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節約・貯金・家計簿の教科書

タグ:借金地獄

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大手ファッション通販サイトZOZOTOWNの『ツケ払い』が大炎上していますね。

『ツケ払い』とはそもそも、料金をその場で支払わずに後日(たとえば給料日後の月末など)にまとめて支払う商習慣のことです。

江戸時代ではごく一般的な支払い方法で、昭和30年代くらいまでは普通に使われていたみたいですよ。

で、今回ZOZOTOWNがはじめた『ツケ払い』は、いまお金がなくても支払いは2か月先まで待ってあげますよ!というサービスのことです。

一見よさそうなサービスに見えますが、いったいなにが問題で、どうして炎上しているのでしょうか?

今回は“知らないと怖い… ZOZOTOWNのツケ払いにひそむ罠”というテーマでお届けしたいと思います。

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Twitterから聞こえてくる、ツケ払い利用者たちの断末魔

ZOZOTOWNのツケ払いがいったい何が悪いのか?については、実際に利用している人たちの声を聞くのが早いと思います。

どうでしょうか?

Twitterで「ツケ払い」と検索すると、このような利用者たちの悲鳴であふれかえっています。

「ツケ払い」と言えば聞こえがいいですが、その中身は単なる“借金”に他なりません。

利用者は324円の手数料(=借金の利息)を払ってお金を立て替えてもらい、料金の支払いを少しだけ先延ばしにするだけです。

欲しい服があるけど、お金がないから買えない。

でも「ツケ払い」なら、いまお金がなくても服が買えてしまう。

だから危険だとわかっていても支払いを2か月先延ばしにして欲求をみたしてしまうのです。

でもそんな人が2か月後にお金があろうはずもなく、結局は支払うことができずに滞納してしまいます。

 

行きつく先は借金地獄と自己破産

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その先は想像に難くありません。

支払いの遅延が重なりブラックリストになる人、金融業者などからの借金をかさね雪だるま式に借金地獄にはまっていく人、ひどい場合には自己破産などの債務整理にまで発展する人も出てくるでしょう。

泥沼の借金地獄はたった数万円の未払いからはじまりますからね…(経験者談)

ちなみにZOZOTOWNのツケ払いは限度額が5万4千円になっていますが、これは明らかに「支払いに困った子供が両親に泣きついたときに、ギリギリ支払ってもらえそうな金額」に設定されています。

つまり「ツケ払い」というのは、金融リテラシーが低い人間をねらった新手の搾取なんですよね。

これをキッカケにどのくらいの若者が借金地獄におちいり、どのくらいの若者が自己破産するのだろう?

まあ「無知なのが悪い!自己責任だ!」と言ってしまえばその通りなので反論できないのですが…。

でも企業側のモラルの問題も、多分にあると思うんですよね。

 

情弱な若者を食いものにして大儲けするZOZOTOWN

ZOZOTOWNの運営会社であるスタートトゥデイの2017年第3四半期(16年4月~12月)の業績は、売上高540億円以上(前年比40%増)というものすごい成長を記録しました。

2ヵ月で500億円の売上ということは、ツケ払いの利用者が2ヵ月で500億円もの借金をしてしまったということ。

そんなお金どこにあるのでしょうか?これ絶対に返せないっしょ?

支払いを先延ばしにするだけなら、クレジットカードの方がはるかにお得です。

クレジットカードなら手数料も取られないし、逆にマイルやポイントまで貯まります。

それなのにツケ払いがこれだけ利用されるということは、ZOZOTOWNの利用者のなかにはクレジットカードを作れない信用情報のあやしい人や、

そもそも子供だったり、お金の知識のない金融リテラシーの低い人たちがたくさんいて、

ツケ払いとはこれらのお金の弱者からケツ毛をむしり取ろうという仕組みなんですよね。

“子供騙し”という言葉はまさに言い得て妙。

このZOZOTOWNのツケ払いは、麻薬のプッシャーがはじめての客にはとても安い値段で(もしくは無料で)薬を提供し、中毒化させてから大金を巻き上げるという方法に似ています。

似ているというか、そのまんまですよね。

しかも未成年だろうが子供だろうが簡単に借金をすることができてしまい、親の同意も必要ありません。

(親の同意が必要とは書いているものの、チェックボックスにチェックを入れるだけで簡単に偽装できてしまう。ちなみに最初はチェックボックスすらなかった。)

こんなやり口が(少なくとも現時点では)合法でまかり通っているのです。

 

巧妙に法律の穴をくぐりぬける脱法商法

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ZOZOTOWNのツケ払いは、支払いの期限を最大2ヶ月後に設定できます。なぜ2ヶ月だか分かりますか?

2ヶ月までだったら割賦販売法の適用を受けないので、企業側はサービス利用者の信用情報などを調査する必要がないのです。

どういう事かと言うと、つまり“支払い能力に疑問がある人”にでも商品を売ることができるんです。

売れてしまえばZOZOTOWNは決済代行をおこなう会社(本件ではGMOペイメントサービス社)から売上金を立て替えで先にもらい、実際の購入者からのお金の取り立てはこのGMOペイメントサービスが行います。

ZOZOTOWNは利用者に直接お金を貸すわけではありませんから、貸金業法の適用も受けません。

このように法律の抜け穴をうまく利用しつつ、金融弱者からありったけのお金を搾取する仕組みがツケ払いなのです。

 

お金がないなら買わない

繰り返しになりますが、いま数百万円の借金がある人もはじめはたった数万円の借金でした。

借金をいちど経験してしまうと、お金を借りることに抵抗がなくなります。

支払い期限に間に合わないこと、延滞することに慣れてしまうと、さらに借金に拍車がかかります。

もしあなたが破滅したくないのであれば、ツケ払いなんかに安易に手を出してはいけません。

そもそもお金がないのに物を買ってはいけません

生きていくのに絶対にさえ必要な食事や医療ならともかく、たかが服や靴くらいで人生を狂わせるリスクを負うなんて愚の骨頂です。

ものすごいド正論ですが、ほんとその通りですよね。

読者の皆さまにおかれましては、こんな子供騙しの手に引っかかることなく、節度あるお買い物をお楽しみいただけますよう切にお願い申し上げます。

[文:Sancho]
 

 

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わたしの知人に、東京・池袋で風俗嬢として働くリナ(仮名/28歳)という女の子がいます。

沖縄生まれの彼女はつい数年前まで某有名デパートで働く、まじめな普通の売り子さんでした。

ところが彼女はそのまじめさ故に、ある時期猛烈にホストにはまってしまいました。さんざんホストの彼氏に貢いだあげく借金の連帯保証人になり、最終的には男に逃げられてしまいます。

彼女に残ったのは元彼氏と自分自身が作った「巨額の借金」のみ。休みがちだった仕事も自主退職に追い込まれ、彼女には借金の返済のためセックスワーカーという選択肢しか残されていませんでした。

今回はそんな彼女の“家計”をご紹介しつつ、果たしてこの借金地獄から抜け出せるのか?を考えてみたいと思います。

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風俗嬢は儲からない!?

私:「いまどのくらいお給料貰ってるの?」

リナ:『うーん…昔は70~80もらってたこともあったけど、いまは頑張っても40くらいかな。ダメなときは20いかない時もあるし。居酒屋のバイトの方が多いときもあるよね。』

私:「へー、そんなもんなんだ。もっと貰ってるイメージあるけど。」

リナ:『はじめの頃はね。オープンラストで客とってた時もあったけど、いまはぜんぜんダメ。あれけっこうツライんですよ、精神的にも。1日でると3日はヘコむ。歩けないくらい疲れる時もあるし。』

私:「そうなんだ、そんなに大変なんだね・・・。週にどのくらい働いてるの?」

リナ:『頑張るときは週2か週3くらい。でも最近お茶(お客が1人もつかないこと。お茶を引くの略)も増えてきたし。年齢的にはもうそろそろアガリでしょ?

しばらく裏引き(お店を通さずに客に合うこと。お店に渡すロイヤリティが不要なため手取りが増える)してた時期もあったけど、何回か怖い目にあったし、バレたらこの仕事できなくなるからもうやめた。

だからみんなが考えてるより風俗なんて儲からないよ。不景気で客も減ってるらしいし。ぶっちゃけバイトの方が楽だし稼げるかもって最近おもってる。』


給料はひと月20万円~40万円だというリナさん。風俗嬢というとブランドもののバッグや服を買いあさり、夜はホストクラブで大暴れ…なんてイメージがあったが意外に質素な生活を送っている様子。

では、借金の返済状況はどうなっているのだろうか?


月10万円以上の返済。いつまで経っても終わらない借金地獄。

リナ:『もともとあったの(元彼の連帯保証人になった借金)は400万くらいだったかな。でもそれはもう終わらせた。変なヤミ金みたいなところで借りてたからすっごい大変だったけど。

そんときは本当にお金が使わないようにしてたから、財布が買えなくてビニール袋にお金入れて持ちあるいてたもん(笑)

でも1年くらいで返したと思う。マジ気が狂ったように働いたし。はじめた頃はまだ23とか24だったからバリバリ稼げた。年齢?18で出てたよ(笑)そんなマジの歳で出てる娘なんていないって(笑)

でも最近はやたら若くてふつうにカワイイ娘が増えてきたよね。まあ、そういう娘はたいていすぐ飛んじゃう(突然ばっくれて居なくなってしまう)けど…。ゆとり世代ってゆーの?笑』

私:「元彼の借金が返済し終わったのに、まだ残ってるの?」

リナ:『(ホストに)貢いでた時の借金も200くらいあったし、それ以外にもキャッシング?とか服とかリボでけっこう買っちゃってるから。あと300は余裕であるとおもう。400かな?わかんないけど。』

私:「うーん、じゃああんまり減ってないんだ。キャッシングとかって何に使ってるの?」

リナ:『家賃とか生活費とか?具合悪くて今日はムリ!って日とかけっこうあって・・・わりとずっとそんな感じなんだけど・・・1週間とか休んじゃうと余計いきにくくなるし。気持ち的にね。

よく「風俗の仕事なんてすぐ慣れるよ」って言ってるひとがいるけど私はぜんぜん慣れない。いつまで経ってもヤダ。

でもやらないとお金もらえないし、家賃もこれ以上滞納できないから。わたし、こないだもガス・電気がとまってビビった(笑)水道もね、3回くらい止まったことがある。

でもさすがに家賃は払わないと死ぬし。どうしてもピンチのときはカードでお金を借りる。カードはちゃんと返しとけばとりまた借りられるから、返すのは遅れないように気をつけてる。』

私:「じゃあ、何だかんだでずっと返済してる感じ?」

リナ:『まあ・・・そうですね。 どのくらいだろ?全部で月に10万円くらい?10万円とちょっとかな。結局あんまり減ってないよね。てゆーかまったく終わる気がしない。最近じゃ半分あきらめてますけど。』


変動の激しい不安定な収入、そして月に10万円を超える返済。仕事にもそろそろ限界を感じているリナさん。

では実際の月々の家計はいったいどうなっているでしょうか?リナさんの話を元に再現してみましょう。




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■atm

果てのない借金地獄から抜け出せるか?家計診断

では、リナさんの実際の家計はどうなっているのでしょう?収入にバラツキがあるとのことですが、比較的収入の良かった某月の家計簿を再現してみました。

リナ(仮):28歳、風俗嬢・居酒屋アルバイト
年収(手取り):300~500万円/年
月収(手取り):20~40万円/月

【ある月の家計簿(想定)】
項目 金額
割合
月収手取り 40万円 100%
家賃 13.2万円 33.0%
食費 6.5万円 16.3%
水道光熱費 1.2万円 3.0%
通信費 2.1万円 5.3%
服飾費 3.0万円 7.5%
借金返済 10.2万円 25.5
美容費 1.8万円 4.5%
雑費・使途不明金 2.0万円 5.0%
貯金 0.0万円 0.0%
収支 ±0万円


・・・この通り問題だらけの家計ですが、ここではリナさんが風俗の仕事をやめ、ゴールの見えない借金地獄から抜け出して健康的な社会生活が送れるようになることを目的とし、家計診断を行ってみたいと思います。

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住居費

まず、住居費(家賃)の高さが気になります。普通であれば収入の25%、頑張って20%に抑えたいところですが、リナさんは33%と非常に高い値になっています。

もし収入が20万円しかない月であれば収入の半分以上を住居費に使うことになります。

本人いわく、『ストレスのたまる仕事をしてるから、部屋がしょぼいと虚しい気持ちになる』とのことですが・・・。このままでは高い家賃を支払うためにイヤな仕事を続けているようなもの。

家賃をグッと抑えて負担を軽くし、風俗の仕事をやめる。やめれないまでも出勤日数を減らして普通のバイトに入れ替えるだけでもだいぶ気持ち的には楽になると思います。


食費

一般的に、理想的な食費は収入の15%と言われています。リナさんの食費は16.3%ですので、それほど高くないと言えますが…

しかし絶対値で見た場合、女性の1人暮らしで月6万5,000円の食費は多すぎると言わざるを得ません。

借金返済の現実を考えると月4万円(1週間に1万円程度)にまで抑えたいところです。

リナさんの話によると『ほぼ100%は外食かコンビニ弁当』ということですが、これを半分だけ自炊に切り替えればかなり良くなりますね。

もしくは、現状1食あたりの食費=700円前後ですが、これを430~440円に抑えることができれば月4万円の食費をクリアできるはずです。


通信費・服飾美容費・使途不明金ほか

通信費2.1万円、服飾費3.0万円、美容費1.8万円、雑費・使途不明金2.0万円・・・。

一つひとつの金額はそれほど大きくはありませんが、ちょっと意識を変えるだけでもこのあたりの金額は大きく改善できるはず。個人的には今の半分くらいにできると考えています。

たとえば通信費(ケータイ代)。友人との長電話が多いということですが、料金プランの見直しや無料通話アプリなどを活用すれば、かんたんに半分にできると思います。

服飾費はその場での即時購入(衝動買い)をやめ、じっくり考えながら今まで2着買っていた洋服を1着だけに絞ることができれば、それほどストレスがを溜めずにコストが半分になるはずです。

美容費・雑費も同様ですね。特に「使途不明金」は無意識の浪費である場合が多いので、よく自分の行動を振り返り使途不明金を0円にするように注意しましょう。


続いては、リナさんの多重債務・借金地獄を解決する方法、「借金の一本化」「任意整理」について考えてみたいと思います。




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■汎用

さて、前回までは多重債務で巨額の借金に負われる風俗嬢、リナさんの家計状況についてお話させていただきました。

今回はリナさんを苦しめ、セックスワーカーという鎖に縛りつけている「借金」「多重債務」、この存在そのものを解決する方法について考えてみたいと思います。

前回までの記事
多重債務の借金地獄に苦しむ、風俗嬢リナの話。
多重債務者リナを家計診断してみた。

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「借金の一本化」とは?

まずリナさんの一番の問題点は、自分の「借金の内訳」を正確に理解していないことです。

どこからいくら借りているのか?残高はいくらなのか?利息はいくらなのか?次の返済額はいくらで、支払日はいつなのか?・・・などなど。

まずは今すぐ、キッチリと調査し把握することから始めるべきでしょう。

さらにこの増えすぎた負担を軽減し、分かりやすくする方法があります。それは「借金の一本化」という方法です。

「借金の一本化」とは、リナさんのような多重債務者が銀行などから新たにお金を借り、そのお金でバラバラに返済していたその他のキャッシングやローンなどの借金を一気に完済してしまうことです。

銀行であれば金利も安いですし、借金を1つの金融機関にまとめられるので分かりやすく、月々の返済額も少なくすることも可能となります。

「おまとめローン」「一本化ローン」「借り換えローン」などと呼ばれることもありますね。


「借金の一本化」のデメリット

しかし、「借金の一本化」にはいくつかのデメリットがあります。

借り換えによる一本化は、本来は将来支払うはずだった利息分を現時点で支払ってしまう必要があります。つまり利息も含めて新たなローンを組むわけです。

その上にさらに新たに借金した金額の利息も乗るわけですから、毎月の返済額を軽くできたとしても、実際には以前より借金の合計額が増えてしまうわけです。

また、毎月の返済が軽くなった分、「新たな借金を作りやすい」というデメリットもあります。

例えば、今まで毎月10万円の返済をしていた人が5万円まで返済が減ったとしたら・・・“今まで10万円を返済していたんだから、あと5万円は大丈夫だよね!”という気持ちになりやすいということ。

借金の一本化をするのであれば“今後は一切お金は借りない!”という強い意志が必要となります。でないと、余計に借金がふくらんでしまうリスクがあることを理解しましょう。

さらに、「銀行の審査に通るかどうか」「新たな保証人が必要」という問題もあります。

銀行の審査というのはとても厳しいものですので、そもそも“信用情報が融資に足るものなのかどうか?”はとても重要なポイントですね。


借金をゼロにする?大幅に減額?「債務整理」について

このように、「借金の一本化」「おまとめローン」は一見とてもメリットがあるように思えて、デメリットも多いことが分かります。

悪質な金融業者で一本化してしまうと、以前よりも苦しい返済を迫られるという例もありますし、最悪の場合はますます借金地獄が酷くなるという結果になります。

借金地獄を解決する手段としてもう一つ考えられるのは、法的に借金をゼロにする、もしくはグッと軽くする方法です。いわゆる「債務整理」という解決方法ですね。

債務整理には、次に紹介する「自己破産」「任意整理」「民事再生」という3つの手続があります。

下記にこの3つの債務整理と借金一本化の比較表をまとめました。この表を見つつ、それぞれの債務整理について細かくご紹介させていただきます。

比較表


「自己破産」とは?

自己破産」とは、裁判所の判断で“法的に借金をチャラ”にしてもらう手続きです。

自己破産が認められた場合、すべての借金について返済の義務がなくなります。これは大きなメリットですよね。

ただし誰でも自己破産できるわけではなく、裁判所から「支払い不能」と認められた場合のみとなります。支払い不能については、借金の額・収入・資産などがどのくらいあるか?で判断されます。

デメリットとしては、大部分の財産を手放す必要があるという点。

例えば、家・車・貴金属などですね。これらの財産は換金され、それぞれの債権者(お金を貸した側)に配当されることになります。

ただしすべての財産がなくなるわけではなく、最低限の財産(20万円以下の預貯金など)は手元に残すことができます。

さらに、自己破産した場合は信用情報機関にその情報が残ります。つまり俗に言う“ブラックリスト”に載るという状態です。

自己破産をおこなった場合は、最低でも5年~10年は新たな借金・ローン・分割払いなどができなくなると理解しましょう。

また注意したいのが“保証人”の存在。自己破産であなたの借金がゼロになったとしても、保証人には返済の義務が残ることになります(そのための保証人なので当然ですね)。

自分勝手に自己破産をしてしまうと、あなたを信用して連帯保証人になってくれた人にとても大きな迷惑がかかります。

逆に保証人にさえなっていなければ、家族に迷惑がかかることはありません。家族名義でローンを組む場合も悪影響はありません。

ちなみに、よくウワサされている「自己破産をすると戸籍に残る」「年金がもらえなくなる」「会社をクビになる」というのは嘘です。

ただし、会社に多額の借金がバレてしまった場合、会社に居づらくなり退社に追い込まれてしまうという・・・という事例はあると思います。

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「任意整理」とは?

任意整理」とは、お金を貸した側の人たちと“和解をして金利を下げてもらい、借金を軽くする”という手続きとなります。

実は、すべての債務整理の手続きの中でもっとも多いのが、この任意整理です。ちなみに任意整理では、自己破産や個人民事再生のように裁判所は関与しません。

もうちょっと詳しく説明すると、司法書士などを通して金融業者と和解し、借金の金利を利息制限法の上限(15~20%)まで下げて再計算(引き直し計算)します。

払い過ぎた金利分を借金から差し引き、残りの金額を3~5年で分割し返済するという手続きです。

また、任意整理では支払うはずだった将来の金利は返済する必要がなくなります。

つまり任意整理は借金の一本化に比べて、“今までに返済しすぎた金利がすべて回収できる”“将来の金利を返済する必要がない”という点でとてもメリットがある方法です。

リナさんの場合は、金利の高い消費者金融などに借りている可能性が高いので、利息の過払いを差し引き、さらに将来の金利も無くなる「任意整理」であれば、かなり返済が楽になるような気がします。

また、任意整理の場合も保証人に請求が行くことになります。

しかし任意整理では保証人も一緒に手続きを行い、借りた本人が和解に基づいてきちんと支払いを行えば、保証人が支払いの義務を負うことはありません。

また任意整理もブラックリストに載ってしまうため、最低でも5年間は新たな借り入れはできなくなります。

ただし、自己破産・個人民事再生では信用情報機関から情報が削除されるのが7年~10年かかると言われていますが、任意整理の場合は5年ほどだと言われています。


「個人民事再生」とは?

個人再生」とは、簡単にいうと“自己破産と任意整理の中間”のような手続きです。

裁判所に再生計画を提出し、それが認められれば“借金を原則5分の1に減額”してもらうことができます。残った借金は3~5年で支払うかたちになります。

メリットとしては、借金を任意整理以上に大幅に減らしてもらえるという点。そして自己破産とは違い、住宅などの資産を残したままにできるという点が挙げられます。


リナさんはどの方法で借金問題を解決すべきか?

あくまで個人的な素人見解ではありますが、リナさんが借金の解決を行う場合、「借金の一本化」はややハードルが高いように感じます。

銀行が定職のない彼女を審査に通すか?という問題と、彼女の将来を考えると借金額をさらに増やすことはあまり得策とは言えないからです。

「債務整理」の面で考えると、「自己破産」はあくまで最終的な手段として考え、この時点で行うのは避けた方が良いような気がします。

自己破産は借金がゼロになるという超ウルトラCであり、とってもメリットがあるように思えますが、その分本人が“お金に対する意識が希薄”になります。

借りたお金はしっかりと返す、家計を健全にやりくりする、という当たり前の意識を取り戻すまえに借金をチャラにしてしまえば、彼女は必ずまた同じことを繰り返すでしょう。それでは根本的な解決にはなりません。

彼女が性風俗の仕事をやめ、たとえ収入が下がってしまったとしても、その限られた収入の中で家計をやりくりし、借金もしっかりと返していく。

この理想的なゴールにたどり着くには、個人的には「任意整理」がベストな手段かなと考えています。

幸運なことに現在でもギリギリ支払いができているリナさんですので、定期的で安定した収入源となっている居酒屋のアルバイトを増やし、さらにもう一つぐらい安定した仕事を見つけることができれば、風俗をやめたとしても十分に暮らしていけるのではないかと思われます。

もちろん、そのためには彼女が“自らの意思で自分を変えようとすること”がもっとも大切なポイントとなります。

[文:Sancho]



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