HOME クレジットカードまとめTOP > あなたはお金を借りられる?審査・信用情報の話
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クレジットカードを作ったり、自動車やマイホームなどでローンを組む際、さらにはスマホを購入する際にも必ず実施される“審査”。

みなさんはその審査で何を基準に判断されているのか、気になったことはありませんか?

知らずにNG行動を繰り返していると、知らぬ間にブラックリストにのってしまったり、大事なときにお金が借りれなかったり…と大変困ったことになってしまいます。

そこで今回は「信用情報」「審査」についてを詳しくまとめてみました。

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“審査”とは?

ローンやお金を融資してもらう(借金する)際に行なわれる“審査”ですが、私たちのイメージとしては「クレジット会社や銀行が過去の支払い実績や年収などを見て、お金を貸せるかどうかを判断するもの」といった感じではないでしょうか?

これは(おおまかには)正解です。しかし本当はもっともっと詳細な“信用情報”をしっかりと見られているんです。

金融業界(銀行・信金ほか)・ノンバンク業界(信販・カード・サラ金ほか)において、その顧客を審査して信用枠を与えることを『与信(よしん)』と言います。“与”える“信”用枠で“与信”ですね。

つまり、審査をすることであなたが与信に値する人間かどうか?をチェックしているのです。この審査には、①あなたが申告した“申込内容”と、②信用情報機関がもっているあなたの“個人信用情報”の2つを材料にして判定が行われます。

“個人信用情報”とは?

では審査時に見られる「個人信用情報」とはどんなものなのでしょうか?

それは、クレジットカードやショッピングローンの新規申込の際に登録される『申し込み情報』、契約締結後に登録される『クレジット情報』、利用途中に登録される『利用記録』の3つで構成されています。

つまり“個人信用情報”とは、これら『申込情報』『クレジット情報』『利用記録』というクレジットやローンの契約・申込に関する情報のことで、客観的な“取引事実”の情報なのです。

ちなみに、以前の記事(ブラックリスト・信用情報の裏側にせまる|突撃インタビュー )の中で加藤さんが言っているように、いわゆる「ブラックリスト」という“リスト”は世の中に存在しません。

信用情報機関がもっているあなたの個人信用情報に、過去の未払いや支払い遅延などの記録が残っていて、それが原因で“審査に通らない状態”のことを、俗に“ブラックリストに載っている”と表現しているわけですね。

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審査のしくみとは?

この“申込内容”と“個人信用情報”を元に審査がおこなわれるわけですが、

主に銀行が行う「住宅ローン」との審査と、クレジットカード会社・信販会社・消費者金融等のノンバンクが行う「クレジット」(信用貸しによる販売、金融)の審査では、実はその“審査基準”に違いがあります。

ただし、どちら審査も“落とすためのもの”ではなく、“融資する条件に合致しているか?”を判断しているだけのものです。

申込内容に記載されている「年収」「勤務先」「職業」「住居形態」「家族構成」…など。“個人信用情報”に記録されている「クレジット返済実績」「他の借入状況」…など。

これらの情報を見ながら、審査基準と照合するわけです。

あなたは信用されてますか?

マイホームや車のローンをはじめ、クレジットカードやショッピングの分割払い、賃貸でマンションやアパートを借りる場合、最近では携帯・スマートフォンの購入まで…。

私たちの生活の中では意外なほど多くの“審査”が行なわれています。言い替えれば、審査を受けずに近代的で文化的な生活を送ることは不可能と言っても過言ではありません。

この審査をクリアするためには『社会的信用』が必要であり、この目に見えない社会的信用を一言で表現すると、「約束をどれだけ守っているか?」ということになるのです。

では、具体的にどういうことをすると社会的信用を失い“個人信用情報”にキズをつけてしまうのでしょうか?

これについては次回で詳しくご紹介させていただきます。
次回“審査”に通らなくなる、4つのNG行動


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