいっぱいいますし、クライアント側としても自分よりだいぶ年上の人間に仕事を教えたりするのは、それなりにしんどいのでしょう。

私のような人間が敬遠されるのは、ある意味当然なのかも知れませんね。

正社員でしたら年齢が上がればそれなりに昇給したり出世したりで、生活は豊かになっていくのでしょうが…

派遣や業務委託では年齢が上がれば上がるほど煙たがられますし、仕事が選べなくなるので収入は下がります。

要らなくなればすぐに切られてしまいます。

しかたなく私は今までのようなデスクワークだけではなく、警備員やビル清掃、深夜のコンビニ店員などの仕事をしたりしてなんとか生活費を稼いでいました。

しかしそのうちに家賃を払い続けるのが困難になり、とうとう私は車の中で生活をすることになったのです。

もう1~2年ほど車中生活を続けていますが、以前までの生活に戻りたいとは不思議と思いません。

別れた妻や娘のことは気がかりですが、私がこんな落ちぶれた生活をしていると知っても傷つくだけでしょうから、連絡を取るつもりもありません。

夢や希望や意欲なんてものはなく、いつ死んでもいいかなと思っています。

ただ1つだけ思うのは…「もっと違う選択肢があったんじゃないか?」「もっと上手に生きられたんじゃないか?」という気持ちだけです。

皆さんは、どうか私のような人間だけにはならないように、後悔のない人生を歩んでください。

心からそう願っています。

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N氏はなぜ転落人生を歩んでしまったのか?

いかがだったでしょうか。
N氏が最後に言っていた「違う選択肢」「上手な生き方」とは、いったんどんなものなのでしょうね。

もっと早く会社に見切りをつけるべきだったのか? あるいは意地でも会社に残るべきだったのか?

人生の早いうちに、将来への蓄えを十分に残しておくべきだったのか? 投資や副業で、会社に依存しない生き方を見つけるべきだったのか?

妻の希望通りに早くから社会で働いてもらうべきだったのか? 万が一に備えて妻にも保険をかけておくべきだったのか?

マイホームは無理せずもっと安い物件を購入すべきだったのか? 早期返済よりも貯蓄を優先すべきだったのか?

変なプライドは捨ててどこでもいいから正社員雇用に喰らいつくべきだったのか? 実家や親せきや友人を頼りにすべきだったのか?

・・・いろいろな選択肢がありますが、正直なにが最良の道だったかなんて、誰にも分かるはずがありません。

人生に正解など存在しないのです。

しかしだからこそ、どんな未来が訪れても後悔することのないよう、できる限りの万全の対策を尽くしておきたいものですよね。

※本記事はインタビューを元にした実話ですが、本人および関係者のプライバシー保護を目的に一部を再構成しています。予め御了承下さい。

[文:Sancho]


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HOME はじめての家計管理 > 夫が節約に非協力的…!家計に関心をもたせるための7ステップ|前編
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わたしは毎日1円単位で節約に励んでいるのに、夫はまったく無関心でムダ遣いばかりしている!

電気は点けっぱなしだし、お湯はじゃぶじゃぶ使うし、ぜんぜん節約に協力してくれない!

…なんて怒りを感じている奥さまも多いのではないでしょうか?

なにを隠そうわたくしSanchoも、パートナーの家計への意識の低さに悩まされていた人間のひとりです。

夫(妻)がもう少し協力してくれれば、もっと節約できるのにィー!…って思いますよね。

そこで今回は、家計に無関心な夫に少しでも興味をもってもらい、節約や貯金に協力してもらうための方法をまとめてみましたよ。

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夫婦間の意識差はなぜ生まれるのか?

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ではいったいなぜ、夫婦のあいだで意識の差が生まれるのでしょうか?

それはおそらく、節約をする「理由」「気持ち」「ゴール」の3点がしっかりと共有しきれていないからなんですよね。

節約をする理由

なんで節約や貯金をしなくてはならないのか?節約しないとどうゆうことがおこるのか?…などの具体的な理由です。

理由がわからないまま節約を押しつけられても、それは誰だっていい気持ちがしないでしょう。

不安&危機感

理由が説明できたとしても、あなたが感じている不安や危機感を共有できていないと、行動に移してもらうことは難しいですよね。

夫婦間で感情を共有できるように、上手に説明しなくてはなりません。

節約や貯金のゴール

ゴールが見えない節約はつらいものです。

協力してもらうためには、いくら貯めれば目標に辿り着けるのか?それがいつになるのか?具体的な計画を見せてあげましょう。


まずはこの3点をしっかりと夫婦のあいだで共有できるようにしてくださいね。

また、これらを説明するには、まずあなた自身が具体的や理由や目的、ゴールを理解していなくてはなりません。

理解していないと他人に説明なんてできませんからね…。

*     *     *

ではこれらを踏まえて、夫(妻)に家計へ関心をもってもらい、節約や貯金に協力してもらうための具体的なステップをご紹介します。


1.まずは“言い方”を変える!

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あなたは夫(妻)に「ちゃんと電気消してよ!」「またムダなもの買って!」「節約しなさいよ!」…なんて言い方をしていませんか?

でも、そんな言い方をしていたらむしろ逆効果ですよ。

繰り返しますが、ただむやみやたらに節約を押しつけても反発を生むだけです。

「○○してよ!」という命令ではなく、まずは「いま△△という状況だから、このままいくと将来◻︎◻︎になっちゃうんだよね…」という状況の説明をしてください。

ここでは夫に何をして欲しいかを言う必要はありません。

夫が自然と「ああ、だから○○しなきゃならないんだな。」とみずから気づいてくれることが大切だからです。

ただし…

実際にはこういう話し合いの場をもてない! 相手にとりあってもらえない! という夫婦が多いからこそ、みんな悩んでるんですよね…。

そんな方は、次のステップへ進みましょう。

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2.収支を家のなかに貼り出す!

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なかなか取り合ってくれない夫には、嫌でも目にはいる機会を作ってしまいましょう。

先月1ヶ月の収支表(収入と支出がいくらだったかをまとめた一覧表)を、家のなかに貼り出してしまえばいいのです。

たとえば冷蔵庫のトビラや、トイレの壁、寝室の壁などなど。

内容は収入と支出だけのシンプルなものでもいいですし、支出項目(食費・光熱費・お小遣い…など)ごとの内訳を記載したものでもいいですね。

いずれにしても、なるべくシンプルで分かりやすくすることが大切ですよ。

何にいくらかかっているか?に興味をもってもらえるキッカケになってくれれば大成功です。

月ごとの推移も貼っていくようにすれば、だんだんと改善効果が気になってくる…かも?


3.“節約ふせん”を貼る!

ふせん

電気つけっぱなし、水やお湯を出しっぱなしで何度注意してもわからない夫には、“節約ふせん”で対抗しましょう。

「電気代 月 1万5千円 / 年 18万円」
「水道代 月 4千円 / 年 4万8千円」

…みたいな感じで、メモ用紙(ふせん)に書いて電気のスイッチや、水道の蛇口近くに貼っておくのです。

まあちょっとイヤミな感じではありますが、ついつい忘れちゃうんだよね〜という人にも効果絶大ですよ。



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HOME はじめての家計管理 > 夫が節約に非協力的…!家計に関心をもたせるための7ステップ|後編
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4.小さな目標を作り達成感を共有!

節約や家計にちょっとでも関心をもってくれるようになったら、ぜひ“目標”を設定してみてください。

・水道光熱費で月3,000円を節約!
・食費を毎週5,000円以内に!
・衣服代を1万円以内におさえる!

…みたいな感じです。

目標は、はじめのうちはなるべく簡単な目標で、すぐに結果が見えるものがおすすめです。

小さな目標であっても、達成すれば誰もが嬉しいもの。小さな目標を達成し続ければやがて「次も達成したい!」「もっと大きな目標も達成したい」と、

モチベーションも高まりますし、ヤル気が出てきて達成意欲が湧いてくるのです。

なによりも、夫婦間や家族間で“感情の共有”ができてチームワークが良くなります。


5.家計の一部を任せてみる!

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ここまで来たら、ぜひ家計管理の一部を夫(妻)に任せてみてください。

「電気代はあなたに任せるわね。月1万円の予算があるから、このなかで収まるように工夫してみてね。余ったお金はお小遣いにしていいから。」

…みたいな感じではどうでしょう?

任せられると責任感を感じるようになりますし、いろいろと工夫やアイデアを考えてくれるようになります。

いままでどこか“他人ごと”だった夫も、“自分ごと”として節約や家計管理に向きあってくれることでしょう。

また、ここで大切なのは“目標を達成できなくても責めてはいけない”ということです。

自信をなくしてしまったり、ヤル気がなくなってしまっては元も子もありません。

それよりも、上手くいった部分を見つけだして褒めてあげましょう。次はどうやれば目標を達成できるのかを一緒に考えてあげましょう。

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6.半年毎、1年毎にゴールを設定!

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“小さな目標”を設定すると同時に、半年毎・1年毎などの“やや大きめの目標”も作りましょう。

小さな目標ばかりだと、どこがゴールなのか?いま自分がどこにいるのか?が分からなくなってしまうからです。

・8月までに貯金を20万円増やす!
・今年中に貯金を50万円増やす!

…みたいな感じですね。

この中間ゴール(マイルストーン)を達成させるために、毎日・毎月の小さな努力を積み重ねるのです。


7.達成したら還元しよう!

プレゼント
もし、半年毎・1年毎の目標を達成できたら、節約できた分のお金の一部を、ぜひ夫(妻)や家族に還元してください

還元はとっても大切です。会社だって儲けたお金の一部を“ボーナス”として社員に還元しますよね?

ボーナスのように現金で還元するのもいいですし、夫婦で高級フレンチに行ったり、家族旅行などで還元するのも素晴らしいと思います。

節約や貯金は将来の生活や老後のために行なうのはもちろんですが、それはつまり“家族の幸せ”のためです。

あまりに節約ずくめの生活は苦しいですし、長続きしないものです。

頑張ったら頑張った分だけ、あなたも夫(妻)も家族にも“ご褒美”を還元し、家族のHAPPYのためにお金を使うようにしましょうね。

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最後に|“強制”ではなく“共有”を!

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さて、いかがでしたか?

今回は“節約や貯金に無関心な夫(妻)に、どうやって家計管理に参加してもらうか?”をテーマにお届けしました。

実は、今回ご紹介した手法は“企業のチームマネジメント”でも使われるものと同じ手法です。つまり学術的にも効果的な手法として証明されているノウハウなのです。

もういちど簡単にまとめておきましょうね。

●目的や理由、ゴールを共有し理解してもらう
●不安や危機感などの感情を共有する
●小さな目標を達成し、達成感に慣れさせる
●責任感をもたせ、自発的に工夫させる
●失敗を責めるのではなく、一緒に解決策を考える
●達成したら還元する


このように、いろいろとご紹介させていただきましたが、この中でももっとも大切なのは“強制ではなく共有”をおこなうことです。

節約というのは誰にとっても苦しいものですから、一方的に押しつけても絶対に失敗します。

夫婦で共有をおこないながら、一緒に家計管理に取り組んでいただければと思います。
[文:Sancho]


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突然ですが、わたしはこの3年間で1000万円のお金を貯めました

もともとお金の知識やノウハウをもっていたわけではありません。それどころか3年前のわたしは貯金が0円(いやマイナス?)のヒドい状況でした。

いい歳したオッサンが、銀行口座の残高がたった2,000円ほど。

複数の借金(ローン)をかかえ、ブラックリストのためクレジットカードも作れず、スマホを買うにも分割支払いの審査に通らず、さらに妻は3人目の子どもを妊娠…。

いやぁ、これ超ヤバいですよね? いま考えても冷や汗が流れ出てきます。。
 

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あなたも100%確実にお金が貯まる!

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しかし、わたしはそんなドン底からなんとか抜け出し、今では人並みの生活と1,000万円の貯金を手に入れました。

なにか悪いことでもしたんじゃないのかって?

いえいえ、特別なことはなにもしていません。ただお金の勉強をしながら、自分が学んだことをこのブログにアップし続けただけです。

このブログに書いてあること以外なにもしていません。たったそれだけで、みるみるうちにお金が貯まるようになったのです。

つまり、あなたもこのブログを読んで正しい貯金方法や節約術を実践すれば、確実にお金を貯めることができるということです。

あんなにお金にルーズで、浪費家で、貯金ゼロの元ブラックリスト経験者が言うのだから間違いありません。

なにも3年で貯めろとは言いません。5年でも10年でも、20年かかったってOKなんです。

要は、少しずつでもコツコツと着実に実践した人だけが最後に笑うことができるんですよね。
 

本エントリーは「人気記事TOP50」と筆者が選ぶ「イチオシ記事」を紹介しつつ、“貯金・節約の鉄則”がなんであるか?を解説しています。

はじめてサイトを訪れてくれた方にもわかりやすくまとめましたので、ぜひブックマークしつつ読み進めていただければと思います!

全記事一覧を見たい方はコチラ
「節約」まとめ記事を見たい方はコチラ

貯金・節約に裏ワザや魔法はない!

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はじめに言っておきますが、お金を貯めるのに魔法のような裏ワザや、難解なテクニックや、近道はありません

このブログでは、すべてあたりまえの貯金・節約・家計管理の方法を紹介しているだけです。

でも、そのあたりまえのことを今日から正しく実践できるかどうかが大切なのです。

それさえできれば、どんな人でもお金が貯まるようになります。

だから「当たり前じゃん!」なんて言わないで、まずは実践してみてくださいね。実践することが唯一の近道なのですから。

では、さっそく具体的な話に進んでいきましょう!
 

貯金に収入は関係ない!?

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あなたは“低収入”だと貯金は難しいと思っていませんか?

しかし収入が低くたって1000万円以上の貯蓄があるひとはたくさんいます。

わたしは、年収200万円台でも若くして大きな財産を築いた人たちを、たくさんこの目で見てきました。

↓たとえばこんな人たちですね。

年収220万の低収入で1千万を貯金した青山君
年収234万で年100万を貯金する派遣Yさん
月収22万円なのにマイホームを購入したS君

彼らの収入はけっして高くありません(というよりかなりの低収入です)。しかし、そんなハンディキャップを物ともせず貯金を成功させています。

彼らはけっして特別なテクニックや裏ワザを使っているわけではありません。いずれも鉄板の節約術や貯金方法ばかりです。

いくつか事例をあげてみましょう。
 

給料がふりこまれたらまず貯金!

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給料が振り込まれたらまずは目標の貯金額をよりわけて、先に貯蓄用口座に振り込んでしまいましょう。

このような方法を「先取り貯金」と言います。雑誌や情報サイトでもよく紹介されている定番の貯金術ですね。

この先取り貯金をすることで、毎月一定金額のお金が100%貯まっていくことになります(途中でおろさなければですが…)。

自分で貯金振替する方法でもOKですが、私は放ったらかしでもお金が貯まっていく“自動送金” “自動振替”をつかう方法をお勧めします。

その他にもお勤め先の財形貯蓄や社内預金、をつかう方法…などいくつかのパターンがあります。

下記の記事にて詳しく解説していますので、ぜひ合わせてお読みくださいね。

先取り貯金とは?100%お金が貯まるテク!
知らないと損する!社内預金&財形貯蓄
 

節約はまず「固定費」から!

固定費」とは家賃・住宅ローン・保険料・ローン返済・通信費・習い事費・光熱費の基本料金部分・その他いろいろな月額制サービス…などのことを言います。

つまり“毎月おなじ金額を支払っているもの”ということですね。

はじめて節約をはじめよう!という時にはこの固定費から削減するのが鉄則です。

なぜなら“いちど実行してしまえばその節約効果がずっと続く”ため、楽して大きな効果が期待できるためです。

貯金を増やすには「固定費」の削減を!
 

家賃や住宅ローンを見直す!

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前項で、節約するなら固定費からが鉄板!と説明しましたが、そのなかでも特に優先したいのが家賃・住宅ローンなどの「住居費」の節約です。

たくさんある家計支出のなかでも、住居費はもっともお金が大きい支出の1つです。

逆に考えると、住居費を減らすことができれば節約効果はかなり大きいということです。

住宅ローンを組んでいるひとなら、金利の低いローンに乗りかえることで数百万円の節約も可能性。

くわしくはこちらの記事[住宅ローン借り換えの基礎知識!]をどうぞ。

ちなみに私も先週銀行に試算を出してもらいましたが、500万円くらい節約できる計算になってました。ゴイス〜。

また、賃貸のひとは家賃の安い物件に引越してしまうのもアリです。長く住むのであれば絶対にお得ですよ。

賃貸の家賃を見直す件については、こちらの記事[500万円の節約!? 通勤時間と部屋レベルを変えずに家賃を激安に!]も合わせてお読みください。
 

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スマホ代を見直す!

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ご存知の通り、スマホ代ってめっちゃ高いんですよ。はっきりいってぼったくり。

格安SIM・格安スマホでいますぐ節約しちゃいましょう。1秒でも早い方がいいですよ。

夫婦2台分なら、今より12万円くらいの通信費を削減できます。くわしくは下記の記事をご参照ください。

格安SIMでスマホ代を節約!基礎知識編
 

当たり前・思い込みを捨てよう!

あなたは毎日コンビニに立ち寄るのが習慣になっていませんか?毎朝のコーヒーや休憩のたびに吸うタバコが当たり前になっていませんか?

または“値段の高いものが良いものだ”と思い込んでいたり、100円ショップが安いと思い込んでいませんでしょうか?

こういった“当たり前”をまずは疑い、ムダ遣いになっているものを探してみましょう

あなたの思い込みが節約や貯金の邪魔をしているかもですよ…!

思い込みを捨てよ!発想の転換でお金を貯める!
 

外食は最小限にする!

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とっても一般論ですが、やはり外食は節約の敵です。

1人暮らしの方でも、休みの日にまとめて料理し、小分けして冷凍保存しておくなどの工夫で外食を減らしましょう。

外食をゼロにするのは厳しい!という方は、回数を半分にする…月に2回までは許す…などの回数制限にすれば意外と簡単に外食を減らすことができますよ。
 

休日はお金を使わないで遊ぶ!

土日や祝日などの“休日”は、平日のストレスから解放される影響で、心理的にいつもよりお財布のヒモが緩みがちになってしまいます。

これは特に会社勤めの方に多い傾向です。

もちろんしっかりと休息をとることや、好きな趣味やスポーツを思いっきり楽しむことはとても大切ですが

楽しみながらも“なるべくお金を使わないようにする工夫”も大事ですよね。

家族や恋人と…お金を使わずに“休日を楽しむ”6つの節約アイデア
 

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小さなお金をバカにしない!

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貯金や収入が少なかったり、貧乏にコンプレックスをもっているひとほど、“小さなお金”を軽視する傾向にあります。

他人からケチだと思われたくない… お金のことばっかり考えていやしいと思われたくない…と。

しかし、たとえ小さなお金であっても無駄な出費を削り、コツコツと地道に努力を積み重ねることはとても尊い行為です。

小さなお金を軽視することなく、胸を張って節約に取り組みましょう。
 

事前に何にいくら使うか予算を決める!

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浪費ぐせ
のある人っていますよね。わたしも昔は超ド級の浪費家でした…。

しかしわたしはある方法を使って、それまでの浪費ぐせがピタッとおさまったのです。

その方法とは…“事前に何にいくら使うか予算を決めてからお買い物にいく”という方法です。

え?当たり前すぎますか?

しかし、事前に「どこのお店に行き」「どの商品をいくらで買うのか」を決めておき、それをメモしてからお買い物に向かうようにすると

浪費やついで買いなどの無駄な出費は、おどろくほど激減するんですよね。

人間は好きなものを見るとどうしても心理的に興奮状態になり冷静な判断ができなくなってしまいます

だからお買い物に行って、商品を見て触ってしまうと…無理をしてでも買いたくなってしまうんですよね。

また、高額な買い物をしたあとは警戒心や理性のはたらきが弱まり、“ついで買い”が増えてしまうのです。

これを防ぐためには冷静なうち(買い物にいく前)に買う物をあらかじめ決めておくこと。そしてその場では即決しないで時間をおいてから検討すること。

ぜひみなさんもこの2点を習慣化してみてください。驚くほど浪費ぐせが治りますよ。

お金が貯まるマル秘お買い物ルール
その言葉にだまされるな!お金を失う8つの誘惑ワード
 

クレジットカードを上手に使う!

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クレジットカードを使うな!」…なんて意見をよく聞くことがありますが、そんな考えは時代遅れもはなはだしいと私は思います。

クレジットカードが危険なのは、予定にない高額な商品を買うなどの浪費をしてしまったり、リボ払いや分割払いで手数料を取られてしまうからですよね?

それは浪費してしまう弱い心が悪いのであって、クレジットカードが悪いのではありません。まったく別の問題です。

普段の生活費やあらかじめ予定していた支払いをクレジットカード支払いに変えるのであればまったく損はないですよね。

また、分割払いを使わずにすべて一括払いにするのであれば手数料は0円です。

つまりクレジットカードはぜんぜん危険ではなく、むしろ便利で安全なツールなんです。ついでにポイントもついてくる!

ちなみにわたしは毎年3〜4万円のポイント還元を受けています。

ふだんの食費などはもちろん、公共料金・税金・スマホ代・交通費…などクレジットカードが使える場合は100%クレカ払いです。

もちろんすべて一括払いなので手数料は無料。私は楽天カードを使ってますが年会費もずっと無料です。

“クレジットカードはやめよう”に騙されるな!
 

銀行口座を正しくフル活用しよう!

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みなさん、銀行銀行口座にもちゃんと気を使ってますか?

どんな銀行を選ぶのか?どの口座にお金を預けるのか?どんな使い分けや役割分担をするのか…?など

銀行口座の活用術は私たちの資産管理をするうえでとっても大切な要素なのです。なんとな〜く給与振込に指定されている大手都市銀行を使ってる…なんてやめてくださいね!

下記の記事では、銀行口座をどんなフォーメーションで使い分ければいいのか?などを詳しく節約しています。

銀行口座の正しい“使い分け術”
銀行・口座の正しい“選び方”
 

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貯金よりもまずは借金を返そう!

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初心者の方からのご質問に多いのが「貯金とローンなどの借金返済はどちらを優先すべきでしょうか?」という点です。

貯金をしていると、せっかく貯めた口座残高を減らしたくないあまりに、ローン返済を後回しにしてしまう人が多いようですね。

しかし冷静に金利や利息を見比べてみれば、どちらを優先するべきかは一目瞭然です。

貯金とローン返済はどちらを優先すべき?
 

まだまだある!貯金の王道テク

貯金の王道テクニックはもちろんこれだけではありません。

下記の記事などにもまとめられていますので、あわせて参考にしてください。

低収入でも貯金ができる6つの正統派テク
貯金上手が必ずやっている12の貯金テク
老後勝ち組をめざすなら絶対にやっておくべき5つのこと
 

実は高収入な家庭ほど危ない!?

●008

わたしは“高収入なご家庭ほど破滅の可能性が高い”と思っています。

下記の2つの記事は、高収入の家庭におきた悲劇の実話です。

年収920万円で自己破産した友人Kの話
年収1100万円のT部長が、金欠すぎて昼飯に45円のコッペパンをかじってる話

…この2つの家庭の実例を見てみると、高収入の家庭に起こりがちな問題点が浮き彫りになっています。

いくつか例を挙げてみましょう。

●見栄やプライドのために高いお金を払う
●収入に余裕があるのでお金に無知
●支出を把握できてない、するつもりがない
●どの家計項目もまんべんなく支出過多
●ピンチになっても生活レベルを落とせない
●貯金なんていつでもできると思っている
●将来への不安が薄く、計画性がない

…などなど。

こちらは高収入ではなくとも、収入が増えて余裕ができてきた社会人の方や、親元で暮らす独身の方にも起こりがちな症状と言えます。

けっしてあなたも無縁ではありませんよ。
 

貯金しないとどうなる?負け犬老後&バラ色老後

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ちょっと前に「下流老人」なる言葉が流行ったのを覚えていますでしょうか?

日本はこのままいくと下流老人、つまり“貧困にあえぐ負け犬老後をおくることになる人たち”が急増しますよ!という説で

新聞やテレビ、ニュースメディアなどで数多く取りあげられていました。

このブログでも「負け犬老後」「破滅の老後」「老後貧困」…などのテーマでいくつか記事を書かせていただいています。

負け犬 老後ストーリー|人生の別れ道は?
バラ色 老後ストーリー|人生の別れ道は?
破滅の老後ストーリー|独身男性編
バラ色 老後|生涯独身、福富 勝太の憂鬱
大手電機メーカー勤続20年のN氏が、車中生活を送ることになった理由(ノンフィクション)

老後貧困になる理由や対策については、こちらの記事[老後破綻!? あなたを襲う老後貧困!その理由と解決策とは…? ]でも紹介していますが

●終身雇用や年功序列の崩壊
●退職金制度の崩壊
●つまり歳をとってもお金が増えない
●晩婚化や出産の高齢化
●教育費の負担が増大
●定年後に住宅ローンが残る
●年金受給の後ろ倒し

…などの原因が考えられます。

つまり昔とくらべて今の現役世代の老後というのは、金銭的にはとても厳しくなってきているんですよね。

まさにこの“老後貧困・老後破綻を防ぐこと”がこのブログの目的でありメインテーマであるわけです。
 

どのくらい貯金があればいいの?

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ではいったいどのくらいの貯金・資産を築いておけば安心なのでしょうか?

このブログでは60歳までに3,000万円の貯蓄があれば何とかなる!という一応の答えを出しています。

しかしこれについては、あなたが将来何歳まで働く(=収入を得る)のか?年金を受給するのは何歳からか?いくら受給できるのか?

定年までに住宅ローンを払い終わっているのか?退職金はもらえるのか?あなたが何歳まで生きるのか?介護や病気はどうなるか?

…などなどいくつかの要素が組み合わさって答えが出るもので、明確な解を求めることはできません。

人生いろいろ、人それぞれですからね。

このサイトでもたびたび老後の必要資金について記事にしていますので、自分自身の将来や老後の生活をイメージするためにも、ぜひ読んでみてくださいね。

貯金はいくらあれば安全なの?
年齢別の目標貯金額はいくら?

年金については、以下の記事にいつからいくらもらえるのかを解説してします。老後の生活を考えるうえで年金はもっとも大きな要素となりますので、ぜひ目を通していただけると幸いです。

年金はいつから貰える?年代別一覧表
あなたの年金受給額はいくら?

また、あなた自身のマネープランや、理想の貯金額目標については下記のような記事が参考になると思います。

年収・手取り・貯金の一覧まとめ
30代40代からの貯金スタートは手遅れなのか?
年収●●●万円がもっとも損をする!?
 

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正しい家計簿のつけかた!

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あなたは正しい家計簿のつけ方を知っていますか?

家計簿は家計管理をするうえで欠かすことのできない重要なツールですが、ただ収支の記録をするだけではあまり意味がありません

その月に何にいくら使うのかを予算計画を立てたり、使いすぎた項目を見直してムダな支出を削減したり…

いわゆる家計の“PDCA(計画→実践→検証→計画→…)”をまわしていくことが大切なのです。

下記の記事では家計簿の基礎知識から計画の立て方、家計簿の支出項目はどのように分類するのが正しいのか…などのノウハウが初心者にも分かりやすいよう丁寧に解説されています。

ぜひ家計簿をつける際の参考にしてみてください。

“家計簿の項目”はこれが正解!
正しい家計簿のつけ方
 

理想の支出割合を知ろう!

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家計簿を振り返って見直しをする際に必要となるのが“それぞれの支出額はいくらぐらいが適正なの?”ということではないでしょうか。

たとえば「食費は収入の15%くらいが適正」とか「家賃は収入の25%に抑えましょう」とか「月々の貯金は収入の20%できたら優秀!」…とかですね。

まあこれはあくまで目安でしかありませんので、一般的に理想とされる支出割合を知ったうえで自分自身の家計をどうコントロールしていくかの指標にしていただければと思います。

夫婦二人の家庭の支出割合
小学生以下の子供がいる家庭の支出割合
中高生の子供がいる家庭の支出割合
独身で一人暮らしの方の支出割合
独身で親と同居している方の支出割合

本当は怖い…!? “共働き”の家計管理

一見とても余裕があるように思える夫婦共働きの家庭。

しかし共働きの家計には、とっても怖〜い落とし穴が隠されているのです。

共働きの、怖〜い話。
共働きでやってはいけない家計管理法とは?

おすすめ節約術を一挙ご紹介!

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当ブログにおとずれる人の多くは「節約によって支出を減らして、毎月の貯金を増やしたい!」と考えていらっしゃると思います。

私もいままでに定番のものからマニアックなものまで、たくさんの節約術をご紹介していますが、節約ってほんとうに奥が深くて面白いんですよね。

下記にそのなかでも特に人気の高い節約記事をご紹介しましょう。

年間100万円の効果!? 節約術 総まとめ
…当サイトで過去にご紹介した節約術を総まとめしています。すべて実践すれば年間100万円以上の節約効果がでることも!

税金対策であと18万円を節約する秘策
…保険料や医療費の控除によって取られる税金を減らす方法や、ふるさと納税など。ふだんあまりなじみのない“税金の節約”を、初心者にも分かりやすいよう簡単に解説しています。

光熱費の節約!楽して効果が続く方法とは?
…毎日毎日、節約のことを気にして暮らすのってしんどいですよね。。この記事では“たった一度努力するだけで、あとは節約効果がずっと続く”という光熱費の節約テクニックが必要をご紹介しています。

格安SIM・格安スマホの節約|基礎編
…前述しましたが、もはやスマホは格安SIMの時代です。いつまでも三大キャリアのぼったくりの犠牲になる必要はありませんよ。

毎日のプチ無駄遣いをやめよう!
…毎朝の缶コーヒーや惰性で買っている新聞・雑誌、ほったらかしになっている月額サービスなど。毎日のプチ無駄遣いをやめて1200万円の節約に!?

7つの“やめる”で年30万円の節約に!
…コンビニ通いや現金決済、気乗りしない二次会への参加など。“やめる”だけで大きな節約効果を生む事例をご紹介しています。

貯蓄4千万円を37歳で貯めた、絶対にマネしたくないM君の節約術
…テレビは8年以上も観ていない?図書館はアミューズメント施設?稀有な才能をもつ節約家、M君へのインタビューです。人気記事!

月10万円で幸せに暮らす!ミニマリストW君の物を持たない暮らしとは?
…極限まで物をもたない!物を買わない!TVや雑誌をにぎわせた“ミニマリスト”の暮らしとは?
 

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お金が貯まるひとと貯まらないひとの違いは?

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お金が貯まる人、お金が貯まらない人にはどんな違いがあるのでしょうか?

お金持ちと貧乏には意識や行動に差はあるのでしょうか?

日々の生活習慣やルール、口ぐせ、身につけるモノ、物事の考え方…などさまざまな観点から両者の違いについてまとめた記事が下記です。

さて、あなたは将来どちらになるでしょう?

お金が貯まる人に共通した、9つの生活習慣と考え方
金持ち脳vs貧乏脳|あなたはどっち?
絶対に“お金が貯まらない”考え方7つ
貯金がある人を見抜く9つの方法
貯金できない女子に共通する“痛い”生活習慣
貯金できない人が改善すべきダメ習慣とは?
ルール&習慣が大切!資産1億円の銀行マンが語る21の掟
 

最後に|知っているのと知らないのとでは

大きな違いがある!

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さて、いかがでしたか?

まだまだご紹介したい記事はたくさんあるのですが…まずは直近1年間の人気記事ベスト50本を中心にご紹介させていただきました。

以前の記事[お前ら、このままだと一生ダマされ続けるぞ!]でも紹介しましたが、お金の知識やルールは知っているのと知らないのとでは大きな違いがあります。

これらの知識やノウハウを知り、人生に活かして大きな財産を築くのか…?

それとも知らないまま、知っていても行動に移さず大きな損をしてしまうのか…?

それは今この瞬間からのあなたの行動いかんにかかっているのです。

ぜひ賢い選択をお願いしますね!
(文:Sancho)

 

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今回は『年金』と『老後資金』についてのお話です。

年金はいつから貰えて、いくら貰えるのか?

老後資金はいくら必要なのか? どうやって貯めればいいのか?

老後資金が足りないとどんな悲惨な生活を送ることになってしまうのか?

老後貧困にならないためにどんな準備をしておくべきなのか…?

…などなど、あなたが抱える年金と老後の問題についてを徹底的に解説していきたいと思います。

※本記事は年金・老後資金をテーマに、人気記事・おすすめ記事を紹介しながら進めていきます。

ぜひブックマークしつつ読み進めていただければと思います。

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老後負け組ストーリー、勝ち組ストーリー

本題に移るまえに、もし老後のための準備をしないとどうなってしまうのか? をあなたに知っていただきたいと思います。

下記にご紹介するのは、対照的な2つのストーリーたちです。

「こんなはずじゃなかったのに…」と後悔にさいなまれる日々をすごす負け組の老後

現役時代から念入りに老後への準備をすすめ、幸せで満ち足りた老後をすごす勝ち組の老後

それぞれの老後にどんな違いがあるのか?を比較しながらお読みいただければと思います。

スタートは同じ。なのに真逆の老後…!?
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主人公は貧乏 黒男(びんぼう くろお)、中堅の家電メーカーに勤める34歳。

定期的な貯金をせず、資産運用にも興味がない。妻は夫の扶養のなかだけで働き、60歳の定年後は継続雇用をことわった。

そんな貧乏家がむかえた未来は、毎月赤字がつづく文字通りの「老後貧困」だった…。

金持 富男(かねもち とみお)満34歳。中規模の食品メーカーに勤めている。

毎月決まった金額をコツコツと貯金し、財形貯蓄、資産運用、年金保険…と将来への備えも万全。

そんな金持家がむかえた未来は、旅行やクルージング、リゾート地への移住生活を楽しむバラ色の老後だった。

生涯独身のあなたを待ち受ける2つのストーリー
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主人公は冬枯 負太(ふゆがれ まけた)。大手のIT企業に勤めている34歳。彼女にフラれたショックから生涯独り身でいることを決めた独身貴族だ。

稼いだお金はすべて自分のために使い、贅沢三昧の生活を送りつづけた結果、彼がむかえた破滅の老後とは…?

主人公は福富 勝太(ふくとみ かつた)、 品川にある大手のエンタメ系企業に勤める35歳。ちなみに生涯独身

将来を見すえて、必要なお金を細かくシミュレーション。贅沢はそこそこに倹約に努めた結果、彼が手に入れた未来とは…?

夫が亡くなって幸せになる人、不幸になる人
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彼女の名は雨宮冬美、39歳の専業主婦。ちょうど1か月前に働き盛りの夫を亡くしたばかりだ。

当然もらえるものと思っていた遺族年金は、年金の未納のため支払われることはなかった。支払われた保険金も十分な金額にはほど遠い。

無知で無計画だった夫婦とその家族の末路とは…?

彼女の名は星崎輝子、39歳。何の変哲もないふつうの専業主婦だ。1か月前に最愛の夫を交通事故で亡くした。

しかし、遺族年金と各種保険のおかげでなんとか暮らしを立て直し、パートで堅実にはたらく日々。

決っして豊かではなかったが、不自由のない日々をすごし、最愛の一人娘を無事に社会に送り出すこともできた。

彼女たちの生活を守ったものとは…?

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老後を生き抜くには「年金」が必須!

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いかがでしたか?

将来のことを考え、老後のための準備をしておくことが、いかに重要かをご理解いただけたかと思います。

さて、このような老後の生活・老後資金を考える上で欠かせないのが「年金」の問題です。

年金は定年後の生活を支えるとっても大切な社会制度です。年金がなければ私たちの老後は成り立ちません

歳をとると働けなくなる(=収入がなくなる)わけですから、当然ですよね。

たとえ体が元気でも、高齢者が仕事を得ることはとても難しいですし、雇ってもらえたとしても収入は現役時代の1/3以下が普通です。

しかし収入がなくなったり激減してしまったとしても、生きている以上は生活していかなくてはなりません。

食費やショッピングに使うお金は若い頃よりだいぶ減るかもしれませんが、医療費や家の修繕費などの支出はむしろ老後のほうが増えてしまいます。

老後は私たちが考えているよりもずっとお金がかかるんですよね…。

 

年金の受給が70歳からになるって本当!?

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あなたは「年金の受給開始が70歳にひき上げられる」なんて不穏なウワサを聞いたことはありませんか?

もともと年金は、60歳(発足当時は55歳)から支給が開始されていました。

私たちの親の世代は60歳で会社を定年退職し、その後すぐに年金を受けとることができていたのです。

しかしいつのまにかそれが段階的にひき上げられ、私たち現役世代は65歳からの受給ということになってしまいました。

そしてまさに今、70歳(もしくは75歳)まで年金の受給開始がひき上げられる可能性まで出てきているのです。

私たちの年金、老後はいったいどうなってしまうのでしょうか?

 

国は年金支給を70歳までひき上げたい!!

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結論から先に言っておきましょう。

年金の受給がいつからになるのか?というのは現時点で協議中ですのではっきりと決まっているわけではありません。

しかし、国(厚生省)の本音としては「年金の支給を70歳までひき上げたい!」です。

国がそう考えているのですから、これは遅かれ早かれ「そうなる」と思っていただいて良いでしょう。

現在は「65歳からの支給開始」を2030年までに段階的におこなっている途中ですが、厚生省は2030年以降もひき上げを目論んでいるいるため、

このままいくと2045年度には「70歳からの支給開始」になってしまうと思われます。

平均寿命がどんどんとのびている(=必要な年金額が膨らんできている)という事実もありますし、

アメリカやヨーロッパ各国の先進国ではすでに67~68歳までに年金支給がひき上げられることが決定しています。

他の国がこうなのですから、世界一の長寿国である日本がいつまでも65歳のままでいられるわけがありませんよね…。

また、少子高齢化が進んでいる現在においては、年金支給額をいまのうちに抑えておかないと、

将来的に年金制度自体が成り立たなくなるという現実的な状況もあります。

 

年金制度は破たん!年金はもらえない!…は間違い

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そんな話をすると必ず「年金制度は崩壊するから支払うだけ損だ!」なんて言う人がでてきてしまいます。

本当にそうでしょうか?

年金制度はそう簡単に破たんすることはありません。むしろ破たんすることの方が難しいくらいです。

理由をくわしく説明すると長くなるので省略しますが、簡単にいうと下記の4点です。

理由①:将来的に人口比率が変わるから

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いま年金制度が苦しくなっているのは「ベビーブーム」で生まれた人たち、つまり「団塊の世代」が年金の受給年齢に達したからです。

年金制度というのは現役世代が老後世代を支えるしくみですから、老後世代の割合が増えれば増えるほど仕組みの継続が難しくなっていきます。

つまり、年金制度にとって団塊の世代が定年を迎むかえた今がもっとも辛い時期であり、団塊の世代がお亡くなりになられれば人口比率が変わり(今よりも)楽になります

まあ本当は、団塊の世代の年金をぐっと減らすのがいちばんいいんですけどね。

(だれもそんなこと言わないでしょうね、選挙に負けるから…)

理由②:年金制度がなくなると国の負担が重くなるから

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また、年金のためのコストというのは自分自身が半分支払い、残り半分は国が負担してくれる仕組みです。

もし年金制度がなくなるとどうなるか? 生活保護(=国が100%の負担)が増え、国の財源はいまよりも苦しくなってしまいます。

つまり年金制度を崩壊させてしまうとよけい辛くなるから、国は年金制度を継続させようと必死になっているのです。

理由③:年金支給の開始年齢をひき上げているから

年金制度というのは、その時々の状況にあわせて柔軟に制度の内容を変えられるように作ってあります。

支給開始年齢が段階的に引き上げられているのも、年金制度を継続させるための施策の1つなのですね。

理由④:年金未納者が増えたら、国は得する

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年金未納者が増えているから年金制度が危ないのだ!という人がいますが、それは大きな間違い。

だって未納者が増えたら、その人たちの分の国の負担がなくなりますから。

逆に年金未納者は年金以外にもさまざまな形で税金が徴収されており、その税金が他の人の年金支給に使われます。

税金を払っているのに、年金はもらえない…。まさに百害あって一利なしですね。

…結論として「年金制度は崩壊しないし必ずもらえる!しかし受給額はトータルで少なくなる!」というのが正しいです。

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年金が減るとどうなる? 90%が「老後貧困」の時代…

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前述の通り、将来的に私たちが受けとる年金は、ゼロにはならないが減ってしまう!というのが現実です。

年金が減ってしまうとどうなるでしょうか?

答えはもちろん「貧困に苦しむ高齢者が増える」です。

国の調査によると、現在65歳以上で一人暮らしをする高齢者の貧困率はなんと約50%。78万人が生活保護を受けており、これは年々増え続けています。

将来的には高齢者の90%が生活保護をうけることになるという予想もありますが、これはあながち間違いではないでしょうね。

家賃が支払えずにホームレスになったり、修繕費を払えずボロボロの危険な家に住み続けたり、病気をしても病院に行けず、ろくな食事もとることができない日々…

そして、働きたくても働けないのでしかたなく犯罪に手を染める。

刑務所のなかなら少なくとも三度のメシにはありつけるので、えんえんと死ぬまで再犯を繰り返し、一生を刑務所のなかで終える…。

マンガのような話ですが、現実として高齢者の犯罪はここ10年間でもおどろくほど激増しています。

これは悲劇でもなんでもなく、あなたの将来の姿かもしれないのです。

老後の生活を国や会社が面倒みてくれた時代は終わりを告げています

これから老後を迎える私たちは、自分の頭で自分の老後を考えなくては生きていけないので、

年金も自分で積み立て、自分で資産を貯蓄し増やしていかなくてはならないのです。

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老後のために必要な貯金額はいくら?

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ちなみに、あなたは自分の老後にどのくらいのお金が必要かをご存知ですか?

何歳までに、いくらくらいの貯金があると安心であるかを考えたことはありますでしょうか?

結論から先に書いてしまいますが、下記が「年齢別の目標とすべき貯蓄額」の一覧表です。

“ちょっと年収が高いのでは…?”と思われるかも知れませんが、これはあくまで「世帯年収」(夫婦など世帯全体の収入の合計)の話です。

年齢 世帯年収
(手取り)
係数 貯蓄額
目標
24歳 300万円 ÷12 25万円
30歳 400万円 ×1倍 400万円
35歳 450万円 ×1.5倍 675万円
40歳 500万円 ×2倍 1,000万円
45歳 550万円 ×2.5倍 1,375万円
50歳 600万円 ×3倍 1,800万円
55歳 650万円 ×3.5倍 2,275万円
60歳 700万円 ×4.3倍 3,010万円

この金額どおりに貯金ができている人は安心ですが…

「ぜんぜん足りない!」という方は今からでも遅くありませんので次章で紹介する老後資金を上手に貯める方法を試してみてください。

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老後資金はどうやって貯めればいいの?

前述したとおり、私たちの老後に必要な貯金は約3000万円ほどです。

ではこの3000万円という大金は、いったいどのように作り出せば良いのでしょうか?

以下に老後資金を貯めるコツをまとめておきましょう。

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まずは毎月の目標を知るべし!

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貯金をする時にまずやらなくてはならないのは“目標を知ること”です。

あなた自身が60歳、または65歳になるまでにあといくら貯金を増やさなくてはならないか?を計算してみてください。

たとえば60歳までに3000万円を貯金するとした場合、いま40歳で貯金が500万円ある人(さらに保険の満期金が1000万円ある人)であれば…

(3000万円−500万円)÷(20年×12ヵ月)=6万円強

ということで、毎月6万円を貯めていけば60歳の時点で3000万円が貯まっている計算になります。

月々の小さな目標を知るという行為は、将来の大きな目標を達成させるための一番大切なポイントです。

自分自身の月々の貯金目標がいくらなのか?をぜひ計算してみてくださいね。

貯金した残りを生活費にする!

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貯金が下手なひとは「生活費の残りを貯金」しようとします。

でもこれでは生活費をついつい使いすぎてしまうなどで、思い通りに貯金を進めることができません。

貯金を成功させるコツは「貯金の残りで生活する」ことです。

お給料が振り込まれたらまず先に目標金額を貯金してしまい、残りのお金で次のお給料日まで生活をするようにしてください。

そうすれば毎月100%確実に貯金を実行できるはずです。

積立型の定期預金や保険商材、財形貯蓄や社内預金などをうまく利用するのもテクニックの一つです。

ちなみに私Sanchoは確定拠出年金(※後述)と積立型保険で老後に備えています。

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3大貯蓄期にガッツリ貯める!

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あなたは「人生の3大貯蓄期」をご存知ですか?

1.結婚前の独身時代
2.子ども出産前/幼少期
3.子どもが独立した後

これらを人生の3大貯蓄期と呼ぶのですが、長い人生のなかでも比較的お金を貯めやすい時期だと言われています。

結婚したての時期や、子供が高校や大学に通う時期ってお金がかかりますもんね…。

なので3大貯蓄期のうちにガッツリと貯蓄を増やしておくことが、貯金を大きく増やすコツなのですね。

確定拠出年金はゼッタイにおすすめ!

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あなた(or夫)の会社に「確定拠出年金」の制度はありますか?

DC制度とか401Kとかって呼ばれているものです。

あったら絶対に加入するべきですよ。

会社に制度がない人でも、2017年からはiDeCo(イデコ)という「個人型確定拠出年金」がスタートしたので、絶対に加入しておきましょう。

確定拠出年金とはつまり個人で加入する年金みたいなものだとイメージしてください。

前述の通り国民年金・厚生年金だけではもう老後の生活が立ちゆかなくなってきているので、個人でも年金に加入しましょう!という事なのです。

さらに確定拠出年金には税金がかかりませんので、銀行に預金するよりもメチャクチャお得なのです。

筆者であるSanchoも昨年から確定拠出年金に加入しています。

初心者には楽天グループが運営する「楽天証券の確定拠出年金」が、分かりやすく手数料もお得なのでオススメですよ。

確定拠出年金の詳細については以下の記事をチェックしてみてください。

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保険の見直しは影響大だ!

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前述のとおり、Snachoは通常の医療保険のほかにも貯蓄型保険に加入し老後に備えています。

まあ貯蓄型保険はダメだ!とする専門家もいるので無理におすすすめはしませんが、

もし「自分がなんの保険に入っているか分からない…」「付き合いで加入したままほったらかしだ…」なんて人は、ゼッタイに見直しをするべきですよ。

というのも、保険は人生の中でも5本の指に入るほど大きな支出なのです。毎月数千円~数万円をずっと払い続けるのだから当然ですよね。

なので、過剰な補償になっていないか? 今の時代に則した内容になっているか?などを定期的にチェックするようにしましょう。

60歳で定年退職…すると危険だ!

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どうしても60歳までに十分な老後資金(たとえば3000万円)が貯められないようであれば、やはり定年以降も働いて稼ぐ(継続雇用)しか方法はありませんよね。

前述の通り、わたしたちの年金は65歳(もしかしたら70歳から)の受給開始になりますので、それまではなんとか働いて収入を得なくてはならない…というのが現実です。

最近では、会社を定年退職後にパン屋やそば屋、カフェなどを経営するために勉強する人も多くなっているようですが、

将来を見すえて「老後に自分の好きなことで収入を得る」という考え方は素敵ですし、ぜひマネをしたいですよね。

資産運用でお金をかけ算しよう!

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月々の貯金は「足し算」です。資産運用というのは「かけ算」にあたります。

かけ算と言ってもとても掛け率の低いかけ算なのですが、それでも単純に足し算を繰り返していくよりもお金の貯まるスピードは格段に速くなります。

たとえば、あなたの手元に1,000万円があったとしましょう。

もし資産運用をせずにただ大手都市銀行に預金するだけだと、10年経っても+1万円くらいにしかなりません(年利0.01%計算)

しかし、これを資産運用により年利1%で複利運用できれば10年後には+105万円になります。

2%なら+220万円、3%なら+344万円です。ぜんぜん違いますよね。

資産運用と聞くとなにやらすごく難しいものをイメージしてしまいますが、年利1~3%くらいの運用であればほぼほったらかしでもOKな金融商品はたくさんあります。

まずは興味をもってチャレンジすることですね。

初心者向けの資産運用は下記の記事にくわしくまとめられていますので、ぜひチェックしてみてください。

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そもそも年金とは?(年金の基礎知識)

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本章では「そもそも年金の事をぜんぜん知らない!」という人のために、年金に関する基礎知識を解説していきたいと思います。

年金の種類について

「年金」にはいくつかの種類があります。まずは下記の表をご覧ください。

分類 年金 内容
公的
年金

国民年金

20〜60歳のすべての日本国民が
加入しなくてはならない年金。基礎年金。

厚生年金

民間企業で働いているサラリーマン
・OLなどが加入する年金。

共済年金
(共済組合)

公務員、私立学校教職員などが
加入する年金 。

私的
年金

 

確定拠出年金
(個人型)

公的年金では足りない場合に
上乗せする年金。企業が従業員
の福利厚生として導入したり、
個人で加入したりする。

確定拠出年金
(企業型)
厚生年金基金
国民年金基金
年金型保険

年金はよく「3階建て」に例えられることが多いのですが、

国民みんなが加入する「国民年金」が1階部分、サラリーマンや公務員が加入する「厚生年金」と「共済年金」が2階部分、

さらに任意で加入する「確定拠出年金」や「年金保険」などの私的年金が3階部分になりますね。

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年金っていくらもらえるの?

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では、年金は実際にいくらもらえるのでしょうか?

現時点での「年金の平均受給額」を見てみましょう。※平成25年 厚生労働省年金局 調べ

【年金の平均受給額】
国民年金約5万4000円
厚生年金約14万6000円(男女平均)

ちなみに厚生年金は男女差が大きいため、より正確に受給額を算出すると下記の通りです。

【厚生年金の男女別受給額】
男性約16万6000円
女性約10万2000円

つまり、共働き夫婦なら合計27万円くらい。専業主婦の家庭では合計22万円くらいになるという事ですね。

ただし! これはあくまで現時点ですでに年金をもらっている人の話です。

私たちが年金をもらう頃には… 残念ながらもっと少なくなることは間違いないでしょうね。。

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年金はいつから(何歳から)もらえるの?

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では私たちはいつから(何歳から)から年金を受給できるのでしょうか?

あくまで現行ルールでの話ですが、公的年金は60歳~65歳のあいだに受給がスタートします。

現在20代~40代の方は、ほとんどが65歳から年金が支給されることになりますね。

くわしくは以下の記事にまとめておきましたので、ぜひチェックしてみてください。

ただし冒頭でも書きましたが、今後は70歳まで支給開始の年齢が引き上げられる可能性も出てきており、その動向が注目されています。

もしあなたが60歳で定年退職してしまった場合、70歳までの10年間を収入ゼロで過ごさなくてはなりません。

個人的には70歳まで働くのなんてさすがに御免被りたいので…

やはりなるべく早くから老後の生活資金を貯めはじめ、60歳または65歳になるまでに十分な貯蓄をたくわえておくのが正解なのでしょうね。
[文:Sancho]

 

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HOME はじめての家計管理 > 独身貴族の怖~い話。其の1
マンガ、読書

みなさんは“独身貴族”という言葉を知っていますか?

ちょっと昔に流行った言葉なので、いまの若いひとたちは知らないかもしれませんね。

今回は、結婚せずに独身生活を満喫されている方、いわゆる“独身貴族の家計”について考えてみようと思います。

世帯持ちのかたからは一見優雅に見える独身・一人暮らしの生活ですが、はたして実情はどうなのでしょうか?

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独身・一人暮らしが増えている?

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突然ですが、最近“シングル”(=未婚、つまり結婚をしない人)が増えていると思いませんか?

総務省の国勢調査(2010年)で未婚率を見てみると、男性では20代後半:72%、30代前半:47%、30代後半:36%となっています。

女性では20代後半:60%、30代前半:35%、30代後半:23%となっており、男女ともに30年前と比べて20~35ポイントも未婚率が増えているという驚きの結果になっています。

また「生涯未婚率」(50歳までに一度も結婚をしたことがない率)を見ると、男性は約10倍、女性でも2倍強に増えてしまっています。

私の回りでも、大学の友人の半数は未婚ですし、職場でも結婚をしていない人がとても多いという実感があります。

しかし、実はこの未婚・独身の方たちの将来は、ちょっぴり怖~い事になってしまうんです・・。


“独身貴族”の家計、しっかり計画しないと大変な事に・・!

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未婚で子供もいない気ままな一人暮らし。

独身貴族の家計は、自分のお給料をすべて自分の好きなように使えますし、お金のかかる子供もいません(子供の教育は、最低でも一人1,000万円~2,000万円かかると言われています)。

住居も自分ひとりが住むスペースで良いわけですから、広さを確保する必要もありません。

日々の生活で多少贅沢をしたとしても、金銭的には余裕のある状態をキープできると思います。

これだけ聞くと、とても優雅で贅沢な生活を送れるような気がしますよね。

でも、その生活ってずっと続けられるものなのでしょうか?

自分の稼いだお金はすべて自分で使えるというメリットがある反面、逆に言えば頼れるのは自分と自分のお金だけという事になります。

仮に病気・ケガなどで働けなくなった場合のことを考えてみましょう。

病気、ケガ、倒産、リストラ、そして定年後はどうする・・?

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例えば、足を骨折してしまった場合はどうでしょう?

既婚者であれば奥さんに車で送ってもらうこともできますし、買い物や家事なども助けてもらう事ができるはずです。

一人暮らしの場合はタクシーで移動したり、割高な宅配サービスを使ったり、症状によっては家事や日常的な作業さえもままならない事もあります。

これらを解決するためには、それなりの“出費”が必要となります。

大きな病気で長期間仕事を休むことになる場合や、勤めている会社の急な倒産、リストラになる可能性もゼロではありません。

もちろん公的な給付金や保険などである程度のカバーは可能ですが、100%の収入が保障されるわけではありませんので、長引けば生活レベルを落とす必要がでてきます。

しかし既婚者であれば奥さんが働きに出ることもできるので、保険などと組み合わせれば、現状の生活レベルを維持したまま生活することも可能なはずです。

また、定年後の無収入になった状態ではどうでしょう?

年金以外の収入がない中、若いころよりも格段に病気など健康面のリスクは大きくなって来ますし、介護や老人ホーム、そして死んだ後の事も考えなくてはなりません。

このように、老後に起きてくる様々な問題において、それなりの大金が必要になってきます。

頼りの年金にしても、夫婦暮らしであれば2人分の年金がもらえますが、独身者は1人分の年金のみです。

そうです。この「老後」こそが独身者にとっての最大のリスクとなるのです。


“独身貴族”が定年までに必要な貯蓄額とは?

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では、定年までにいったいいくら位の貯蓄が必要なのでしょうか?

ほんの一例ではありますが、以下に簡単に計算してみました。仮に65歳で介護が必要になり、介護付き有料老人ホームへ入所した場合の想定となります。

収入=年金15万~18万円/月
  (35年以上、正社員勤務の場合)

支出=介護付き有料老人ホームへ入所
  ・初期費用:数十万~数千万円くらい
  ・月額費用:20~30万円くらい


これってパッと見ただけでもアウトですね・・。

もし定年までに3,000万円の貯蓄を貯めることができたとしても、老人ホームの初期費用で1/3を消費してしまいます。

残りの2,000万円でホームの月額費用と、それ以外のさまざまな諸費用を考えると・・・。多分10年も持たなくなるでしょう。

ちょっと暗~い話になってきちゃいましたが・・・

リスクをしっかりと把握して対策を考えるためにも、次回(独身貴族の怖~い話。其の2)では、各年代毎の家計をより詳しく具体的にシミュレーションしていきます。


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HOME はじめての家計管理 > 独身貴族の怖~い話。其の2
■損する節約術TOP
さて今回は前回の記事(独身貴族の怖~い話。其の1)に引き続き、一見優雅に見える独身貴族の家計についてのお話です。

将来の事を考えるとちょっぴり不安な
シングル(独身・一人暮らし)の家計ですが、それを回避する手だてはあるのでしょうか?

『現役時代』と『定年後』の2つに分けて、それぞれシミュレーションしていきたいと思います。

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30歳・独身・借家の家計

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分かりやすくイメージできるように、一人の男性・山田さん(仮名、30歳独身、現在は賃貸マンションに一人暮らし)の人生を例に見ていきましょう。

給与収入(手取り)・・・25万円
ボーナス(手取り)・・・50万円
住宅賃料・・・7万円
食費・・・3万円
雑費・・・1万円
電気・ガス・・・1万円
水道・・・0.5万円
通信費・・・2万円
小遣い・・・5万円
貯蓄・・・5.5万円
年間貯蓄額・・・66万円+50万円=116万円


手取り25万円と決して多くありませんが、住居を一人住まい用でそれほど高額にならず、食費なども低く抑えられるので貯蓄ができていますね。

35歳・独身・持ち家の家計

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5年後、山田さん(仮)は独身のまま35歳を迎えました。

給与収入(手取り)・・・28万円
ボーナス(手取り)・・・60万円
住宅ローン・・・8万円
修繕積立・管理費・・・3.5万円
食費・・・3万円
雑費・・・1万円
電気・ガス・・・1万円
水道・・・0.5万円
通信費・・・2万円
小遣い・・・5万円
貯蓄・・・4万円
年間貯蓄額・・・48万円+60万円=108万円


一人暮らし用のマンションを買う(返済終了70歳)もファミリータイプほど高額ではないため、住宅ローン自体は今までの家賃とほぼ変わりません。

さらに、昇給もあり手取り額が増えているため、生活水準はキープできています。

45歳・独身・持ち家の家計

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さらに10年の月日が流れ、山田さん(仮)も45歳になりました。

給与収入(手取り)・・・35万円
ボーナス(手取り)・・・70万円
住宅ローン・・・8万円
修繕積立・管理費・・・3.5万円
食費・・・3万円
雑費・・・1万円
電気・ガス・・・1万円
水道・・・0.5万円
通信費・・・2万円
小遣い・・・7万円
貯蓄・・・9万円
年間貯蓄額・・・108万円+70万円=178万円


仕事においては、会社の中核を担っている世代です。

収入も着実に増えていますが、生活費はほぼ変わらずでキープ。

そのため、この時期にはシングルカムでも年間200万円近い貯蓄ができています。

55歳