60歳までに貯蓄3000万円|節約・貯金・家計管理まとめ

節約・貯金・家計簿の教科書

September 2016

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今回は「これから貯金をはじめよう」と考えている人や「なかなかお金が貯まらない」という貯金初心者の人にぜひ読んでいただきたいお話です。

基本的な“お金の使い方”や“節約の優先度”など、貯金を増やすために必要な5つの重要ルールをまとめています。

もちろん、ある程度の貯金ができてきた人に関してもぜひ目を通していただき、いまいちど自分自身の貯金方法を振り返るキッカケにしてもらえればと思います。

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1.「必要な物」を「必要な時」に!

貯金ができる人とできない人、この両者の大きな違いはなんでしょうか?

それは「ムダ遣い」「浪費」をするかどうかの違いです。貯金ができない人は“欲しいものを欲しい時に”無理をしてまで買ってしまいます。ただ、欲しい物は次から次に増えますので、結果的にお金がなくなってしまう訳です。

逆に貯金ができる人は“必要なものを必要な時に”だけ買います。つまり、何にお金を使うべきか?という「使い道」と、いつそれを買うか?というお金を使う「タイミング」が違うのです。…ちょっと分かりにくいですかね?

例えば…
貯金が苦手なエレナちゃんは、雑誌を読んでいたら猛烈に流行りのコートが欲しくなって、次の日に分割払いでそのコートを買いました。

一方で貯金上手なトモコちゃんは、冬には新しいコートが欲しいからと、半年前からちょっとづつお金を貯めて、貯まったお金の範囲内で欲しいコートを買いました。

…どちらがお金が貯まるかは明白ですよね?エレナちゃんはいつも“衝動買い”ばかりなので、月末にはほとんどお金が残りません。逆にトモコちゃんはいつも“計画的に”お金を使うので、ムダ遣いはほとんどありません。

貯金をするためには「お金の使い方に対する意識」を変えることがとても重要なのです。ムダ遣い・衝動買い・過剰な浪費…これらの悪いお金の使い方を止めるためには、“この買い物は本当に必要なのだろうか?”といったん立ち止まって冷静に考えるようなクセをつけると良いでしょう。

ちなみに、貯金上手な人がまったくお金を使わないでいつもケチケチ生きているか?と言うと、その答えはNOです。彼らは“ムダなお金の使い方をしない”というだけであって、自分への投資など本当に必要なものへはどんどんお金を使います。

消費・浪費・投資の違いについては以前の記事(その出費、本当に必要?|消費・浪費・投資の違い)をご参照ください。


2.節約は「固定費」からが鉄則!

貯金下手な人にありがちなのが、毎日の食費やドリンク代、被服費や交際費など、“細かいものだけをケチケチ節約”するパターン。この方法ですと苦労や我慢が多いだけで、正直それほど大きな節約効果はありません(いや、もちろん小さな努力の積み重ねはとても大切ですが…)。

しかし、もしあなたが“もっと楽に大きな節約効果を手に入れたい”のであれば、絶対に「固定費」から優先的に節約を考えるべきです。

固定費とは、毎月(ほぼ)定額のお金がかかり続けるものの事で、住居費(家賃や住宅ローン)・駐車場代・保険料・通信費・光熱費・ローン返済・習い事・新聞代…などが挙げられます。

固定費を節約することでの最大のメリットは、一度対策を行なえばその節約効果がずっと続くという点です。毎回我慢しなくてもよいので楽チンですし、節約効果が大きいためグッとお金が貯まりやすくなるはずです。

固定費の節約については過去記事(貯金を増やすには「固定費」の削減を!)も合わせてご参照ください。


3.まずは「天引き貯金」を始めよう!

どうしても貯金が苦手な人には、毎月少額でもいいので「天引き貯金」(先取り貯金)をすることをオススメします。「天引き貯金」とは文字通り、給料から一定の金額を直接天引き(もしくは給料日に一定の金額を送金)する貯金方法のことで、何もしなくてもお金が貯まっていくメリットがあります。

つまり、給料が振り込まれたらまず一番最初に“貯金用のお金を確保”しておくことで、月末に貯金に回すお金がなくなった…という状態を防ぐことができるというわけです。

具体的には会社の「財形貯蓄」か、銀行の「自動積立定期預金」を使う方法などがあります。「財形貯蓄」は給料から直接天引きされ、税金や奨励金などのメリットが多いので、財形貯蓄制度がある会社にお勤めの場合はとてもオススメです。

「自動積立定期預金」は、給料日に給与口座から定期預金口座へと自動的にお金が送金されるサービスです。定期ですので普通預金よりも金利が高く、また自動設定にできますので楽チンです。

「天引き貯金」は数ある貯金方法の中でも特に効果が高い、初心者におすすめの方法です。貯金はしたいけど何からはじめていいか分からない…なんて人は、まずはこの「天引き貯金」を試してみましょう。

天引き貯金・先取り貯金については以前の記事(「先取り貯金」とは?100%お金が貯まる6つの魔法テクニック)にも詳しくご紹介していますので、合せてご参照ください。



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4.「突発的な出費」への対処法は?

親戚や友達の結婚式で急遽お金が必要になった… スーツが破けてしまって新しいスーツを買わなくてはいけない… 来月マンションの更新があるから急遽10万円が必要になった… もうすぐ保険の年払い分の請求がやってくる… などなど。

普段の生活の中では、このように急に必要になる“突発的な出費”が必ず発生します。その度に毎月の生活費からやりくりしたり、貯金を切り崩していたらキリがないですし、貯金へのモチベーションも下がってしまいますよね?

これを解決するためには、“突発的な出費用の積立”をしておくと良いでしょう。毎月ほんの少しずつでもいいので積み立てておくと、突然お金が必要になった時にもあわてずに対応できます。

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5.「収入源」を増やすべし!

貯金を増やす方法は、なにも節約や家計管理だけではありません。[収入-支出=貯金]なのですから、節約に限界を感じているなら“収入源を増やす”という手段も検討しましょう。

収入を増やすのではなくあくまで“収入源”を増やすというのがポイントです。こんな世の中ですから、お勤めの会社がいつ景気が悪くなるか…いつリストラや降格になるか…いつ転勤や転職することになるか…それは誰にも分かりません。どんなリスクにも対応できるように、複数の収入源を持っておくことをオススメいたします。

簡単に言うなって?
いえ、収入源を増やすというのはあなたが考えているほど難しいことではありません。

例えば「副業」「アルバイト」は誰もが思いつく収入源ですが、専業主婦だった奥さまが「パート」に出ることも収入源を増やすことになりますし、株式や投資信託などの「金融投資」も立派な収入源です。「返戻率の高い保険」に加入することも、将来の収入源を確保する有効な手段と言えるでしょう。

このように、将来のさまざまなリスクを考えて計画的に“お金に困らないように”対策を打っておくことが大切なのです。


最後に|今すぐ「行動」しよう!

この記事を読んで「ふーん、そんな方法があるんだ…」と思っていただけた方がいればとても嬉しいです。しかし残念ながらそれだけではお金は1円も貯まりません。

もし今回の記事の中に一つでも「これいいな!」と思うものがあったとしたら、ぜひ今日からさっそく行動に移しましょう。

逆に今すぐ動かない人は、1年経っても行動しません。
しかし、もしあなたが今月から3万円づつ貯金を始めることができれば…1年後には36万円の貯金が貯まっています。この差はとても大きいですね。そして10年後には360万円、30年後にはなんと1千万円の貯金ができています。

結局のところ、貯金ができる人・できない人の一番の違いとは“行動に移すかどうか?”の違いなのです。ぜひ今すぐに具体的な行動に移して、将来の安心と幸せを手に入れましょうね。

[文:Sancho]


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HOME > プチ副業・お小遣い稼ぎ > 収入源が1つなんて危険!副業&お小遣い稼ぎのススメ ●003
さて、お金を貯める方法はなにも“節約”ばかりではありません。

「支出をこれ以上削るのは厳しい!」「給料は増えないけど、お小遣いをもっと増やしたい!」・・・なんてひとは、ぜひ“収入を今より増やす方法”を考えてみてはいかがでしょうか?

今回は、自宅にいながらあと●●万円の収入を増やす“お小遣い稼ぎ&副業術”についてご紹介いたします。

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収入源が1つなんて危険すぎる!

「こんな時代だから、収入源はたくさん持っていた方が安心だよ。」

…これは私がある人に言われた言葉です。この言葉は私の人生を変え、今ではわたしの副収入は本業のお給料を超えるまでに成長しました。

ここ数年、日本の景気は回復の兆しを見せているものの依然として企業間の競争は激しく、年間1万以上の会社が“倒産”し、分かっているだけでも年間2万人近い労働者が“リストラ”にあっています。

ほんの数年前までは飛ぶ鳥を落とす勢いだったあのIT企業も…創業100年を迎えるあの巨大企業も…日本を代表するあの超一流メーカーも…。

この世の中に100%の安全なんてありません。ある日突然、職を失い収入が無くなるなんて事態も、普通にあり得る時代なのです。

このようなリスクを回避するためにも“収入源は複数もっておく”という考え方も必要なのではないか?と私は考えています。※ただし副業にはリスクもあるのでその点はあらかじめ認識しておきましょう(後ほど詳しくご紹介します)。

好きなこと・成長できることを副業にしよう!

「うーん、でも副業なんて難しいこと自分にはムリ・・・」なんて思っていませんか?

もちろん私もはじめはそう思ってました。しかし実際にやってみるとわかりますが、副業なんてそんなに難しいものではありません。誰にでもできることなのです。

最初からそんなに大それたことをする必要はありませんし、あなたが「楽しい!」と思えることをお金に繋げるようにすればいいのです。

例えば自分の趣味やマイブーム、いままでに経験・体験してきたこと、他のひとよりちょっとでも詳しいと思えるものや得意なこと、逆にぜんぜん詳しくないけどこれから勉強したいもの、仕事に役立つものごとなどなど…

自分の好きなことや、自分自身の成長につながるもの”を副業にしましょう!

逆に、そうでないと長続きしないですし、成功するこてはできません。

売れるものは何でも売るべし!

このように、まずは自分の好きなものや得意なこと、自分の体験や経験、これから勉強したいと思っていて、仕事(本業)のスキルアップにもつながるもの・・・などをピックアップしてみてください。

どんなに小さい事・くだらない事でもOKです。なるべくいっぱい、できれば最低30個くらいはノートに書き出すなどでピックアップしてみてください。

そして次に、それらを“お金に換える方法”を考えてみましょう。「売れるものなら何でも売ってやる!」くらいの気持ちが大切です。

売るといっても特に“商品”である必要もありません。

上記でピックアップしたあなたが持っている知識や情報、経験や体験などをよ~く見渡してみて、“何をどうすればお金に換えることができるのか?”をよく考えましょう。

誰でも最低1つや2つはお金につながる“宝物”を見つけることができるはずです。

例えばわたしの場合は3年前に「お金のブログ」をはじめましたが、それまでは貯金や節約の知識なんてまるでありませんでした。ブラックリストで借金に追われ、貯金はもちろんゼロでした。

でも逆にズブの素人だからこそ初心者の目線で記事が書けましたし、自分の失敗や悩み・不安をネタにできました。

つまりわたしの場合、自分のコンプレックスを売り物にしてきたんですね。

副業って例えばどういうもの?

もちろん他にもさまざまな方法があります。下記にいくつか具体例をあげてみましょう。すべてわたしの友人・知人の話です。

ダイエットに失敗したひと
・・・ダイエットに失敗してリバウンドした体験談・体重推移や食事の記録・知り得た知識や反省点などをブログで紹介。ダイエット食品・健康グッズで月10万円以上のアフィリエイト収入を得ている。

青汁が大好きなひと
・・・世の中にあるさまざま青汁、青汁をつかった料理などをブログで紹介。月に20~30万円の通販収入を得ている。

手先が器用なひと
・・・趣味で作っていたハンドメイド石けんをブランド化し、オークションや無料カートサービスを使って月3~4万円の副収入を得ている。

海の近くに住んでいるひと
・・・海岸を散歩してひろった貝殻・サンゴ・流木などをインテリア雑貨に加工。オークションなどで通信販売し、月2~3万円の副収入を得ている。

ラジコンが趣味のひと
・・・ラジコンやおもちゃの修理・カスタム・ペイントなどの注文を個人で受けつけ、多い月で10~30万円の副収入を得ている。

元ドッグトレーナー
・・・個人と個人を仲介するWEBの紹介サービスを利用し、月に2〜3回のドッグトレーニングを土日限定で受注。月に2~3万円の副収入を得ている。

ネイルが好きなひと
・・・自宅の一室で格安のネイルサロンを開業。月に1~3万円の副収入を得ている。

元引越し屋さん
・・・引越しの手続き、豆知識、引越し業者の口コミなどの情報サイトをつくり、アフィリエイト収入で月に200万円(!?)の収入を得ている。

どうですか?月に1万円からなんと200万円まで、大小さまざまな副業がありますが、共通点としてはどれも“自分の好きなことや経験をうまくお金に替えている”ということだと思います。

ちなみにこれは氷山の一角です。100人の人間がいたら100通りの副業の形があるはずですよね。

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1年間は収入0円を覚悟しよう!

もちろん、挑戦したものすべてが上手くいくわけではありません。

満足するような収入が得られるのは何ヶ月も先、もしかしたら何年も先のことになるかも知れません…。

逆に言うと「それでも続ける覚悟があるのか?」が成功のわかれ道でもあります。

副業収入がまったくない期間を乗り切り、いろいろなアイデアや創意工夫でちょっとづつ改善していきながら、細い糸をだんだんと太くしていく努力と情熱が必要です。

そのためにはやはり、“好きであること”が絶対条件になります。好きじゃないものだと絶対に長続きしませんから。

「好きなことだから、収入が0でもまぁいいか…」くらいに思えるのがちょうど良いかも知れませんね。逆にそのくらいの方が、予想以上に副業が上手くいき、思いがけない収入を産んでくれるものです。

失敗してもあなたの財産になる!

自分自身の成長につながること、仕事(本業)にプラスになるものなどを副業に選べば、例えその副業が利益を生まなかったとしても、それはあなたのかけがえのない“財産”となります。

あなたが新しいことにチャレンジし、お金とその仕組みについて真剣に考え、いろいろ試行錯誤するなかで手に入れた“経験”は、それだけで人生の宝物なのです。

なので、失敗を怖がらずに“まずは積極的にチャレンジ”してみましょう!

もしあなたが第一歩を踏み出すことができたなら、それはその時点で8割がた成功したようなものです!


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > お店のトラップにはまらないお買い物テクニック(前編) bf7203f884c786156537d5e5e6687b30_s
わたしたちの生活のなかで欠かせない“お買い物”。

しかしほぼ毎日している行動だけに、無意識に買い物をしてしまっている方も多いのではないでしょうか?

今回は、お店側が仕掛けたさまざまな“トラップ“を紹介すると共に、これらにうまくハメられて“ムダな浪費”をしないための対処法をいくつかご紹介しようと思います。

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お店側の“罠“を発見しよう

もしあなたがお店の店長だったとしたら、毎日何を目的として仕事をしますか?それはもちろん、売上をあげて利益を追求するはずですよね。「集客」(お店にお客様を集めること)を増やすにはどうすればいいか?「客単価」(お客様1人あたりの売上)を上げるにはどうすればいいか?…などをいろいろ考えなくてはなりません。

例えば、「集客」のために赤字覚悟で激安の“特売品”を設定し、近所に“チラシ”を配ったり。限られた数量しかない“限定品”を用意したり。“ポイントカード”を作って固定客をつくったり…。

また「客単価」を上げるために、レジ前にガムやお菓子を置いて“ついで買い”を狙ったり。まとめ買いをすると安くなる“セット価格”を設定したり…。

こんなふうに、普段なにげなく利用している近所のお店にも、実は人を集めてお金を使わせるための“さまざまなトラップ”が仕掛けられているんです。今度あなたがお店に行った時に、このような“お金を使わせるための罠”を実際に探してみてください。あなたが思っている以上にあらゆる場所で見つけることができるはずです。

罠を発見することができれば「あ、これを買ってほしいんだな…」「この商品は儲かるんだな…」というように、お店側の意図にいち早く気づくことができるようになります。お店側の罠を発見しその意図に気づくようになれば、ムダなお金を使うことなく“賢いお買い物”ができるようになるはずです。


よくある罠を覚えよう

では次に、お店が仕掛ける罠の中でも基本的な“7つの鉄板テクニック”をいくつかご紹介したいと思います。

1.多種多様な“POP”

POPとは、商品の特徴やメリットなどが書かれた販売促進ツールのことです。手書きのものや蛍光色のもの、イラストが描かれたもの、立体的に作られたものまで…実にさまざまな種類があります。これはお店側が売りたい商品をお客様の目にとまりやすいように工夫をしているわけですね。

2.商品陳列は“先入れ先出し”

先入れ先出し」とは、先に店頭に出した商品が先に売れるように、なるべく古い商品を前に並べる陳列方法のことです。当然ながら先に出した商品の方ほど販売期限がはやく終わってしまい、売れ残ると廃棄となり仕入コストが無駄になってしまいます。そのため先入れ先出しは生鮮食品や雑貨などに関係なく、商品陳列の基本テクニックとなっています。

3.人気商品は“最下段”に

安価で売れ筋の人気商品は、いちばん下の商品棚に大量に陳列されていることが多いと思います。これは単純に最下段の棚がもっとも陳列量を多くできるということもありますが、山盛りの大量陳列をすることでそれ自体が商品を目立たせるPRとなるためです。

ちなみにお客様の視線に近い中段(別名ゴールデン棚)には、お店側が売りたいイチオシ商品が陳列されており、上段には高額品や目的買い商品が陳列されることが多いようです。

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4.お店は“左まわり”が多い

通常、ほとんどのスーパーやショッピングセンターでは店内を“左まわり”にするように設計されています。これは人間が“心臓”のある左側にまわるときは心地よく感じ、逆に右まわりをする時は違和感を覚えるからなのです。違和感を感じると長居したくなくなりますが、左まわりの時はゆっくりと買い物をしてくれる(=買う商品数が多くなる)ので、できる限り“左まわり”になるようにお店は設計されています。

5.入口付近に“野菜売り場”が多い

あなたが良く行くスーパーを思い浮かべてください。なぜか野菜売り場やフルーツ売り場が入口付近にありませんか?これはたまたまではなく店舗側のしかけです。人間は色鮮やかなものやキレイな配色のものを目にすると、無意識に“気持ちが高まり購買意欲も高まる”という習性をもっています。お店はこれを狙っているのですね。

6.“スポット(カゴ)”展開は低単価品

一口サイズの和菓子やガム、綿棒、電池など…100円程度の安価な商品が、レジの近くや通路の端にカゴに入れて陳列されているのを見たことはありませんか?これらは、通りがかりについつい買ってしまう“ついで買い”を狙っているのです。

7.激安の目玉商品は“数量限定”

広告の品などでよく見かける「お一人様○○個まで」の文字。なぜ数量限定になっているのでしょうか?それはお店側が赤字で販売してるからです。つまり“客寄せパンダ”ですね。例え赤字で販売しても、他の商品を一緒に買ってくれたり、品切れで買えなかったお客様に別の商品をおすすめすることで元を取っているというわけです。

*                *               *

いかがでしたか?
あなたが普段利用しているお店にも、さまざまな罠にしかけられていることが分かったと思います。では、このようなお店側の甘い罠にはまることなく“逆に利用する”にはどうすれば良いでしょうか?

続きは後半[浪費を防ぐ!お店のトラップにはまらないお買い物テクニック(後編)]をぜひご確認ください!

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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 浪費を防ぐ!お店のトラップにはまらないお買い物テクニック(後編) 7ec3712bdfbe050e2d62967c5e0d6107_s

「お店の罠」を逆手に取ろう

さて、前編ではお店側がしかけたさまざまな“お金を使わせるための罠”をご紹介しましたが、これらを見抜きお得に利用するにはどうすれば良いのでしょうか?

それはまず“お店側の思惑”をしっかりと理解し、「買って得する商品」と「買ったら損する商品」を見分けることが大切です。以下にそのポイントをご紹介しましょう。

「POPに何が書かれているか」に注目

【買いキーワード】
「お一人様●●個まで」「今月のおすすめ」「大特価!」など

【見送りキーワード】
「当店のおすすめ」「売れてます!」「商品説明がやたら多い」「色褪せたPOP」「POPがない(値札のみ)」


買いのキーワード」は安いことをアピールした客寄せ商品です。つまり“お得”だということ。

見送りキーワード」は価格面ではアピールできないため、商品の特長などをアピールしています。もしくは長いあいだ価格変動がないものです。価格面と内容面、どちらも商品を買うための判断材料になりますが、もしあなたが“金銭面で得したい”と考えるならば、前者を選べば良いということです。

「先入れ先出し」に遠慮するな

「先入れ先出し」による商品陳列は、廃棄を減らしたいというお店側の勝手な都合です。しかし家族の健康をあずかるお母さん達にとっては、食品の鮮度はとても重要な問題ですよね。ちなみに、良心的なお店では「後入れ先出し」といって新しい商品を先に売るという嬉しい陳列をしているお店もあります。

すべての商品をゴソゴソと後ろから取るのはちょっとあさましい気もしますが、鮮度の気になる商品に関しては遠慮せずに。しっかりと消費期限をチェックしつつお買い物をしましょう。

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「商品陳列のしくみ」を知ろう

商品の配置はだいたいどこのお店でも同じようなルールに従っています。商品カテゴリでいうと、大分類→中分類→小分類で分類され、同じカテゴリのものは固まって陳列されているはずです。

例えば、洗濯洗剤(大分類:通路に表示)→柔軟剤(中分類:棚に表示)→アロマ系柔軟剤(小分類)といった感じです。この小分類のなかでもメーカーや価格帯、PB商品(プライベートブランド|独自開発の商品)というように分かれて陳列されていると思います。また、棚のタテ(上下)は価格帯によって並べ分けているお店が多いようです。上(高価)→下(安価)といった感じです。

そして、面白いのがPB商品の並べ方。PB商品はNB商品(ナショナルブランド|メーカー商品)の”右側”に置かれていることが多いです。なぜ”右側”なのか分かりますか?それは、日本人の多くが「右利き」だからです。PB商品は自社開発のため、NB商品にくらべてお店側に入る利益が大きく、そのため少しでも取りやすい”右側”に陳列されていることが多いというわけです。

このようにお店側の陳列方法を知っておくことで、お店が何を売りたいのか?何を狙っているのか?が分かるようになります。つまり、安いだけの粗悪品や、お店側に都合の良いだけの商品を買わされてしまうことを防ぐことができます。

「ついで買い」には気をつけよう

スポット展開、つまり“ついで買い”を狙った商品には注意しましょう。
人間は高い買い物をした後には、安い買い物には気がまわらず油断してしまい、ついついムダなものまで買ってしまうという習性があります。買い物の後半にスポット(カゴ)展開してある商品や、レジ前に並べられた小物についても、最後までしっかりと“これは買うべきなのか?”を考えてから買い物カゴに入れるようにしましょう。

「数量限定品」はトータルで考えよう

激安店でよく見かけるこの「お一人様○○個まで」の文句。前編でも書いた通り、これらのほとんどは “赤字覚悟の集客用の商品“であって、お店側は他の利益率の高い商品を一緒に買ってもらうことで利益を確保するわけです。なのでこれらの“数量限定商品”をチラシなどで見かけたときは、不用意に飛びつくのではなく、そのお店でする“お買い物全体”をトータルで考えて、それでも損をしない買い物をするように注意すべきですね。

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まだまだある!浪費を防ぐお買い物のコツ

注意すべきお店の罠は他にもたくさんあります。その一部を簡単にまとめておきましょう。

浪費をしたくない時は逆回りに

前編で説明したように、だいたいのお店は滞在時間を長くするように“左まわり”に設計されていたり、購買意欲を高めるため入口に色鮮やかなフルーツや野菜などを並べていることが多いです。これを防ぐためにはどうすれば良いでしょうか?…そうです。逆まわりにすれば良いだけです。

実際に逆まわりをしてみると、妙にそわそわして落ち着かない気持ちになると思います。ただしいつも逆まわりをしていると慣れてきてしますので、今日はムダ使いをしないぞ!という日には“逆まわり”を試してみてください。

商品を触らない

人間は商品を触ってしまうと、購買意欲が高まってしまうという習性をもっています。ムダ使いを減らしたいのであれば、買うと決めたもの以外は商品を触らないように買い物をしましょう。

買い物カゴをもたない

消費心理的に、買い物カゴをもたない人よりも持った人の方が購買意欲が高まる傾向にあるようです。そのためスパーやコンビニの多くは、入口だけでなく店舗の複数の場所に買い物カゴを設置しています。浪費を減らすためには、買い物カゴを持たないようにするというのも一つのコツです。

*               *              *

いかがでしたでしょうか?
お店がどんな戦略で客を呼び込み、いかに購入につなげようとしてるのか?を理解することができれば、ムダな浪費やついで買いを減らすことができるはずです。今回の記事を参考に、ぜひ日々の家計改善に役立ててみてくださいね。

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HOME自動車の節約術・豆知識まとめ > カーシェアリングを使ってみたので、正直な感想を書く。 carshare09

さてさて、LINE@にご登録いただいている読者のみなさまにはお伝えしていたのですが

実は最近、10年ほど乗り続けてきた愛車がお亡くなりになられたんです。

30代前半の極貧時代にイキオイで購入してしまい、血ヘドを吐きながらローン返済してきた憧れの外車だっただけに

突然動かなくなり、廃車になってしまったときは、自分の手足をもっていかれるくらい悲しかったんですよね。

あと5年くらいはもってくれるかなと思っていたのですが、やはり人間も機械も寄る年波には勝てないのですねぇ…。

な〜んていつまでも感傷に浸ってはいられないので、新しい車を購入するべく色々と探してはいるのですが、

探していた車があまり流通量の多くない輸入車で、しかも走行距離の少なく状態が良いものを低料金で探しているので、なかなか気に入るものが見つからないんですよね。

そのうち車がない生活に慣れてきて、
そもそも本当に車が必要なんだろうか?
レンタカーやカーシェアでも十分なんじゃないか?
と思うようになってきたわけです。

節約に繋がればブログのネタにもなるし、「よっしゃ!ここは身銭を切って試してみるか!」という感じでカーシェアを体験してみたのです。

前置きが長くなり恐縮ですが、今回はこの「カーシェアリング」を実際に利用してみての感想やマイカー購入とのコスト比較などをまとめてみました。

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「カーシェアリング」とは?

そもそもカーシェアリングって何?って人のために、簡単に説明だけしておきましょう。

カーシェアリングとは、サービスに登録している会員のあいだで自動車を共同使用するシステムのことです。

自動車は運営会社が保有していて、一般的には街中のコインパーキングなどに配置されており、利用者は自宅周辺など好きな場所で借りることができます。

ちなみに我が家の最寄り駅(東京都江東区)付近には、ざっと調べただけでも30ヶ所以上のステーション(車が設置してあるコインパーキングなど)があり、

カーシェアリングってこんなに普及してるのか!? と驚いてしまいました。

また、カーシェアリングの仕組みはレンタカーと似てはいますが、違いとしては下記の3点が挙げられます。

●短時間(10〜15分単位)で利用できる
●設置場所が多い(コインパーキングなど)
●煩雑な手続き不要。無人ですぐ乗れる

この中でも“気軽に短時間だけ利用できる”というのがカーシェアリングのいちばんの特長でしょうね。
 

今回は「カレコ」に入会してみた!

ちなみに今回わたしが試したのは「careco|カレコ・カーシェア」というサービスです。

カレコ公式サイトはこちら

カーシェアリングというと「タイムズカープラス」「オリックスカーシェア」あたりが有名ですが、

首都圏では「カレコ」もかなり強く、たくさんのステーションが存在します。たしかNo.2だったはず。

ステーションを検索してみたら、うちの近所だけでも6ヶ所もあったので驚き。

カーシェアなんて借りたいときに借りれないと意味ないですから、近くにステーションが複数あることは重要な決め手になるはずです。

実際にわたしも予約しようとステーションを検索したところ、近所の6ヶ所がすべて予約で埋まっていたということが何回もありました。

コツとしては「この日は出かけるかもなぁ〜」という日があったら、未確定でもその時点で予約しておくことですね。

予約キャンセルは時間ギリギリまで大丈夫(無料)なので、利用する可能性があるならなるべく早めに予約しておきましょう
※上記のキャンセルについてのルールはあくまでカレコの場合なので他は調べてくださいね。

また、通常カーシェアを借りるには登録後にICカードを発行しなくてはならなかったりと、借りたいときにすぐ借りれないのですが

カレコの場合はICカード不要で入会した当日から車を借りられるので便利ですよ。
 

実際にカーシェアリングを体験!

簡単に入会から車を借りるまでの流れを説明しましょう。

【入会登録までの流れ】

①パソコン/スマホから入会
パソコンまたはスマートフォンからインターネット経由で入会できます。
ちなみにわたしが入会したカレコは入会費が無料、月額利用料も実質無料になります。

②クレジットカード&免許証が必要
クレジットカード決済なのでクレジットカードの登録は必須です。
免許証は表/裏をスマホのカメラで撮影してアップロードするだけでOK。

③メール内URLをクリックし入会完了
必要事項を入力したら送信。その後カレコからメールが送られてくるので、本文内のURLをクリックしたら入会登録は完了です。

「え?本当にこれだけでいいの?」というくらい簡単に入会手続きは完了します。

ただし、入力情報を送信してからカレコからのメールが届くまでに(わたしの場合は)5時間もかかったので、お急ぎのかたはご注意くださいね。

【乗車〜返却までの流れ】

④ステーションを検索し予約
借りたい場所の近くにあるステーションを検索して空き状況を確認。空いていれば予約をします。

⑤ステーションに到着
carshare08
予約したステーションに行きます。
下記が今回わたしが実際に予約した車、日産の「NOTE|ノート」です。
 carshare02

後日、他のステーションでマツダの「CX-5」も借りました。
carshare01
 ちなみに、ちょっと早く着いちゃっても予約時間の10分前から乗車できるので時間まで待つ必要はありません。ちっちゃな事だけど、こうゆう細かい工夫が嬉しい。


⑥スマホでドアを解錠
カレコはスマホから解錠できます。「利用開始」のボタンをクリック。
carshare10
 車内の様子。普通にキレイです。
 carshare12

久しぶりに車でお買い物。屋上駐車場から見る東京スカイツリーです。
carshare06

調子に乗って買い過ぎました。やっぱり車は便利ですね。
carshare07


⑦車の返却
車をステーションへ返却します。次に使う人のためにゴミなどを残さないようにしましょう。

カレコの車にはハンディタイプの掃除機や消臭剤などが準備されているので、これらを使って掃除をします。

最後にスマホから利用終了のボタンを押して、施錠をします。

ちなみにカレコでは予約時間の前に返却しても、利用した時間分だけが請求されるので安心してください。逆に予約時間を過ぎると、過ぎた分は2倍の料金で請求されるので注意が必要です。
 

カーシェアリング利用後の感想

この2週間のあいだで2回ほどカーシェアリングを利用しましたが、やはり自動車のある生活はいいものですね。

買い物にいくのも楽ですし、重い荷物も苦になりません。

近所にたくさんのステーションがありますから、ふと思いついたら車を予約して、家族と一緒にぷらっと数時間だけお出かけするのも最高です。

ただ、長時間利用したい場合や、月に何度も車を使いたい場合には、逆にコスト高になってしまいます

下記は私が実際にカーシェアリングの利用した料金明細です。
carshare11

2回利用して約11,000円。週1回利用したとして2万円。

ちょっと遠出をしたとは言え、これだとちょっとお高いですよね。

なので、月に1~2回のみの利用だったり、比較的短時間だけの利用であればとても素晴らしいサービスだと思いますが、

頻繁に車を利用したいひとや、長時間車に乗りたいひとであれば、維持費がリーズナブルな中古の軽自動などを購入してしまったほうが、長い目で見ると結局安くなるんじゃないでしょうかね。
 

カーシェアリングは節約につながるか?

では、カーシェアリングは節約につながるのか?それとも購入してしまった方が安いのか?実際に計算してみるとしましょう。

  種別 内容 計算/補足 月額コスト
カーシェア 週1(月4回)
3時間ずつ利用
2,340円×4回 9,360円
カーシェア 週1(月4回)
6時間ずつ利用
3,800円×4回 15,200円
カーシェア 週2(月8回)
3時間ずつ利用
2,340円×8回 18,720円
マイカー 週1(月4回)30キロずつ
ローン無/駐車場0円
維持費10,000円/月
走行距離120キロ/月
10,960円
マイカー 週2(月8回)30キロずつ
ローン無/駐車場0円
維持費10,000円/月
走行距離240キロ/月
11,920円
マイカー 週1(月4回)30キロずつ
ローン有/駐車場0円
ローン20,000円/月
維持費10,000円/月
走行距離120キロ/月
30,960円
マイカー 週1(月4回)30キロずつ
ローン有/駐車場5千円
ローン20,000円/月
駐車場5,000円/月
維持費10,000円/月
走行距離120キロ/月
35,960円

※カレコのベーシックプランでコンパクトカーを借りた場合。入会金0円、月会費(実質0円)、時間料金10分130円、6時間パック3,800円で計算
※マイカーの維持費は1万円/月(保険料3,000円/月、車検費用4,000円/月、重量税3,000円/月、駐車場は自宅0円)で計算
※マイカーのガソリン代は120円/リットル、リッター15キロ走行すると仮定(つまり15キロあたり120円のコスト)

このように、もしすでにマイカーをもっている(=ローン返済などがない)方であれば、そのまま車を保有し続けたほうがお得だと言えるでしょう。

新たにマイカーを購入する場合には、その購入費用次第ということになります。100万円以下の中古車などを購入すると考えれば、カーシェアリングの方がコストが高くなることもあり得ます。

また、駐車場代の有無というのは非常に大きな要素です。駐車場代が高いと車の維持費は大きく跳ね上がってしまいますからね。

蛇足ですが、10年間でのコスト比較を下記に算出しておきます。

【10年間でのコスト比較】
●Aを10年利用: 112万3200円
●Bを10年利用: 182万4000円
●Cを10年利用: 224万6400円
●Dを10年継続: 131万5200円
●Fを5年→Dを5年: 251万5200円 ※ローン総額120万円を5年で完済する想定

カーシェアリング体験まとめ<

さて、いかがでしたか?
結論としては、ほとんどの場合「新しく車を買うよりはカーシェアリングの方がお得!」と言えるでしょう。

しかし、車両価格50~100万円くらいで維持費の安い中古車を買い、自宅などに駐車場があるのであれば、長い目で見るとカーシェアリングよりも得する計算となります。

また、すでにマイカーをもっているのであれば、よほど駐車場や維持費・メンテナンス費にお金がかかっていない以上、カーシェアリングに乗り換える必要はなさそうだと言えます。

ちなみに私の場合…さんざん悩んだ挙句、とうとう昨日車を購入してしまいました。

やはり車好きには、「車をシェアする」という文化を受け入れることができないということですね…。

※今回わたしが入会した「careco|カレコ・カーシェア」に興味があるかたは下記リンクから公式サイトへどうぞ。特に首都圏にお住いの方にはとってもおすすめです。それ以外の地域の方には「タイムズカープラス」「オリックスカーシェア」あたりが良いと思いますよ。

カレコ公式サイトはこちら

 
 

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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 >100万円が30年でいくらに増える? お得なお金の預け先を紹介していくよ!
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仮にあなたが100万円を持っていたとしましょう。

この100万円はしばらく使う予定のないお金で、あなたはこの100万円を元手に少しでも増やしたいと考えています。

あなたはこのお金を何に使いますか? どこに預けますか?

・いつもの銀行に普通預金する
・長期の定期預金にしてみる
・銀行預金以外の方法を調べてみる
…などなど

候補はいろいろとありますが、どこにどう預ければいちばん得をするのか知りたいですよね。

そこで今回は、あなたが100万円を30年間保有した場合に、どこに預ければもっともお金が増えるのか?を

定番の方法から、あまり知られていないマル秘テクニックまで、分かりやすく説明させていただきます!

※各項目の金利や利回りの計算は執筆時点のものです。

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マネーブリッジ/ハイブリッド預金

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「マネーブリッジ」「ハイブリッド預金」については、以前の記事(貯金100万円からの資産運用|初心者向けポートフォリオ)でもご紹介させていただきました。

ポイントを以下におさらいしてみましょう。

マネーブリッジやハイブリッド預金は、“口座連携サービス”と呼ばれる預金方法の一種で、

同系列の「ネット銀行」と「ネット証券」をセットで口座開設することで、より高い金利で普通預金ができるという仕組みになっています。

たとえば下記の2つが有名ですね。

[口座連携サービスの比較]
楽天マネーブリッジ SBIハイブリッド預金
楽天銀行
+楽天証券
住信SBIネット銀行
+SBI証券
金利0.1% 金利0.01%

楽天のマネーブリッジは、なんと驚きの0.1%です。

大手都市銀行の金利がだいたい0.001%ですから、なんとその100倍です。すごいですよね。

これらは、普通預金と同じくいつでも引き出せます。また預金保険制度の対象なので安心です。

100万円の元手を年利0.1%、1年複利で30年預けた場合、下記のようにお金が増えていきます。
楽天マネーブリッジ試算
 

※画像はCASIOの複利計算サイトを利用したもの

30年間で3万円強の利息。これは多いというべきか、少ないというべきか…。

まあ、たかだか3万円かもしれませんが、それでも大手都市銀行の普通預金に放置しておくよりもよっぽどマシです。

もし大手都市銀行(金利0.001%)の場合だと、おなじ期間預けたとしても、たった300円の利息しかつきませんからね。

【楽天マネーブリッジ】

元手100万円を30年間運用した場合、約3万円の利息が手に入る(金利0.1%、1年複利で運用すると仮定)。

確定拠出年金

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最近なにかと話題の「確定拠出年金」。

2017年1月からは専業主婦や公務員、勤め先に企業年金があるサラリーマンにも加入資格が広まり、一気に注目を浴びるようになりました。

以前の記事(何もしなくても毎年15%ずつ得する!?『確定拠出年金』を見逃すな!)にも詳しくご紹介していますが、

ポイントだけを簡単におさらいしておきましょう。

「確定拠出年金」というのはその名の通り、年金の一種です。

確定拠出年金は、
●毎月、掛け金(積立金)をはらう
●そのお金をどう運用するかはあなたが指示
●運用実績によって給付金額が変わる

…と、こんな感じの制度です。

毎月積み立てたお金をどうやって運用するのかはあなた自身が決め、

受け取る年金の金額は、その運用がうまくいったら多くなりますし、うまくいかなかったら少なくなってしまいます。

つまり「自分の老後資金は自分で管理・運用する」「自己責任の年金制度」という点が特徴と言えますね。

ちなみに“運用”なんて聞くと難しく感じてしまいますが、確定拠出年金ではかならずしも株式投資のような資産運用をする必要はありません。

定期預金のように元本保証で超低リスクな金融商品もあるので、そこに全額を投入するパターンでもまったく問題ありませんよ。

確定拠出年金の最大の特徴は“税金がかからない”という点です。この税制優遇には下記の3種類があります。

①掛け金の優遇:
所得税・住民税(15〜20%くらい)が非課税

②運用益の優遇:
運用で得た利益への税金(20%強)が非課税

③受け取り時の優遇:
公的年金等控除や退職所得控除が使える

②は資産運用で利益が発生したときにはじめてメリットの出るものですが、①に関してはなにもしなくてもただ確定拠出年金に加入していれば享受できるメリットです。

たとえばあなたが稼いだお金が1万円あるとしましょう。

確定拠出年金をやっていない、つまりふつうに銀行口座にあなたの給料が振り込まれるパターン(税金がかかる)では、

あなたの手元に残るお金は15〜20%の税金が引かれるため、8,500円しか残りません。

しかしこの1万円を確定拠出年金として積み立てるパターン(税金がかからない)では、1万円がまるまる残ります。

つまり、何もしなくとも常に15〜20%のお得が続くということですね。

多少の手数料がかかるとはいえ、明らかにお得だと思います。

言わずもがな、確定拠出年金の最大のメリットは、この税金控除だと言えます。

サラリーマンの場合、月2万3000円まで(年27万6000円まで)の掛け金が所得控除(税金の対象にならない)になるのです。

つまり平均的なサラリーマンの場合、年間4~5万円も得をする計算となりますね。

給料から引かれるべき税金が引かれないというだけなので、元手は必要ありません。特に株式投資などのリスクの高い運用をする必要もありません。

元手が必要なく、何もしなくても30年間で120〜150万円も得をするなんて…

そんなお得な話、銀行預金や通常の投資商品では絶対にありえませんよね。

年金なので60歳までお金をおろせないという制約はありますが、老後のための貯金として考えるなら、確定拠出年金は外せない一手と言えるでしょう。

【確定拠出年金】

元本は必要なく、あなたのお給料から任意の金額を積み立てていく。
年に27.6万円を積み立てたとすると、所得税・住民税(15〜20%くらい)の非課税分だけでも、30年で120〜150万円も得をする。

デパート友の会/百貨店 友の会

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あなたは「デパート友の会」「百貨店 友の会」をご存知ですか?

デパート友の会/百貨店 友の会とは、毎月一定の金額を積み立てしていくと、1年後に積立金の1ヶ月分の金額(の商品券やポイント)をもらえるサービスです。

たとえば毎月1万円を1年間(12か月)積み立てた場合、1万円がプラスされ、合計で13万円分の商品券があなたの手元へと戻ってくるわけです。

これを利回りとして計算すると年利8.3%。すごい高金利ですよね。

仮に100万円の元手を使った場合、合計8万3000円も得をする計算になります。

(※ちなみに、友の会の積立金は月1万円(or 5000円)のパターンがほとんどのようです。)

友の会は、三越、伊勢丹、小田急百貨店、東急百貨店、東武百貨店、松坂屋、大丸など、全国のデパート/百貨店で運営されていますので、気になる方は調べてみてください。

ただし、友の会で得られた商品券などは、当然ながらそのデパートや百貨店でしか使うことができません。

そのデパートでもともとよくお買い物をする、その百貨店で年に数回 服やスーツなどを購入する、という方であればお得ですが…

商品券が欲しいためにわざわざ百貨店でお買い物するというのはバカらしいので、あなたにとって本当にお得かどうかはちゃんと見極めましょうね。

【デパート/百貨店 友の会】

100万円の元手を使った場合、合計8万3000円も得をする計算に。
ただし、100万円は貯金ではなく支出に使うだけなので、お金を増やすという目的からはちょっと外れますね。

クレジットカード

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デパート友の会よりも利回り(?)こそ弱いものの、活用シーンが広く誰でもお得を享受できるものがあります。

それは「クレジットカード」です。

言わずもがなですが、クレジットカードは使った金額に応じてポイントやマイルなどのお得をGETできる仕組みですよね。

ポイントを得るために買い物をするのは本末転倒ですが、たとえば水道光熱費や毎日の食費や雑費などの「そもそも支払うはずだったもの」をクレジットカード決済にしてしまえば、

現金で支払っていた場合にくらべて、ポイント・マイルの分だけ明らかにお得です。

クレジットカードの種類にもよりますが、通常は使った金額の1%~2%くらいの還元率ですので、100万円分をカード決済にすれば、1~2万円を得するという計算になります。

ちなみに私Sanchoは普段からほとんど現金を持ち歩かず、できる限りクレジットカード決済にするようにしてます。

還元率1%の「楽天カード」を使ってますが、年間で4万円くらいのポイントが貯まります。

楽天カードは年会費が無料だし、そのまま貯まったポイントを楽天市場で使えるので便利です。けっこうおすすめですよ。

他の候補としては、同じく年会費無料で還元率1%の「Yahoo! JAPANカード」ですかね。Tポイントを貯めている人はこちらがおすすめですね。

【クレジットカード】

100万円の元手で還元率1%~2%のクレジットカードを使えば、1~2万円のポイント/マイルが貯まる。
そもそも現金で支払う予定のものをカード決済にすれば、その分だけ明確にお得。

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社内預金

■1000万円への道1

「社内預金」ってご存知ですか? 実はこれ、とってもお得な制度なんですよ。

過去の記事(知らないと損する社内預金・財形貯蓄の話)にも詳しく解説していますが、ポイントだけおさらいをしておきましょう。

「社内預金」とは、会社が従業員の給与の一部を天引きしてお金を預かり、貯蓄を行うしくみのことです。

会社側からの強制ではなく、あくまで従業員の任意にて行われます。

われわれ従業員にとっては、最初に申請や金額設定するだけで、あとは何もしなくても勝手に貯蓄が貯まっていくので大変便利です。

しかも銀行に預金するよりも金利がとても高いためお得。デメリットとしては会社が倒産してしまった時のリスクなどがあります。

会社側にとってのメリットは、預かったお金を設備投資や運転資金に回せるなどが挙げられます。

社内預金の特長はその“高金利”にあります。なかには1.0%を超えるものも!

社内預金は会社によって利率が違いますが、最低でも0.5%です。

厚生労働省令で決められているので、法令が変わらない限り0.5%を下回りません。高い会社では1.0%というのもあります。


もし仮に100万円の元手を年利1.0%、1年複利で30年預けた場合、下記のようにお金が増えていきます。

社内預金試算

30年間で35万円弱、なかなかお得ですよね。

実際には、0円スタートで徐々に積み立てていくわけですからこの計算通りにはなりませんが、あくまで金利1.0%のパワーとして参考にしてみてください。

一方で、社内預金のデメリットとしては“倒産リスク”があることです。

もしお勤めの会社が倒産してしまった場合、倒産時の状況次第ではお金が戻ってこない可能性もあります。

預金保障などでしっかり守られている銀行などに比べて、金利が高い分だけリスクも高いということですね。

【社内預金】

もし金利1%で100万円を30年間運用すると仮定した場合、利息は約35万円にもなる。
ただし会社が倒産すると大損するリスクがあったり、そもそもお勤めの会社に制度がなかったら加入できないなどのデメリットがある。

財形貯蓄

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社内預金とおなじく、「財形貯蓄」も注目すべき預金サービスの1つです。

「財形貯蓄」とは、会社が従業員の任意で給与からその一部を天引きし、提携している金融機関(銀行など)に送金し、自動的に貯蓄されるしくみです。

金利は提携している金融機関や金融商品によります。普通はメガバンクなど大手都市銀行が多いでしょうから、特別に金利が高いわけではありません。

提携の金融機関にもよりますが、大手都市銀行では0.02~0.03%が通常、高くても0.05%です。

また財形貯蓄には、
①住宅財形:マイホーム購入を目的とするもの
②年金財形:老後資金を目的とするもの
③一般財形:その他の貯蓄を目的とするもの

の3種類があり、①住宅財形と②年金財形には“非課税枠”があります。

①②には20%の利子課税がないため、普通の貯蓄よりもメリットがあります。

上記の通り、財形貯蓄の金利はおせじにも高いものとは言えませんが、注目すべきなのは“非課税枠”があるという点です。

通常あなたが銀行などに預金をする場合は、利息の20%を税金として差し引かれてしまいます。1万円の利息がついたとしたら、あなたの手元には8,000円しか残らないのです。

つまり銀行に預けるくらいだったら財形貯蓄の非課税枠をつかったほうが、20%も得をするということですね(ただし非課税なのは元利550万円まで)。

たとえば100万円の元手を金利0.02%で30年間運用した場合、約6,000円の利息がつきますが、

通常の預金だと20%にあたる1,200円ほどが差し引かれますが、財形貯蓄の場合はまるまる手元に残ります。

【財形貯蓄】

もし100万円を30年間預金した場合約6,000円分の利息がつくが、利息に課税されないので通常の銀行預金などにくらべて1,200円ほど得をする。

貯蓄型保険

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貯蓄型保険(積み立て型保険)も、お金が増える金融商品の1つです。

こちらの記事(人生の明暗をわける資産運用・投資|9つのトピック)でもご紹介していますが、貯蓄型保険の特長についてもう一度おさらいしておきましょう。
保険には大きく分けて「掛け捨て型」と「貯蓄型(積み立て型)」の2種類の保険があります。

万が一のことがあった際に“掛け金に応じた保険料が支払われる”という点では同じですが、何も起こらなかった際にその違いが出てきます。

貯蓄型保険には「解約返戻金(かいやくへんれいきん)」というものがあり、払い込み期間が長くなれば長くなるほど解約した際に戻ってくるお金が増えていきます。

つまり解約返戻率(支払った保険料に対して何%戻ってくるのか?を表す率)が100%を超えるまで途中解約をしなければ、基本的に得をするわけです。

この返戻率は定期預金などに比べてもかなり高い利回りになります。

一般的な終身保険における返戻率(支払い総額に対する受け取り金額の率。高いほど得をする)は、だいたい110〜130%くらいです。

もちろん加入する保険商品、年齢や性別、払い込み金額や加入期間などによって開きはありますが、

だいたい20歳時の加入で120〜130%、30歳時で115%前後、40歳時でも105〜110%の返戻率だと思っていただいてもOKかと思います。

しかも、これは払込期間が終了した直後の返戻率であり、引き続き預けておくことを前提とするのであれば、さらに返戻率は高くなるのです。

例えば、30歳男性が30年後に払込期間を終え、その時点での解約返戻率が115%だった場合、100万円が115万円になって戻ってくる計算になりますね。

これと同様の利息を銀行預金などで得ようとすると、年利0.5%くらいの金利が必要となります。

当然、このマイナス金利の時代に0.5%の金融商品などめったにありませんから、貯蓄型保険というのはあなたの人生にかかせないサービスと言えるでしょう。

【貯蓄型保険】

貯蓄型保険は、万が一のときの保障と、万が一が起こらなかったときの両方に備えることができる金融商品。
もし解約返礼率が115%だと仮定した場合、100万円が115万円(+15万円)になって戻ってくる計算になる。

まとめ|100万円がいくらに増える?

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いかがでしたか?では最後に今回ご紹介した内容を一覧表で比較してみましょう。

前提としては元手100万円を30年間運用した場合、または100万円を支出として消費した場合、いくらお金が増えるのか?またはいくらお得なのか?のシミュレーションです。

[いくらお金が増える?]
金融商品 プラス金額 備考
確定拠出年金 +150万円 年間27.6万円を
積み立てた場合
社内預金 +35万円 金利1%の場合
貯蓄型保険 +15万円 解約返礼率115%の場合
デパート/百貨店
友の会
+8.3万円 利回り8.3%で計算
楽天
マネーブリッジ
+3万円 金利0.1%の場合
クレジットカード +1万円 還元率1%の場合
財形貯蓄 +0.6万円 金利0.02%の場合
(利息は非課税)
(参考)
あおぞら銀行
インターネット支店
+6.2万円 定期預金|金利0.2%
(参考)
住信SBI
ネット銀行
+0.6万円 定期預金|金利0.02%
(参考)
ゆうちょ銀行/
大手都市銀行
+0.3万円 定期預金|金利0.01%

もっともお金が増える「確定拠出年金」は、ぜひ検討したいですよね。くわしくはこちらの記事で解説しているので、ぜひあわせてお読みください。

社内預金については、まずはお勤め先に制度があるかどうかを確認してみてください。

貯蓄型保険はこの機会にぜひ検討してみてはいかがでしょうか?下記にご紹介する「無料の保険相談サービス」を使うと、さまざまな保険会社の商品のなかからプロがおすすめをチョイスしてくれるので安心ですよ。



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■節約術(光熱費)
今回は電気・ガス・水道などの「水道光熱費の節約」についてをお話しします。

毎日必死に我慢して節約する方法ではなく、楽してスマートに光熱費を節約する方法をご紹介いたしますよ!

頑張るのは最初だけ!楽して節約するには?

“節約”というと、冷暖房を我慢したり…電気を毎回毎回こまめに消したり…お風呂やシャワーのお湯の量を減らしたり…となんとなく我慢や努力をずっと続けなきゃならないイメージがありますよね?

もちろん、このような小さな努力の積み重ねはとっても大切です。しかしこうやって日々コツコツと努力している人に限って見落としがちなのが、“1回行なうだけで節約がずっと続く方法”です。

つまり頑張るのははじめの1回だけで、その後は節約効果が長期的に続くということ。これであれば毎回毎回こまめに努力する必要がなくなります。この方法には大きく分けて下記の3つのパターンがあります。

①契約・プランの見直し
②効果の高い節約グッズを設置
③決済方法を変える

ではその具体的な方法をみていきましょう。

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1.電気を時間帯割引にする!

あまり知られていないのですが、電力会社には「時間帯割引」という契約の方法があります。通常は使った分だけお金がかかる「従量電灯」という契約になっていて、どの時間帯に電気を使っても電気代は一律です。

しかし、もしあなたが一人暮らしや夫婦共働きで昼間は誰も電気を使わないのであれば、家にいない昼間の電気代が高く、在宅している夜間の電気代が安くなるプランに変えてしまえばいいのです。

中には昼間が30%割高になる代わりに、夜~朝がなんと70-80%割引になるプランも存在します(もちろん基本料金などが別途発生するため単純に70-80%安くなるわけではありませんが)。

もし今まで月6千円の電気代がかかっていた人が、全体で50%割引になったとすると…年間で約36,000円の節約になる計算です。これはかなり大きいですよね?

この時間帯割引は各電力会社によってさまざまなプランがあります。東京電力を例にあげると…通常の「従量電灯」のほかに「朝得プラン」「夜得プラン」「半日お得プラン」「土日お得プラン」などが存在します。あなたのライフプランにあったプランが見つかれば、大きな節約効果が期待できるでしょう。

2.食器は絶対にまとめて洗おう!

食器洗いで水道代を節約するには「まとめて洗い」が効果的です。こまめに食器を洗う人や、水を流しっぱなしで食器を洗っている人は、意外なほど大量の水を使ってしまっているのです。

おすすめの方法は、洗い桶を2つに分ける方法です。片方の桶には水と洗剤を入れておき、食後の食器はこの桶に入れます。もう片方には水だけを入れておき、スポンジで洗った食器をこの桶に通すことでキレイになります。最後は軽くすすいで干すだけなので、これを実践するとかなりの節水につなげることができます。

ちなみに、食器洗いで5分間水を流しっぱなしにすると約60リットルの水を使います。1日3回洗うと180リットルですね。東京では1リットル0.33円くらいなので1日では約60円、365日繰り返せば22,000円くらいになる計算です。

もしこれをまとめ洗いで1/3の水量にすることができれば…年間で約15,000円の節約につながる計算です。

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3.冷蔵庫の温度設定を弱にする!

冷蔵庫も温度設定ができるって知ってましたか?収納庫の奥にあることが多いのですが、大体の冷蔵庫には強・中・弱といった感じで温度設定ができるモデルが多いのです。

この温度設定を弱に切り替えることで、平均800円/月ほどの節電効果があるそうです。つまり年間で約10,000円の節約となる計算ですね。

4.節水シャワーヘッドで驚きの節約に!

節水シャワーヘッド」は、1度交換するだけで、水道代・ガス代の大きな節約に繋がる定番の節約グッズです。

シャワーの出る穴を少なくすることにより水の量を減らし、約50%の節水効果を生み出します。よく水流が弱くなるから嫌だ!と言う人がいますが、穴を少なくするタイプであればシャワーの勢いはむしろ強くなります。

ちなみに、シャワー1分間あたりの水道光熱費は5円、シャワーの平均使用時間は8分前後と言われているので、夫婦二人が毎日シャワーを使うとすると1年間に約29,000円の水道光熱費がかかります。

もしこれを30でも削減できれば…年間で約10,000円も節約できる計算となりますね。

5.電気のアンペア数を変える!

契約している電気のアンペア数を下げると、電気の基本料金が安くなります。例えば東京電力の場合、下記の通り50A→30Aに下げれば、年間7,000円近い節約となる計算です。

アンペア数|基本料金(月)
10A|280.80円
15A|421.20円
20A|561.60円
30A|842.40円
40A|1123.20円
50A|1404.00円
60A|1684.80円

ちなみに契約アンペア数を下げると、電気を使いすぎた際にブレーカーが落ちてしまいます。なんとなく不便のように思えますが、ブレーカーが落ちないように電力の消費を意識することになるので、結果的に従量課金(使った分だけ課金される)の部分も節約につながるというメリットも考えられます。


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前半はコチラ

6.待機消費電力を節約する!

みなさんは家庭で消費する電気の10%が「待機電力」だってご存知でしたか?つまり待機電力をまったく使わなければ、最大で10%のコストを削減できるということです。

もし月6千円の電気代がかかっていた人が待機電力をゼロにすることができた場合…年間で7,000円以上の節約になる計算です(もちろん待機電力を完全にゼロにするのはなかなか難しいですが…)。

待機電力を削減するには、大きく分けて2つの方法があります。1つはブレーカーを落としてしまうという方法。あまり使わない部屋や、長時間家を空ける際は元からシャットダウンするのが手っ取り早いです。

もう1つは市販の「省エネタップ」を使う方法。使っていない家電の電源をスイッチ1つでOFFできます。これも一度買って設置してしまえば、その都度コンセントを抜いたりする作業が必要なくなるため、ずいぶん楽になるはずです。

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7.お風呂の保温シートで追い炊きいらず!

湯船に浮かべておくだけで抜群の効果を発揮する「お風呂の保温シート」もおすすめです。

お湯が冷めにくくなるので何度も追い炊きをする必要がなく、家庭のガス代消費を大幅に削減することが可能になるのです。

ちなみに、沸かしたお風呂(200リットル)を2時間放置すると湯温は4~5℃下がると言われています。この湯温を上げるために1日1回追い炊きする場合としない場合とで比べると、ガス代は年間で約6,000円の節約になる計算です。


8.光熱費をクレカ払いにする!

電気・ガス・水道料金などをクレジットカード決済にするのも効果が高いテクニックです。直接的に料金が安くなるわけではないですが、ポイント・マイルなどが還元されるため、実質その分が値引きされたのと同じと言うわけです。

例えば水道光熱費が平均で月2万円かかっているご家庭の場合、これをポイント還元率1.5%のクレジットカードで支払うと…年間で5,000円の節約を行ったことと同じになります。


9.窓ガラス断熱シートを貼る!

窓ガラスに貼る「断熱シート」もエアコンなどの節電効果が高い人気のグッズです。

窓ガラスやサッシにペタっと貼るだけで、部屋全体の放熱を最大で30%も削減する効果があるとのこと。冬の暖房効率はもちろん、夏の冷房効率も大きく向上します。もちろん一度貼ってしまえばずっと効果が持続する方法です。

ちなみに、エアコンの設定温度を1℃変えると電気代が10%変わると言われています。夏冬の電気代におけるエアコン消費電力が占める割合は30~50%ですので、夏冬の電気代が月2万円かかってしまっているご家庭の場合、断熱シートを使ってエアコンの設定温度を1℃変えることができれば、夏冬の5ヶ月間で最大5,000円の節約が可能となる計算です。2℃変えれば10,000円の節約です。

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10.エアコンのフィルターを清掃しよう!

エアコンのフィルターにゴミやホコリが詰まったままでは空気の出入りが大きく阻害され、風量や暖房・冷房能力が落ちてしまいます。効率の悪いまま使い続けると、当然ながら電気代を多く使うためもったいないですよね。エアコンのフィルターをこまめに掃除すれば、冷暖房の効率が良くなり平均10%電気代の節約につながると言われています。


ちなみに、エアコンの電気代は1時間15円くらい。平均使用時間を4時間とすると、夏冬5ヶ月間で16,400円の電気代がかかっている計算となります。このうち10%を削減できるとすると、約1,600円の節約につながります。


11.テレビはタイマーを設定しよう!

最近のテレビにはタイマー設定で電源を自動的にON OFFできる機能が備わっているため、これを上手く活用しましょう。

ろくに見ていないのにテレビを付けっ放しにしちゃう人や、夜テレビをつけたまま寝ちゃった経験がある人などは、タイマー設定や時間設定で自動的にOFFになる設定をしておけば、ムダな電力消費を削減することができるはずです。

もし1日2時間だけ今よりTVを付ける時間を減らせれば年間で約1,000円の節約となります。


12.節約には順番も大切だ!

以上11個のテクニックをご紹介しましたが、これらの節約テクニックを一度にすべて実施するのはかなり大変ですよね?グッズの購入や手続きが必要なものもありますので、完璧に実施しようとするとそれなりの時間がかかってしまうと思います。なので以下のように優先順位をつけて実施するようにしましょう。

ポイントとしては以下のように「節約効果の大きい施策」「効果が持続する施策」から優先的に取り組むということです。

節約金額が大きい > 小さい
我慢や努力が不要 > 必要
節約効果が続く > 続かない

今回はその効果のレベルが分かりやすいように、節約できる金額が大きい順に上から並べていますので、ぜひ参考にしてみてください。


まとめ|年間10万円以上の節約に!

今回ご紹介した節約テクニックをすべて完璧に実践できれば、なんと合計103,600円/年の水道光熱費が節約できる計算となります。1年で10万円ですから、10年で100万円、30年で300万円です!

しかも今回ご紹介したのは、最初にちょっと頑張れば、その節約効果がずっ~と続く楽チンな節約テクニックばかり。ぜひ今日から実践して大きな節約効果を手に入れましょう!

※今回算出した節約効果の金額はかなり大まかに計算してます。実際には家やお部屋の広さ・気温や湿度・家電のメーカーやモデル・お住まいの地域…などなど様々な条件により効果は大きく違ってきますので、その点はご了承ください。

[文:Sancho]


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みなさん「医療保険」には加入していますか?


前回の生命保険につづき、今回は知っているようで知らない「医療保険」を特集いたします。

医療保険の特徴はもちろん、国の公的保険のこと、そもそも医療保険は必要なのか?についてや…

医療保険にあたらしく加入する際や見直す際のポイント、さらに“おすすめの医療保険ベスト3”などもお届けしますよ!

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「医療保険」とは?

医療保険は、病気やケガで入院や手術などが必要となったときに、治療にかかる医療費の負担を軽くするための保険です。

医療保険の保障は以下の2つが基本です。
⚫︎入院1日あたりの保障
⚫︎手術を受けたときの保障

この2つに加えて、
⚫︎がんと診断されたときの保障
⚫︎そのほか特定の病気になったときの保障
⚫︎高価な治療法や薬が必要なときの保障
⚫︎通院にかかる費用のための保障
⚫︎健康保険適用外の先進医療にかかる費用のための保障

…などなど、あなたの不安や目的に合わせてさまざまな「特約」で保障をプラスすることができます。


医療保険は2種類ある!

医療保険はおおきくわけて2種類のタイプがあります。

1.定期型 医療保険

10年間など、あらかじめ定められた期間で加入するタイプを「定期型」と呼びます。定期型は次のような特徴があります。

⚫︎一定の期間ごとに契約を更新します。
⚫︎更新時には年齢が上がっているため、保険料も上がります。
⚫︎健康状態に関係なく更新が可能です。
⚫︎80歳まで更新できるものが一般的です。

2.終身型 医療保険

いったん加入すれば保障が死ねまで(一生涯)つづくものを「終身型」と呼びます。終身型には次のような特徴があります。

⚫︎保障が一生涯つづきます。
⚫︎保険料は変わりません。
⚫︎保険料の支払いは、60歳などで終わるタイプと、一生涯払いつづけるタイプの2種類あります。


医療保険には入れるうちに入るべし!

よく「まだ若いし元気だから、医療保険は必要ない!」なんてひとがいますが、これは誤った認識です。その理由は下記で説明しましょう。

⚫︎保障が欲しいときに入れない!?

保険というのは、入りたいときにいつでも入れるわけではありません

医療保険を検討するひとの多くは、年齢を重ねてきて何かしらの病気にかかってしまったときとか、体に心配な症状が出てきたことをきっかけにします。

しかし、病気になってしまったり健康診断などで悪い数値が出たりすると、保険には入れないのです。

加入できても一部のごく限られた商品か、保険料が高くなることがほとんど。

そして「もっと若いうちに加入しておけば良かった…」と後悔するのです(これ筆者の体験談)。

⚫︎実は20代こそ医療保険が必要!?

医療保険には歳をとってから入る、という認識がそもそも間違いです。

20代くらいの若いときにはスポーツやレジャーで大きなケガをすることも多く、仕事でも若いからと無理をして体を壊したり、慣れない仕事で心を病んでしまうこともあるでしょう。

基本的に医療費の7割は公的な健康保険でまかなわれるため、自己負担は3割のみです。

しかし若いころは貯金もあまりないですから、この3割を支払うのが厳しいこともあるんですよね。

だからこそ、若いときにも医療保険が必要なのです。

逆に年齢を重ねて貯金がある程度できたひとであれば、医療費というのはそれほど脅威ではないのです。


「公的医療保険」って知ってる?

医療保険を考えるときに知っておきたいのが「公的医療保険制度」です。

公的医療保険は、加入者やその家族などが病気やケガになったときに、公的機関などが医療費の大部分を負担してくれる制度です。

日本では、すべての人が公的医療保険に加入することになっています(=国民皆保険制度)。おもな公的医療保険は下記の3つです。

<公的医療保険>

⚫︎会社員…「健康保険」
⚫︎公務員…「共済組合」
⚫︎自衛業者…「国民健康保険」

公的医療保険に入っているため、実際にわたしたちが支払わなくてはならない自己負担額はわずか3割のみです。

病院で会計窓口で請求される金額は、すでに7割が差し引かれた金額なんですね。

また医療費が高額の場合には、その自己負担3割からさらに負担が軽くなる「高額療養費制度」もあります。

たとえば月に100万円の医療費がかかった場合では、「公的医療保険」がこのうち70万円を負担してくれるので、窓口で支払うお金は30万円のみ。

さらに「高額療養費制度」が適用されるので、実際に自己負担となるのは8〜9万円とだいぶ少なくなります。※所得によって計算は変わります。

つまり、この公的保険では足りない分を民間の医療保険でまかなうということになります。

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ほとんどの人は医療保険は必要ない?

医療保険は必要ないのでは?というひとがいます。

なぜなら、先に説明したように日本は公的保険がとても優秀なため、そもそも自己負担はとても少なく済みます。

公的医療保険や高額療養費制度をつかえば、自分負担額はほとんどの場合、年間64万円を超えません。

治療が長引きもしまるまる2年間かかってしまった場合であっても128万円です。つまり貯金が130万円あれば足りてしまうんですよね。

また、民間の医療保険は条件を満たさないと支払われない(つまり保険金を受け取れない)パターンも少なくありません。

保険料を支払い続けるよりも自分でコツコツと貯金をしたほうが、もし病気やケガをしなかった場合にも損がなく、効率的にお金を使うことができるという考えです。

…まあ、この考えは否定できませんし、実際にわたし自身も医療保険には加入していません(がん保険には加入していますが)。

ただし、いま現在貯金がないひとや…病気やケガが長引いたり、高額な薬や治療を長期間つづけるリスクが不安…というかたは加入しておくのをおすすめします。


医療保険を選ぶ5つのポイント!

あたらしく医療保険に加入したり、見直しをするときには、以下の5つのポイントに注目して選ぶようにしよう。

⚫︎終身型か?定期型か?

まず医療保険は終身型か?定期型か?を決めることになります。

個人的には終身型が掛け捨てのムダがないのでおすすめですが、保険料は高い。

安い定期型に貯金が貯まるまで加入しておく…というのもアリだと思います。

⚫︎入院日額はいくらにする?

1日あたり5千円、1万円などの選択肢があります。

入院にかかるコストはベッド代(相部屋 or 個室)や治療費のほかにも、食事や家族が通うための交通費、着替えやテレビ代…などさまざまなコストがかかります。

5千円だとやや心もとないものの保険料は安く済むため、個人的には最低限5千円にしておき、足りない分は貯金で対応…でもよいかなと思います。

⚫︎入院の日数は?

一度の入院につき、何日間まで保障するかの日数上限です。一般的には60日が多く、30日〜360日、なかには無制限のものもあります。

もちろん日数が長ければ長いほど安心ですが、そのぶん保険料は高くなります。

⚫︎手術給付金の条件は?

一律金額が支払われるタイプや、手術の内容で金額が変わるもの、選択できるタイプなどの種類があります。

給付金額や支払い条件は保険によって違うので、疑問点があれば加入前にしっかりと確認しておきましょう。

⚫︎特約をどうするか?

先進医療特約、がん一時金特約、女性医療特約…などさまざまな種類の特約があります。

当然ながら特約をつければつけるほど保険料は高くなりますので、本当に必要な特約だけを賢く選んでくださいね。


おすすめ医療保険ベスト3!

では、実際におすすめの医療保険はどの商品でしょうか?筆者が選ぶベスト3をご紹介したいと思います。

⚫︎1位:医療保険 新CURE|オリックス生命

もはや定番と言ってもよい、不動の人気商品。いちばんの魅力は保険料の安さ!そのうえ保障内容も充実しているのが1位の理由です。

七大生活習慣病の一入院限度日数を120日に設定できたり、三大成人病の入院日数を無制限にできる点がうれしい。

がん特約など、がん保障のラインナップも増え、選択肢が多いことも人気の秘密です。

⚫︎2位:&LIFE新医療保険A|三井住友海上あいおい生命

最近の医療の現場では入院日数がどんどん短くなってきていますが、この保険は「短期入院」の保障に優れています。

加えて、入院が長期になりがちな三大疾病(がん・心筋梗塞・脳卒中)では入院限度が無制限になるなど、短期・長期どちらもカバーできるのが魅力です。

特約のラインナップにもさまざまな工夫がなされており、こだわりのプランを設定することができます。

⚫︎3位:新終身医療保険|メットライフアリコ

一入院の限度日数を幅広く設定できるなど、長期入院の保障とコストパフォーマンスが優れているのが特長です。

設計の自由度が高く、目的や不安にあわせてさまざまな組みかたができるのが特長です。


まとめ|医療保険の選びかた

いかがでしたか?では今回の内容をカンタンにまとめてみましょう。

⚫︎まずは公的医療保険を理解しよう。
⚫︎公的保険でまかなえない部分を民間の医療保険でカバーしよう。
⚫︎若いころこそ、医療保険は大切。
⚫︎じゅうぶんな貯蓄があれば医療保険は必要ないかも?
⚫︎各商品の特性を理解し、自分に最適な医療保険を選ぼう。

さらに付け加えると、あなたに最適な保険を選ぶためには以下の点を考慮する必要があります。

⚫︎あなたの将来の人生設計
⚫︎収入と支出がいくらか?
⚫︎貯蓄がいくらあるか?
⚫︎ほかの保険とのバランス
⚫︎あなたが何に不安を感じているか?

これらをすべて含めてベストな保険を導きだすためには、やはり保険のプロであるFPに相談するのが一番です。

無料でFPに相談できる[保険のブュッフェ]などをじょうずに活用して、納得のいく保険選びをしましょうね。

[文:Sancho]


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これは以前わたしが勤めていた会社に実在したT部長という人物のお話です。

T部長は声も体もおおきくて社内でも目立つ存在でしたが、はたから見ても決して仕事ができる感じではありませんでした。

それどころか、いつ見てもイスにふんぞり返って新聞を読んでいたり、会社のパソコンでいかがわしいサイトを見ていたりなど…

およそ真面目とは言いがたい仕事っぷりで有名でした。

そんなT部長がおとがめを受けずに会社にいることができるのは、会社創業時の経営が厳しい時代に

彼が担当していた取引先から大規模な仕事の受注があり、それが理由で倒産のピンチを乗り越えられたからなのだとか。

まあそれもT部長の手腕というよりは、ただタイミングよく偶然に舞いこんだだけの仕事なわけですが…

兎にも角にも、その功績がいまなおも称えられおり、T部長は営業支援企画販促部というよくわからない部署の部長として年収1100万円をもらっているらしいのです。

今回はそんな高年収のT部長がぜんぜんお金ないみたいだけど何でやねん!というお話です。

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昼飯はトイレでコッペパン

いつもはその大きな声と横柄な態度で下々の人間を威圧しまくっているT部長ですが、なぜか昼時になるといつも気配を消しつつサーッといなくなってしまうのです。

バッグも一緒にもっていくため、はじめのうちはどこか外出先で油でも売っているんだろうと思っていたのですが…

どうやら家の近所で買った激安のコッペパン(45円)をこっそりとトイレでむさぼっているらしいのです。

T部長とおなじ駅に住んでいる事務の女の子が、近くの業務用スーパーで大量のコッペパンを買うT部長の姿をたびたび目撃しており

わたしも個室トイレにとじこもるT部長をこの目でなんどか見ているため、なかなか信憑性の高いウワサであることは確かです。



秒針が取れたロレックス

T部長の残念なウワサはそれだけではありません。

これはT部長の部下にあたるスタッフから聞いた話ですが、T部長は一時期“ロレックスの腕時計”をさんざん自慢にしていたのだとか。

「一流の男をめざすなら一流の品物を身につけなければならない!」「腕時計や靴に気を使えない奴は仕事なんかできやしない!」

…などと、どこかで聞いたようなもっともらしいセリフを並べては、自身のロレックスをアピールしていたらしいのです。

しかしある時、T部長がいつも通りのオーバーリアクションで時間を見ようとした際、なんと腕時計の秒針がポロリと取れてしまったのです。

「あーっ!!」と声をあげるT部長。その場にいたスタッフはうすうす感じていた疑念が確信に変わったそうです。

「やっぱりコピー品(海外の露店などで売られている粗悪なニセモノ)だったか」と…。


年収1000万円層の1割は貯金がない事実

似たような話はいくらでもあります。

新車でベンツを買ったと自慢していたが、どうみても20年以上前の旧型に乗っていたとか…

ボッテガ・ヴェネタの財布を買ったと自慢していたが、編み込みの感じが本物とぜんぜん違くて笑えたとか…

若い部下たちをひきつれて飲みにいき、さんざんはしご酒をしたあげく、きっちりと10円単位でワリカンにされたなど…

出てくるのはおよそ年収1100万円とは思えない、恥ずかしいウワサ話ばかりです。

しかしT部長がこんなにもドケチで見栄っ張りなのには理由があるのです。

T部長は誰もがうらやむ高年収なのに関わらず、お金にとことんルーズで貯金はほぼゼロ。つねに金欠でギリギリの生活を送っているというのです。



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年収1100万円にもかかわらず、お昼休みにトイレで激安コッペパンをかじったり、新入社員に10円単位のワリカンを強要するなど、ドケチで金欠で有名なT部長。

今回はT部長の話を例に、お金があってもその使い方や管理の仕方によってはまったく貯金が貯まらないんだよ!というお話をしたいと思います。

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年収1000万超はセレブなんかじゃない!

みなさんは年収1000万円超と聞いて、どんなイメージを思い浮かべますか?

大きな家に住み、高級外車を乗りまわし、ぜいたくな外食三昧で、年に何回も海外旅行に行くリッチでセレブな人たち…そんなイメージを持っていませんか?

結論から言うと、そんなものただの妄想でしかありません。

そもそも、年収1000万円超でも実際の手取りは700万円くらいにしかなりません。

これは、共働きで夫が月35万円、妻が月23万円の手取り収入を得ている夫婦とまったく同じ収入水準になります。

そう考えると“セレブな生活”というイメージが、いかに的外れな妄想であるかが分かると思います。

もちろん“普通のお金の使い方”をするのであれば、それでもかなり余裕のある生活であることには間違いありません。

たとえば上記の収入がある夫婦の場合、夫の収入のみで生活費をまかない、妻の収入をまるまる貯金にまわすことができれば…

10年間で2800万円、30年では8300万円の貯蓄を作れる計算になります。

浪費をおさえて倹約生活をおくり、まじめにコツコツと貯金をおこなえば、十分過ぎるほどの資産を築くことができるはずなのです。

しかし高年収だということに慢心しているT部長のような人は自分たちをセレブな富裕層だと勘違いし、

身分不相応な浪費をくり返したあげく努力もなにもしないため、高年収にも関わらずやがて悲惨で底辺な老後に陥るはめになるのです。


高級住宅街に新築戸建を建てる!

ではT部長の場合、具体的にどんな理由で下流な生活をおくることになってしまったのでしょうか?

T部長のような“高年収なのに貯金がない人たち”に共通する特徴として、無駄な見栄をはりたがるというものがあります。

年収1000万円オーバーというイメージに、「わたしはお金持ちだ!」と自分自身で勘違いしてしまっているため…

自然と金遣いが荒くなり、つねに浪費気味の生活習慣ができあがってしまうのですね。

T部長の場合も、実力のともなわない高年収を得てしまったがために、身分不相応な高級住宅街(目黒区碑文谷)に戸建のマイホームを建ててしまうという失敗を犯してしまいました。

しかも2階建てだと恥ずかしいからと、3階建てスカイバルコニー付きに設計したため費用はふくれあがり、そのツケとして毎月巨額の住宅ローンを支払っていると言います。


妻の浪費がヤバすぎる!

まあ、とは言っても責任はT部長だけにあるわけではありません。

聞いた話によると、T部長の奥さんも相当の勘違い妻だというウワサです。

夫の昇進を機にパートをやめてしまい専業主婦になり、高級ブランドバッグを買い漁ったり、大好きな宝塚の公演に通いつめたり、主婦友達と月一のペースで旅行に出かけたり…やりたい放題なのだそう。

世帯収入がたった1100万円クラスでそんな生活を続ければ、家計が破たんするのは目に見えています。

ところが当事者であるはずのT部長はまるで他人事。

妻に浪費をさせること自体が成功者のステータスなのだと勘違いしているフシさえあります。

家計のカギをにぎる妻にそんな浪費グセがあっては、貯まるはずのお金も貯まりませんよね。



子供にお金を使いすぎ!

T部長夫妻は子供にも湯水のようにお金を使います

月5万円もする幼児教育やら超有名私立幼稚園の学費、子供が生まれてからしばらくは食事もすべて自然食品に切り替えていたと言います。

しかし、実はこれらも年収が高くなった家庭でよく起こりがちな失敗の一つなのです。

子供のためを思ってお金を注ぎ込みたくなる気持ちは、同じ親の立場からして分からなくもありませんが…

実際にはお金をかけたからと言って子供が優秀に健康に育つとは限りませんよね。残念ながら。

むしろその逆の事例の方が多いのは…読者のみなさまもなんとなくイメージがつくかと思います。


あやしい投資話が大好き!

高収入であることを公言してはばからない人のまわりには、当然ながらそのお金をねらうハイエナが集まってきます。

特にT部長のような見栄っぱりであまり頭が優秀ではない人なんかは、彼らの格好の餌食でしかありません。

ふつうの人であれば絶対に怪しいと気づくような“うまい儲け話”であっても、T部長はコロッとだまされてしまうのです。

かつて自分自身が本当の実力ではないところで偶然に幸運を手に入れてしまったがために…

冷静な判断よりも偶然のギャンブル性のほうを信じてしまうのですね。

T部長だけではなく、世の中にはうまい投資話にだまされてしまうお金持ちがたくさんいます。

高収入でも破たんしてしまう人の多くは、このような言葉巧みな詐欺に高額なお金をだまし取られる被害にあっているのです。


最後に…|お金を手にした時ほど気をひきしめよう!

いかがでしたか?
今回はT部長という実在する個人を例に挙げさせていただきましたが、なにも彼の悪口を書きたかったわけではありません。

わたしが言いたかったのはたった一つ。

どんなに高収入であろうが低収入であろうが、資産を築けるかどうかはその人の意識と行動次第だということです。

人間というのは、小銭を手に入れた時ほど心が無防備になり、せっかく手に入れたお金を失うリスクも大きくなります。

大切な財産を守るためにも、お金を手にした時ほど気をひきしめて臨まなくてはなりませんね。

[文:Sancho]


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■保険TOP
みなさんは「人生の4大支出」って知っていますか?

「人生の4大支出」とは、わたしたちの人生のなかでもっとも支払う金額が大きい4つの支出項目のことを言います。

限られた収入のなかで効率よくお金を貯めていくためには、支出額の大きなものから優先して節約&やりくりすることがとても重要となります。

今回はこの「人生の4大支出」を節約する方法や、計画的に準備しておく方法について紹介したいと思います。

人生の4大支出とは?

「人生の4大支出」とは、具体的に下記の支出のことを指しています。

■住居費(家賃や住宅ローン)
教育費
保険料
老後資金


いずれも数千万円クラスの莫大なお金が必要となる重大な項目ばかりですよね。そのうえ、わたしたちが生きていくうえで避けることのできない支出でもあるわけです。

金額が大きいだけに、この4大支出をどのように節約するのか?どのように備えておくのか?がわたしたちが資産形成をおこなううえでとても重要なポイントとなります。

では、以下に1つずつ解説していきましょう。

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家賃・住宅ローンの節約

住居費は、人生のうちでもっとも大きな支出と言われています。住居費にはマイホームを購入するパターンと、賃貸物件に家賃を支払い続けるパターンの2つがあります。

固定金利と変動金利

マイホームを購入する場合は、ほとんどの人が住宅ローンを組むことになると思います。

この住宅ローンを節約する方法としては、やはり金利の安いローンを組む(or 住宅ローンを見直す)のが鉄板ですよね。

ただし、金利の安さだけで「変動金利」を選んでしまうと、のちのちに大きく金利が上昇するリスクがあります。

なので多少金利が高くても一生金利の変動リスクのない「固定金利」を選ぶのもアリだとおもいます。

特にいまは金利の底値と言われていますので、今のうちに住宅ローンの見直しを検討しておくのが良いかもしれませんね。

繰り上げ返済はお得か?

住宅ローンは長年にわたって莫大な返済金額になるので、繰り上げ返済をすることで利息の支払いを大きく減らすことができます。

ただし、団信(団体信用生命保険。住宅ローンの名義人が死亡したときなど、その後のローン返済が免除される保険)に加入している場合は、必ずしも早期返済が得策とは言えません。

なぜなら団信ではローン残高が保険金とイコールなので、早く返済してしまうほど万が一のときに支払われる保険金(=チャラになるローン返済額)が少なくなるからです。

もちろん、ローン完済までに絶対に死なない自信があるのであれば、とっとと完済してしまったほうがお得なのは間違いありません。

まあこればかりは運命なのでなんとも言えませんが、早期返済が必ずしも良いわけではないということを覚えておいていただければと思います。

必要なのは住宅ローンだけではない!

また、住宅の購入費以外にもお金が必要であることを忘れてはいけません。

購入後も修繕やメンテナンス費用が必要になってきますので、これをあらかじめ計画的に積み立てておくことも大切です。

定年を迎えてしまってから、急に何百万円が必要になっても…なかなか大変ですよね。

賃貸の場合は?

賃貸の場合は、やはり家賃がいくらであるか?がとても重要。鉄板の方法としては大家さんと家賃の交渉をすることです。

大家さんとしても空部屋をつくってしまうよりも、途切れることなく部屋が埋まっていたほうがありがたいので、ダメ元で交渉するのもありですよ。

また一ヶ所に長く住むのであれば、引越し費用などを含めても家賃の安い部屋に住みかえてしまったほうがお得な場合もあります。いまの家賃がちょっと高いな…と感じている方は検討してもいいでしょう。

そのほかも、独身時代であればシェアハウスやゲストハウスで家賃を節約するのも効果的です。

※こちらも合わせてお読みください
あなたが家を買う or 住宅ローンを見直すなら今しかない!6つの理由
住宅ローンの「繰り上げ返済」「借り換え」を考える
マンション購入が招いたどん底の老後ストーリー

住宅ローンの無料相談【住宅本舗】新規も借り換えもOK!顧客満足度95%


教育費の貯め方

子どものいるご家庭であれば、教育費がとても大きな負担となり家計を圧迫することでしょう。

以前の記事(子供ができたら必ずやっておきたい、お金にまつわる6の鉄則)にもくわしく取り上げましたが、教育費でおさえるべきポイントは以下の通りです。

児童手当

児童手当は子ども一人あたりに月10,000円〜15,000円が支給される制度です。もし仮にこれをすべて貯金にまわすと、子どもが中学を卒業するまでに200万円以上のお金が貯まる計算になります。

児童手当をなんとなく使ってしまうのではなく計画的に積み立てておき、将来的に教育費の補填に使うというのも賢い方法です。

自治体などの助成金

児童手当に限らず、国や自治体、勤め先の会社には、出産や育児を支援するさまざまな制度や助成金があります。

しかし何もしなくてお金がもらえるほど世の中は甘くありません。せっかく税金を納めているのですから、これらの制度にしっかりと申請・手続をおこない、もれなく活用するようにしましょう。

具体的にどのような支援制度があるかは、過去の記事(妊娠・出産でもらえる助成金まとめ)にくわしくまとめていますので、ぜひ参考にしてみてください。

学資保険

子どもの教育費対策の定番はやはり学資保険ですよね。しかし学資保険のなかにもさまざまな特徴をもった商品が存在します。

返戻率の高い保険…親が死亡してしまった時の保障にすぐれた保険…子供に万が一のことがあったときに保障金が受け取れる保険…など。

自分たちにはどのパターンの保険がマッチするのかを十分に検討することが大切です。また、学資保険にくわしいFPなどに相談するのもありですよ。

計画的な積み立てを

いずれにせよ、さまざまな制度や保険をよく理解して、子どもがまだ小さい頃から計画的に積み立てをおこなっておくことが成功の秘訣です。

そのためには、一度あなたとあなたの家族のライフイベントをしっかりと洗い出し、30~40年間のお金の動向を予測する「キャッシュフロー表」を作ることをおすすめいたします。

キャッシュフロー表については過去の記事(将来の貯蓄額を計算してみよう!)から無料でダウンロード可能ですので、ぜひ一度チャレンジしてみてください。



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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 【人生の4大支出】効率的に節約し貯金を増やす方法とは?|後編
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保険料の節約

みなさんは一生のうちにどのくらいの保険料を支払うことになるか知っていますか?例えば、月に下記の通り保険料を支払っているとしましょう。

・2万円/月の貯蓄型保険
・8千円/月の医療保険
・5千円/月の自動車保険

この場合、月に合計3.3万円、年で合計39.6万円を支払うことになります。これを30歳~60歳の30年間支払い続けたとすると…

なんと1,200万円近いお金を保険に使うことになります。これに団信や学資保険などを足すと、さらに大きな金額になるでしょう。

保険料を節約する方法については、過去の記事(年間25万円を「保険」で節約!家計を助ける12のテクニック)で詳しく説明していますので、こちらをご確認ください。

簡単にまとめておくと…
保険というのは一度加入してしまえば完了!というわけにはいきません。あなたが結婚した際、子どもが生まれた際、家を買った際、子どもが大きくなった際…などなど、人生の節目節目で見直しをおこなう必要があるのです。

複数の保険が重複して過剰な保障になっていないかどうか?いまの貯蓄の状況をふまえて適正な保障になっているかどうか?家族構成や予測されるライフイベントに変更はないかどうか…?

これらを踏まえて、定期的に加入している保険を見直すようにしたいですね。

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老後資金の貯め方

貯蓄の最終目的は老後の生活のための資金です。

まずはあなたの老後にいくらお金が必要なのか?いまのペースで貯金を続けると、定年までにどのくらいの貯蓄になるのか?を知ることから始めましょう。

ちなみに当サイトでは、定年を迎える60歳までに3,000万円を貯めよう!と提案させていただいております。その理由はこちらの記事(なぜ、60歳までに貯蓄3,000万円が必要なのか?)をお読みいただければと思います。

もちろん、人によって老後に必要なお金はさまざまかと思いますが、この3,000万円という金額がひとつの目安になるのではないかと思います。

では、この老後資金を貯めるにはどのような点に注意すればよいのでしょうか?下記にいくつかのポイントを挙げておきましょう。

●住宅ローンは定年と同時に?

前編でもふれた住宅ローンですが、定年後に年金以外の収入がなくなってからも返済を続けるのは、ちょっと現実的ではありませんよね。

かと言ってあまりにはやく完済してしまっても、せっかくの団信の恩恵をうけることができなくなりますので、個人的にはあまりおすすめできません。

なので個人的には、住宅ローンは定年と同時に完済するくらいがベストなのではないかと考えています。

繰り上げ返済をするお金があるのであれば、その分を修繕費などの積み立てとしてプールしておいた方がいろいろとメリットが多いかもしれませんね。

■賃貸派はより多くの老後資金が必要

ちなみに一生“賃貸派”をつらぬく方は、定年後にも家賃を払い続けなくてはなりません。それはあなたがあの世に旅立つ日まで続くことになります。

そう考えると、賃貸派はマイホーム派よりもより多くの老後資金が必要ということになります。

個人的にはやはり若い頃に住宅を購入しておき、定年後は住居費の心配がいらない…という状態にするのが理想的かなと思います。

■年金額を知っておく

上記に紹介した記事にもありますが、老後のお金を考える際には、あなたが将来いくら年金をもらえるのか?を知っておく必要があります。

既婚か未婚か、現役時代の収入、国民年金か厚生年金か、会社員か自営業か…などによってももらえる年金額は違ってきます

もちろん正確に算出することは難しいのですが、将来の生活をイメージするためにも、ある程度は目星をつけておくと良いでしょう。

■継続雇用も視野に入れて

ちなみにあなたは何歳から年金をもらえるかを知っていますか?このサイトをご覧になっている方のほとんどは、65歳からの受給になるのではないでしょうか?(もしかしたらもっと遅くなるかも…)

つまり60歳で隠居してしまうと、その後の5年間はまったく収入がない生活が続くわけです。仮に月20万円で生活をしたとすると、5年間で1,200万円の貯蓄を食いつぶす計算になるのです。

現役時代にたんまり貯蓄ができていれば問題ありませんが…そうでない場合は、60歳以降も継続雇用などを利用して働きつづけることを前提としておいたほうが安心だと思います。

■退職金や子どもには期待しない

最近では退職金がもらえない企業も増えていますし、いま勤めている会社もいつ財政が悪化するか分かりませんよね。そう考えると、退職金をもらえることを前提としたライフプランはちょっとリスクが高いと言えます。

また、平均年収が年を追うごとに下がり続けている昨今、子どもからの支援も期待できないと考えたほうが無難だと思います。

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最後に|なるべく早くから計画的に貯める

いかがでしたか?ちょっと急ぎ足で説明してしまいましたので、詳しくは文中でご紹介した関連記事をご参照いただければと思います。

今回は人生の4大支出についての話でしたが、いづれについてもポイントは次の2つに絞られると思います。

なるべく早くから準備し計画的に動くこと。
人生の節目節目で定期的に見直すこと。


将来のことを考えるのであれば、1日でも早く行動をおこすことが大切です。早ければ早いほど、将来のあなたが楽になります。

また、無計画に行動をおこしてもただ非効率なだけですので、あなたとあなたの家族のライフイベントを考えつつ、長期的な計画のもとに資産形成を進めていきましょう。

そして、それは一度行動したら終わりではなく、定期的に見直しをかける必要があります。住宅ローンや保険もそうですし、人生計画そのものもこまめに見直しを行うようにしましょうね。

[文:Sancho]


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money312

私たちはなぜ、貯金をするのでしょう?

それはもちろん、豊かで安心できる未来を迎えるためですよね。

ここに、年収・家族構成・年齢・貯蓄額さえも同じの、ある“2つの家庭”があります。

分かりやすくそれぞれ「金持さん」「貧乏さん」と仮に呼ぶことにしましょう。

時点ではまったく同じような状況におかれている金持さん・貧乏さんですが、40年後の彼らの生活は“まったくの別物”になってしまったのです。

それはまさに「バラ色の老後」と「負け犬の老後」…。

今回は彼らの人生にスポットライトを当て、どこでどう人生が変わってしまったのか?バラ色の老後を迎えるための“お金と人生のターニングポイント”はどこなのか?を見ていきたいと思います。

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負け犬老後ストーリー|貧乏家の人生

私の名前は貧乏 黒男(びんぼう くろお)、中堅の家電メーカーに勤める34歳だ。妻は2つ年下の灰子(はいこ)、大学時代の後輩で私が28歳のときに結婚した。家族構成と収入・資産状況は以下の通り。

・夫:貧乏 黒男 34歳
・妻:貧乏 灰子 32歳
・長男:5歳
・長女:2歳

・夫手取り:25万円/月
・夫ボーナス:40~50万円/年
・住宅ローン:8万円/月(残35年)
・貯蓄:100万円


私たちは34歳で“念願のマイホーム”を手に入れた。しかも新築戸建、良い物件を見つける事ができとても満足している。美人ではないが可愛らしい妻と2人の子宝にも恵まれ、まさに“順風満帆な人生”を送っていたのだが…

まさか私たちの老後が“あんな事”になるなんて…この時には想像だにしなかったんだ。

月の収支はなんとかプラス、ボーナスもほぼ貯金に

私の月収は手取りで25万円、子供2人を抱えてこの金額では、贅沢をする余裕はない。貯金もしなくてはと思うのだが、“毎月の給料から生活費を差し引いて”しまうと、貯金に回せるお金なんて、いつもほとんど残らない…。まぁマイナスになっていないだけ良いとしよう。

それに、幸いにも私の会社にはボーナスがある。大企業にはかなわないが、それでも毎年40~50万円は平均して貰えている。下の子が生まれてからはボーナスのほとんどを貯金に回すことができているため、このままでもなんとか大丈夫だろう。

…しかし将来、この考えが“とても甘かった”ことを痛感するのだが…

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貯蓄は安定重視、投資なんてギャンブルだ

私はこう見えても石橋を叩いて渡る慎重派タイプだ。もちろん資産運用もリスクはゼロであることが大前提。

金融投資なんてとんでもない。あんなものはギャンブルだし、そもそも得をする人がいる一方で多くの人が損をするのが投資の世界。私みたいなド素人が手を出しても儲かるわけがない。

貯蓄は、例え金利が低くても“メガバンクで日本円の預金”が安心。大手の都市銀行なら潰れる心配もないし、やはり円が安心&安定だよね。保険屋からはドル建での保険商材を勧誘されていたけど、為替で損をすることもあるって言うし、あまり興味はもてなかったな。

保険は掛け捨て型で、安く&保障は厚く

手取り収入が少ないので、節約のために保険料も節約している。“掛け捨て型”であれば同じ保障内容であっても“積み立て型”よりもかなり保険料を抑えられるので、(多少もったいない感じがするものの)ほとんどの保険を“掛け捨て型”にすることにした。

そのため、我が家はすべての保険を合計しても毎月1万数千円で収めることができている。

配偶者控除に注意しつつ、妻がパートに

我が家では子供がある程度大きくなった頃を見計らって、妻が“パート”に出ることにした。

しかし同僚に聞いた話だと、妻が稼ぎすぎると損をするらしい。巷では“103万円の壁”と言われているやつだ。扶養が外れてしまうと配偶者控除を受けられないから、住民税や年金保険料を余分に払わなくてはいけない。何より会社の配偶者手当がなくなってしまうのも痛い。

本人は正社員としてバリバリ働きたかったらしいが、例え少しばかり多く稼いでも“税金や年金保険料などで損をする”ことを説明したら、しぶしぶ納得したようだった。

月々の手取りで8万程度、年間100万円弱になるようにコントロールし、103万円の壁を越えないように注意。私としては月々8万円を支払っている住宅ローン分を相殺してくれるのでそれで充分だったのだが…

しかし、これも今となっては後悔している。あの時、妻の希望通り正社員として働いてもらっていたとしたら…

子供も無事に大学卒業、あとは定年を待つだけ

その後、景気の浮き沈みもあり、思ったほどに私の給与は上がらなかったものの、毎年のボーナス貯金と妻のパート収入が功を奏し、なんとか2人の子供を無事に大学卒業まで育て上げることができた。子供の教育費の捻出にはかなり苦労はしたものの、なんとか新たな負債を作らずに済んだのは幸いだ。

住宅ローンも“繰り上げ返済”こそ叶わなかったが、ここまでは無事に返済できている。60歳の定年退職時には残り8年分・800万円ほどの返済が残っている計算になるが、“退職金で住宅ローンを完済”できるので、あまり心配はしていない。

さあ、あとは定年退職を待つだけだ。



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いよいよ60歳、定年退職

さあ、いよいよ定年退職!

退職金で残りの住宅ローンを8年分ほどまとめて返済し、すべて完済することができた。

運悪く途中で社内制度が大きく変わってしまったため“退職金は期待したほどではなかった”ものの、それでも住宅ローンを精算した後も500万円ほどが残った。

それとは別にコツコツ貯めてきたお金が1000万円弱あったため、これらを合わせると60歳の時点で1500万円ほどの貯蓄となった。

仕事は、定年退職以降も“継続雇用を利用して65歳まで会社に残る”という道もあったのだが、最近体調があまり良くなく、何よりも日々の業務から解放されしばらくノンビリしたかったたもため、このお誘いは一旦“お断り”を入れる事にした。

…しかし、この選択は間違いだった。定年退職をキッカケに、私たち夫婦は大きく人生の歯車を狂わせていくことになったのだ。


想定外① 再就職先が見つからない…

60歳の定年退職後、半年ほどノンビリとした日々を過ごしていた私は、そろそろ“再就職先”を見つける事にした。

しかし、世の中はそんなに甘くはなかったのだ。再就職先はなかなか見つからず、そのうち私の持病も悪化し何となく再就職はうやむやになってしまった。

私たち夫婦の毎月の生活費は、“医療費”や“マイホームの修繕費”が嵩んだこともあり、毎月24~25万円ほどの支出がある。

つまり60歳~65歳までは給与も年金もなく“収入がゼロ”となるため、いまある貯蓄1500万円を年金の支給が開始される65歳までにすべて喰い潰してしまう計算である。

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想定外② 年金が思ったより少ない…

案の定、私たち夫婦が65歳を過ぎるころには、貯蓄1500万円をほぼ使い切ってしまっていた。

さらには、年金も思ったほどは出なかった。

妻は子供がまだ小学生のころから長年働いていたが、正社員ではなく103万円の壁を越えないように“パート”として勤務時間を調整しつつ働いていたため、貰える年金は専業主婦と変わらない“国民年金(基礎年金)のみ”である。

年金額は私の厚生年金と合わせて夫婦ふたりで毎月23万円程度の計算となる。さらに悪いことには途中で“法改正”が進み、結局私たちが実際に手にする事ができたのは、わずか毎月20万円に満たないほどの年金であったのだ…。

日本が“深刻な財政難”を抱えていることはもちろん知っていたが、まさか我々の年金が減額されることになろうとは…


こんな筈じゃなかったのに。私たちを待っていた“負け犬老後”

それはそれは惨めな生活だ…。
私たち夫婦の毎月の生活費は24~25万円ほど、年金額は20万円ほどだから“毎月4~5万円のマイナス”が出る計算となる。

もちろん、私たちはすでに預貯金が底をついているし、働き口もない。この歳では“新たに借金を作ることさえできない”ため、生活水準を下げることしか選択肢がないのだ。

とは言っても、ただでさえ厳しい毎日の生活をこれ以上切り詰めるのは厳しい。“消費税”もこの30年で20%まで上がってしまった。

食費や水道光熱費をギリギリまで節約し、趣味・娯楽費・服飾費にはほとんどお金をかけない。

これ以上医療費を削ることは出来ないし、築30年を越えたマイホームの修繕費用も必要だ。

もしもの時のために、葬儀費用だって残しておかなくてはならないのに…


頼みの綱は“子供たちからの援助”だけだ。

できるだけ子供たちには迷惑をかけないように死んでいきたかったが、こうなってしまっては仕方がない。

とは言っても、彼らも生活に余裕があるわけではないので、いつまでも甘えるわけにはいかないのだが…

最近では、2ヶ月に1回やってくる年金の振込日に、近所にある和食系のファミリーレストランで、夫婦で3000円ほどの食事をすることだけが2人の唯一の贅沢・楽しみとなっている。

普段は光熱費の節約のため、薄暗い部屋でテレビも付けずにぼーっとしていることが多い。

友人ができても遊びに出かけるお金がないため、最近は外に出て積極的に他人とコミュニケーションをとろうという気にもならない。

近ごろでは「早く死んでしまった方が楽なのに」とさえ思うようになった。

生きていても楽しい事なんて何もないし、周りに迷惑をかけてまで生きていくのは“死ぬよりも辛い事”だ。

こんな筈じゃなかったのに。」その言葉だけが、私の心の中に何度も何度もこだまし続けるのだった…。

*              *              *

その一方で、金持ちさん宅の人生はどうなったのでしょうか?次回は「バラ色 老後ストーリー|人生の別れ道は?」を見てみましょう。


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■toushi02
みなさん、税金のことって考えたことはありますか?

今回は、サラリーマン・OLなど“会社員に関係する税金”についてのお話をしたいと思います。

ご自身が会社員の方はもちろん、会社員を夫にもつ妻や、パート・アルバイトの方にも関係する内容ですので、ぜひこの機会にチェックしていただければと思います。

難解で複雑なイメージのある「税金」ですが、私たちが日常生活をおくるうえで知る必要のある最低限の知識であれば、実はそれほど難しいものではありません。

できるだけ簡単に説明させてただきますので、正しい税金の知識を身につけて、損のないスマートな家計を目指しましょう!

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最低限知っておきたい「税金」とは?

あなたは日本の税金をいくつくらい知っていますか?

消費税、自動車税、たばこ税、酒税、ガソリン税、固定資産税・・・。世の中には色々な税金がありますが、今挙げたこれらの税金は基本的に“何かしらの商品などを買った時”もしくは“保有している時”に納める税金です。

例えば消費税は、ご存じの通りモノやサービスを買ったときに課される税金です。自動車税は、毎年4月1日時点で自動車を持っている人に課される税金。固定資産税は、毎年1月1日時点で土地や家屋を持っている人に課される税金です。

これらとは別に、私たちが会社から給与をもらった際に、自動的に天引きされている税金があります。それが「所得税」と「住民税」です。

給与明細には税金として所得税・住民税の欄があり、その月の給与からいくら税金が引かれているかが記載されています。いちどじっくりと自分の給与明細をながめ、自分がいくら税金を納めているのかを確かめてみてください。


所得税とは?

所得税」とは、あなたが1月1日~12月31日の1年間に得た「所得」に対して課税される税金です。所得が多ければ多いほど、納めるべき税金額が多くなります。

所得」とは“収入から必要経費を差し引いた金額”です。給与の金額そのものに課税されるわけではありませんのでご注意ください。所得について詳しく知りたい方は、以前の記事(知ってる?給料・給与・収入・所得の違い)をご参照ください。


源泉徴収と年末調整

サラリーマンやOLなどの会社員の場合は、勤務先が所得税を給与から天引きし、あなたの代わりに国に納めてくれます。これを「源泉徴収」(げんせんちょうしゅう)と言います。

ただし、実は源泉徴収によって差し引かれる金額はおおまかに計算されているので正しい金額ではありません。なぜなら前述の通り、所得税は本来“1年間の所得の合計”に対して課税されるものですが、源泉徴収では“その月の給料と同額を1年間もらいつづけたもの”と仮定して計算された“仮の金額”だからです。

このズレを正しい金額に確定させ、差額を調整するのが「年末調整」です。みなさんも年末に勤務先から年末調整の用紙が配られ、提出をしているはずです。

源泉徴収と年末調整については、今後の記事で詳しくご紹介させていただきます。


会社員には確定申告は関係ない?

私たち会社員は、通常はこの「源泉徴収」と「年末調整」をおこなうことで納税の手続きは完了してしまいます。

しかし、会社からの給与収入のほかに「副業」などで収入を得ている方は、その分の収入について「確定申告」を行い納税する必要があります。これを怠ると脱税になってしまいますのでご注意ください。

他にも“住宅を購入してローンを組んだとき(住宅ローン控除)”や“高額の医療費を支払ったとき(医療費控除)”などは、「確定申告」をすることで支払った税金の一部が戻ってきます。住宅を購入することや高額な医療費を支払うことはめったに無いことですが、忘れずに覚えておきましょう。

この住宅ローン控除や医療費控除、確定申告についてもそれぞれ今後の記事で詳しく説明させていただきますので、この段階では「そういうものがあるんだ」くらいの認識で構いません。

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あなたの「所得」はいくら?

さて、前述の通り、所得税や住民税はあなたの収入すべてに課税されるわけではなく、収入から「必要経費」を差し引いた「所得」に対して課税されます。

自営業者の場合は仕入原価や販売経費などが「必要経費」となるわけですが、サラリーマン・OLなどの会社員の場合は、この必要経費の代わりに「給与所得控除」が適用されます。

会社員などの「給与収入」を得ている方の場合は、
給与所得(課税対象の金額) = 給与収入 - 給与所得控除額(必要経費)
という形で所得が決まります。

ではこの「給与所得控除額」は具体的にいくらなのでしょうか?
以前の記事でもご紹介しましたが、以下に「給与所得控除額」と「給与所得」の計算方法を一覧表にしましたので、自分の所得がいくらになるか計算しておくといいですね。

【給与所得控除額・給与所得一覧表】
給与収入
給与所得
控除額
給与所得
~65万円65万円0円
~162.5万円65万円★-65万円
~180万円★×40%★×60%
~360万円
★×30%
+18万円
★×70%
-18万円
~660万円
★×20%
+54万円
★×80%
-54万円
~1,000万円
★×10%
+120万円
★×90%
-120万円
~1,500万円
★×5%
+170万円
★×95%
-170万円
1,500万円~245万円★-245万円


税率をかけて控除額を引けば「所得税額」が決まる!

最後は「所得税率」の話です。
所得金額(千円未満の端数は切り捨て)が決まったら、「所得税率」をかけ「控除額」を差し引けばあなたの所得税額が決定します。税率・控除額は以下の表をご参照ください。

【所得税額の速算表】
課税される
所得金額
税率控除額
195万円以下5%0円
195万円超
〜330万円以下
10%97,500円
330万円超
〜695万円以下
20%427,500円
695万円超
〜900万円以下
23%636,000円
900万円超
〜1,800万円以下
33%1,536,000円
1,800万円超40%2,796,000円
※平成26年3月26日時点、国税庁のHPより

計算例;
所得が315万円の場合、所得税額は下記の通りです。
315万円 × 10% - 97,500円 = 217,500円


如何だったでしょうか?
次回は給与から天引きされるもう一つの税金、「住民税」のお話です。



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■atm
さて、前回の記事(今さら聞けない会社員の税金「所得税」)では、給与から天引きされる税金「所得税」についてご紹介させていただきました。

今回は、毎月の給与から天引きされているもう一つの税金、「住民税」についてのお話です。できるだけ簡単に説明いたしますので、どうぞ最後までお付き合いください。

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住民税は2つある!

私たちが「住民税」とよんでいる税金は実は2つあります。
都道府県民税
市町村民税(東京23区は特別区民税)

この2つの地方税を合計したものが住民税です。

住民税は、このようにあなたが住んでいる地方自治体(正確には1月1日時点で居住していた住所地)に納税され、教育や福祉、防災、ゴミ処理などの「行政サービス」に使用されることになります。

ちなみに、個人に課される「個人住民税」とは別に、会社などの法人に課される「法人住民税」というのもあります。これは企業も地方公共団体の一員として行政サービスを受けていると考えるからです。

住民税は“特別徴収”!

サラリーマン・OLなどの会社員であれば、「住民税」は所得税と同様に、“毎月の給与から天引き”されています。天引きされた住民税は、勤務先があなたの代わりに各自治体に納税しており、この仕組みを「特別徴収」(とくべつちょうしゅう)と呼んでいます。所得税の場合は「源泉徴収」(げんせんちょうしゅう)ですので、区別して覚えましょう。

退職しても住民税は払う必要がある?

では、会社を退職した人はどうなるでしょうか?
住民税は前年の所得に対して課税されていますので、会社を辞めたひとであっても、前年の所得に応じた住民税を納める必要があります(詳しくは後述)。

この場合、各市区町村から郵送されてくる納税通知書に従って、本人が直接納めることになっています。これを「普通徴収」(ふつうちょうしゅう)と呼びます。

普通徴収で納める方法としては、一括と分割の2つがあり、どちらかを選択することができます。分割で納めるときは、6月・8月・10月・翌年1月の年4回となります。

住民税は1年半遅れでやってくる!

住民税は、1月1日~12月31日までの1年間の「所得」に対して課税されます。

その分の住民税については、“所得のあった翌年の6月から納税”することになります(特別徴収であれば12回に分けて給与から天引き)。例えば、2013年1月~12月の所得から計算された住民税は、翌年2014年6月~2015年5月の間で納税するということです。

別の視点で考えると、2013年1月分の住民税は、その1年6ヵ月後の2014年6月の給与から天引きされる、ということですね(正確には12分割なのでちょっと違いますが・・・)。

このため、もし退職して収入がない場合でも、前年分の所得から計算された住民税を納める必要があるということです。同様に、去年はいっぱい稼いだけど今年は給与が減っちゃった・・・なんて人も、高かった所得の分の住民税を、減ってしまった翌年の給与から天引きされることになるので、負担が重くなるということです。その逆もまたしかりです。

ちなみに「所得税」は所得のあったその年に納めているので、住民税のような後払いではありません。

住民税は、住んでいる地方自治体によって税額が違う?

住民税は各自治体が独自で税率を変えることができます。
そのため、よく「住んでいる住所(=地方自治体)によって、住民税の額が変わる」といった話を聞くことがあるかもしれません。

しかしこれらの事例はめずらしい例外であって、日本全国どこに住んでいたとしても“住民税の金額は変わらない”というのが実情のようです。気になるかたは、自分が住んでいる市区町村が他の地域と税額が違うかどうかを確認してみるのも良いでしょう。

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住民税の計算方法は?

住民税の金額はどうやって決まるのでしょうか?
まず、住民税には「均等割」「所得割」の2つがあり、これらを合算する必要があります。

均等割・・・所得にかかわらず定額で課税
所得割・・・前年の所得に応じて課税



●均等割の計算;
まず「均等割」ですが、こちらは定額ですのでカンタンです。
市町村民税3000円 + 道府県民税1000円 = 合計4000円

●所得割の計算;
次に「所得割」ですが、こちらは前年1年間の所得をもとに税額が計算されます。所得割額の算出は以下の式でもとめます。
所得割 =〈(前年の総所得 - 所得控除)× 税率〉- 税額控除

また、所得割の「税率」については、原則下記の通りです。
市町村民税6% + 道府県民税4% = 合計10%

最終的には、この2つを合算することで最終的な住民税が決定いたします。
住民税 = 所得割 + 均等割

その他、住民税に関する備考

個人住民税には、上記の「所得割」「均等割」のほかにも、主に金融商品に関係する「利子割」「配当割」「株式譲渡割」という種類の住民税があります。ここでは詳しく説明しませんが、覚えておきましょう。

利子割・・・預貯金の利子等に課税される
配当割・・・一定の上場株式等の配当に課税される
株式等譲渡割・・・源泉徴収口座内の株式等の譲渡に課税される



また、個人住民税においては「東日本大震災」の復興財源確保のための“増税”が行われています。

道府県民税(均等割): 1000円 → 1500円
市町村民税(均等割): 3000円 → 3500円


増税が実施される期間は、平成26年度から平成35年度までの10年間となっています。増税額は併せてプラス1000円となります。所得割やその他の住民税は変更ありません。


どうでしたか?
所得税や住民税はわれわれ会社員にとって非常に大きな負担となる税金です。税金の仕組みを知り、正しい知識を身につけて、自分が何にどのくらいのお金を払っているのかを理解するようにしましょう。



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●031
貯金がないとどんなことになるのか、具体的に考えたことはありますか?

以前の記事(世間の貯金&借金事情)でもご紹介しましたが、日本の二人以上世帯のうち貯金がゼロの世帯は31%となっており、また単身世帯では37%が貯金ゼロという調査結果が出ています。

つまり、“日本人の3人に一人が貯金ゼロ”といった現状となるのですが…では貯金が無い状態だといったいどのような未来が待ち受けているのでしょうか?今回は“貯金ゼロだとどうなる?”をテーマに、ぜひ読んでおきたい8つのトピックをまとめてみました。

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1.引っ越せない!マイホームも買えない!?

貯金がないということは、“自由に引越しもできない”という事になります。

たとえば、一般的な引っ越しでは最初に家賃の5~7か月分の費用がかかることが普通です。内訳としては敷金・礼金・仲介手数料・前家賃・家賃保証会社・各種保険料…などなど。

つまり家賃5万円の物件に住もうとした場合、30万円の持ち出しが必要となるわけです。家賃10万円の物件なら倍の60万円です。貯金がないとさすがに対応できない金額ですよね?

もちろん貯金がなくてはマイホーム購入も厳しいでしょう。なぜなら、一般的に銀行から借りられる住宅ローンは物件価格の8割(つまり2割は自己負担)ですし、返済負担率(年収の何割を返済にあてるか)も審査の大きな基準となりますので借入額が大きいと審査のハードルが高くなってしまうためです。


2.転職できない!労働環境も良くならない!?

貯金がないと良い転職先を見つけることにも支障が出てしまいます。

今の職場で働きながらじっくりと転職先を探せる状況であれば良いのですが、転職したいと思う時にはなかなか悠長に探していられない人が多いのも事実。勢いで辞める!と言ってしまったり、突然肩を叩かれる…なんてことも良く聞く話です。

転職を始めてから再就職先が見つかるまでの期間は、平均で3か月間くらいと言います。30代を超えていたり、希望する条件が高い場合には半年以上かかることもあるでしょう。そんな中で貯金がゼロのまま転職を進めようとするのは自殺行為とも言えます。

なかなか内定が出ずに、あせって条件の悪い会社に入ってしまっては元も子もないですよね?労働環境の良い希望にあった職場を探すためには、やはりある程度の貯金がないと厳しいと言えるでしょう。

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3.結婚も出産もできない!?

最近では低価格で結婚式が挙げられるプランなども普及しつつありますが、普通に式を挙げようとすれば、数百万円のお金が必要となることが一般的です。

また、結婚に必要なお金はなにも式場だけではありません。二次会やお披露目パーティーはもちろん、結婚指輪だったり、結納だったり、新婚旅行に行ったり、両親の顔合わせに高級レストランで食事をしたり…と数え上げればキリがありません。

また、出産にも当然お金がかかります。出産費用だけではなく、ベビーカーやベビーベッド、おむつ代にミルク代、ベビー服も買わなくてはなりません。家族が一人増えるわけですから、お金が掛かって当然です。

結婚とは、夫婦ともに家庭をつくり新しい人生をスタートさせるという大切なライフイベントです。できれば貯金ゼロなんていう惨めなスタートは切りたくないですよね。


4.子供が学校に行けない!?

貯金がないと子供に充分な教育環境を与えてあげることができません。 例えば大学入学。入学前に支払わなくてはならない初年度納入金は、平均で120~160万円くらいだと言われています(医歯学部であれば1,000万円近く必要な場合も)。2年次以降の授業料は最悪「奨学金」などでも何とかなりますが、この初年度納入金は貯金がないと対応は難しいでしょう。

もちろん大学だけではなく、高校にも、学習塾にも、幼稚園にだって入学金は必要ですから、手持ちのお金がなければ入学すらできない場合があるわけです。



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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 貯金ゼロだと将来どうなる?後編
●027

5.年金だけでは生活できない!?

なんとか現役生活を切り抜けて定年退職を迎えたとしても、定年後に貯金ゼロだとさらに厳しい現実が待ち受けています。

あなたは年金がいくらぐらいもらえるかご存知ですか? 以前の記事(あなたの年金受給額はいくら? )でもご紹介した通り、厚生労働省年金局による平成23年度の調査によると、国民年金と厚生年金を合わせ男性で17万円/月、女性で10万円/月となっています。もちろん現役時代の収入や社会保険料の納入状況によっても違うので、あくまで平均値ですが。

この中で住宅費や生活費などのもろもろを賄わなくてはならないわけですから…これだけでは本当に最低限の生活しか送れなくなってしまいますよね?“老後のための蓄え”というのはとても重要なものなのだということが分かると思います。

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6.もらえる年金は確実に減る!?

もっと言うと、上記にあげた年金額はあくまで“現時点での実績”であって私たちが貰える金額ではありません。国からもらえる年金額は“今よりも引き下がる”ことがすでに決まっているのです。

現状の日本がかかえる少子高齢化と財政危機の問題を考えれば、年金制度を今のままキープすることはほぼ不可能でしょう。当然といえば当然ですね。

具体的にどのくらい減るかは分かりませんが、個人的な予測だと少なくても今より10%~20%は減るのではないかと考えています。これを考えると国民年金・厚生年金だけで暮らしていくことはかなり厳しいと言わざるを得ません。

7.医療費がかさむ!?

また、現役時代より確実に出費が増えるものとしては“医療・介護費”が挙げられます。若いころには想像もつかないですが、自分の意思には関係なく30代後半以降は身体も一気に老化へ向かい、医療や介護の問題からは絶対に逃れることはできなくなります。

これも年金の問題と同じですが、日本の医療制度もこのままでは確実に成り立たなくなりますので、高齢者の医療費負担は今よりも増えると考えていた方がよいかと思います。

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8.年金暮らしは借金もできない!?

現役で働いて給料がもらえる年齢のうちは、それでも銀行や金融機関からローンや借金をすることが可能です。しかし年金生活者になってからは、借金をすることも難しくなると考えてください。

働きたくても就職先がない、身体がいうことを聞かない。お金を借りることもできない。老後に貯金がゼロということは、すなわち生きていく事も難しくなるというわけです。

結論|貯金がないと生きていけない。

…つまりはそういう事です。
まとまった金額の出費にはまず対応できないわけですから、大概のライフイベントは諦めるしかありません。家を買うことはもちろん、引越すらもできない。結婚も出産もキャリアアップもできない。子供を学校へ入学させることもできないのです。

さらに年をとると悲惨です。定年退職後は当然ながら収入がなくなり、頼みの綱である年金も、暮らしていけるほどのお金がもらえるかどうかわかりません。

働くことも、借金することもできずに、脱け出すことのできない“最底辺の生活”を余儀なくされるわけです。そんな人生、あなたは送りたいですか?

次回は、こんな“貯金ゼロ人生”から脱け出すためのヒントを学んでいきたいと思います。(貯金上手が必ずやっている、お金が貯まる12のテクニック


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > そこまでやる?筆者が度肝をぬかれた“衝撃の節約術”ベスト10
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さて、こうゆう仕事をしていますと取材先などで思わぬ「やりすぎ節約」に遭遇することがあります。

過去にも何度か記事にしていますが、今回はその中でも“これは酷い!”“そこまでするか!”と驚いてしまった「衝撃の節約術」について、10個のトピックに厳選してご紹介したいと思います(未公開シーン含む)。

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新小岩 十八ヶ所 試食巡礼の旅?

四国八十八ヶ所ではありませんよ。新小岩(東京都葛飾区)十八箇所です。しかも霊場を巡るなんてありがたいものではありません。試食です。スーパーなどでタダで味見ができるアレです。

この人はまあとにかく食費を極限まで削る人で、食費の節約に命をかけている人でした。

新小岩にお住まいの方なのですが、ご自身で自宅を中心としたオリジナル試食MAPを作成しており、その中に周辺のスーパーや食品売り場などにおける試食コーナーの開催時間・開催頻度・開催される確率などがびっしりと書き込まれているのです。

しかも顔を覚えられないようにルートの違う計3パターンのMAPを用意し、ランダムで巡るという念の入れよう。彼女の最高記録は、18店舗を3時間半でまわった時だそうです(つまり1店舗あたり移動時間をふくめ12分…)。

お話を伺いながら「そこまでするくらいならパートでもして働けよ!」という言葉が何度こみ上げたことか…。


コーラを薄めて飲ます?

わたしが取材をするときはギャランティ代わりに居酒屋でおごらせていただくことが多いのですが、まれにご自宅でお食事をごちそうになる機会もあります。

それはそれでとてもありがたいのですが…以前にある方のご自宅でごちそうになった時に、謎の飲料が出てきたことがありまして。色とほのかな香りから判断すると、それは多分「コーラ」と呼ばれているものだと思うのですが…

なにしろ味が薄いんです。我慢できずに聞いてしまったのですが、彼にとってはコーラは贅沢品なので、いつも4~5倍くらいに希釈(カルピス社が提唱する希釈率と同じですな)して飲んでいるそうです。

こちらの取材目的が目的ですので特に文句を言えた義理ではありませぬが…せめてお客様には普通の飲み物を出していただきたいものですね。お金をお支払いしても構わないので…。


冠婚葬祭後はすべて返品?

こちらは直接お話しを聞いたわけではありませんが、知り合いの通販業者に聞いたところ業界内ではわりとメジャーな話だそうです。

つまり、冠婚葬祭で必要となる喪服やスーツ・ドレスなどを通販で購入し、後日「サイズが合わなかったから」と返品してくるひとがいるのだとか。しかも結構な割合で存在するとのこと。

中にはお線香の匂いが染みついたまま送り返してくる不届き者や、ポケットにハンカチやレシートが入ったままで返品してくる、もはや隠す努力さえ感じられない常連客もいるのだとか。

確かに、たまにしか着ないもののために1着数万円もかけるのは家計の大きな負担となりますが…本来であればそういう突発的な出費も見越したうえで貯蓄をすすめて欲しいですよね。


タバコは人から貰うもの?

これ、昔わたしの直属の上司にもいたんですが、毎回毎回まわりからもらいタバコをしている超セコイ人もたまに見かけます。しかも自分のタバコはポケットに入っているくせに、「いや〜、子供の教育費が厳しくてさ…」とか言いながら後輩にたかるのです。

わたしの場合、「いいですけど、1本20円ですよ。」と毎回言い続けたらさすがに言われなくなりましたけどね(ターゲットが別の後輩に移っただけですが)。


服と一緒にお風呂?

以前の記事(貯蓄4千万円を37歳で貯めた、絶対にマネしたくないM君の節約術)でも紹介させていただいたM君の節約術です。

彼の家にはテレビも冷蔵庫も洗濯機もなく、夜な夜な服と一緒にお風呂に入り洗剤や水道代を節約しているのだとか。ちなみに彼の半径3メートル以内に侵入すると、すっぱい匂いで目と鼻腔をやられます。ご注意を。

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4時間歩いて帰る?

これ、実はわたしもやったことあるのですが…もう終電がなくなる時間まで深酒してしまった際、節約と健康促進を兼ねてタクシーではなく歩いて自宅まで帰るという荒業です。

わたしは歩いて2時間くらいのところで飲んでいたので、革靴を履いていた踵(かかと)の皮がぺろっとむける程度で済んだのですが、私の知人は毎回4時間くらいの距離を週一くらいのペースで千葉のご自宅まで歩いて帰られるのだとか。ゴイスーなパイセンです。


トイレは流さない?

以前の記事(節約とケチの境界線|私が出会った超セコい人々…)でもご紹介した「トイレを流さないY夫妻」という衝撃の節約術です。

水道費をムダにしたくないため、トイレの水を極限まで流さずに我慢(小10回まで、大3回までが目安)。夏には異臭騒ぎとなるくらいの匂いがするそうです。ある意味、生物化学兵器によるテロですね。

その後Y夫妻は倹約したお金でレクサスを購入されますが、近所から「ウ●コレクサス」と呼ばれていることが当人たちの耳に入り、半年前にひっそりと転居されたそうです。…まあそれだけが原因じゃないようですけどね。


電気を消してロウソクをつける?

取材におとずれたある方の自宅では、夕方になるとロウソクに火を灯し、そのまま夜を迎えます。そうです、電気代を節約しているのですね。

本当にそれが節約につながるのか?火事などの危険性を考えると、かえってリスキーではないか?

…という疑問は8月のうだるような暑さと、やかましいセミの鳴き声と、いくら手で払っても押し寄せてくる無数の蚊の群れによってかき消され、もはやそんなことどうでもいいよね!…という悟りの境地に達するのだから不思議なものです。


袋ラーメン1年分?

このサイトでも安価でボリュームのあるコスパの良い食材としてご紹介したことのある袋入り即席麺(袋ラーメン)。適度に活用する分にはぜんぜん良いと思うのですが…わたしが過去にインタビューした方のなかに、この袋ラーメンだけで1年間を過ごされた猛者がいらっしゃいました。

その御仁は中国産の袋ラーメン48食入りケースを、合計15ケース(720食分)を通販で購入し、コクのまったくない激まずラーメンを朝晩2食ずつ1年間食べ続けたそうです。ちなみに1袋あたりのコストは送料込みで奇跡の17円。つまりこれだけ大量購入しても1年分で1万2千円強だということです。

彼はいまのところまだ生きていますが、最近気のせいか顔が黄色くなってきたのでとても心配です。健康を害してしまっては元も子もないですし、もしそうなった時の医療費は莫大ですからね…。


とりあえず全部にクレーム?

個人的にはこれがいちばん聞いていて気持ちが凹みました。この方は飲食店はもちろん普段の買い物でも、ほぼ100%クレームをつけるそうです。

あまりに酷い話ばかりだったのでインタビュー自体をすべてボツにしましたが、つまりクレームを入れることで料金交渉し、料金をタダにしてもらうことを狙っているわけです。本人いわく、慣れてくれば20%くらいの確率で交渉に応じてくれるのだとか。

コツとしては、向こうから呆れてお金の話を切り出してくるまでは絶対にこちらから金銭・物品の要求をしないこと(これをやってしまうと犯罪になるそうです)。そして、個人経営のお店などは狙わず、なるべく大企業やフランチャイズ色の強いチェーン店を狙うそうです。

個人的には人間のクズの所業だと思いますので…良い子のみなさんは決してマネをしないでください。


まとめ|節約もほどほどに!

今回ご紹介した内容について、みなさんはどのように感じましたでしょうか?

節約しお金を貯めるということはほかの何かを犠牲にすることに繋がるかと思います。我慢することも多いですし、周りの人に少なからず迷惑をかけてしまうこともあるかもしれません。

しかし、世の中的に「お金をもっていて、且つ(本当の意味で)幸せに暮らしている人」を見渡してみれば、周りの人間に慕われ信用されている人が多いことに気が付くはずです。

目先のコスト削減や過剰な節約にばかり目を向けるのではなく、将来に渡って自分の周りに人やお金が集まるような人生を送りたいですね。(わたし自身への自戒も含め…。)

[文:Sancho]


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目標を達成させるためにはちょっとした“コツ”が必要だって知ってましたか?

このコツを知っているか知らないかで、目標を達成できる可能性は大きく変わってくるんですよ。

今回は、貯金や仕事、ダイエットなどにも役立つ、目標達成のテクニックをご紹介いたします。

今後のあなたの人生に応用できるものばかりですので、ぜひ覚えておきましょう!

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1.小さな目標をたくさん達成する!

大きな目標を達成するためには、小さな目標をたくさん達成するようにすることが大切です。

たとえばあなたが「1,000万円を貯金しよう!」という目標を立てたとします。

しかし1,000万円という大きな目標を達成するのはなかなか大変ですよね。そもそも達成できるイメージがわきません。。

しかし月に4万円ずつ、年に50万円ずつという目標ならどうでしょう?なんとなく達成できそうな感じがしませんか?

月4万円・年間50万円という小さな目標を達成し続ければ…20年後には1,000万円という大きな目標を達成させることができます。

このように、大きな目標に立ち向かう際には“途中経過となる小さな目標をたくさん設定すること”がポイントなのです。

心理的なハードルが低くなりますし、自分がスタートからどのくらい進んできたのか?ゴールまではあとどのくらいなのか?が明確になります。

また、たとえ小さな目標であっても達成すれば嬉しいですしヤル気がわいてきますよね。

目標を達成し続ければ“勝ちグセ”がついてくるので、「絶対に次の目標も達成させてやろう!」という前向きな気持ちになります。

このように、小さな目標をたくさん設定することにはたくさんのメリットがあるのです。


2.ムリのない目標にする!

目標をつくる際には、ムリのない実現可能な目標にしましょう。

ムリな目標・厳しい目標は、たとえ最初は達成することができたとしても決して長続きはしません。

未達成が続けばモチベーションも下がってしまいますし、途中で心が折れてしまうでしょう。

途中であきらめてしまうくらいなら、ムリのない目標で時間をかけてコツコツとお金を貯めたほうがぜんぜん良い結果を生むわけです。

高い目標を掲げるのはとても立派なことですが、それはあなたが目標達成に慣れてきてからで構いません。

それまではムリのない目標で、着実に達成を続けることに集中しましょう。


3.期限と金額をハッキリさせる!

漠然と「オレは海賊王になる!」という目標を掲げても、普通はなかなか上手くはいきません。

いつまでに船を手に入れ、いつまでに航海士やコックを仲間にし、いつまでにどのくらいの金銀財宝を手に入れるのか?という計画が大事なのです。

貯金も同じです。最終的にいつまでにいくらお金を貯めるのか?そのためにはどのくらいのペースで小目標を設定するのか?

より具体的で詳細な目標設定を行うことが、目標達成のコツとなります。

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4.計画的にご褒美をあげる!

毎日頑張って節約し、計画通りに貯金も増えているようであれば、たまには息抜きをすることも大切です。

たとえば年に一回くらいは家族と旅行に行ったり、バッグやお財布を買ったり…頑張った自分にご褒美をあげるのです。

無計画に自分へのご褒美を繰り返してはいけませんが、あらかじめ計画的なものであれば問題はありません

たとえば「月に5万円・年に50万円を貯金する」という目標を立てたとしましょう。

月に5万円ですから計画通りにいけば12カ月で60万円が貯まるはずですが…

この差額の10万円を自分へのご褒美として自由に使っていいよ、というルールにするのです。

つまり、浪費する分をあらかじめ計画のなかに組み込んでおくということですね。

ご褒美は旅行やブランド品に使ってもいいでしょう。話題のお店で高級ディナーでもいいかもしれません。

お小遣いとして次の1年間にちょっとずつ使うかたちでもOKですし、使いたくないならもちろん貯金しても構いませんよ。

節約や貯金はあり大なり小なり苦しいものです。ご褒美はそんな壁を乗り越えるためのモチベーションにもなります。

計画的に、賢く、自分自身へご褒美をあげるようにしましょう。


5.継続の力を信じる!

継続の効果は絶大です。
時間をかけてコツコツと積み上げたものは、やがてあなた自身も驚くほどの成果をあげます。

たとえば月に3万円の節約ができれば、10年で360万円ものお金を節約することができる計算になります。

20年では720万円、30年では1,080万円になる計算です。

たとえ少しずつでも長く続けることで、やがて大きな結果を生むのですね。


6.毎日、目と耳に触れさせよう!

目標を設定したら、ぜひそれを自分の生活のなかに組み込んでしまってください。

毎日、自分の目や耳にその目標を触れさせるように工夫をするということですね。

たとえば…
⚫︎家(トイレ・台所など)に目標を貼る
⚫︎スマホの待受画面にする
⚫︎毎日決まった時間にアラートを設定する
⚫︎毎朝目標を声に出して読みあげる
⚫︎友人や同僚に目標とその進捗を報告する
⚫︎日記やブログなどで公開する

などなど。

これは目標をつねに意識し、達成へのプレッシャーをかけるために必要な行為です。

意識と適度なプレッシャーがなければ、あなたはダラダラと日々を過ごし元の浪費生活に戻ってしまうでしょう。

おなじ目標を立てたとしても、毎日それを意識するのとしないのとでは、その達成具合に雲泥の差がついてしまうんですね。

*           *          *

さていかがでしたか?
今回は「目標を達成させるたものコツ」をいくつかご紹介いたしましたが、そんなに難しいものはなかったですよね。

このように、ちょっとした工夫ちょっとしたアイデアで、目標を達成できるかどうかが変わってくるんです。

今年こそ目標通りに貯金を成功させるために、今回ご紹介した内容をうまく毎日の生活のなかに取りこんでくださいね!

[文:Sancho]


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 >性格でわかる!“お金を浪費してしまう人”の特徴を8タイプに分類|前編 ●009
つい浪費をしてしまい、貯金が貯まらない人っていますよね?

なにを隠そう、このわたしもそんな浪費家の一人であります。

では、いったいどんな性格の人が浪費をしやすいのでしょうか?

今回はムダ遣いや浪費をおこしやすい性格を8つのパターンに分類してみました。ぜひ自分がどのパターンに近いのかをチェックしてみてください。

また、1つのパターンだけではなく複数のパターンに当てはまるひともいるので、そのへんも含めて自己診断してみましょう。

ちなみにわたしは計4パターンに当てはまってました…。


1.まじめで神経質なひと

まじめで、几帳面で、細かい性格で…。一見するとお金を貯めることに向いている性格のように思えますが、意外とこうゆうひとほど浪費をおこしやすいのです。

なぜなら、まじめで几帳面なひとは普段からなにかと我慢し耐え忍ぶことが多いため、ストレスが溜まりやすいからですね。

人間はストレスが溜まると、それを解消しようという本能がはたらきます。その結果のひとつが“衝動買い”や“暴飲暴食”です。

見に覚えのあるかたは、衝動買いやどか食い以外にストレス発散の方法を見つけないと、いつまでたってもお金が貯まりませんよ。

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2.楽天的で計画性のないひと

楽天的で無計画にお金をつかうひとや、将来のことをよく考えず、いまを楽しむことに夢中なひとも危険です。

あったらあっただけお金を使ってしまったり…すぐに自分へご褒美をあたえたり…すぐにローンやリボ払いなどを利用したり…。

こんなお気楽なお金のつかいかたをしていると、将来かならず痛いしっぺ返しを受けるでしょう。

あまり心配性すぎるのも考えものですが、少なくとも「いまを楽しむためのお金」と「将来にそなえるためのお金」は分けて考えるようにしたいですよね。


3.怒りやすく意地っぱりなひと

怒りやすく意地っぱりなひと、頑固で熱くなりやすいひとも浪費家の傾向があります。

ギャンブルに熱中しすぎて次から次へと大金をつぎ込んでしまったりするひとには、このように感情的な性格のひとが多いようですね。

いついかなる時も、お金に対しては冷静で理性をもった対応を心がけましょう。


4.見栄っぱりで自信がないひと

見栄っぱりのひとの多くは、心の底では自分自身に劣等感をいだいているものです。

本当は自分に自信がないからこそ、外側だけを豪華に飾りつけ、まわりの人間にアピールしようとするのです。

彼らはそのメッキがはがれてしまうのを恐れるあまりに、自分を飾りつけるモノには無理してでも大金を支払います

例えばそれは、有名ブランドの服やバッグだったり…腕時計やアクセサリーだったり…高級車やマイホーム…子どもが通う学校でさえも…。

当然ながら家計は苦しくなり、貯金は貯まりません。逆に莫大な借金をかかえて破産することさえあります。

本当に賢いお金持ちであれば、必要以上に自分を飾りたてたりしませんし、見栄をはるためだけのムダなものにはお金をつかいません。

どちらを目指すべきかは、言わずもがなだと思います。



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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 >性格でわかる!お金を浪費してしまう人の特徴を8タイプに分類|後編 857df974ee6734c1fbfaf44c3bee5783_s

5.悲観的でクヨクヨしている人

ある研究結果によると、人間は気分が落ち込んでいるときには普段の4倍も浪費をする可能性が高まるそうです。

つまり、小さなことでもすぐ気分が落ち込むひとや、悲観的でいつもクヨクヨ悩んでしまうようなひとは、頻繁にお金を失いやすい状態になってしまうということ。

お金をつかう以外の方法で気分をリフレッシュしたり、ひと通り落ち込んだあとはすぐに気持ちを切り替えられるようにしましょう。


6.飽きっぽく、多趣味なひと

凝り性のくせに飽きっぽくて、結果的に多趣味であるひとって多いですよね。

こういうひとは浪費家の典型パターンです。1つの物事に興味をもつと、凝り性であるがゆえに熱中して大金をつぎ込みます

しかしだんだんと熱は冷め、ついにはまったく興味をなくします。つまり今までつぎ込んだ大金はムダになるということ。

そしてしばらくするとまた別の趣味に没頭していき…この流れを永遠とループします。

多趣味であることは良いことですが、もう少し理性的で計画的なお金のつかいかたをすべきですよね。

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7.ミーハーで流行に敏感なひと

おしゃれでいつも流行のファッションを取り入れているひと、流行りモノや話題の商品などにいち早く飛びつくひとっていますよね。

もちろん流行に敏感で身につけるモノに気を配るのは立派なことです。しかしモノを売る側にとってみれば、これほど美味しい“カモ”はいないわけですよね。

周囲に影響を受けやすいひと、ミーハーで新し物好きのひとは、総じてお金は貯まりません。

買い物をするなとは言いませんが…自分の収入に見合った予算の範囲内で賢くお金をつかうようにしたいですね。



8.人付き合いがよすぎるひと

社交的であることは決して悪いことではありませんし、プラスの側面が多いと思います。

しかし周囲の評価を気にするあまり、相手の顔色をうかがってばかりいるひとは、得てしてお金に恵まれません。

お付き合いに流されてお金を失ってしまうのと、人付き合いをコントロールし自己投資をするのとではまったく意味合いが違いますからね。



最後に…|浪費家でも努力と工夫でお金は貯まる!

さて、いかがでしたか?
わたしは1(几帳面)、4(見栄っぱり)、6(飽きっぽく多趣味)、7(ミーハー)の合計4項目に当てはまってしまいました。わたしこそ典型的な浪費家タイプですね…。

しかしこんなわたしでも、具体的に貯金の目標を設定し、定期的に収支を見直すことで浪費を抑えられています。

毎月一定の貯金額を確保しながらも、お小遣いの予算を決め、決めた予算のなかで好きな買い物をしています。

今回当てはまる項目があったひとは、読んだら終わりではなく、ぜひ具体的な行動をおこすようにしましょう。

努力と工夫があれば、浪費家でもかならずお金を貯めることができますよ!

[文:Sancho]


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HOME 今さら聞けない!税金・扶養・年金・役所手続き > 知ってる?給料・給与・収入・所得の違い
■資産運用TOP
あなたは「給料」「給与」「収入」「所得」の違いをご存知ですか?

とても似ている言葉なので何気なく使ってしまっていますが、実はこの4つ、それぞれ違う意味をもっているのです。

勘違いしたままだと恥ずかしいですし、何らかの手続きや申請をおこなう際に“大きなミス”をしてしまう可能性もあります。

今回はなるべくカンタンにこれらの違い・定義を説明させていただきますので、ぜひこの機会に覚えてしまいましょう!

給料と給与の違い

給与(きゅうよ)とは?
給与は、給料と「諸手当」(残業手当・家族手当・住居手当など)を足したものです。

賞与(ボーナス)なども給与に含まれます。つまり、会社から受けとる報酬のすべてを「給与」といいます。


給料(きゅうりょう)とは?
給料は「基本給」「本給」とよばれる部分のことです。

給料の月額は、残業代や退職金を算出するベースにもなっています。

何がいいたいかと言うと、会社からもらっている給与(手当を含めたすべての報酬)がいかに多くても、給料(基本給)が低いと、残業代・退職金も低いままで計算されてしまうということですね。

給料と給与の関係を式で表すと…
給与 = 給料 + 諸手当 + 賞与
となります。

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収入と所得の違い

収入(しゅうにゅう)とは?
サラリーマン・OLなどの会社員の場合、「収入」とは給与から税金(所得税・住民税)や社会保険料を“差し引く前”の金額です。ちなみに交通費は収入には含みません。

税法上では、月々の給与や賞与などを含めた、年間のすべての報酬の合計のことを指します。つまり、一般的に「年収」と言われているものが、税法でいうところの「収入」です。また、源泉徴収表では「支払い金額」にあたる部分です。

自営業の方の場合は、売上金額=収入となります。


所得(しょとく)とは?
一方、「所得」とは、収入から「必要経費」を差し引いた金額です。

しかし、サラリーマン・OLなどの会社員は、一人ひとりの必要経費を特定することが難しく人数も多いので大変です。なので“収入に応じた必要経費”というのが勝手に定められていて、それぞれの収入からこの必要経費(控除額)を差し引いたものが所得額となります。これを「給与所得控除」といいます。

そして、この「所得」を元に所得税住民税などが計算されます。
所得額が多いと支払うべき税金が多くなります。別の言い方をすると、控除額(必要経費)は非課税なので、控除額が多くなれば税金は少なくなるとも言えますね。

収入と所得の関係を式で表すと…
収入-控除額(必要経費)=所得
となります。


給与所得控除額/給与所得

以下に、「給与所得控除額」と「給与所得」の計算方法を一覧表にしました。概算ではありますが、自分の所得がいくらになるのか?を一度知っておくと良いですね。

【給与所得控除額・給与所得一覧表】
給与収入
給与所得
控除額
給与所得
~65万円65万円0円
~162.5万円65万円★-65万円
~180万円★×40%★×60%
~360万円
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