60歳までに貯蓄3000万円|節約・貯金・家計管理まとめ

節約・貯金・家計簿の教科書

November 2013

HOME 銀行口座はこうして使え! > 絶対に払わない!ATM手数料
■atm
こんにちわ、kakeibotです。
家計管理は小さな努力の積み重ねです。小さな努力を疎かにする人は絶対にお金は貯まりません。

・・・ということで、今回のテーマは「ATM手数料」。
毎回疑問に思いながらもなんとなーく払い続けてしまっているATM手数料について、今回はじっくりと考えてみたいと思います。

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ATM手数料って、こんなに支払ってるの!?

ATM手数料」っていくらだかご存じですか?
平日は105円、休日は210円。まぁ必要だからしょうがないよね、と仕方なく支払っている方も多いと思いますが、意外と侮れません。月に4回、210円の手数料を何気なく払い続けている方は年間10,080円を支払っている計算になります。

前回も書いたように、貯蓄の利息ではこのATM手数料分でさえも賄えないので・・・もはや銀行にお金を預けると逆にお金が減ってしまうという計算になってしまいます。お金を計画的に貯めるには、まずはこのATM手数料から攻略しましょう!

余談ですが…セブン銀行の収益源って?

皆さんも多分ご存じのことでしょう「セブン銀行」。
全国のセブン-イレブンやイトーヨーカ堂などの7&iホールディングス系列の店舗やショッピングモールなどに設置されています。さらには地下鉄の改札周辺など、ATMがここにあると便利という場所には必ずと言っていいほど設置されてますよね。でも、セブン銀行の口座を持っている人って実はあまりいないんです。 なぜでしょうか?

実はこのセブン銀行、収益の柱となっているのは皆さんが支払う「ATM手数料」なんです。全国の都銀・地銀・ネット銀行などと提携して、一般の消費者である皆さんに預金を引き出してもらうその手数料収入で活動しているんです。

ATM手数料という「市場」には、あれだけ大きな企業が目をつけて事業にしてしまうほどの市場規模があるんです。裏を返せば、それだけATM手数料を払ってる人が多いということなんですね。

絶対に払わないぞ!ATM手数料

みなさんのお給料が振り込まれる口座は、おそらく勤務先で指定される場合が多いのではないでしょうか?勤務先が指定する銀行だと、3大都銀か地元の地銀という場合が大半だと思います。でも、それらの銀行ではATM手数料の優遇があまりありません。では、一体どうしたらATM手数料を払わないで済むのでしょうか?

答えは超簡単!お小遣いなど頻繁にお金を出し入れする口座は、提携ATMが多い「ネット銀行」を利用すればいいんです。

最強!新生銀行

実は、ATM手数料に関しては「新生銀行」が最強です。

残高照会・預り入れ・引き出しに関しては、自行のATMはもちろん、主要コンビニ(セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマート)のATMも24時間365日、さらに全ての都銀やゆうちょ銀行までも回数無制限で無料なんですよ。新生銀行の口座でお小遣い管理をすれば、まず手数料を支払う心配はなさそうですね!

次回は「振り込み手数料」のお話です。


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HOME 銀行口座はこうして使え! > 「普通口座」と「貯蓄口座」について ■口座2
こんにちわ、kakeibotです。
以前の記事の中で、「銀行口座は目的別に使い分けよう!」という話をさせて頂いたかと思います。今回はその続きで、「入金用口座(普通預金)」と「貯蓄口座」について更にくわしく考えてみたいと思います。

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“入金用口座(普通口座)”とは?

普通(総合)口座』とは、我々が銀行で口座開設を行った際に一般的に作るノーマルの口座の事です。勤務先の給料振込口座に指定しているような口座がこれに当たります。当サイトではこの給料振込を指定している口座を『メイン口座=入金用口座』と位置づけて、主に入金(給料、児童手当など)口座として使用します。

また、この口座では毎月定額の自動積立貯蓄の設定をしましょう。その振替の設定ですが“必ず給料日当日”にしておきましょうね。定額の貯蓄を毎月先取りすることが大前提ですのでここは踏ん張りどころです。

“貯蓄口座”とは?

ひと口に『貯蓄口座』と言っても、「普通(総合)口座」に連携しているものや、独立している「定期預金口座」などいろいろと種類があります。

当サイトでは“一時的にお金をプール”しておく口座として活用します。
“一時的にプールする”とは、だいたい100万円くらいが貯まるまではこの口座で管理します。つまり、普通口座と連携して月々自動振替で積み立てをしておくための口座がコレに当たります。毎月の積立分とボーナスなどの臨時収入での貯蓄分をこの口座へとりあえず移動させて、まとまった金額(例えば、100万円)になるまで育てます。

まとまった金額まで育ったら・・・

では、毎月の努力の結果、貯蓄口座に100万円が貯まったらどうしましょう?

普通口座と連携している貯蓄口座は、“貯蓄口座”という名前にはなってますが、金利は普通口座と大して差がありません。この金利を数字にすると現在ではおそらく0.02%とかでしょうね。100万円を1年間預けて200円、この僅かな利息から税金が引かれて160円弱… 160円ですよ!

あなたがもし土日に急にお金が必要になってATMを利用してしまったら、210円を手数料で取られます。160円の利息なんてすぐに消し飛んでしまいます。なんか切ないですね・・・。

今の日本は金利が低く、お金を預けている銀行にさえ手数料を細かく取られてしまうので、ちょっとでも気を抜くと利息分なんてあっという間に銀行に回収されてしまう世の中です。つまり「自分の資産は自分で守らないといけない」という自覚を常に持っておく必要があります。


次回は「完全攻略!ATM手数料」というてテーマでお話しさせていただきます。


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HOME引越し費用が70%も安くなる7つの必勝法 > 引越しトラブルまとめ|対応方法一覧

どうも、[さんちょ]です。
さて、前回は「大手引越し業者 VS 中小業者」というテーマで、どちらが荷物破損などの対処・対応に優れているか?をお話をさせていただきました。今回はさまざまな引越しトラブルに対してその対処法をご紹介させていただきます。a1180_003879

引越しのキャンセルについて

めったに無いことかと思いますが、新築の物件を購入した場合に建設中・内装工事中になんらかしらのトラブルが発生し、予定していた引き渡し日に間に合わない!なんていう例があったります。また、予定していた人事異動や転勤などが急きょ無くなった、なんて話も可能性は0%ではないですね。つまり何らかの事情によって引越しがキャンセルになったり延期になってしまった場合、キャンセルは可能なのでしょうか?

以下は引越しのキャンセル料に関する取り決めです(国土交通省の「標準引越運送約款」より)。

■引越し当日の2日前までは、キャンセル料は不要です。
■引越し前日のキャンセルは、運賃×10%以内のキャンセル料金が発生します。
■引越し当日のキャンセルは、運賃×20%以内のキャンセル料金が発生します。

ここで注意したいのは、あくまで「運賃」×●%という計算ですので、見積り金額の全体にかかるものではないという点です。基本的には見積り書などにキャンセルに関する注意事項などが記載されているので、事前に確認しておくのがベストですね。いずれにせよ、延期やキャンセルが判明した場合はなるべく早いタイミングで引越し業者まで連絡をとるようにしましょう。

また、段ボール・ガムテープなどの梱包資材をもらっていた場合は、返却にかかる送料などを負担しなくてはならない場合もあります。

雨が降った場合、キャンセルができるか?

台風直撃のような暴風雨は別として、普通に雨が降ったくらいではキャンセルはできません。『標準引越運送約款』では、「地震、津波、洪水、暴風雨、地すべり、山崩れその他の天災」を除いては引越し業者側からのキャンセルは原則としてできないと定められています。

どうしても雨の中の引越しを避けたい場合は、キャンセル料金を支払えばキャンセルは可能です(業者側からのキャンセルはできないが、自分都合でのキャンセルは可能なので)。
もしくは天気予報に注意しつつ、雨が降りそうであれば引越し2日前までにキャンセルをすることです。前述の通り、2日前までのキャンセル・延期であれば費用負担が発生しません。

まあ多少の雨であれば、引越し業者に雨の中でもできるだけ荷物が濡れないように注意をお願いしつつ、決行してしまうべきではないでしょうか?大切なのは、雨に濡れた荷物や家具をそのままにしておかないこと。汚れや水滴がついてしまったら、なるべく早めにふき取りダメージを防ぎましょう。

家具・家屋の破損や紛失について

意外と多い、家具や家屋の破損・キズ・紛失など。これらのトラブルを防ぎきちんとした補償を受けられるようにするためには、家具や荷物が新しい家に搬入された際に、引越し業者の立会いのもとで荷物をチェックしてください。また荷物だけではなく、家屋(壁や床、ドアなど)も賠償の対象になります。

もし、キズや破損などが起こっていた場合は必ず写真などで証拠を残しておきましょう。さらにその場で「事故証明書」を作ってもらいます。後日、引越し会社へ賠償請求するときの重要なエビデンスとなるものですから、しっかり冷静に対応しましょう。

基本的に修理が可能なものは「修理」、修理が不可能な場合は「代替品」「金銭」にて補償されます。賠償金額に関しては、経年や消耗などが考慮された「中古」として取り扱われます。つまり新品の購入金額が補償されるわけではなく、だいたい2割~5割位の金額が補償される場合が多いようです。

後日になってから、キズや破損に気付いた場合

賠償を請求するの場合、下記の2点にご注意ください。
■引越し日から3か月以内に業者に通知する必要がある
■請求期間は1年以内

つまり、引越しから3か月以内であれば補償の対象になります。しかり時間が経っている場合は、その因果関係の判断が難しいため、それなりの証明が必要となるケースが多いです。なので、可能な限りキズや破損は引越しの当日に確認し、解決するようにしたいですね。

また、パソコンなどの内部データ(およびUSBメモリーなどの外部記憶媒体)は、パソコン自体が壊されてしまった場合以外では補償の対象となりませんので、引越し前に必ずバックアップを取るようにしましょう。

スタッフ人数やトラックの大きさ・台数が見積りと違う!

以前にご紹介したように、引越しの料金は「トラックの大きさ・数」「スタッフ人数」「引越し時期・時間帯」によって決まります。つまり、見積もり書の記載とこれらの条件がかわる場合は、料金も変わってきます。

トラックの台数やスタッフの人数などが見積もりよりも少なく作業に支障がでた場合は、料金の修正を求めることが可能です。例えば下記のような場合、料金の減額が可能となります。

■トラックの遅延などにより、引越し開始が大きく遅れた
■トラックの大きさ・台数が見積もりと異なり、作業が遅延した
■発注したはずの梱包材などがなく、自分達で用意した
■荷物が届かず、ホテルなどに宿泊したり必要な経費を使った


道路の渋滞などによる遅延!

道路の渋滞や交通規制などで予定よりも時間がかかってしまった場合、追加料金はかからないことになっています。また、マンションのエレベーターが故障したなどで間がかかった場合でも追加料金はかかりません。依頼主の過失による遅延でない場合は、追加で料金が発生することはありませんのでご安心ください。

見積もり時より荷物が増えてしまった!

見積もりの時にはなかった家具が増えてしまった場合、捨てるつもりだった家電をやはり運ぶことにした場合などは、当然追加料金がかかるとお考えください。
頼んでいたトラックに詰め込める場合であれば見逃してもらえる場合も多いですが、荷物が増えるということは作業量も増えるわけですので、基本的には追加料金が発生するとご認識ください。

その他、追加料金になる場合

たとえば、引越し当日までに荷造りが完了しておらず大幅に作業開始を遅らせてしまった場合、見積もりには入っていなかった梱包作業などを手伝ってもらった場合などは、追加料金が発生します。
また、見積もり依頼時に申告する、引越し先の家の前の道幅(トラックが入れなかった場合、運ぶ距離が長くなる)、エレベーターがあると申告したのになかった場合、、、などは追加料金が発生するとご認識ください。


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お金の流れを整理するため、銀行口座を使い分けよう!

貯蓄を増やすために必要なのは、なにも節約や収入UPばかりではありません。お金の出入り(収支)・お金の在り処(口座)・お金の量(貯蓄)をきちんと把握し、きれいに整理整頓されている事が大切です。

逆に、収入が多くてもお金の管理がルーズな人は、ゼッタイにお金は貯まりません! 今回は、これらのお金の流れを把握するのに必要不可欠な銀行口座の使い分けについて私が実践しているオススメの方法をご紹介いたします。

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銀行口座は、最低でも3つ用意しよう!

きれいな資産管理を目指すために、最低限必要な口座は3つです。それは「入金用の口座」「貯蓄用の口座」「引き落とし用の口座」。
入金用の口座(メイン)
お給料などを入金してもらうための口座です。
その他の入金や小遣いを入れておいても問題ありません。
 
貯蓄用の口座(積立貯蓄)
貯蓄用にお金を貯めておく口座です。
雑誌などでもよく勧められていますが、給料日に自動で定額を積み立ててくれる積立口座を開設するのが良いでしょう。その他、余剰金ができた時も振り替えを行いお金をプールしておきます。
 
引き落とし用の口座
この口座がポイントです。
この口座の使い方については次で詳しくご紹介します。


便利!モバイルバンキングを活用すべし

また、上記3つの口座は「振り替え」という処理をモバイルバンキングで手軽にできるようにするために、同一銀行内にて作ることをオススメ致します。

モバイルバンキングとは?
携帯電話やスマートフォンなどのモバイル端末を使って、インターネットから銀行・金融機関のサービスを利用することです。銀行によってサービスは多少違ってきますが、「残高照会」「口座振り込み」「振り替え」など、店頭のATMと同様のサービスを利用できます。


大活躍!引き落とし専用の口座

引き落とし用の口座は、お金の流れを分かりやすくするためにとても重要な役割を果たします。

私は、クレジットカードや各種引き落としはすべてこの口座に指定しています。
そして、毎月定額の引き落とし分(住宅ローンや定額のカード払い代金など)を給料日にこの口座へ振り替えます。

さらに、クレジットカードを利用するたびに、モバイルバンキングでメイン口座からこの口座へ振り替えを行っています。こうすれば、カードを使用した際にもメイン口座から使っただけのお金が減っていきますので、お金の流れがすっきりと分かりやすくなります。

次回は、入金用の口座である「普通口座」と「貯蓄口座」についてさらに詳しく説明します。

[文:Sancho]


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■事故物件お部屋探し、物件探しでもっとも避けたい失敗の一つ、それは「事故物件」ではないでしょうか?事故物件とはつまり、殺人や死亡事故などがあった物件のことです。

でも、どうやったら事故物件を避けることができるか知っていますか?自分で言うのもなんですが、今回の記事は絶対に見逃さないでください…。



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事故物件とは何か?

事故物件」とは、建物内での自殺や他殺、何らかの事故による死亡、不審死、火災による焼死などの事件・事故が発生した物件のことです。

病死・老衰による死亡の場合でも、腐乱死体や白骨化してから見つかるような長期間遺体が発見されなかった場合なども事故物件となります。

ブラック物件や心霊物件(ほんとうに心霊的な現象が起こるかどうかはわかりませんが…)と呼ぶ人も中にはいるようです。

また、この「事故物件」のことをちょっと難しく言うと瑕疵(かし)物件」「心理的瑕疵物件と表現します。

不動産の広告などでは告知事項ありなどと書かれていることが多いです。

事故物件の見分け方

まず、いちばん簡単な方法としては広告やWEBなどの物件情報の中や不動産屋の言葉に中に「瑕疵」「告知事項」などの文字が無いか、注意してチェックするようにしましょう。

普通このような事故物件の場合、売り出し価格や賃料が相場より2~3割安かったり、場合によっては半額になっていることもあります。

まあ安いということは必ずその理由があるわけですから、特に環境やスペック面で劣ったものがないのになぜか相場よりだいぶ安い…なんて場合は要注意ですね。

また、このような心理的瑕疵や建物の欠陥などの情報を知っている場合、不動産業者は購入する人・借りようとする人に説明しなくてはならないという義務があります。

しかし“何年前・何代前のトラブルまでは説明しなくてはならない”というような明確なルールがあるわけではありません。

事件や事故からある程度の時間が経っている場合や、直前の入居者によるトラブルではない場合は説明がなされないことが一般的のようなので、この方法では100%事故物件を避けるのは難しいとも言えます。

あなたは「大島てる」を知っていますか?

教えてくれないなら自分で調べるしかない。ということで、事故物件を調べるのにとても便利なWEBサービスを紹介いたします。

その名も「大島てる(おおしまてる)」。

大島てる」は、自殺や殺人事件などの事故・事件が発生した家やマンション、店舗などの「事故物件」の情報をGoogle Mapで公表しているサイトです。

Webサイトは2005年9月にオープン、一時は利用者が激増しサーバーが落ちるほどになった、知る人ぞ知る人気サイト。現在は日本全国、そして一部の海外にまでその情報網を拡大しつつあります。

試しに私が過去に住んでいたことのあるエリアをざっと調べてみましたが…けっこうニアミスしてました。

中には隣のマンションで殺人事件が起こっていたり…近所で自殺や焼死事故が起こっていたり…。

まあ、自宅ではないのであまり気にしすぎる必要はないのですが、住んでから後悔することのないように事前にしっかりと調査しておくことを強くオススメいたします。




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HOME引越し費用が70%も安くなる7つの必勝法 > 大手引越業者 VS 中小の業者、どちらにすべき?
a0001_015901実は意外とトラブルが多い引越し。
今回は「大手引越し業者 VS 中小の引越し業者」という形で、どちらを選ぶのが正解かをまとめさせて頂きました。

大手引越し業者 VS 中小の引越し業者、どっちがトラブルが少ない?

まず、大手の引越し業者とは具体的にどんなところでしょうか?

「サカイ引越センター」「アリさんマークの引越社」「アート引越センター」「ハート引越センター」「日本通運(日通)」など、TVCMなどで誰もが名前を聞いたことのある引越し会社を並べてみました。

知名度が高いだけに安心感がありトラブルも少ないと思ってしまいますが、でも本当にそうでしょうか?

確かに大手引越し業者は社員教育も徹底しており、作業のマニュアルもしっかりしています。

ただし大手はスタッフの数も多く「アルバイト」「派遣社員」などの正規の社員ではない短期契約のスタッフも多いと聞きます。

経験やノウハウといった面では必ずしも全てのスタッフが同じレベルではないと考えるのが妥当ではないでしょうか?

対して中小規模の引越し業者は、(もちろん業者によって違いますが)経験豊富なベテラン社員を少数精鋭で作業にあたらせることも多く、中小だからと言って必ずしも「仕事の質が悪い」というわけではありません。

このように、どちらがトラブルが少ないか?と考えると、実はあまり変わらないんじゃないかと言うのが私の意見です。

ただし、別の視点で考えてみると答えはちょっと違ってきます。


家具や家屋には「キズはつくもの」である

引越し業者が絡むトラブルとして圧倒的に多いのは、「家具や家屋のキズ・破損・紛失」だと思います。

知っておいていただきたいのは、これらの破損・キズなどのトラブルは日常茶飯事であるということ。

つまり重い荷物を持って運ぶという作業ですから、荷物や家屋にキズがついてしまうことは、実はよくあることなのです。

もちろん「よくある事だから我慢しろ」と言いたいわけではありません。

引越し業者の大小に関わらずよく発生するトラブルだからこそ、その「トラブルが起こった後の対応こそが重要なのではないでしょうか?つまり「保障」ですね。


「保障」について事前にしっかりと確認しよう

まず、破損・紛失してしまった場合の対応・対処については、訪問見積もりの際にいらっしゃる営業マンの方にしっかりと確認しておきましょう。

具体的には「保険に入っているか?」「保障についてのルールや規約はあるか?」「あるならばどこに書いてあるか?」「事前事後の荷物チェックなどは行うか?」「引越し後に破損などが見つかった場合は専用の窓口はあるか?」…などですね。

ちなみに、これらを見積もり金額が出る前に聞いてしまうと「面倒くさい客だな。ちょっと高めに見積もっておくか…」になってしまいます。

保障について確認する際は、見積もり金額が確定した後にするようにしましょう。もちろん、保障をつける場合は「別料金」と言われる可能性もあります。

別の手段としては、例えば当日に引越し作業がはじまる前のスタッフ全員が集まっているタイミングを見計らって、責任者の方に「チップを渡す」こと。

金額としては500円~1500円×人数分と言われていますので、キリのよい金額をお渡ししましょう。

相手も人間ですから、印象が良い相手と悪い相手では作業に差が出てしまうのも仕方がありませんよね。

自分は客だから~と偉そうな態度をとるのではなく、引越しを手伝っていただくパートナーとして、礼儀正しくコミュニケーションを取るようにしましょう。

またその際に、「この家具は大切なものなので、運搬に注意お願いします」「この照明は壊れやすいので、丁寧にお願いします」などの説明ができればベストですね。


結局、大手と中小どちらが正解なのか?

これは完全に私の個人的な意見となりますが、やはり大手の企業の方が「保障」などの対応は明確にルール化されている印象です。

費用をケチって安い業者を選ぶよりは、問合せや訪問見積り時の対応とか、保障内容が明確になっているとか、様々な視点で比較をすることが大切だと言えますね。


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HOME住宅費・住宅ローンまとめTOP > 住宅購入には「頭金」が必要か? ■ikkodatevsmanson

住宅の購入資金はいくら必要?

今回は住宅の購入資金についての話をしようと思います。

さて、住宅の購入資金について雑誌やwebサイトで調べると、だいたい「物件価格の2~3割は準備しましょう」と書かれていることが多いと思います。でも、これって正しいのでしょうか?
以下に価格3,000万円(仲介業者経由)の物件の購入に必要な現金資金を簡単に試算してみます。

■仲介手数料(物件価格の3%+6万円)…90万円+6万円=96万円
■税金・諸費用(物件価格の5%)…約150万円
■引越し費用 …約15万円


この通り、物件価格以外に約260万円の現金が必要という計算になります。260万円ですと、物件価格3,000万円に対して約1割に相当します。

つまり、巷でよく言われている「物件価格の3割」(この場合、900万円)の頭金にこだわる必要はなくて、最低この資金を持っていれば戸建ての購入は可能なのです。


頭金が貯まるまで購入を我慢した場合…

まず、「頭金が貯まるまで購入を我慢した場合」を考えてみたいと思います。上記例だと900万円の頭金を貯めるかたちになります。

例えば、すでに300万円の貯蓄がある家庭で年間150万円を貯蓄できる場合、900万円を貯めるにはあと4年かかります。30歳で不動産購入を考えて、そこから4年です。

34歳で購入を目指すことになりますが、34歳で住宅ローン35年を組むと完済予定年齢がなんと、69歳です(う~ん、厳しい…)。

しかも、それまでに一生懸命貯めたお金をすべて頭金につぎ込める人ってなかなかいませんから、現実的にはもっと厳しく、上記の例だと実際の購入は30代の後半になるのではないでしょうか。


頭金無しで購入した場合は?

では次に、「今すぐ買ったらどうなるか?」を試算してみましょう。

とりあえず手元にあった資金、300万円で即決購入したとします。物件価格の3,000万円はすべてローン、今まで家賃で払っていたお金をまるまるローン返済にあてることになります。

年間150万円貯蓄できるとするならば、購入後4年で600万円貯まりますね。そのうち500万円を「繰り上げ返済」すれば…なんと!返済期間が7年くらいは短縮できるんです!

そう、65歳完済のローンが58歳完済になるんです!上記の「頭金を900万円貯める場合のシミュレーション」よりも、老後に対してはるかに健全な資産計画といえるはずです。


無駄な「家賃」をいつまで払い続けますか?

さて、このカラクリはどうなっているんでしょうか?

資金(頭金)を貯めて安全に購入するのと、将来を見越して早めに購入することの違い。実はここで盲点となっているのは「購入するまでの賃貸物件の“家賃”」なんです。

例えば、頭金が貯まるまでの期間あなたはどこに住んでいますか?実家にお世話になっているという方以外は、賃貸物件に家賃を払いながら住むことになるはずです。

家賃を仮に10万円とした場合、10万円×12か月×4年間=480万円を、自分のものにならない賃貸物件の「家賃」に浪費していることになります。

この480万円を「家賃」としてむざむざ垂れ流すのか?
この480万円を「自宅のローン返済」にあて、着実にマイホームを自分の資産にするべきか?

…さて、あなたならどちらを選びますか?


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HOME住宅費・住宅ローンまとめTOP > 住宅徹底比較!マンション VS 一戸建て
■homevsmansion

マンション vs 一戸建て

今回は住宅購入の定番のテーマである『マンション vs 一戸建て』について考えてみたいと思います。

まずは、それぞれのメリットとデメリットをそれぞれランキング形式で挙げてみましたので下記をご覧ください。

【メリット】
順位 マンション 一戸建て
1位 駅からの近さ 生活環境が良い
2位 防犯に優れている 駐車場代がかからない
3位 生活環境が良い 間取りが大きい・自由
4位 眺望が良い 住居が広い
5位 防音性が高い 通風・採光
6位 設備・仕様 庭・バルコニー
7位 転売・貸出がしやすい コミュニティが充実
8位 断熱性・耐震性に優れる 設備・仕様
9位 管理・監視体制 音を気にしなくていい
10位 通風・採光 土地が資産となる

【デメリット】
順位 マンション 一戸建て
1位 管理費・修繕費がかかる 駅から遠い
2位 マンションの組合活動がある 防犯面が心配
3位 駐車場代が別途かかる 町内会などのコミュニティが煩わしい
4位 周りの部屋の音が気になる 修繕・メンテは完全に自己責任
5位 庭・バルコニーが狭い 防音性が意外と低い

どうでしょうか?
それぞれメリットがあればデメリットも存在します。

最後は自分自身にとって譲れないポイントは何か?が決め手になると思います。

家族の意見も聞きつつじっくり検討し、納得のいく答えを見つけましょう。


「マンション」徹底分析

〈メリット〉
『駅近』『防犯』『転売・貸出』
やはりマンション物件のメリットと言えば“駅近”と“防犯”でしょうか。

これは一戸建てにはなかなか実現できない要素ですね。

また、マンションについては“売りやすさ”“貸しやすさ”も抜群です。

もし将来売却する予定のある方や、もしくは転勤族の方はマンションの方が良いのかもしれませんね。

〈デメリット〉
『住宅ローン以外に費用がかかる』『組合活動』
デメリットとしては、「管理費」「修繕積立費」など強制的に毎月の支払いが発生します。

おそらくどのマンションでもこの2つを合算すると毎月2万円はかかると思います。

車を所有されている方は、別途「駐車場」が掛かることになります。

都市部では最低2万円/月、都心では3万円を超えることも珍しくありません。合算すると住宅ローン以外に4万円はかかる計算になります。

これはとても大きな負担ですね。

さらに、マンション組合という組織活動が必ずあり住民が順番に役員を担当します。

時間を拘束される煩わしさや、「大規模修繕」を実施する際は住民全員から了承を得て実施したり、積立金に不足が発生した場合は各世帯に追加で請求が発生します。

ちなみに、その追加請求に反対する住民、もしくら支払わない住民がいる場合は、修繕自体を実施できなかったり、不足分を再度割り振って負担するなどの問題が発生する場合もあります。


「一戸建て」徹底分析

〈メリット〉
『生活環境』『駐車場』『資産価値』
“一国一城の主”という表現もありますが、やはり夢のマイホームといえば一戸建というイメージが強いのではないでしょうか。

一戸建のメリットはやはり“生活環境”でしょうか。いわゆる「静観な住宅街」「庭つき」「日当り良好」「ルーフバルコニー」など一戸建てならではのメリットが豊富です。

また一戸建には“駐車場”付きの物件が多く、マンションでは数万円かかる費用がかからないという点は経済的にとても優位だと言えます。

さらに、建物部分の自由さだけでなく“土地”部分にも自由さがあり、資産価値としても土地の所有は他にはないメリットと言えます。

〈デメリット〉
『立地』『町内会などのコミュニティへの参加』
利便性の高い“駅近”“大通り沿い”といった場所には、一戸建て物件はほとんどありません。

これは『地目』の問題もあるためですが、“駅から少し距離がある閑静な住宅街”というのが、一戸建て物件のメリットでもありデメリットでもあるのです。

また住宅街のため、“町内会”といった地域の組合のようなものに加入しなくてはならず、少なからず責任と役割分担を担う必要があります。

例えば「ゴミ当番」「町内会費集金」「町内行事役員」などですね。


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 買い物に行くのをやめよう!食費管理術
■shokuhi02

買い物に行くのをやめよう!

こんにちわ、kakeibotです。今回は、とっても簡単に食費をコントロールできる方法をご紹介させて頂きます。

前回の記事(浪費家でもできる!食費の管理術)でご紹介したように、実際にお店へ買い物に行くと「ついで買い」の甘い罠が仕掛けられており、ついつい浪費をしてしまうことも少なくないと思います。そんな人は、ちょっとした「発想の転換」をしてみましょう。

それはズバリ!「買い物に行かない」という選択肢です。

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食材宅配業者をフル活用しよう!

徐々に世の中に普及しつつある「食材の宅配業者」。各地区にある生協をはじめ、さまざまな個性をもった宅配業者さんが多数ありますので、うまく活用して上手に食費をコントロールしましょう。

ベースとなる活用の方法としては、「定期配送パック」を利用すること。定期配送の食材をベースに献立を考えるようにして、不足する食材だけを買い足す方法です。そうすることで、ついで買いなど浪費の原因となる実店舗へ行くことがなくなり、さらには毎日わざわざ買い物に行く手間も省けます。飲料やお米などの重い荷物も、家まで届けてもらえるのでとっても楽ちんですね。

オイシックス(Oisix)
有機野菜など安心食材の定期宅配
我が家はオイシックスを利用しています。良質定期パックがオススメ!

九州の空(ブルーム)
九州産の新鮮野菜を宅配!「九州の空」
安心・安全!九州産の新鮮野菜パックがオススメです!

大地を守る会
安心食材をお届け!「お試し野菜セット」送料無料で980円から
必要な時だけ厳選された野菜をセットで注文できるのが魅力ですね。

楽天マート
楽天のネットスーパー「楽天マート」
ネットで必要な分だけ自宅でお買い物できます。めっちゃ便利です!


食費のコントロール術!

では、宅配業者を利用すると食費の管理はどのようになるでしょうか?例を見ていただくのが分かりやすいと思うますので、実際に我が家の食費の内訳を見ていただきましょう。

オイシックス(週1回の定期便) ・・・・6,000円/週
その他(他のネットスーパー/不足分の購入) ・・・・4,000円/週
合計 ・・・・10,000円/週

すごく単純な内容ですが、これでピッタリ1万円/週となります。
これなら、お金の管理が苦手な人でも余裕ですよね。

毎週確実に必要な分については定期宅配を利用し、スポットで必要になるものに関しては随時買う、といった流れになると思います。もちろん「でもあの食材は、宅配業者よりも近所のスーパーの方がぜんぜ安い!」という方は、その食材だけをピンポイントで買いにいけばいいだけの話です。

実店舗で無駄な「ついで買い」がなくなることを考えると、月3~4万円の食費であれば、頑張れば絶対にコントロールできる金額だと思います。ぜひ皆さんも上手に活用してみてください。



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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 浪費家でもできる食費管理術
■syokuhi01

浪費家でもできる食費の管理術とは?

さて、どのご家庭でも奥さまの悩みのタネである「食費」の節約。

毎月●万円まで!と決めているにもかかわらず、残り10日くらいで底を尽き、泣く泣く貯蓄分から切り崩す…なーんてご家庭も少なくないのではないでしょうか?

実は、私の妻はかなりの浪費家。にもかかわらず食費の管理はバッチリで、この10年一度も予算オーバーをしたことがありません。

それにはとっても簡単なある方法を実践しているからなんです。

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毎週1万円なら余裕でコントロール可能?

例えば、食費を4万円に抑える場合を考えてみましょう。月4万円ということは1週間で1万円という単純計算になりますよね。

毎週1万円あればなんとかいけそうですよね。しかししっかりと計画通りに進めたつもりでも、予算通りにならない週が必ず出てきてしまいます。不思議ですね…

ちゃんと節約しながら日々を過ごしているはずなのに何故か使いすぎてしまっている。実は、この原因はスーパーマーケットで買い物をしているからなんです。


意外と怖い!スーパーの落し穴

「えっ!安売りしてるスーパーで買ってるのにダメなの!?」って思ってしまいますよね?実はスーパーやコンビニには浪費をしやすい落し穴がいっぱいあるんです。

スーパーマーケットは小売業という商売の形態です。小売業で働く者の使命は“店舗の売上をあげ、利益を上げること”です。

売上を上げるための重要な指標として「客単価」というものがあるのですが、これはお客様一人当たりの平均売上(=1回のお買い物でお客様が使うお金)を意味します。

お店側の戦略としては、赤字覚悟の安売り商品・看板商品をエサにお客様を呼び寄せ、「ついで買い」をさせる事で安売り分のマイナスをカバーし、利益を得ているのです。

なので、実は安売りをしているお店ほど、店内には「ついで買い」をしてしまうような仕掛けや罠がいっぱいなのです!

そういえば、安売りのお肉を買いに行ったつもりが、ついついデザートやオヤツを一緒に買ってしまったり、他に安い店があるのについでに他の食材も買ってしまったり…なんて経験ありませんでしょうか?

スーパーだけではなく、コンビニや家電量販店、ドラッグストアなどなど、所謂お店というのはそういう場所なんだと認識しておく事が大切です。

スーパーでの買い物をNGと言っている訳ではなく、お店には「ついで買い」を誘う“巧妙な罠”や“心理的な誘惑”がいっぱいある、怖い場所なんだという事をしっかり覚えておいてください。


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > 雑誌によくある家計診断系の記事はウソ? ■kakei_book

焦らず、自分のペースで家計管理を

お金関連の雑誌(「あるじゃん」「ZAI」「オレンジページ」「ネットマネー」など)によくある家計診断系の特集

昔、私がそういう雑誌を読み漁っていた頃に気づいたことがあります。

それは、“その家計、ちょっとムリがありませんか?”ってこと。

例えば、ある家庭の支出一覧表を眺めていると、
食費 22,000円…一人暮らしですか?それとも農家のひと?
住宅費 10,000円・・・しゃ、社宅ですか?
夫の小遣い 10,000円・・・旦那、息してませんけど。
保険費 2,000円・・・その保険、保険になってますか?

…などなど。

正直、こんな一般的でないデータは参考になりませんよね。

雑誌の家庭診断系の記事というのはとても人気の高いコーナーです。他人の財布の中身はとっても気になる物ですし、自分の家計を他人と比較したくなるのは当然と言えます。

でもこれらの家計診断系の記事に関しては、全部が全部、リアルであるとは言えません。中には無理やり作られたものもあるのでしょう。

可能な貯蓄額や支出は各家庭でそれぞれ違うものですから、あまり雑誌の記事を鵜呑みにせず、また焦ったりする必要はありません。

ぜひ、自分のペースで家計管理を進めていきましょう。


さて、次回(お金は淋しがり屋でキレイ好き?)では、お金はキレイな所と仲間がいっぱいいる所に集まってくるよ!というお話をさせて頂きます。


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HOME 読まないと損をする貯金&節約術 > お金は淋しがり屋でキレイ好き? ■扶養2

お金はしっかり整理整頓しよう!

もう15年以上も前、僕が学生の頃ですが、バイト先のおばさまにこんな事を言われました。「お金ってねぇ、淋しがり屋なんだよ。だから、いっぱい集まってる所にみんな行きたがるんだよ」 と。

その時の僕は、彼女の言っている意味がよく分かりませんでした。 でも、今になってその意味を実感しています。 確かにお金は淋しがり屋だし、さらにキレイ好き


この言葉の意味は、
いっぱい集まってる所 = お金を貯める体質になってる人・家庭
キレイ好き = 財布・口座・財産をキレイに整理整頓しないとお金は貯まらない
…ってことなんだと思います。
この2点は私が日々気をつかっていることです。


お金が貯まらない人に共通しているのが、“自分が何にいくらお金を使っているのか?分からない”“どこの口座にいくら入っているのか?どの口座から何が引き落とされているか?分からない”…といったお金の整理整頓がまったくできていないタイプ。

これではせっかくお金が入ってきても、知らない間に居なくなっちゃいます。
自分のお金はしっかり整理整頓して、キレイな資産管理ができるようにしましょうね。


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■kakei_heikinchichiku
みなさんは今いくら貯蓄がありますか?

気になる世の中のお財布事情。今回は日本人の平均貯蓄額貯蓄割合(貯蓄の有無)の調査結果をご紹介させていただきます。

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日本人の貯蓄割合(単身・2人以上世帯合計)

20代貯蓄あり70.1%
30代貯蓄あり75.9%
40代貯蓄あり76.9%
50代貯蓄あり77.8%
60代貯蓄あり79.1%

上記は「各世代毎に貯蓄のある人がどの位いるのか?」をまとめた表です。

これによると7割から8割の方は、しっかりと貯蓄を蓄えているようです。逆に言うと、20代では約30%〜60代では約20%の方が貯蓄がないという事ですね。

また、当然ながら年代が上になればなるほど貯蓄をしている人の割合は増えています。

別の記事(ゆっくりお金持ちになるのは簡単?) でもご紹介させていただきましたが、貯蓄を増やすにはできるだけ早い時期から貯蓄を始めることが重要です。

まだ貯蓄を始めていない方は、これを見て“まだ20%〜30%も貯蓄してない人がいるから大丈夫!”とは考えずに、今日からでも貯蓄を始めるようにしましょう。


日本人の金融資産保有額

20代平均値540万円中央値100万円
30代平均値841万円中央値317万円
40代平均値1136万円中央値600万円
50代平均値1814万円中央値700万円
60代平均値2627万円中央値1300万円

なんと20代の平均でも540万円?30代で841万円!?

しかしこれはあくまでも「平均値」の話。つまり一部の大金持ちが平均値を大きく引き上げているという事です。

参考にすべきは「中央値」の部分ですので、こちらの数値を参考にしつつ、自分が他人と比べて今どのポジションにいるのか?を確認してみて下さい。


自分の貯蓄額が平均よりも多くて安心した方、逆に少なくてあせった方、それぞれだと思います。

貯蓄が平均より少なかった方も今ならまだ大丈夫です。このサイトで紹介されている家計管理節約方法をしっかりと身につけて、これから巻き返していきましょう!
[文:Sancho]


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HOMEクレジットカードまとめTOP > 私がお勧めするクレジットカードは?|ランキング形式で徹底比較

今回は、私が選ぶ「おすすめクレジットカード★ランキング」です!

それぞれのクレジットカードの年会費、ポイント還元率、特徴やメリットなどをシンプルに比較し、総合評価でランキングを作成していますのでどうぞ参考にして下さい!

【1位】「楽天カード」

~4年連続満足度No.1!オールマイティに強い定番カード~
年会費無料
還元率
通常1%
(楽天市場2%、感謝デー3%など)
 
付帯保険海外○ 国内× 買い物×
メリット/特徴
●ポイント還元は利用金額に関係なく常に1%
●さらに、楽天市場での買い物なら2%、感謝デーなら3%
 ・・・など優秀な還元率
●ガソリンスタンドのENEOS・JOMOで還元率2%など、給油でもお得
●その他、ポイントが2~3倍になるお店がいっぱい
●4年連続で、クレジットカード業界の顧客満足度No.1
●年会費はもちろん無料
●しかも新規発行で5000ポイントが貰えるなどの入会特典がスゴイ
 (2013年10月時点)
●キャンペーンやイベントが豊富で、お得のチャンスがいっぱい
●電子マネーEdyが使える
●カード利用お知らせメール、盗難保険、海外旅行保険など安心安全
●唯一のデメリットは、メール攻撃がすごいこと
 
コメント
迷ったらとりあえず楽天カードでいいと思います。初心者~上級者まで、オールマイティに強いカードです。楽天市場なら一通りどんなジャンルの商品も購入できるので、特定のお店で安くなるカードよりも守備範囲は広いはず。
ちなみに当サイトのWebマスター[さんちょ]氏も楽天カード使いです(笑)
 
公式ページ


【2位】「Yahoo! JAPAN JCBカード」

~Tポイントがガッツリ貯まる!高い還元率も魅力~
yahoo!
年会費無料 (2年目以降は条件付きで無料)
還元率
通常1% (Yahoo!ショッピング2% 、スマホ経由で3% )
 
付帯保険海外× 国内× 買い物○
メリット/特徴
●ポイント還元は1%
 利用場所・利用方法により1~3%と高い還元率
●「Tポイント」が貯まる!
 (※2013年7月よりYahoo!ポイントではなくTポイントに変更)
●「Tポイント」加盟店では、Tカードの提示で1.5%~2%
 (TSUTAYA・ファミリーマート=2%、ENEOS=1.5%ほか)
●「Yahoo!ショッピング」で2% 、更にスマホ経由なら3%
●初年度は年会費無料
●2年目以降は、年間合計20万円以上のカードショッピングが条件
 (20万円未満の場合、年会費1,312円が発生)
●入会で3000~4000PのTポイント
 さらにYahoo!にTカード番号を登録すると1000PのTポイントがもらえるキャンペーン中(2013/10/11正午まで)
 
コメント
1%~3%の高い還元率が魅力のカード。
年会費は条件付きでの無料ではあるものの、年間20万円(月間17,000円くらい)を使えばクリアできるので、公共料金や携帯料金をカードで支払ってしまえば実質無料でいけます。
日々の生活の中で、Tポイントを有効に使える人であれば、とても良いカードだと思います。
 
公式ページ

【3位】「REX CARD(REXカード)」

~最強レベルの還元率を狙え!~
rexcard_01
年会費無料 (2年目以降は条件付きで無料)
還元率
基本1.75% (Amazon、楽天市場などネット通販2.25% )
 
付帯保険国内・海外旅行傷害保険 or ショッピング保険の選択性
メリット/特徴
●VISA加盟店のどこで使っても還元率1.75%
●楽天市場・Amazonなどのネット通販なら還元率2.25%
●トップクラスの還元率が魅力です
●初年度は年会費無料、2年目以降は2,625円(年間利用額50万円以上なら無料)
●やや年会費無料へのハードルが高いか・・・?
 
コメント
還元率1.75%、楽天市場・Amazonなどのネット通販で還元率2.25%と、最高水準の還元率が特徴のクレジットカードです!
但し、2年目以降は年間50万円(月間42,000円くらい)を利用しないと年会費が発生してしまうので3位にランクインさせました。
 
公式ページ

【4位】「KCカード」

~最大1.51%の還元率、誕生月はポイント2倍~
057001
年会費無料 (2年目以降は条件付きで無料)
還元率
通常0.5%~最大1.51%
 
メリット/特徴
●2年間のカード利用額累計が1,300,000円以上ならば、ポイント還元1%以上
●2年間のカード利用額累計が4,300,000円の場合は、1.51%還元
●誕生月はポイント2倍
●高レベルの海外旅行保険(最高2,000万円補償)が自動付帯
●年会費は初年度無料
●指定のメルマガ登録で2年目以降も年会費無料
●REXカードより還元率が下がるが、高レベルの還元率が魅力
 
公式ページ

【5位】「P-oneカード」

~どこで使っても自動的に1%OFF!~
038002
年会費無料
還元率
いつでも請求時に1%割引
 
メリット/特徴
●どこで使っても、請求時に自動的に1%OFF
 還元ではなく毎月割引をしてくれる優れものカード
●しかも、指定のオンラインショッピングでの利用ならポイントも貯まる
●年会費無料
●ショッピング保険:年間最高50万円
 
公式ページ


【番外編】「三井住友VISAカード」

~ステータスを求める貴方に~
mitsui_classic
年会費無料 (2年目以降は条件付きで無料)
還元率
基本0.5~0.65% (ネット通販1% )
 
付帯保険海外○ 国内○ 買い物○
メリット/特徴
●VISAと言えばコレ!トップクラスの信頼性です
●大人のクレジットカードの定番。イメージが良い
●還元率は0.5% と平均的か
●楽天市場、Amazon、Yahoo!ショッピングなら2倍(1%)
●電子マネー「iD」搭載なので利便性が高い
●海外旅行傷害保険やショッピング保障など安心がいっぱい      
●2年目以降は、年会費1,575円(通常)あり
 
公式ページ

いかがでしょうか。
あなたに合った1枚が見つかるといいですね!


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HOME株・投資・FXまとめTOP > サラリーマン投資家の“最大の武器”とは? ■toushi02
さて前回の記事(初心者でも大丈夫!はじめての株式投資)では、我々のような一般人のサラリーマン投資家が株式投資で失敗しないためには、ある発想の転換が必要だと申し上げました。

結論から先に言ってしまうと、サラリーマン投資家の最大の武器とは「塩漬け」です。

「はい?」と思われた方、まあ最後までお付き合いください。

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サラリーマン投資家の最大の武器は「塩漬け」?

改めてお聞きしますが、皆さんは株式投資に何を求めますか?

「決まってるじゃないか、金儲けだよ!」という声が聞こえてくるようですが… はい、全くもってその通りだと思います。

ただし“金儲け”と言っても色々な形がありますよね。

短期間でドカン!と利益を生むような株取引はとても難易度が高いですし、逆にリスクも高いと言えます。

興味本位で素人が株式投資に手を出したとしても、短期間な儲けに固執していては、ほとんどの方が損をしてしまうのではないでしょうか。

逆に、短期間な大儲けを諦め、長期的な視点で損をしない投資を目指すのであれば、実はそんなに難しいものではなかったりするのです。


サラリーマンの強みは、毎月「給料」がもらえる事

サラリーマンの強みはなんでしょうか?それは「毎月定期的な給料がある」ということです。

前回の記事で挙げた、あなたの取引相手となるプロ投資家の大半は株式市場からお金を引き出さないと生活ができません。

ということは、1回ポジションをとったら決済を行わないと儲けが実際の「お金」にならないので、当然ですが売買が短期になりがちです。

つまり彼らは資金・情報・研究時間を駆使して “生活・業績のために”売買を行い利ざやを取って相場からお金を引き出しています。

一方、サラリーマン投資家は生活のための株式投資ではなく、“資産運用”や“小遣い稼ぎ”として取引をされているのではないでしょうか?

であれば、買った日から株価が上がった下がったを気にし過ぎてはいけません。

まずは、この「給料」があるということを認識してどっしりと構えておきましょう。


サラリーマンに最適な“金儲け”を目指そう!

サラリーマンに必要な“金儲け”とはどういったものなのでしょうか。

株式投資で一発当てて早期リタイヤされますか?早期リタイヤするには1,000万円じゃ難しいですよね。

サラリーマンの生涯収入は3億円程度でしょうか。であれば3億円を株式投資で作ってリタイヤしますか?3億円を株式投資で作るには種銭はいくら必要なんでしょうか?

そもそも株式投資だけでどのくらいの年間収支がありますか?年間プラス100万円の利益を出せる人がいったいどの位いらっしゃるでしょうか?

…という感じで、実は株式投資で大金を作るということ自体、あまり現実味がないことなのです。

なので、サラリーマン家庭における株式投資での“金儲け”とは「利殖性=配当金」「株主優待」を重視したスタンスが良いでしょう。

つまり良い意味での“塩漬け”を目的とするのが◎。これから買う株券には、あなたの臭いが染みつくくらいまでじっくりと漬けてやりましょう。


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HOME株・投資・FXまとめTOP > 初心者でも大丈夫|はじめての株式投資■kabu01

サラリーマンにもお勧め!はじめての株式投資

今回からは数回にわたって、「株式投資」について書いてみようと思います。

皆さんは株を持っていますか?
「もちろん持ってるよ」「持ってみたいけど怖くて手が出せない」さらには「株式って一般人でも買えるの?」なんて人もいるかもしれませんね。

私は社会人になって最初のボーナスで株を購入して以来、株式投資の経験年数は15年以上になります。

素人ながらに色々と勉強し体験してきたことの中から、株式投資のコツや失敗しないポイントのようなものを幾つかご紹介していきたいと思います。

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恐るべし!アベノミクス相場

平成24年12月から始まった第二次安倍内閣による一連の経済政策、通称「アベノミクス」の影響を浮け、野田首相が衆院解散を表明した11月14日に8664円だった日経平均株価の終値は、翌年5月半ばには1万5000円台まで回復。

ちょうどその頃から、一般人への「株式を持たざるリスク」がマスコミなどで騒がれ始めました。

しかし、この5月から始まった調整相場では1万2500円と暴落と言っていいほどの値下がりを見せます。

マスコミの「持たざるリスク」に煽られはじめて株に手を出した方は今頃、「やっぱり株って素人には儲からないようになってんだよ」って思っているかもしれませんね…。

相場のあるものは「上がったり下がったり」するもので、それはとても当たり前のことです。

だからこそ、すごく単純な話なのですが「安い時に買って高い時に売る」ことさえできれば簡単に儲けることができるのです。 


株価とは、売り手と買い手の思惑が一致した金額である

この「安い時に買って高い時に売る」という単純なルールなのに、なぜ儲からないのでしょうか?その答えは相場を作っているのが「我々と同じ人間」だからなのです。

例えば、あなたがこの銘柄は“安い”から買いだ!と思って買い注文を入れて買えたとします。しかしあなたが買えたということは、それとは逆に“高い”と思って売りに出した人がいるということです。

取引というのは買いたい値段と売りたい値段が一致した場合、それが取引値となって取引が成立します。

人間同士が価格を作るということは、お互いが損をしたくないからあれこれ考えて売ったり買ったりするわけです。

株取引も同様で、売り手と買い手の思惑が一致した結果が「株価」になります。つまり、あなたが得をすると取引をした相手が損をしているわけで、その逆もまた然りです。

なので、株式投資で儲かるためには市場や銘柄のことだけではなく、売り手側の思惑など様々な環境や心理を考えねばならないと言えますね。


株式投資で我々が戦う相手とは?

ではちょっと視点を変えて、我々が株取引で戦う相手について考えてみましょう。戦(いくさ)も仕事も同じですが、まずは戦う相手を知ることが大切です。

戦う相手にはいろいろな人間がいます。

プロの投資家、個人トレーダー、我々と同じ一般人、機関投資家、外国人投資家、さらにはコンピュータで設定されたプログラムなどなど…。うーん、強敵ばかりですね。。

このメンバーで考えてみた時に、情報的にも資金的にも市場や銘柄の研究に費やす時間的にも、我々一般人が圧倒的に不利だということが分かります。

こうゆう相手にまともに正面から立ち向かうとするから、負けてしまうんですね。


株式投資における、我々一般人の「最大の武器」とは!?

それでは、一般人である我々がこの投資のプロ達に勝つ方法はないのでしょうか?

これが、実はあるんです。

我々のような知識や時間のない一般サラリーマンが株式投資で勝つ方法。

それには強大な敵・曹操を相手に諸葛孔明が提唱した「天下三分の計」の如く、ある「発想の転換」が必要なのです。

その答えは、また次回の記事(サラリーマン投資家の“最大の武器”とは?)にてお話しさせて頂きますね。


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■creditcard_blacklists02


ブラック情報はいつまで残るの?

[Sancho]
一旦ブラックになってしまうと、永遠に消えないんでしょうか?

[加藤]
そう思っていただいても良いかもしれませんね。

先ほども申し上げたように、信用情報機関に記録されるものは純粋な実績のみです。 過去は誰にも変えられないし、消せません。

ただ、一回過ちを犯してしまっても少しづつ信用を積み重ねていけば、徐々に社会的信用は回復していきます。

つまり、信用情報は改善させる事が可能ですし、また融資を受けることができる状態になるということです。

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[Sancho]
噂だと7年でリセットされると聞いた事があるんですが?

[加藤]
確かに信用情報機関の情報の管理運用上、いくつかの決められたルールはあると思います。

でも、それはあくまでも「噂」ということにしておきましょう。

なぜなら、7年前に借りたお金を踏み倒した実績のある人に、7年経ったから無かったコトにしましょうとはならないですよね?

程度にもよりますが、実績というものは消せないものと認識しましょう。過去の悪い実績は、良い実績でコツコツと見返していくしかないんですね。

何年経ったからブラックが消えるという考え方ではなく、良い実績を積み上げることで信用を回復して頂きたいと思います。

筆者追記:
信用情報機関に「事故情報」として扱われる期間は下記の通りです(筆者調査)。

⚫︎自己破産 …7年~10年間
⚫︎任意整理 …5年間
⚫︎特定調停 …5年間
⚫︎過払い金請求 …5年間
⚫︎個人再生 …5年間
⚫︎延滞・遅延 …5年間

上記期間内は基本的に融資・クレジットカード・ローンなどの申請は基本的にできなくなります。

一部の「闇金」では「ブラックOK」などと謳い借り入れ可能にしているところもありますが、非常に高い金利になっています。

また、上記は筆者が独自に調査した結果であり事実と反する場合がございますのであらかじめご容赦ください。


ブラック情報、信用情報は削除可能なのか?

[Sancho]
JICCやCICの信用情報は申請すれば開示してくれるらしいですが、削除申請にも応じてくれる(応じざるを得ない)と聞いたことがあります。

本当でしょうか?

[加藤]
個人信用情報を扱うJICCやCICへは有料ですが、自分の個人信用情報の開示を申請することができます。

しかし、自分の都合の悪い信用情報を削除させることはできません。

例外として、誤った情報が記録された場合は調査依頼を行い訂正・削除ができると思いますが、その情報が「事実」である場合は削除はできないと考えてください。

[Sancho]
なるほど、開示はしてもらえるけど、都合の悪い情報を気軽に消せるわけではないですよね。納得です。


金融業界のトラブル・裏話とは?

[Sancho]
話は変わりますが、加藤さんがこの業界に入られて驚いたこと、びっくりされた事ってありますか?

[加藤]
びっくりと言うわけではないですが、「他人の年収の実態が見れること」と「悪い信用情報を持った人が多いこと」はちょっと驚きましたね。

また、お金絡みのお仕事なので、いろんな意味で危険がいっぱいでした(笑)

[Sancho]
悪い信用情報をもった人って、そんなに多いんですか?

[加藤]
はっきり言って多いですね。

ローンを申請される方の30%くらいが審査で落ちてしまいます。

特に若い方に多く将来を案じてしまいますね。

[Sancho]
全体の3割ですか?多いですね。

若い頃は収入と物欲の落差が大きいですからね。あ私も人のことは言えないですが・・・

ちなみに危険がいっぱいとは?

[加藤]
やはり「お金」に関連したお仕事ですから、社内でも「拉致」「恫喝」をされたという話はよく聞きましたね。

結局、そういった行為をされた方にはしっかりとした社会的責任が負わされるので、まだ大きな問題になっていないのですが。

「殺人事件」などでもお金絡みは多いですからね。

[Sancho]
なるほど。お金絡みのトラブルに巻き込まれてしまう危険があるということなんですね。怖いですねぇ…。

[Sancho]
加藤さん自身はローンを組むことや信用情報に関してどのようなお考えをお持ちですか?

[加藤]
ショッピングローンは言い換えれば「借金」です。

ですから、安易な考えで組んでしまい支払いに支障が出るて、結果として個人信用情報にキズをつけてしまいます。

ただ、「適切な負債」は生活を豊かにする要素の一つなので、ぜひ上手にローンや融資を活用してほしいですね。

また、法人では決算書や格付けなどで社会的信用を得ることができますが個人はそういった方法をとれません。

個人として社会的信用を得るには、あたり前のことなのですが「約束は必ず守る」といった常識を積み重ねるしかありません。

個人信用情報とは、目には見えないその人の常識の度合いを、きちんとした実績を基に示してくれる重要なものさしなのです。

金融会社としても「貸し倒れ」だけはなんとしても回避しなくてはいけませんからね…。

[Sancho]
ありがとうございました。
最後に読者へ一言、メッセージをお願いします!

[加藤]
ご利用は計画的に。


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■creditcard_blacklists01

業界人に「ブラックリスト」「信用情報」について聞いてきました

私たちが近代的で豊かな生活を送るために欠かせない要素となっている「ローン」「銀行融資」「クレジットカード」「キャッシング」など。

とても便利な仕組みである一方、返済や利用の仕方をまちがえると、人生を台無しするような大きなミスを犯してしまうこともあります。

これらのいわゆる“借金”については、「信用情報」「ブラックリスト」などに関するさまざまなウワサが巷に溢れていますよね。

そこで今回は、かつて金融業界の大手企業で働いていたある業界人にインタビューをおこない、金融業界の裏話などと共に、「信用情報」「ブラックリスト」などについてもお話を伺ってきました。

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金融業界と「信用情報機関」について

どうもこんにちわ。Sanchoです。

今回は私Sanchoが、元金融業界人の加藤さん(仮名)にお話を伺うため、都内某所の喫茶店に来ております。


[Sancho]
加藤さん、はじめまして。今日はよろしくお願いいたします。

[加藤]
よろしくお願いいたします。

[Sancho]
まずは、大手の金融系企業に在籍されていたという事ですが、具体的にはどんなお仕事をされていたのですか?

[加藤]
ひとくちに金融業といっても色々な種類がありまして。例えばみなさんがパッと思いつくのは「銀行」でしょうか?

銀行以外の金融業としては、「ノンバンク」といわれる領域があるんです。

その中には、JCBやニコスなどの「カード会社」、アイフルやプロミスなどの「消費者金融業」、そして自動車や宝石などを買うときに利用するショッピングローンを扱う「信販会社」などがあります。

私はこの「信販会社」にいました。

仕事内容は、その、あまり詳しく言うとアレなんで…まあ、営業ということにしておいて下さい。

[Sancho]
なるほど、ありがとうございます。

実は私、5~6年前とかに車をローンで買おうとしたんですが、ローンの審査が通らなかったことがあるんです。

ショッピングローンの審査ってどういうところを見られてるんですか?

[加藤]
実は、消費者の金融情報・取引情報などを管理している「信用情報機関」というものがあるんですよ。

ローンや融資、クレジットカードの申し込みがあった場合は、金融会社は必ずそこに申込者の過去の実績データを照会し、その人の「信用情報」を見るわけです。

過去に支払いを遅延したなどの悪い履歴がある場合は、どの金融会社であれすべて信用情報機関へ実績として登録されています。

なので申し込みをする金融会社を変えたとしても、審査が通らないといったことが発生します。

まあこれは、金融会社がそういう“好ましくないお客様”から自分たちの身を守る自己防衛の手段ということですね。

[Sancho]
それは、クレジットカード会社もローン会社も消費者金融も銀行も、すべての金融会社が同じデータを見ているんですね?

[加藤]
厳密に言えばまったく同じではないです。「信用情報機関」は複数ありますので、それぞれ若干の違いがあります。

ただし、ひとつの金融会社が複数の機関に加盟している場合がほとんどなので、同じものを見ていると思っていただいても問題ないですね。

筆者追記:
現在、下記の3つの信用情報機関があるようです。

⚫︎全国銀行個人信用情報センター …銀行系の信用情報機関
⚫︎株式会社 シー・アイ・シー(CIC) …信販会社の信用情報機関
⚫︎株式会社 日本信用情報機構(JICC) …銀行、消費者金融、信販会社の信用情報機関



審査に通らない理由、ブラックリストになる理由とは?

[Sancho]
具体的には、どういうことがあると審査に通らなくなるんですか?

[加藤]
具体的に悪い情報というのは「遅延」「不払い」「嘘」です。こういった実績がある方は将来的にもなかなか厳しいですね。

特に最近多いのは、携帯電話の端末料金の分割金を不払い・遅延しているひとです。

[Sancho]
携帯電話ですか。あれも立派なローンですもんね。

[加藤]
あとは、遅延や不払いなど以外では、いっぺんに色々なカード会社へクレジットカードの申し込みをすると審査が通らない場合があるようですね。

筆者追記:
短期間に複数回(1ヶ月以内に3つ以上)のクレジットカード申請をすると、「まわし」と見なされ敬遠されます。

「まわし」とは借金を返すために借金をするなど、短期間で借り入れを繰り返すことです。

事故情報としての記録はされませんが、通常3~6ヶ月のあいだ情報が残るようです。これを通称「申し込みブラック」と言います。

[Sancho]
ちなみに“嘘”と言うと、どういうことですか?

[加藤]
「勤務先」「年収」「家族構成」などなど、申告した内容と事実が違うことが発覚した場合は、とても大きなペナルティとなります。

[Sancho]
嘘はいけませんね…。

ちなみに、電気・水道・ガスなどの公共料金を遅延してもブラックリストにのるって噂を聞いたんですが、本当ですか?

[加藤]
公共料金の支払いももちろん重要です。ただし、事故情報として登録されるかと言うと答えはNOですね。

公共料金をクレジットカード払いにしていて、その上でクレジットカード引き落としの遅延などが起こった場合は、信用情報に影響するかもしれませんが。

[Sancho]
一度でも遅延するだけで「ブラックリスト」にのるんでしょうか?

[加藤]
俗にいう「ブラックリスト」というものはないのですが、個人情報にブラックのフラグが立つといったイメージがより近いでしょうか。

遅延や不払いなどの情報を「事故情報」と言いますが、個人個人のデータの中にこの事故情報が記録されていると、審査が通らなくなります。

呼び方は俗称的にいろいろなものがありますが、「事故情報」=「ブラック情報」=「ブラックリスト」という形で、いずれも同じ意味を指していますね。

筆者追記:
審査が通らなくなる「事故情報」には、以下のようなものがあるようです。

⚫︎延滞 …返済日より一定期間返済が遅れたり、3回以上滞った場合
⚫︎債務整理 …民事再生、自己破産、任意整理などの手続きをした場合
⚫︎代位弁済 …返済不能により、連帯保証人等からの弁済となった場合

[加藤]
どの程度で融資がNGとなるかは金融会社それぞれでの判断になります。

信用機関の情報には単純に実績のみが記録されているので、それをもとに金融会社はそれぞれ独自の審査を行っているわけですね。

[Sancho]
なるほど!
機関には記録が単純に蓄積される。それを参考に各金融会社がそれぞれの基準で、融資をするかどうかを判断してるという事ですね。

[加藤]
その通りです。


審査が緩い、審査が厳しい金融会社とは?

[Sancho]
そうするとつまり、同じ人でも審査の緩い会社、審査の厳しい会社が存在するという理解で宜しいでしょうか?

[加藤]
緩い・厳しいの違いは多少ありますね。ただし、本当にちょっとの差です。

傾向として「審査が緩い=金利が高い」「審査が厳しい=金利が低い」と思っていただいて間違いないです。

例えば、銀行で借金するより消費者金融で借金するほうが金利が高いのも、この原理ですね。

[Sancho]
それは分かりやすい説明ですね。




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■sancho
こんにちわ、当サイトWEBマスターのSanchoと申します!

なぜSancho[さんちょ]かと言うと、『3000万円貯まる貯金箱』というアカウント名でTwitterをやっているから。「3000万円」と「貯金箱」のそれぞれの頭を取ってSancho[さんちょ]です。よろしくお願いします!

貯金ほぼ0円のダメリーマンな私が、お金の勉強をしながら少しずつ成長していく姿を、ぜひ生暖かい目で見守っていただければ幸いです!

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WEBマスター[Sancho]プロフィール

■1997年(20歳)
イキオイで買った愛車「スカイライン」のローンが払えず、度々の延滞を繰り返す。

■1999年(22歳)
大学にろくに行かず、毎日パチスロに明け暮れる。
しかし何故か奇跡的に一流企業に就職が決まり、これで人生がやり直せると胸を撫でおろす。

■2001年(24歳)
ホッとしたのも束の間、あまりにブラックな労働環境に耐え切れず、やむなく退職。
その後2年間ほどはプラプラしながら遊び暮らす。

■2003年(26歳)
なんとか再就職。子供の時から憧れていたクリエ~チブな仕事に。

■2004年(27歳)
またまたイキオイで買った愛犬ミニチュアダックスのローンを遅延。
使っていたクレジットカードがある日突然使えなくなり、あせる。
それ以降、何度申請してもクレジットカードの審査が通らなくなる。
しょうがないので「男はやっぱ現金一本だぜ!」と開き直りカード所有を諦める。

■2010年(33歳)
逃げ場がなくなり、とうとう結婚。一年後に第一子が誕生。

■2012年(35歳)
何度か転職を繰り返すも、奇跡的にそこそこの年収をキープ。
しかしこれっぽちも貯金が貯まらない。なぜ?なぜなんだ?

■2013年(36歳)
第二子も誕生し、そろそろ真面目に貯金しないと・・・・とあせり始める。
ちょうどその頃、“貯金のネ申”と呼ばれる[kakeibot]氏と、10年ぶりの再会を果たす。
それがキッカケで、徹底した家計管理&資産設計に目覚め猛勉強!

■2014年(37歳)
第三子が生まれ、35年ローンでマイホームを購入。人生待ったなし!
時々おとずれる浪費の発作におびえつつも着々と貯金は増加中!どうなる?俺の人生!?


…どうですか?なかなかのダメ人間っぷりでしょ?(笑)
こんな私でも、このサイトを制作しつつ現在急激に家計が改善中です。

是非、みなさんも一緒に勉強していきましょう!


当サイトが本になりました!!
【告知】 来訪者300万人突破の御礼と、ブログ書籍化のお知らせ


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HOME保険まとめ > 300万円もお得!? 保険料が10%OFFになる、たった1つの方法
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保険料が10%OFFになるカンタンな方法とは

保険料は人生の中でも大きな支出となる、とっても重要な要素です。支出額自体が莫大ですから、その影響も非常に大きなものとなります。

例えば、保険には生命保険損害保険学資保険自動車保険などがありますが、これら一生で支払う保険料金を合計すると大体3000万円くらいになる計算です。

もし以下に紹介する方法で10%のコストカットできれば、なんと300万円の節約となるわけです!大きいですよね?

ぜひ実践してあなたの家計管理に取り入れましょう。


保険料の支払いは、絶対に年払い!

皆さんが加入されている生命保険、損害保険、学資保険、自動車保険。保障内容についてはまた改めて説明しますが、今回は保険料そのものではなく、その「支払い方法」についてです。

皆さんは保険料をどのように支払ってますか?月払い・半年払い・年払いと色々ありますが、これは断然「年払い」にするべきです。

それはなぜか?ローンと同じ原理なのですが、月々に分割するとその分の割増料金が発生することになります。

ざっくりの計算ですが、年払いの料金を「100」とすると、月払いは「110」となります。だいたい1割ほど高い料金となるのです。ご存知でしたか?
※ 保険商品によってこの限りではありません。


年払い料金もこうすれば負担にならない!

とは言っても、いきなりまとまった金額を用意するのは難しいという方もいらっしゃると思います。

その場合は、年払いにする最初の年だけ頑張って1年分を貯金して、以降の年は毎月支払っているように月々の家計から年払い額の1/12づつを取り置いておけば、次の支払い時期に何の苦労もなく年払いできるはずです。

たったこれだけの工夫で保険料の10%節約が可能となります。


ちなみに、私は生まれてからこのかた、保険料金を月払いしたことがありません。この事を知ってしまうと、とても勿体なくて月払いでは支払いできません…。

ついでに言うと、保険料金の最強の支払い方法は「クレジットカードで年払い」です。普通に月払いする方法と比較すると10%安い保険料金になり、更にクレジットカードのポイントを獲得できる訳です。

クレジットカードについてはこちらの記事をご参照ください。


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HOME保険まとめTOP > 保険って何だろう?|保険と貯蓄の違い&私の加入プラン一覧a295414e615be13a47bc7ff9b6712589_s

保険って何だろう?|保険と貯蓄の違い

今回は深~いテーマである保険についてのお話です。

まずは保険とは何か?を考えてみましょう。

保険とは、未来に起きる不測の事態に備え、たくさんの人たちがちょっとづつお金を出し合いながら積み立てを行ない、不測の事態が起きた時にその積み立てから契約に則って保険金を受け取るというシステムです。

よく「相互扶助」みたいな言葉で語られることが多いですね。

未来への備えという点で最も近しいのは貯蓄ですが、貯蓄では不測の事態が起きた場合、手元に残っているのは自分が積み立ててきた貯蓄額だけです。

これに比べ保険では、自分がそれまでに積み立てた額は関係なく、契約通りの保険金を受け取ることができます。

【保険の説明/一般的な保障内容】
種類内容
生命保険病気・ケガにかかわらず「死亡」した時のために備える保障。
医療保険主に「入院」「手術」などの医療に関する金銭的な保障のこと。
学資保険子供の「教育資金」が必要になった時に積み立てた金額+αが支払われる。親が死亡した場合、残りの支払いが免除される。
自動車任意保険交通事故の際に、自賠責保険ではカバーできない金銭的負担を保障してくれるもの。
個人年金保険老後に備え、公的年金では足りないお金や、退職から公的年金が受給されるまでの生活費を補う保障。



適切なプランを考える|過剰な保障になっていませんか?

多くの保険に加入してしまうような心配性の方は、これを機会に“そこそこ安心できる、最低限の必要金額”を計算されてみてはいかがでしょうか?

もしかしたら、もうちょっとランクを下げてもよい(=保険金を節約できる)ものがあるかも知れませんね。

この“そこそこ安心できる、最低限の必要金額”は、家族構成や年齢でそれぞれ違うので、各ご家庭で考えるしかありません。

ご参考程度にですが、私が加入してる保険を紹介したいと思います。
 

【私が加入している保険】
種類内容
生命保険夫:3,000万円程度/妻:200万円程度
医療保険入院日額10,000円程度(1日目から)、先進医療特約付き
学資保険子供17歳時に満期、300万円程度
自動車任意保険対人・対物→無制限/搭乗者障害→1,000万円程度
個人年金保険未加入

ここは絶対という部分には“しっかり”、それ以外は“ほどほど”に加入しています。

ただし、これは私の家庭に合わせたプランですので、皆さんもじっくりと考えてそれぞれのご家庭の家族構成や経済状況、将来の見込みに合わせたプランを考えましょう。



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HOME保険まとめTOP > “妻”の保険について考えよう
■tumanohoken

“妻”の保険について考えよう

これまでの記事では、家庭の大黒柱である「世帯主=夫」を中心に保険について考えてきました。

今回は、家庭を守る「内助の功=妻」が病気になった時の保険について考えてみようと思います。


最も怖いのは「死亡」ではない

あまり良い言い方ではないかもしれませんが、“家計”にとって最も怖い状況は「妻が死亡した場合」ではありません。

突然亡くなった場合よりも、大きな怪我や病気などで「長期入院が必要になった場合」の方がよほど経済的なダメージが大きいのです。

あまり考えたくはありませんが、妻がすぐには治る見込みのない病気を発症してしまい、長期の入院が必要になった場合を想像してみてください。

しかもまだ手のかかる子供がいたり、妻が共働きで稼いでいた家庭だった場合はどうなるでしょう?

収入はほぼ半減。もちろん医療費もかさみます。洗濯や炊事は当たり前、幼稚園の送り迎えなど子供の面倒も見なくてはなりません。

残業もできず、もしかしたら時短勤務となる可能性も大です。

こうなっては、貯蓄どころの話ではなくなりますね?


安易に考えずに、しっかりと将来をシミュレーションしよう

私自身は、妻の死亡保険は200万円程度のものにしか加入していません。 しかし、医療保険には夫と同等の保障へ加入させています。

これは、万が一、妻が働けなくなり収入が激減したとしても、それ以外のお金の負担をできる限り小さくできるような保障を考えて組んでいます。

もちろん、これが唯一の正解と言うわけではありません。10の家庭があれば、10の事情があるわけですから、皆さんもご自身の家庭の状況に合わせて様々なシミュレーションを行なってみてください。

常に最悪の状況を想定して、適切な保障に加入しておきましょうね。



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